一起来写字

一般从银行贷款有两种方式: 等额本金和等额本息。大部分人不甚了解这两种方法的利弊，因此，在贷款方面吃了大亏。如果考虑通胀因素，相当于在钱值钱的情况下，用更多的钱还款，以后随通胀加大，还款反而少了。今天我就和大家详细的介绍一下:

等额本金

等额本金的最大特点是每月的还款额不同，呈现逐月递减的状态。即将贷款本金按还款的总月数均分，再加上上期剩余本金的利息，这样就形成月还款额，于是按等额本金法第一个月的还款额最大，然后逐月降低，越还越少，其计算公式如下:

每月还本付息金额＝（本金/还款月数）+（本金－累计已还本金）*月利率

每月本金＝总本金/还款月数

每月利息＝（本金－累计已还本金）*月利率

还款总利息＝（还款月数+1）*贷款额*月利率/2

还款总额＝（还款月数+1）*贷款额*月利率/2+贷款额

备注: 在等额本金法中，大家每月还的本金额始终未变，利息随剩余本金的减少而降低，因此其每月还款额逐渐减少。建议年龄大的人可采用此法，因为随年龄增大或退休，收入或许降低。

等额本息

等额本息法的最大特点是每月的还款额相同，其实质是本金所占比例逐月递增，利息所占比例逐月递增，月还款额不变，也就是在月供“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小，其计算公式如下:

每月还本付息额＝【本金*月利率*（1+月利率）贷款月数】/【（1+月利率）还款月数－1】

每月利息＝剩余本金*贷款月利率

还款总利息＝贷款额*贷款月数*月利率*（1+月利率）贷款月数/【（1+月利率）还款月数－1】-贷款额

还款总额＝还款月数*贷款额*月利率*（1+月利率）贷款月数/【（1+月利率）还款月数-1】

备注: 在等额本息法中，银行一般先收剩余本金利息，后收本金，所以利息在月供款中的比例会随本金的减少而降低，本金在月供款中的比例于是升高，但是月供总额不变。建议年轻人多采用此法为佳，因为年纪增大收入增加。

通过以上分析，想必大家看明白了，等额本息所支出的总利息比等额本金法要多些，而且贷款期限越长，利息相差甚远。

东震木

其实这个问题以前我也不懂，因为没有进行过商业贷款。后来回答了悟空问答的一个题目之后，我才发现原来差别是这么大的。终于明白了为什么那么多人说银行的贷款有坑了。

我们以100万的贷款10年期的为例，如果按照银行的算法。如下图，

100万贷款10年的利息是266928元，如果按照我们平时的算法是，利息是266928那么年利率就是26.7%X2/10=5.34%，年利率大约是5.34%。但是银行的计算方式是不一样的，等额本息是先多还利息，后才慢慢减少，因此银行这样算的年利率只有4.9%。当然这也许是我一厢情愿的想法。

上面的是等额本息的还款方式，我们再来看等额本金的利息有多少。如下图：

利息是247041元，比等额本息少了将近2万元。其实两万看起来并不算太多，但是如果是房贷的话，可能就不止两万了，因为房贷的金额和期限都是比这个算法多的。

当然这里面还有一个通胀因素在里面，如果计算了通胀因素之后，算起来也不会相差太多。但是至于那种方式比较适合自己，这个还是要考虑每个人和每个家庭的条件不一样。

以上为个人观点，如果有不同意见和建议，欢迎评论指正

羽轩王者

没有区别。

第一点，贷款的成本率与还款方式没关系。

商业贷款的成本只取决于利率，跟还款方式没有关系。

资金的占有使用都是有成本的，这个成本率就是利率。

还款方式不同，只是决定了占有使用资金的数量和时间不同，但是并没有改变利率。

以上说得有点拗口，下面用个具体例子说明一下。

比如，同样从工商银行贷款10000元，贷款期限12个月，利率是5.22％。

如果采取等额本息还款方式，还款计划如下表，利息总额是285元。

如果采取等额本金还款方式，还款计划如下表，利息总额为282.78元。

二者还款的利息总额是不同的，原因就在于等额本息方式归还本金的速度慢，实际占有使用的资金时间长，所以利息总额高。

但是，二者的贷款利率水平，也就是资金的成本率都是5.22％。

第二，通货膨胀的影响。

通货膨胀对贷款利率有什么影响吗？因为还款方式不同会造成什么不同吗？

通货膨胀导致货币贬值，按道理说越晚还款应该越有利。

但是，现在的贷款利率远远大于通货膨胀率。也就是说，指望通货膨胀带来的益处，实际上抵不上贷款资金的成本。

什么时候通货膨胀率大于贷款利率了，那就不论什么还款方式，贷款都是划算的了。

当然，现在有人以广义货币M2的增长速度大于贷款利率为由，主张贷款是划算的，这个就见仁见智，不是在这里讨论的话题了。

颜开文

良性的通货膨胀是经济增长的必然，那么对于购房者来说通货膨胀后对还款的两种方式有什么区别呢？

1等额本金：本金=贷款额/总月数，随着时间的推移，还款额减少，也就是说每个月还款的本金一定，但是逐月减少利息的，这种方式在前面的还款压力最大，到后面越来越小，由于通货膨胀，现在的购买力比以后强，所以贷款时间长的话，不建议用这种还款方式！

最后说明一下，通货膨胀对两种方式的还款总额并不会产生影响，因为合同的利率已经固定了，在基准利率不变时，还款金额就不会变！

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痞子说财经

相信现在的年轻人都有过买房贷款的经历。我们去银行贷款的时候，一般银行默认的贷款方式是等额本息，很多人觉得这是银行不想让人用等额本金的方式还款，我觉得这个想法肯定是不对的。

对银行来说，房贷这一块永远是比较优质的资产。不论采用何种方式还款，对银行来说大抵是无所谓的。等额本息和等额本金的最大区别就是前期还款的金额，前者少，后者多，看起来好像是等额本金的方式总体还的利息少了，但是资金是有利息的，你前期还的钱多了，在银行那里会想办法让他增值。

我当时买房的时候，有80万的商贷，当时也做过比较：

30年下来，看起来等额本金的方式节约了10万的利息，但是首期还款的金额，等额本金的方式需要拿5000元，而等额本息只需要不到3900，先不说通货膨胀的因素，10万块钱30年以后还值多少？是否划算？仅仅只是等额本金的方式前期每月多还的1000，如果去做理财，相信也能取得高于房贷4.17%（打了85折）的收益。

所以我认为，对于会理财的人来说，如果考虑到通胀因素，等额本息的还款方式是优于等额本金的。当然，等额本金也有适用的人群，比如说对自己收入有信心，前几年就想提前把所有贷款还清的，那样的话你前期还的本金多，利息少，相对来说也可以认为是划算的。

对于普通人来说，一生中房贷的次数是有限的，而且现在的政策，只能是一次比一次贵。虽然对于银行来说，房贷是优质资产，但是对普通人来说，以如此低的利率获取高额的资金，又何尝不是一种福利呢？

所以我认为，应该好好利用房贷的机会，别太纠结于哪种还款方式好，其实都是一样的，哪个都不省钱！但是用等额本息的方式，前期尽量少还点，一方面别给自己太大压力，另一方面多出来的钱去参与理财，跑赢房贷利率还是不难的，毕竟大家都能切身感受到通胀有多厉害。

一只天鹅的眼泪

考虑通货膨胀就选择 等额本息30年期。虽然账面上比等额本金 要还得多，但是前期还款压力小，即使通货膨胀以后还是还那么多，变相的减少了通膨。如果是等额本金的话前期还款压力较大，现在的100元比十年后的100元更具有购买力，但是等额本金是前面还得多后面越还越少，所以建议等额本息。

窗台那只猫

必须有，等额本息是每月还一样的钱，等额本金刚开始还多，随着每月越还越少。对于贷款同样数额同样年限等额本息最终利息会比较高。

但是考虑到这几年通胀厉害，虽然利息多了一些但是这个和通胀是无法比的，如果按这几年通胀情况，等额本息是合算的。比如二十年前十块钱还是比较大的钱，用的很珍惜。现在一百块，用不了几天。这个就是区别。

构建人生

商业贷款的还款方式，考虑不考虑膨胀因素，本息和本金贷款都是有区别的。

这里的区别是指，还款的总利息不同，每次还款的金额数不同。适应人群不同。

一、等额本金

關鍵字: 财经 生活 商业贷款