2020-03-06 09:40:03 佚名

龍門山財經

你這個問題你只要弄明白央行關於銀行大額存單的最初規定，以及修改後的規定，答案自然就找到了。真正原因就是銀行根據央行規定來設置大額存單資金門檻的，下面進行詳細分析。

央行制定的大額存單最低存款金額

根據央行制定了《大額存單管理暫行辦法》，從2015年6月2日日開始施行的，而你所知道的央行規定大額存單個人至少30萬元起，機構投資人最低1000萬元起，這是最初的銀行大額存單門檻。

央行修改後的大額存單最低金額

從2016年6月6日起，央行宣佈將大額存單業務的認購起點金額從30萬元下調到20萬元，大額存單門檻已經降低了10萬元，讓更多的儲戶有資格存高利率的銀行大額存單。

從央行新舊的銀行大額存單門檻可以得知，在2015年6月2日~2016年6月5日期間銀行的大額存單最低是30萬元起步，但自從2016年6元6日至今，銀行的大額存單資金門檻最低都是20萬元起存。

當前各大銀行大額存單資金門檻是多少？

根據當前國內各大銀行發行的大額存單來看，各大銀行的大額存單都是20、30萬元起存，比較人性化，反正不能低於20萬元，但有些銀行就是最低30萬元，更有些民營銀行的大額存單已經低於央行規定的20萬，而是存10萬元也可以存大額存單了。

銀行大額存單有哪些優勢？

大額存單是當前各大銀行最讓儲戶追棒的存款之一，由於銀行大額存單具備很多優點:

（1）利率高，部分民營銀行大額存單利率年給到5.5%，這是相當高了;

（2）安全性高，大額存單屬於存款業務，受到《存款保險條例》的保障;

（3）流動性強，大額存單由於可以轉讓;

（4）抵押貸款，大額存單是可以當做固定資產，可以用來抵押貸款。

銀行大額存單唯一缺點就是門檻太高了，需要20、30萬元起存。

綜合大額存單分析

通過以上關於銀行可以得知，自從2016年6月6日起央行下調大額存單資金門檻至今，各大銀行根據央行規定的20萬資金起，並非是30萬資金起存的。30萬資金起存的是在2016年6月6日之前的舊規定。

所以銀行大額存單當前確實是20萬起的，也是根據央行規定的，並非是30萬資金起存，這是你個人記錯，或者你不知道央行對於大額存單修改後的規定。

老金財經

央行確實規定過大額存單至少30萬元起存，但是後來又改了。改成了20萬元。因為在經過了一段時間的市場歷程之後，發現個人大額存單30萬元的起點有點高，於是就改成20萬元，一直持續到現在。

個人大額存單20萬元現在高不高呢？個人感覺也挺高的。我想既然叫了大額存單，額度應該不會太低了，否則，這和普通的定期存款有什麼區別呢？

只不過，現在各家商業銀行的存款產品，利率市場化走得比較徹底，尤其是中小銀行，重視存款利率，想要通過存款利率的優勢來吸收存款，增加客戶。很自然地高給了高利率。

中小銀行除了大額存單利率一浮到頂之外，普通存款產品，無金額限制的，也是利率較高，和大型銀行相差較多。前幾天我還回答過一個問題，問的是為什麼大額存單的利率沒有普通存款高？這位朋友心很細，發現了普通存款的利率竟然高於大額存單，感覺很奇怪。

大額存單的起點20萬元雖然沒有變過，但是，理財產品的起步價大幅降低了，普通定期存款的利率標準提升了，這就相當於大額存單雖然沒有挪動位置，但實際上是別人前進了之後，它落在後面了。

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2015年6月央行推出大額存單個人認購門檻是需要30萬的，因為大額存單既有了安全性，利率又高於目前的短期定期存款利率，設置較高的資金門檻也是為了高淨值客戶服務。但是到了2016年6月份，大額存單的門檻就從30萬降到了20萬，當時主要的原因是大額存單雖然利率偏高，但門檻也限制了很多人購買，導致央行只能降低到20萬門檻資金。

不過近幾年購買銀行大額存單的人數開激增，很多人在理財方面對資金的安全性更加重視，尤其在實體經濟不景氣時期，創業風險增加，更多人就會把資金投入到大額存單中。

那大額存單有哪些優勢？

1，利率偏高。大額存單的收益率在眾多固收型理財產品中利率偏高，和定期存款利率相比上浮達到40%以上，有的商業銀行都提高到了55%以上，並且和普通的定期存款相比，大額存單具備了質押、轉讓功能，產品有較好的流動性。

2，流動性較好。大額存單和定期存款一樣，發行產品的期限有一、三、六、九個月，一年、二年、三年等各種存款期限，而普通的定期存款僅有六種選擇，這在理財週期中大額存單期限類型還是比較豐富的，滿足了資金理財週期不同的客戶需求。

3、安全性高。雖然銀行存在破產的風險，但是大額存單的資金門檻僅有20萬，如果客戶存款不超過50萬，銀行一旦破產還是可以理賠的，大額存單受到存款保險條例的保障，這也是受到儲戶的喜歡。

大額存單有哪些劣勢？

1，投資門檻偏高。雖然是20萬的資金門檻，但是也是拒絕了大批的小儲戶，很多儲戶資金在20萬以下基本就難以辦理大額存單，甚至有的銀行仍然要求30萬的資金才能滿足大額存單的辦理業務要求。

2，支取存在限制。提前支取部分按掛牌活期存款利率計付利息，超過6個月的大額存單提前支取需要扣除相應的天數利息，根據大額存單的期限週期越長，提前支取扣除的天數就會增加，以1年期大額存單提前支取，只要滿四個月不滿6個月的按照票面利率扣除120天利息，以此類推。

總之，大額存單可以說是銀行的在年初的攬儲神器，也是近年來越來越受到儲戶喜歡的理財產品，因為現今大部分的理財產品收益都不太理想，高收益有高風險，低收益不理想的產品太多，大額存單的利率還是偏高的。

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金美圓的財經筆記

央行的規定，商業銀行是絕對不敢突破的，現在央行規定的確實是20萬元起步就可以購買大額存單了。最開始的時候央行確實是規定的30萬元，但是好多老百姓反應起點太高，因此2016年就做了修訂，改成了現在這樣的20萬元的起點金額了。下面來看一下。

2016年央行修改文件，將起購金額從30萬起購降低為20萬

2015年6月2日，人民銀行頒佈了2015年第13號文件《大額存單管理暫行辦法》，其中明確規定了大額存單的定義和大額存單認購起點不能低於30萬元的具體金額。這樣的起購金額在執行了一段時間以後，好多投資者包括商業銀行反應，說大額存單起購金額太高了。後來到了2016年6月，人民銀行頒佈了修訂過的大額存單管理辦法。

2016年6月3號，央行頒佈2016年第13號公告，頒佈修訂版大額存單管理辦法，其中將大額存單起購金額從2015年版本的30萬元降低到了20萬元的起購金額。從此，商業銀行發行的大額存單都是遵循人民銀行的規定，開始從20萬元起購。

現在大額存單都是按照央行規定發行

大額存單是商業銀行發行的大額存款憑證，一般情況下大額存單的年利率比定期存款年利率高了不少，現在大額存單都是按照人民銀行的規定發行的，而且大額存單已經成為了好多大型銀行攬儲的重要工具。比如下面中國銀行最新發行的大額存單利率表。

從下面中國銀行存款利率表可以看出來，大額存單都是按照人民銀行規定的20萬元起購金額開始的。從利率表可以看出來，1年期的20萬元起購的大額存單年利率達到了2.175%，高於1年定期存款的1.75%，2年期的20萬元起購的大額存單年利率達到了3.045%，也是高於銀行定期存款的2.25%，3年期20萬元起購的大額存單年利率達到了3.85%，比定期存款的2.75%也要高不少。

從表中還可以看出來，隨著大額存單起購金額的增加，年利率也有一定的增加，比如3年期大額存單，20萬元起購的大額存單年利率為3.85%，而80萬元起購的大額存單年利率達到了4.125%。

綜上所述，根據2016年6月3日央行引發的修訂版的《大額存單管理辦法》，現在大額存單起購金額就是20萬元，現在各大商業銀行無疑就是按照央行的規定執行的。

睿思天下

依我看題目的說法並不準確，根據央行《大額存單管理暫行辦法》（央行公告（2015）第13號公佈）第六條: 個人投資者認購起點金額為不低於20萬元。也就是說，央行並沒有明確指出需要30萬元。另外，大額存單並非只針對個人發行，還有機構投資者且起投門檻不同。

什麼是大額存單？

所謂的大額存單，是各大商業銀行面向個人、非金融企業、機關團體等投資者發行的一種記賬式大額存款憑證，是銀行存款類金融產品，屬於一般性存款。

注意:大額存單與一般存單不同的是，大額存單在到期之前可以質押、轉讓，期限不低於7天，投資門檻高，金額為整數。

近幾年來，隨著銀行攬儲大戰的持續，尤其是在資管新規實施後，銀行個人大額存單業務也隨之火爆。大額存單憑藉“高利息、低風險”的特點已經成為普通投資者的重要理財工具。

根據《大額存單管理暫行辦法》，將個人大額存單業務納入存款保險的保障範圍之內，即50萬元本息以內的100%保護。

大額存單的特點有哪些？

一、大額存單的優勢

大額存單優勢凸顯在收益率高，利率較同期限普通定存上浮40%以上；流動性好，可辦理提前支取、質押貸款，支持個人客戶間轉讓；安全性強，保本保息；功能豐富，部分產品提前支取靠檔計息，也有按月付息型大額存單。具體如下:

1、利率高。發行利率較普通定存略高，更貼近市場利率化水平。當前國有大行一般大額存單利率是在基準利率上浮50%，部分城商行或者信用社等最高上浮55%，而定期存款利率最高上浮通常都是30-40%。

2、流動性好。與普通定存相比，大額存單業務具有轉讓、質押功能，產品的屬性使其具有較高的流動性。

3、發行期限多樣化。與普通定存比，大額存單發行產品期限包括:一個月、三個月、六個月、九個月、一年、十八個月、二年、三年、五年等九種。而普通定期存款僅為六種，甚至比銀行理財產品的期限類型還多樣。

二、大額存單的劣勢

1、起投門檻高。與銀行普通定存比，大額存單認購起點金額更高。目前大多數銀行最低起存金額為20萬元，有的要求30萬元甚至更高。

2、固定利率。大多數銀行執行固定利率，一般都是到期一次性還本付息，也有按月付息。當遇到基準利率上浮後，銀行原大額存單利率可能不變，對儲戶來說就是不小的利息損失。

3、提前支取有限制。一般來說，大額存單在提前支取時分為以下兩種方式: 全額銷戶和部分支取。需要指出的是，在部分支取時個人大額存單賬戶支取後的剩餘金額必須大於起存金額。

舉個例子來說，假設你購買30萬元的個人大額存單產品，起存金額為20萬元，那麼你在部分支取時最多隻能支取10萬元。

大額存單的起投門檻

正如前文所說，大額存單不僅面向個人還面向機構投資者發行。因此，我們有必要對不同投資人的起投門檻進行說明。

1、大額存單對公單位的起投門檻始終如一，保持在1000萬元人民幣不變。

2、對於個人投資者來說。根據央行《大額存單管理暫行辦法》（央行公告（2015）第13號公佈）第六條: 個人投資者認購大額存單的起點金額不低於20萬元。

一般情況下，像國有四大行起存門檻較高，基本都是在30萬元；郵儲銀行雖說新晉為國有大型商業銀行之列，但起存金額為20萬元；而農商行和部分城商行發行的大額存單起存門檻較低，基本都是20萬元；另外部分城商行或者信用社等在資金緊張的時期，比如年初的“開門紅”攬儲大戰中，降低門檻至10萬元甚至5萬元。

總之，銀行的大額存單具有高利率、安全性，靠檔計息等優點，從而備受廣大儲戶的歡迎。尤其是現在很多銀行針對不同的認購起點金額給與不同的利率。30萬元、50萬元、80萬元甚至100萬元等不同的檔位，檔位越高，利率越高。其中城商行和農商行上浮最高至55%。

東震木

關於大額存單的起存門檻，有一個變化調整的過程。

2015年6月15日，央行決定推出大額存單產品，並制定了《大額存單管理暫行辦法》。該辦法規定，個人投資者認購大額存單起點金額不低於30萬。

對於這個起存點，經過近一年的時間來看，市場並不買賬，投資者很少問津大額存單。

鑑於這種情況，央行於2016年6月6日宣佈，將個人投資者認購大額存單起點金額不低於30萬元修改為20萬元。

大額存單的進入門檻降低了10萬，而且利率可以比基準利率上浮40～50%，再加上有的商業銀行推出了靠檔計息、按月(季、年)付息等，這些措施無疑增加了大額存單對投資者的吸引力。

最近一兩年，其實大額存單已經完全喪失了競爭力。有一批城商行、民營銀行以及互聯網銀行，推出了創新型現金管理類產品，基本上一年期利率在4%上下，而且起存點低至50元，比之傳統的銀行定期存款產品(包括大額存單)有很大的競爭優勢。

顏開文

在剛開始的時候，央行規定大額存單的門檻是30萬元，只有你的資金達到了30萬元，才可以買入大額存單，但是後來把這個規定更改了，門檻降低了10萬元，只需要20萬元即可買入大額存單。

商業銀行由央行進行管理

央行的全稱是中國人民銀行，是管理國內所有商業銀行的機構，央行規定了門檻是20萬元，那麼商業銀行也必須規定大額存單的門檻是20萬元，不過由於目前的利率是利率雙軌制，所以商業銀行也有一定的權利來決定大額存單的利率，甚至商業銀行可以在20萬元以上的基礎之上再分為幾個檔次，然後分別給出不同的存款利率，這也是可行的。

目前央行和各商業銀行執行的門檻都是20萬

前面也已經說了，30萬元是過去的門檻，現在的大額存單門檻是20萬元，大額存單也是相對較好的存款類產品，其利率比一般銀行定期存款利率高，不過就是需要達到20萬元以上的資金才可以存入。

大額存單如何存呢？

大額存單是需要在銀行櫃檯，銀行官方網站或APP，或者第三方的渠道辦理，如果在銀行櫃檯辦理，那麼這筆大額存單會進入你的銀行卡電子賬戶裡面，拿著你的銀行卡在銀行門口的ATM機上是無法查看的，可以在銀行櫃檯這裡查詢到，也可以讓銀行辦理一個大額存單存入證明來證明自己的大額存單。

什麼是大額存單

大額存單是指由銀行業金融機構面向個人或其他非金融機構投資人發行的以人民幣計價的記賬式大額存款憑證，是銀行存款類金融產品，大額存單屬於一般性存款，也就是說同樣受到《存款保險制度》保護，同一自然人在一家銀行投資的大額存單不超過50萬元（本金和利息）是有保證的，如果遇到銀行破產，由保險公司全額賠付。

因為大額存單安全性比較高，存款利率通常也比普通定期（存款50元起點）要高一些，所以受到很多投資者的青睞。

大額存單的起點金額

誠然，中國人民銀行於2015年6月2日公佈的《大額存單管理暫行辦法》（中國人民銀行公告2015第13號），第六條明確規定，大額存單釆用標準期限的產品形式，個人投資人認購大額存單起點金額不低於30萬元，機構投資人認購大額存單起點金額不低於1000萬元，那個時候你說大額存單起點30萬元是沒有問題的。

但是，隨著大額存單的實際發行中，很多投資者反映起存金額有點高，所以在2016年6月6日，中國人民銀行發佈公告（〔2016〕第13號）決定將《大額存單管理暫行辦法》第六條“個人投資人認購大額存單起點金額不低於30萬元”的內容，修改為“個人投資人認購大額存單起點金額不低於20萬元”。所以現在大額存單的起存金額是20萬元而不是30萬元了。

當然，每個銀行都有不同的大額存單產品，不同產品起存金額有所不同，可能你在這銀行能找到起存點20萬元的大額存單，在另一家銀行發現最低只能找到起存金額30萬元甚至50萬元的產品。

總之，只要起存金額不低於20萬元，就是符合現在規定的。

鑫財經

你好題主，看來你也是經常關注財經和理財知識的有心人。

關於大額存單的起存點，在2015年6月2日發佈的中國人民銀行關於《大額存單暫行管理辦法》確實是規定如下：

第六條大額存單採用標準期限的產品形式。個人投資人認購大額存單起點金額不低於30萬元，機構投資人認購大額存單起點金額不低於1000萬元。大額存單期限包括1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年共9個品種。

但是在2016年6月6號，中國人民銀行決定將《大額存單管理暫行辦法》（中國人民銀行公告〔2015〕第13號公佈）第六條“個人投資人認購大額存單起點金額不低於30萬元”的內容，修改為“個人投資人認購大額存單起點金額不低於20萬元”。

所以現在各家銀行大額存單的起存點仍有的將起存點設為30萬元；但大部分商業銀行為了進一步吸引客戶存款，將起存點下調為了20萬了。

優勢：大額存單較為突出的優點自然是高於普通定期存款的高利率，可轉讓，存期可自由選擇，相比於同等收益的理財產品安全性高，不必擔心資金會受到損失。

缺點：但缺點也很明顯，不是所有人都可以購買，必須達到最低20萬的起存金額，這讓不少享受不到大額存單利率的儲戶感受到了“不公平對待”的歧視感。

另外，相比於普通定期存款，大額存單不支持部分提前支取，到期後也不支持本息自動轉存，也不存在靠檔計息的規則。

財經札記

大額存單的起存點

我國的大額存單正式推出是在2015年，2015年6月2日的時候央行正式發佈了《大額存單管理暫行辦法》，在這個管理辦法中的第六條明確指出了：個人認購大額存單起點金額不低於30萬元，機構認購大額存單起點金額不低於1000萬元。這就是30萬元說法的來源。

不過30萬元並非一般人能做到的，要知道同年推出的《存款保險條例》，當時央行對全國所有的個人賬戶進行摸底排查，個人賬戶中超過50萬元的個數佔比才0.37%，雖然30萬元的金額較50萬元低一些，但是一般能達標的人數也不多。

由於發行情況整體不好，在推出一年後的2016年6月6日，中國人民銀行正式發佈公告決定將《大額存單管理暫行辦法》第六條“個人認購大額存單起點金額不低於30萬元”修改為“個人投資人認購大額存單起點金額不低於20萬元”。

這就是為什麼現在各家商業銀行大額存單的起存金額是20萬元而不是30萬元的原因，所以你題目中的央行規定大額存單至少30萬是錯的，這個信息未做更新。

大額存單是理財還是存款？

很多人對於大額存單還存在一定的認知誤區，認為大額存單是理財產品，這個是錯誤的，在《大額存單管理暫行辦法》中的第二條明確指出：大額存單是銀行存款類金融產品，屬一般性存款。

既然屬於存款，為何又特意標榜出一個大額存單的稱呼出來呢？這主要是為了與普通的定期存款區分開來，普通定期存款的起存金額僅需要50元，而大額存單的起存金額最低需要20萬元，兩者相差4000倍。

大額存單的優勢是什麼？

既然特意區分開來，且起存金額這麼大，那麼大額存單也是有其獨特的魅力所在的，大額存單相比普通定期存款的主要優勢有以下四點：

1、利率更高

同一家商業銀行裡，同一個檔期，大額存單的利率絕對高於普通定期存單的利率。舉個例子：在工行，普通定期存款一年期的利率為1.95%，而大額存單的一年期的利率可以達到2.1%，起存的金額越高，利率越高。

2、靠檔計息

這個是大額存單的一大特色，它直接解決了普通定期存款的流動性問題，也是大額存單最吸引人的地方，那什麼是靠檔計息呢？再舉個例子：以往我們在銀行存了一筆定期，比如3年，假設你存滿2年後急需用錢，此時取現，銀行只能按照活期給你計息；但如果你具備靠檔計息的功能了，那麼兩年後急需用錢時，這時候取現就是按照兩年的定期計息，大大的減少了我們的損失。所以靠檔計息就是按最近檔期的定期計息。

3、期限多樣

目前我國的大額存單期限包括1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年共9個品種。較以往的普通定期多出了1個月、9個月及18個月三個期限，豐富多樣的期限讓用戶可以根據自己的時間選擇最適合自己的投資期，而且多樣的期限對於靠檔計息也是一種優勢，畢竟有更多臨近的檔期。

4、可轉讓

以往的普通定期存款，你是無法直接轉讓給他人的，一旦要轉讓只能夠提前支取，這種情況下會損失利息；但是大額存單是可以直接更名轉讓的，進一步減少了利息損失。舉個例子：你有1筆30萬元的定期存款，期限3年，利率4%，在存滿兩年又10個月的時後，因為要買房，此時提前支取，即使有靠檔計息也要損失十個月的利息，假設你兄弟姐妹剛好有人此時手上有30幾萬的現金，那麼你可以把這張存單直接轉給他，他按照兩年10個月的存款本息把資金轉給你，這樣就不會浪費利息了。