福星卡汇

之所以说大额存单好，是因为大额存大的稳定性和安全性，对于缺乏理财知识和理财能力的普通民众来说就是最好的投资选择。到期可以赎回，通过人民银行指定第三方交易平台发行的大额存单，可以在该平台二级市场交易。

不过目前取消靠档计息，如果提前支取将按照活期计息，这在本就缺失的流动性上更是雪上加霜，在选择大额定存的时候一定要注意自己的使用周期，一旦提前支取将会非常的亏。

三年期大额存单利率4.125%，小银行1万起存4.5%如何选择？

其实如何选择大额定存我觉得要从以下三点进行对比考虑

1、安全性

根据《银行存款条例》50万以内的存款将全额赔付，大额定存也是属于银行存款，不管是大银行还是小银行都受到保护，所以如果在50万以内，两者没有却别，但是如果存款资金量大，还是选择大银行好一点、

2、回报率

从回报率来说，同样的大额定存三年期，大银行4.125%，小银行4.5%相差了0.375%，一年下来回报方面还是有差距的，所以肯定选择小银行好一点。

3便利性

小银行有一定的区域限制，而大银行的网点很多，在办理业务的时候要比小银行方便不少，这个就要看个人所处的位置了，如果附近刚好又小银行，那么选择小银行还是不错的选择、

总的来说，在安全性一样，将便利性考虑进去，如果小银行便利性不错，肯定是选择效应的，毕竟小银行的利率要高出不少呢。

宋驰

朋友们好！

现在来说，银行利率放开了，各个商业银行都能够根据自己的需要来制定利率。因此现在大型银行利率稍微低一些，而中小银行的定期存款利率还是比大型银行要高了一些。

如果想心安一些，选大型银行大额存单

现在来说，一般大型银行资产规模巨大，营业网点很多，金融产品也非常丰富，而且大型银行已经进行很多年了，可以说是更值得信赖的银行。

现在来说，大型银行不仅资产规模巨大，而且每年盈利也很多。比如工商银行，现在资产规模已经超过了30万亿人民币，每年盈利超过了3000亿元人民币，平均每天盈利达到了9亿多。

因此，大型银行可以说是更值得信赖的银行。如果你想存大额存单的话，也可以考虑大型银行大额存单。一般大型银行大额存单年利率能够达到4.125%。

如果想利息高，也可以选择中小银行定期存款

如果你想获得更高的利息的话，可以选择中小银行定期存款。现在来说，小银行1万起存，年利率4.5%，那么你也可以选择中小银行定期存款，这样年利率更高一些，可能更合适一些。

现在只要是银行普通存款，就能够受到存款保险制度的保障，只要是50万以下的资金就能够受到全额的保障。

因此，在中小银行存定期存款也是比较安全的。

结论

大额存单就是银行大型的大额存款凭证，一般起购点是20万元。大额存单和定期存款虽然有一定区别，但是对于普通人来说，区别也不是太大。

因此，如果普通人存款的话，想安心一些，可以选择大型银行大额存单，如果想获得更好的利息，还是选择年利率4.5%的小银行存款比较合适一些。

睿思天下

大额存单是否以后都取消靠档计息功能，我觉得现在还不能这么说。但是12月份确实是监管机构有要求，目前新发大额存单取消靠档计息功能，提前支取按照活期计息。

因为每到年中、年末，不少银行会大打大额存单“价格战”，中小银行“一浮到顶”的情况屡现。在大额存单利率上浮区间较大的情况下，如果再执行靠档计息，会加大银行的付息压力。对于银行来说，通过靠档计息能够吸引储户资金，但实际上也推高了银行资金成本。

　　监管部门日前通过窗口指导方式对靠档计息的定期存款提出限制。对此，融360大数据研究院分析师刘银平表示，监管机构此次规范靠档计息存款产品，主要目的在于降低银行的揽储成本，从而达到降低贷款利率、解决小微企业融资难及融资贵的问题。但是是否说以后的产品都会取消，我觉得该说法还为时尚早。

大额存单，一般至少20万起。相对于普通定期的50元起，高了4000倍。所以利率一般较普通存款利率较高。但是4.125%利率，大多数存在于国有银行，和一些全国性股份制银行。一些小一点的银行，可能执行利率比这个还高。

大额存单，因为起点高，时间较长，所以提前支取靠档计息和可转让功能是人们选择它的两个个重要原因。如果没有这两个优势，可能选择的人会有所减少。尤其是存款金额刚刚为20万起存点的人，只要提前支取哪怕一分钱，就不够大额存单的起点了。会面临所有资金按照活期计息风险。

关于大额存单和小银行1元起存高利率存款产品的选择问题，建议考虑以下几点：

第一，个人对银行规模大小的偏爱程度。有一些人只相信几大国有银行，那么就不用说别的了。直接国有银行存就好。可能利率低点，但是更放心。

第二，产品的安全性问题。4.5%存款是什么存款，可以重点看一下。有一些银行发行的利率较高的是结构性存款，有的人不接受，这就不用说别的了。

第三，如果4.5%的存款种类可以接受，银行品牌也还可以的话，尤其是对于追求在保守的基础上相对利率高的，还是选择这个吧、

理财经理李玉娟

建议选择三年大额存单按月付息的品种，而不要选择到期一次性还本付息的品种，不用在意是大银行还是小银行，我有一篇问答专门解读了大额存单的一个最好的地方，就是按月付息，它相当于你的存款存到银行以后每个月都有现金流流入。比如100万大额存单三年存单中国银行利息是3.7%，每月领取3083.33元利息，就像100万的房产每月可以收取3000元的房租，三年后可领取本息1111000元。

而银监会现在取消了很多银行为吸纳存款可以提前支取按靠档计息的规则，那么如果你因为有临时大额用钱需要必须提前支取就很不划算，但是由于你已经提前按月领取了利息，损失可以最小化！

大额存单虽然不可以转让，但是它是相当于国债一样的硬通货，实在紧急需要也可以向银行抵押贷款，虽然损失了利息，但是获得了紧急现金流应急之需。

至于您问到大银行还是小银行的利息差异，由于没有付息的资金可以用于再投资获取复利，所以中国银行3.7%三年的利息三年复利再投资相当于4%的总利息收益，还是很划算的。而小银行1万起存4.5%收益较高，适合普通人一次性资金收入不那么多又想稳健理财的诉求。中国银行存款拥有银行法的保护，单一银行50万以内存款即使银行破产或者被接管都可以获得全额赔付，无须担心小银行的经营风险。

但是有一点，必须防范银行给你办理的存款是否正规，因为最近几年有不少银行行长或者高管违规操作，说是存款结果给你办理的是保险分红或者是理财产品，结果保险收益不及预期或者理财产品出问题导致无法兑付。这其实是涉及银行工作人员诈骗的问题，但由于中国法院对于银行体系的保护往往大于对存款人的保护，很多这种官司都打不赢。所以存款时候需要睁大眼睛看清合同存款，保留证据，以免出事还可以起诉银行获得法院支持。

蒋生的投资笔记

大额存单和小银行存款的纠纷，傻子都看的出来该怎么选。

01收益性

从题主的描述中就可以看出来了，小银行的存款利率是4.5%，而三年期的大额存单利率为4.125%，很明显的小银行的存款利率更高，在收益性上完胜三年期的大额存单。

不过实际上有些银行的大额存单利率也有超过4.5%，甚至达到5%以上的，从这方面来讲，大额存单其实也可以考虑一下，不妨多看几家银行的大额存单利率再下决定。

包括你所说的小银行，如果它也有大额存单，那么选择它的大额存单才是最划算的，一般同一家银行的大额存单肯定是要比一般的银行存款利率更高一些的。

单纯看题主描述，在收益性上来说，小银行肯定是更好的选择。

02安全性

既然区分出了小银行，那么前面的大额存单肯定是国有商业银行或者是一些大型的股份制银行了。

因为现在国家是允许银行破产的（有银行破产的先例），那么相比较大型的银行而言，小银行的安全性肯定是要低一些的。

不过虽然说小银行的安全性差一些，那也只是对比大银行来说，实际上银行的安全性都还是不错的。

一方面从我国三万多家银行业金融机构，实际上出现问题的只有两家的概率上来说，银行破产倒闭的概率不足万分之一；另一方面我国在前些年出台了《存款保险条例》，只要是在正规的银行进行储蓄存款，有50万的100%赔付。

至少50万以内的资金是绝对安全的，而事实上我国的有钱人虽多，但是直接拿50万或者以上的钱去做银行储蓄的比例就要少很多了。

从安全性上来说，大型银行大额存单的安全性肯定是要高一些，不过小银行安全性也不会低到哪去。

03流动性

大额存单的靠档计息并没有取消，而且也还是可以转让的，大额存单的流动性还是比较好的。

小银行的银行存款其实很多也是智能靠档计息的，如果想要提前支取也是可以的。

那么从流动性上来说，两者都还是不错的，这一局可以算是平局。

综上：考虑上面三个方面，怎么选都是小银行的存款更加划算。收益上来说，小银行的存款利率更高；安全上来说，50万的额度是100%安全，如果超过这个额度可以用家人的名义再开一个账户储蓄；流动性上来说，大家都一样。结论就是最好的选择肯定是小银行的存款。

易将学财

大额存单靠档计息取消，这是各家银行执行资管新规的具体表现，但是就新老大额存单是否一刀切目前并没有定论，许多银行的之前发行的大额存单并没有取消靠档计息，所以大额存单取消靠档计息，或许只是针对性发行大额存单。

大额存单之所以如此受欢迎，其最大的原因就是收益较高，流动性较好，在储户需要提前支取时，靠档计息损失的利息较少，同时部分银行大额存单可以转让，抵押等。如果全面执行，那大额存单优势荡然无存，和一般性存款也没有啥区别，那时或不是最好的选择。

不过话有说回来，银行一定会想办法绕过这个相关的规定，你储户不要怀疑银行在这方面的创新能力，所以我认为即使大额存单靠档计息取消，市场一定会有新的补偿措施出台。

小银行1万起存，利率4.5%，这的确具有相当的吸引力，但是这需要担心本金是否安全，或许4.5%是同一定的收益挂钩，实质是理财产品也是有可能。其次，小银行的服务质量、网点数量等等明显无法同大行的相比较。

当前现状是大行多发行大额存单，锁定高端净值客户，小银行多以智能存款为抓手，高息揽储，各有好处，各有目标客户。

就题主所言，在我看来，大额存单还是首选，不会选择小银行。如果大行严格执行资管新规，小银行会更加严格，在同样的监管和环境下，确定性更好的大行发行的大额存单或更靠谱。

综述，如果是我，我会选择大额存单，上述供你参考。理财要结合自身实际，不能仅仅看收益就匆忙决策行动。

溯源归一

【博文微金融】为您解答：一是建议选择小银行4.5%的存款产品；二是为什么有人说，大额存单就是好。

一是建议选择小银行1万起存4.5%的存款

大额存单三年期利率4.125%，其实在大额存单这个产品圈里，它已经是非常有诚意水准了。银行大额存单，最高可以上浮的比例，各家银行没有超过人民银行基准利率1.55%的，

咱去银行存款，利息是一条重要的因素。现在人民币存款不像外币存款利率那么低，甚至是负利率，人民币存款还是能得到可观的利息的。

既然楼主所说的大额存单的利率，没有普通定期存款的利率高，我是建议选择小银行的4.5%的存款的，而不是大额存单。

可能有人会认为，在小银行存款不安全。我在之前的回答中已经说过多次了，我们国家现在十分注重金融稳定，即使银行再小，也是正规银行，走的是正规的打法，

而且小银行的业务管理也是在监管部门的管控之下，小银行要倒闭也没那么容易，不必过分担心。

况且还有存款保险条例做保障，没什么可担心的。在小银行存款超过50万的也大有人在。

为什么有人说大额存单好呢？

说大额存单好，是因为大额存单在安全性，流动性，效益性上和别的普通的定期存款，以及理财产品相比较来说的。

而理财产品可不会保证刚性兑付的，它的收益都是预期收益，措词上都不一样。

至于大额存单的流动性，现在大额存单可以提前支取，但是想要靠档计息，就难了。但质押还是可以的。

在效益性上，楼主所说的，这款大额存单的产品就没有小银行的利率有优势。但这很可能不是一家银行的产品。

在同一家银行，比如，大额存单的这个价格，应当是大中型银行的价格，大中型银行的普通定期存款会达到4.5%吗？是不会的。所以，在同一家银行内部，大额存单还是有竞争力的。

博文微金融

单从利率高低来看，小银行4.5%的利率胜出

既然钱已经够了大额存单的门槛，说明资金量是比较大的。资金量大的情况下，比如20万元，两款不同产品三年的利息差就能达到2250元。

再看安全性，大小银行差不多

银行存款类产品的安全性是差不多的，整体来说，都属于低风险性产品。大小银行的安全性也几乎没差别。

但是，单看利率和安全性还不足以判断到底应该把钱投资到哪种产品中，还应该把未来利率趋势以及资金流动性需求都考虑在内。

首先是未来利率趋势。从当前情况来看，未来利率大概率会不断下滑，如果能通过三年期大额存单提前锁定较高利率的话，就相当于提前锁定了收益。小银行4.5%的年化利率如果只是针对一年期产品，那么未来两三年肯定会下降，甚至可能低于4.125%。如果这个利率是三年期的话，那肯定是投资这个产品更划算。

其次是流动性需求。如果短期两三年内就有大额资金使用需求的话，不建议投资大额存单，一是因为资金使用不便造成的损失可能远大于利息损失，二是利率相对偏低。

综合考虑了利率，安全性，未来利率趋势和流动性需求后基本就能判定到底投资于哪种产品更合适了。

但是，假如资金量过大，比如超过50万元的话，还得进一步提升对安全性的考量，因为根据我国最新存款保险制度，个人在单个银行存款的最高偿付限额为50万元。所以，资金量超过50万的话，最好将两种产品结合起来。

奋斗的咖啡豆

如何选择，关键看你的资金多寡和近期有没有用钱计划！

三年期大额存单4.125%，应该说这个利率很正常的，除了城商行、农商行，四大行等国有银行也能达到这个利率。

相比银行定存，大额存单的优点很多，和银行存款风险是一样的，基本没有风险，但是大额存单利率相比要高一些，而且可以抵押，可以转让，可以提前支取，靠档计息。总之，如果想在银行里赚取无风险收益的话，大额存单是个不错的选择。

但是，大额存单门槛较高，起存点是20万，如果你资金不够，是存不了大额存单的。

在京东金融或者度小满金融APP上，有一些民营银行发行的储蓄存款类产品，五年期的有的利率高达5%以上。

不少人因为是民营银行而望而却步，觉得规模较小，不靠谱，怕到时血本无归，其实这种担心是完全没必要的。民营银行的储蓄存款类产品也执行存款保险条例，本息保障，50万以内100%赔付。

而且，这类储蓄存款产品优点很多，起点低，当日起息，可提前支取。不过值得注意的是，5%左右的利率一般都是存满5年才能拿到的，如果中途支取是拿不到的，并不划算。

建议你：

1、如果你的资金小于20万，5年以内如果没有用钱计划，那么存小银行里为好。

2、反之，如果你的资金大于20万，那么主要看你的用钱计划，近期内是否用钱，如果五年内不用钱，那么存小银行为好，但是，注意不要让资金大于50万，如果超过了，可以分成多份，用家人名字存。

3、如果你的资金大于20万，近期有用钱计划，那么还是买大额存单为好。

李中东

问题描述的不是很清楚，至少要明确以下几个问题，才可以很好的进行比较。

一、问题分析

第一、三年期大额存单，起存金额多少可以达到4.125%?

第二、小银行1万起存4.5%是什么产品？期限又是多少？

既然你没说清楚，先根据你的题意，做一些分析：

目前市场上三年期大额存单，要达到4.125%的利率，至少要80万起存。先看看自己口袋有没有这么多钱。

你说的小银行1万起存，那说明这个产品既不是大额存单，也不是银行一般定期存款。

根据理财新规对理财产品门槛的最新要求1万元来猜测，你说的这个产品应该是银行的理财产品，而不是存款。

根据4.5%的年化收益来看，理财期限应该是1~2个月。

下面我们就基于这个逻辑来进行比较。

二、先分析大额存单

1. 起存门槛上，三年期利率4.125%的大额存单，它的起存门槛是80万起步，门槛非常高，基本是针对一些高净值客户的。
2. 从收益上来说不算高，但大额存单作为银行存款，也不算低了。比同档期的银行定期存款利率高了20%左右。
3. 再看流动性，大额存单的流动性非常好，可以灵活转让，这也是大部分人喜欢大额存单的一个基本原因。
4. 从利息支付方式上来看，有些银行的大额存单支持按月付息，这也是大额存单非常好的一个特点，可以提前获得收益。
5. 看到好多人对大额存单提前支取存在误解，首先明确一点，大额存单可以提前支取。监管方面有传闻要对靠档计息进行整顿，这样提前支取利息会损失比较大。
6. 目前为止还没有看到正式的监管文件，但各家银行对大额存单的宣传上确实发生了变化，不再像以前那样宣传靠档计息，提前支取利息无损失。
7. 还有一点必须明确，即使是按月付息，如果要提前支取，提前支付的利息还是要按活期计算后在本金中扣掉的。并不是有些人理解的，按月付息后，如果提前支取，已支付的那部分利息无损失。

三、再分折1万起存的小银行理财产品

1. 起存门槛上，小银行的1万起存的理财产品，门槛非常低。符合理财新规的理财额度最低要求。
2. 从收益上来看，期限为1~2个月的理财产品，收益率达到4.5%，算很高了。但对于一些挂钩了金融衍生品的银行理财产品，收益率会更高一些，可以达到6%甚至9%。
3. 流动性上来看，理财产品基本都是短期，流动性比较好。
4. 利息支付方式上一般是一次性还本付息。

四、4.125%的大额存单和4.5%的银行理财产品优缺点比较?

1. 先说安全性。安全是所有理财的前提，大额存单本质上是银行存款，保本保息，安全性毋庸置疑。而银行理财产品由于理财新规的发布，打破了刚性兑付，不再保本保收益，实行净值化管理，至少从表面上来看，是非保本的，有损失本金的危险。所以从安全性上来说。大额存单先胜一局，比分1:0。
2. 其次再看流动性。流动性往往是投资者在投资理财过程中考虑的一个重要因素。因为我们不知道什么时候就会急着用钱。大额存单的流动性上面已经分析过了，因为它可以灵活转让，流动性非常好。银行理财产品如果是封闭式，流动性就比较差；开放式是虽然流动性好了一点，但是收益就很低了。从流动性上来说，大额存单又胜一局，比分2:0。
3. 最后看收益性。大额存单4.125%，银行理财产品4.5%，胜负很明显。银行理财产品扳回一局，比分2:1。

五、总结

通过以上的分析和比较，显然大额存单以2:1取胜。但是不要忘了，大额存单的门槛非常高，要想拿到4.125%的利率，至少是80万起存。

如果够这个条件，那就买大额存单好了，因为大额存单兼顾了安全、流动和收益，性价比高。

如果达不到大额存单的门槛，比如说只有个5~10万的，那不用说什么了，直接购买银行理财就好了。

怎么样会选择了吗？希望可以帮助到你。

關鍵字: 理财 财经 存单