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南海农行首笔“智动贷”小微企业贷款助力企业发展。 受访者供图
“从企业提出申请到取得贷款，整个过程不超过3分钟。”日前，佛山市南海瑜顺不锈钢五金制品有限公司（以下简称“南海瑜顺”）成功取得了一笔2000万元贷款，成为中国农业银行南海分行（以下简称“南海农行”）首笔“智动贷”的客户。
这是南海农行创新金融产品、服务中小微企业的一个典型案例。今年以来，南海农行为解决中小微企业融资难问题，针对不同类型和发展阶段的企业，频频推出各类普惠金融产品，其中多为纯信用贷款，额度从百万元至千万元不等，有效期长，以此构筑企业发展“护城河”。
长期以来，南海农行围绕佛山“金融·科技·产业”三融合发展战略，从贷款规模、业务流程、产品创新、金融服务便利化等方面不断加大对企业的支持力度。在南海区小微企业众多的狮山镇，南海农行狮山支行2018年二季度末，其各项存款达98亿元，贷款26亿元，存贷款总量位居辖内同业前列。
打造线上“一站式”服务
将7天流程压缩至3分钟
“过去，申请贷款要跑三四趟银行，一周才能拿到贷款，现在有了农行的‘智动贷’，随用随借，最重要的是可通过网银操作，非常方便。”南海瑜顺董事长孙峰说。日前，该公司成为南海农行“智动贷”的首单客户，成功贷款2000万元，解决了企业融资的燃眉之急。
近年来，该公司发展较为迅速，由于承接的项目较大，项目前期需要投入大量物料费、运输费和人工费，公司随之遇到资金周转难题。
得知该企业的资金需求后，南海农行狮山支行成功帮其线上办理“智动贷”，从企业提出申请，到取得贷款，整个过程不超过3分钟。据了解，这是一款专门针对中小微企业的金融产品，贷款额度高、期限长，企业在农行线上系统申请到一个最高贷款限额，就可以在此额度内自主提款和还款，并可以循环使用。
这也意味着，企业自此告别贷款反复“跑腿”，可通过互联网方式实现“一站式”办结。如今，南海农行形成了以“智动贷”“微捷贷”等产品为代表的互联网融资专属服务体系。与南海瑜顺类似，南海区一家专门从事物流服务的公司在8月中旬获得了“微捷贷”贷款。
“提交资料几秒后，短信提示音就响了，显示100万元贷款到账。”这家物流服务公司负责人兴奋地说，要知道，以往公司在运营资金需求增长时，需要提前向总公司申请贷款金额，等到资金到账往往要好几天时间。
不仅如此，南海农行大沥支行已有20多位体验了“微捷贷”的企业客户，乘上了小微企业“普惠金融”的东风。佛山市南海顺途模具机械有限公司负责人表示，“微捷贷”相当于给了我们企业一笔后备资金，能够帮助解决货款资金周转等问题，以备经营不时之需。“我们正考虑利用这笔资金更新设备。”该负责人表示。
据了解，“微捷贷”以小微企业及企业主的金融资产等大数据为依据，依托互联网技术，获取客户画像，同时能够实现全流程线上申请，融资额度“秒审批”，额度最高可达100万元。
突破“唯报表是从”传统思路
抵押物不足，信用来“买单”
南海农行专门面向有稳定的现金流、管理规范、经营稳健且处在成长上升期的小微企业，推出了“结算通”，这也成为南海农行“普惠金融”产品体系又一重要成员，目前，该产品已有佛山市南海盈伟灯饰有限公司（以下简称“盈伟灯饰”）饮了“头啖汤”。
盈伟灯饰主要从事灯饰、五金、电器、塑料制品的加工、生产和销售业务，产品远销美洲、欧洲、中东等国家和地区，有较好的经营收益。
即便在这样较好的发展势头面前，盈伟灯饰的主要经营者李先生夫妇还是犯起了难。他们算了一笔账，为保障产量，企业设备的管理维护和物料、人工费用都有显著增长，而工厂从接单到回款，整个过程资金回笼周期又比较长，初步算下来，资金缺口在100万元左右。
“通常的应对方法是用企业厂房、订单进行贷款，但这种贷款方式却不适合我们。”李先生分析，自己厂房的产权所有人名字还在变更流程中，没有办法用厂房抵押的方式获得贷款，加之小企业的订单较难保证全部成交，订单抵押贷款变得相对困难，而如果要走个人经营性贷款，免抵押的信用贷款额度又较低。
“结算通”正好解决了这些问题。据悉，该产品基于企业账户的日常结算量，核定授信额度，只要企业主或其配偶是农行私人银行客户或房贷客户，就有可能适用该款信贷产品，大大降低了小微企业获得银行信贷支持的准入门槛。
除上述贷款方式外，在农行进行代发工资的小微企业，还可以根据企业在农行代发工资情况、资信情况核定企业信用额度，并以信用方式获得一年期200万元流动资金贷款。
打破传统思路，正是南海农行创新金融服务的核心经验之一。南海农行相关负责人表示，这些产品创新除了具有按日计息、随借随还、循环使用的优势外，打破了过往“唯报表是从”的传统信贷思路。
“用一套模板化的表格就能完成整个信贷申请与审核，更借助互联网信贷思路，增加线下审批、线上用款功能，极大地提高了小微企业贷款的流程效率与小微企业客户的用信体验。”该负责人表示。
金融服务深入细分领域
“点面结合”
聚焦实业转型升级
南海农行金融服务频频创新，并且越来越能聚焦佛山制造业企业痛点，深入细分领域，实现“面”与“点”的结合。
今年7月，中国农业银行总行出台了《关于进一步深化小微企业金融服务的实施意见》，从精准聚焦、增量扩面、减费让利、考核激励等方面提出具体措施，推进小微企业金融服务迈上新台阶。
这其中就提到，要在充分利用大数据、云计算等信息技术的基础上，加快构建在线供应链融资系统，支持供应链上下游小微企业，在精准聚焦上下功夫，重点支持单户授信1000万元以下的小微企业。
南海农行近期推出的“速诚贷”就是生动一例。据南海农行相关负责人介绍，这一产品主要针对专业市场、工业园区、开发区内资信良好的企业，凭合法持有的机械设备、交通工具、房产、存单或与优质大型企业签订的购销合同等申请贷款。
“供应链上的企业缺钱，牵动的不止是一家企业。”广东南海名胜机电科技有限公司负责人说。这家从事制冷设备生产、交互体验的自主服务终端系列产品的研发、生产与销售的高新技术企业，打入了国内众多空调制冷品牌企业供应链之中。近年来，下游品牌企业对配件生产技术和产品品质要求不断提高。近期，因符合贷款要求，该企业获得了300万元资金支持。
有专家指出，佛山产业集群式升级模式黏合了中小企业，很多企业不愿意离开佛山到成本更低的地方发展，它们在别的地方孤零零的，没有上下游配套，没有技术交流氛围，佛山大不相同，行业人才、技术咨询，在家门口全部搞定。
这背后，大批企业在产业升级浪潮下，对金融服务爆发出更大需求。南海农行在推出之前产品的基础上，深入制造业生产环节，“点对点”式服务专业类别的企业。
在新一轮技术革命的浪潮下，佛山如何推动中小企业进入全球制造链的主流，是佛山制造由大到强并实现创新突围的新挑战。坚持金融服务实体经济，南海农行正是深刻认识这一点后，一直围绕佛山“金融·科技·产业”三融合发展战略，从贷款规模、业务流程、产品创新、金融服务便利化等方面不断加大对企业的支持力度。
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