在过去，中国人爱存钱是出了名的，而现在，似乎大家开始越来越不爱存钱了。超前的消费观、爱剁手买买买透支了现在和未来收入，感觉自己好像没钱可存了。
但是，零存款也许是因为你不会合理规划收入所造成的，那么让我们一起听听理财达人们怎么说吧~
01 个人情况：
我年收入8万，老婆是房产销售，收入看业绩，大约在四十万左右。家有两套房贷7000元，车贷3700元，信用卡月还4000元，家庭保险两万三。
需求：我们没存款,希望能学习一套理财方法。
02 理财达人@猪麦兜coco建议
为什么这么高的收入，还没有存款啊？江苏南通并不属于一二线城市，消费水平也不算高，那没有存款是为什么呢？难道是因为房子首付？
按照题主陈述的两套房房贷7000元,车贷3700元，信用卡月还4000元，家庭保险两万三，那么算下来刚性支出每年是大概在216400元左右，我们姑且算是22万元的刚性支出。夫妻两个的年总收入48万，那么就是还有26万元可以灵活操作。接着我们来分析一下这个家庭的财务情况：
首先要明白，夫妻两个收入虽高，但是都不稳定。尤其房产行业，收入波动大很正常。此外，厨师的职业经常更换老板也是很正常，也是波动比较大的行业。所以, 留有6个月左右的备用资金是必须的，以防工作的变动、萧条带来的短期收入暂停。
按照刚性支出情况，题主夫妇要保留的6个月备用资金是至少10万。建议放在2-3个不同的货币基金账户，这笔钱非特殊情况不使用。一旦超过10万基础，超岀的部分就转到期限更长的稳健投资渠道，作为强制长期储蓄，比如放到3-5年期的国债。
这个储蓄账户，在不远的将来还要定期每个月再加入3700元以上，使得这个长期储蓄账户不断增加。车贷一般期限都不会长，还完车贷之后，以后每个月不需要再支出的3700元，就可以也逐步加入到这个长期储蓄投资账户。
为什么会推荐国债？假如题主夫妻前面的结余都用来买两套房子了，那么房子也是投资项目。但是房子的投资也是一项长期事务，且南通未来房价的涨幅多少也是不确定，毕竟和一二线城市还是有差距。
所以，国债的稳健保本、可预期性，可以和房子的投资做互补。如果夫妻是因为消费无节制导致没有结余，那么国债的强制性储蓄，更能解决这个问题。
此外为了更有保障，家庭的保险配置需要完善。题主没有说清楚家庭保险具体的保险内容和项目。一般建议保险的配置顺序是意外险-重疾险-医疗险-寿险，每一项保险的保额应该是个人收入的10倍。也就是说，老公的寿险保额应该是争取可以有＞80万。题说的保险每年要花掉2-3万，这方面的支出是少不了的。
假如在这种情况下，保额还不能满足最佳值，那么就要考虑换保险了。现在市面上很多的商业保险性价比很高，尤其重疾险，消费型和储蓄型的费用差距很大，主要挑选性价比高的。如果社保还没有配齐，更要第一时间去办好各种社保手续。
最后是消费态度和观念的改变。要形成先存钱，后花钱的习惯。根据夫妻年均收入情况，除开前面提到的数字，再要求自己每个月强制储蓄5000元左右也合理。要对自己的行业有危机感，收入不是永恒不变的。建议夫妻做好中长期的职业规划，多设置几个储蓄，例如比较大众的股票、基金定投等等，都可以尝试。
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