要是發起一個“這輩子最不想去的地方”的投票，我覺得醫院能排進前三。要說到不想去醫院的原因，一種無非是作為患者的痛苦，另一種則是面對高額醫療費用的惆悵。關於第一種痛苦，我們可以通過適量運動、健康飲食和良好的作息習慣來預防，而對於醫療費用的解決方式依然有很多辦法。
- 風險自留：“我是富二代，家底兒厚。”
- XX籌：將自己患病的照片、病例公佈在網上，讓社會的熱心人士發起援助。
- 國家醫保：“我有醫保我不怕。”
- 商業醫療保險：每年幾百塊，把風險轉嫁給保險公司。
關於解決醫療費用的第一種方式，對於資產雄厚的家庭來說，沒有太大問題，但現實往往是，越是家底殷實的人，風險防範意識越強，他們不會將風險自留。但如果你既沒有強大的資金作為支持，還把醫療費用的風險交給自己承擔，這無疑不是一個明智之舉。
第二種XX籌的方式，其實我不想做過多的評價。我從最開始捐100塊錢，到慢慢變成50、20甚至10塊，我的同情心已經開始麻木，XX籌的平臺似乎也並不是每一次都能籌滿了，而更像是一次比慘大會，更有甚者，還會有人偽造病例騙錢，然後拿錢去遊山玩水，你的錢也不是大風颳來的，對嗎？
不得不說，國家為我們想的很周到，我覺得如果五險一金不是強制性的，會有很大一部分人會選擇不交，國家給我們交的醫療保險，能夠很大程度滿足基本的醫療費用，但是還是有很多侷限，比如很多進口的昂貴藥品醫保並不能報銷，關於國家醫保的侷限，我在之前的文章《保險進階手冊——有了社保就夠了嗎》中也提到，有興趣的朋友可以再回顧一下。
如果你既沒有足夠的資產支持你風險自留，也想在面對高額醫療費用時有尊嚴的看病生存，同時還希望使用昂貴的社保外用藥、更先進的治療手段，那麼商業醫療保險無疑是你最好的選擇。
下面讓如約介紹一下如何知道自己購買醫療險的種類，以及挑選醫療險的5大要素：
一、醫療險的分類
在購買醫療險之前，我們一定要清楚自己的需求是什麼，我們需要通過醫療險來解決什麼問題。首先我們需要知道醫療險有哪些分類：
- 門診醫療險：主要是解決急診和門診的費用報銷問題，不包含住院，所以一般保額都比較低，每年保額在幾千到幾萬不等，但是由於每年去醫院門診的次數並不多、費用也不高，而且大多數可以通過國家醫保或者企業補充醫療來保險，這部分的風險可以自留。
- 住院醫療險：住院醫療險具體可以分為兩種，一種是低免賠、低保額的住院醫療，這種住院醫療險解決的是小災小病導致的住院醫療費用，比如肺炎；另一種是高免賠、高保額的百萬醫療，這種住院醫療解決的是重大疾病的住院費用問題，比如惡性腫瘤。
- 高端醫療：這種醫療險是高淨值人群喜愛的醫療險，與百萬醫療相比，能夠有更好的就醫體驗與服務，享受更高的醫療待遇，比如私立醫院或者公立醫院的國際部與特需部。
二、挑選醫療險的5個關鍵要素
1.看看保什麼
- 保額：所謂醫療險的保額就是可以報銷的最高上限，不同的醫療險種類，保額也不盡相同。門診醫療的保額大約是幾千到幾萬，住院醫療的保額大約是幾萬到幾百萬。之前如約也說過買保險就是買保額，但是對於醫療險來說，保額並不是越高越好，因為在公立醫院即使住上一年，也就100萬左右的費用，所以目前市面上很多幾百萬的百萬醫療，實際用處並不大，僅僅是營銷的噱頭，一定要以自己的實際需求為準。
- 免賠額：所謂的免賠額，就是在這個約定的數額內，保險公司不承擔責任。以現在的百萬醫療為例，大部分百萬醫療的免賠額都是1萬元，也就是說，如果你住院的醫療費用小於1萬元，那麼保險公司是不予報銷的，因為百萬醫療主要解決的是大病的醫療費用。如果認為1萬的免賠額比較高，可以選擇0免賠或者低免賠的醫療險，但是這種醫療險的保額一般不會很高。
- 報銷範圍與比例：如約在文章《保險進階手冊》提到過，國家醫保對於藥品並不是全部報銷，而且還存在報銷比例，所以我們即使有了國家醫保 ，自己還是會承擔一部分費用。挑選商業醫療保險的另一個特別需要關注的地方，就是保險範圍與比例。所謂報銷範圍就是，除了國家醫保目錄內能報銷的，醫保目錄外的自費藥、進口藥、靶向藥等是否都能報銷；而報銷比例則是越高越好，大部分的百萬醫療都是報銷100%。
2.看看不保什麼
- 健康告知：所謂健康告知，就是在投保前，投保人向保險公司提供的關於自身健康狀況的說明書。醫療險作為人身保險中健康告知最為嚴格的保險，在我們挑選時，一定要仔細閱讀，做到如實告知。以支付寶中的好醫保長期醫療為例，如果患有高血壓、乙肝等常見疾病，都是不可以投保的，除此之外，如果之前有過住院或者被保險公司拒保的經歷，也是不可以投保的。
- 責任免除：所謂責任免除，就是指根據法律規定或合同約定，保險人對某些風險造成的損失補償不承擔賠償保險金的責任。在這裡，如約羅列幾個比較常見的、不能理賠的醫療費用：1.未經醫囑私自用藥的，也就是本來治療疾病醫生給開了200塊錢的國產藥，你私自讓醫生換成20000塊的進口藥，那麼這就不可以報銷。2.牙科、整容手術的費用不可以報銷，如果這個都可以報銷，那麼估計保險公司就可以關門大吉了。3.醫療輔助裝置不可以報銷，比如輪椅、助聽器等等。一款好的醫療險，當然是責任免除越少越好，這點毋庸置疑，如果對於某些問題比較在意，可以諮詢專業的保險代理人或者經紀人。
3.增值服務不可忽視
目前，市面上百萬醫療的保障非常相似，而增值服務就是百萬醫療錦上添花的地方。比如說綠色通道，生活在北上廣大城市的同學都知道，看病掛號有多費勁，綠色通道可以幫你預約專家門診與住院；能否墊付醫藥費，也是一個比較看重的因素，有了醫藥費墊付，也就不需要到處求人籌錢了，保險公司會提前進行支付。其他的比如外購藥物、救護車等等，如果有特殊需求，可以特殊留意。
4.續保問題關乎未來
由於大部分的醫療險都是短期險，其中1年期的居多。所以續保問題就成為了挑選醫療險的重中之重，能夠保證續保的產品就是眾多百萬醫療的優選產品。所謂保證續保要滿足三個條件：（1）繼續投保：不會因為產品停售而不能投保。（2）不能調整費率：不能因為身體健康狀況的變化而增加保費（3）不能調整責任：不能因為身體健康狀況的變化而將部分責任免除。
5.其他
為了相應保監會差異化定價的方針，目前市面上有很多針對不同人群的醫療險。比如對糖尿病高血壓健康告知寬鬆的產品、投保年齡支持65歲以上的產品、投保人職業要求寬鬆的產品等等，如果有特殊需求的，可以重點關注。
閱讀更多 如約保 的文章
