他们在商界呼风唤雨，对资本运作得心应手，商业运筹时气势如虹；他们腰缠数亿，是《福布斯》上的常客，被无数中国青少年当作奋斗路上的偶像。然而，由于体制漏洞，由于资本原罪，由于诚信缺失，由于个性使然，他们锒铛入狱在人生留下不可弥补的遗憾。
风光与落寞
对于企业家来说，有时候真的只是朝夕之隔
身为企业家，总是不断地在描绘企业的发展蓝图，不断去实现三年五年的战略目标。他们的目标越来越远大，企业经营总是上台阶，再上台阶。所以他们的经营模式总是陷入一种循环：投资扩大规模，赚到利润再投资扩大规模。在企业发展阶段，赚的钱基本都又砸进去，那么在这种模式下，他们一定面临着巨大的风险,因为谁也不能确保每一项投资都是正确的，绝对赚钱的。
他们面临的风险有来自外部的，也有来自内部的：
外部风险：市场风险、政策风险、法律风险……
内部风险：财务风险、经营风险、股东问题、富二代接班问题……
这些风险有的是人为因素造成的，也有的是投资环境造成的，让人防不胜防。如果企业有大笔的贷款，那么风险还会加倍。那些巨额贷款就像是定时炸弹，悬在他们头上，一旦资金链发生断裂，他们会出现什么问题？破产？跑路？跳楼？不敢想象！
企业做得越大，面临的风险越大。
在我国，我们经常听说某某企业破产，老板跑路了。请问，老板为什么要跑路？因为企业破产 =个人破产。为什么？
1. 让我们先来看看企业类型，从法律角度讲，我国的企业一般分为个人独资企业、合伙企业和有限责任公司三类。个人独资企业和合伙企业不具备独立法人资格，企业家的个人财产与企业财产是没有分离，需要承担无限连带责任。也就是说，如果企业破产了，企业家要用自己的个人财产偿还企业债务。而有限责任公司，股东以其认缴的出资额为限对公司债务承担责任，正常情况下，企业家的个人财产是不受企业破产影响的。
2.有限责任公司股东的资产就一定安全吗？
实则不然，有许多企业家尽管开的是“有限责任公司”，实际操作中常常存在滥用公司法人独立地位和股东有限责任、逃避债务、严重损害公司债权人利益的行为，导致被法院否定公司的独立人格，要求股东对公司债务承担连带责任。 如果企业家只拿公司分红，按规定做好企业会计账簿和定期审计，没有做损害企业利益、故意逃避债务、为自己谋取私利的行为，是可以实现资产隔离的。但我们民间企业家往往会把自己的企业当自己家的，尤其是一人独资企业
3. 企业和私人债务混淆
家企一本糊涂账的情况在我国中小企业非常普遍，带来的弊端也非常明显。给企业和个
因为账目不清楚，企业家容易把借贷来的负债和自有资产混淆，在心里认为都是自己的钱，缺乏财务杠杆的相关风险意识，投资决策时很难专款专用，风险难以控制。 企业资产与个人资产混淆的最大弊端莫过于企业破产 = 个人破产，甚至会导致个人家庭背负巨额债务。
搭建家庭与企业债务隔离是一个系统的工程，其中有很多种措施企业家都可以借鉴。比如配置大额保单财富传承、家族信托、 基金会、 夫妻间的婚内（外）财产公证以及家庭及资产配置到境外等等措施。
1）、家族信托
家族信托具有财富传承、分配、规避遗产税、资产隔离（含企业股权隔离）以及信托信息对外保密（也就是说，当事人不说，没人知道信托有多少资产，投资了什么资产，如何进行财产分配等）等优点。可以按照委托人的意愿进行财产分配，是传承家族资产、规避遗产税、防止下一代挥霍浪费、传承家族企业股权、防止监护人道德风险等，是非常好的财富传承工具。 香港李嘉诚家族、美国默多克家族以及欧洲的柴斯罗尔德家族都是利用家族信托这一工具进行财富管理与传承。
2）、夫妻间的婚内（外）财产公证
夫妻间的婚内（外）财产公证，是对夫妻间财产的一种保护，同时也一定程度上进行了债务隔离。但需要注意的是实行夫妻财产约定制的婚姻里，夫或妻一方对第三人负有个人债务时，相关约定的对外效力，只有当第三人知道该约定时才生效。如果第三人不知道该约定，对第三人不发生法律效力。也就是说，财产公证应该在债权债务发生之前，而不宜在债权债务发生之后。
从贾跃亭、甘薇的案例中来看，两人的财产没有做合理的公证、分割，在招行的追债过程中，两人财产都一起被冻结，一荣俱荣，一损俱损。
3）、家庭及资产全球化配置
对于人生的规划，你无法确保每一个重大选择是正确的（人生不能重来），但你一定要做到规避重大风险。这些风险基本都是不以个人意志为转移的，例如战争、政治、环境、社会人文等等。在中国，大家议论和担心最多的往往就是政治带来的关于财产法律、财富观念和社会人文的变迁。从这一点上来讲，不进行海外资产配置，风险是很大的。
在贾跃亭的案例中，其被冻结的 160亿资产全部在国内，而其海外的资产丝毫无损。而实际上我们知道，乐视的汽车、手机等重要核心业务资产，都是布局在了海外（所以也一直谣传贾跃亭是向海外转移资产）。但在招行对贾跃亭的海外贷款发生损失时，并无法通过冻结贾跃亭的海外资产来追债，只能回到国内执行冻结。
这几年，大量的财富顶尖阶层通过移民、绿卡、海外购置地产等方式在战略上规避风险，使得风险万一发生时能够全身而退；而对于中产阶级，做到这一点并不是太容易，因为毕竟被孩子、房子、工作等一大推事情绑在了国内；但是起码，配置海外资产可以在战略上给中产留下一条退路，不至于在巨大风险发生时一无所有，任凭摆布。所以，这应该是每一个中产阶层在规避重大风险时必须要做的一个选择。而保险是海外资产配置的首选。
4、利用大额人寿保单做好资产、债务隔离，规避风险，财富传承
购买足额保险，相当于锁定了大量资金，可以保障富人在丧失挣钱能力或是发生意外身故时，为自己及亲人挽回损失、保全资产，在最大程度上保证生活质量。当资产被冻结或被强制拍卖时，保单贷款功能可以在关键时刻成为最好的“变现”工具，解决资金困境。所以在企业家的理财规划中，首先应当为自己和家人配置足额的健康保险，其次还应将企业和家庭财产剥离开，使家庭财富彻底摆脱企业财务的约束，做到提前规划，才算是真正的未雨绸缪。否则一旦问题发生容易受债务牵连、波及家庭财富最终导致穷困潦倒。
现实生活中，企业主因公司财务问题导致个人乃至家庭债台高筑的例子数不胜数。在我国，虽然近些年民营中小企业发展迅猛，但是平均企业寿命才不到 5年，也就是说，可能有大量的中小企业经营2-3年后就倒闭了！在这样的“高危”领域中，如果公司资产与个人资产的混淆不清，会直接导致企业主被公司所累“破产”，“有限责任”变“无限责任”。
所以，综上所述，不论是对企业而言还是对个人而言，把企业资产与个人资产进行隔离是很有必要，且利大于弊的！
本文来自移投行，创业家系授权发布，略经编辑修改，版权归作者所有，内容仅代表作者独立观点。[ 下载创业家APP，读懂中国最赚钱的7000种生意 ]
閱讀更多 創業家 的文章
