VEICHI

1.房贷剩余5年内 选固定利率 原因:别费那个心力了

2.房贷剩余6-10年 贷款利率7.0左右 选LPR 原因:五年内LPR是下行趋势

3.房贷剩余11-29年 贷款利率4.5--7.0左右 选固定利率 原因: 5年以后LPR可能会上涨

4.房贷利率低于4.5的 也别折腾了 挺低的了 挺好的 就这样把

用简单的方式解读一下新规则：

一、2020年1月1日开始，房贷利率按LPR浮动利率还贷。

二、LPR浮动利率由18家大型商业银行上报确定。

确定方法：每个月各家银行上报市场最优利率，去掉一个最高利率、

一个最低利率，剩余16家银行加权平均，得出LPR利率。

也就意味着中国房贷利率进入市场化。

三、2020年之前商业贷款(不包括公积金贷款)买房的业主会给一次二选一的机会

1、执行原合同不变，利率永远不变。

2、执行新规则LPR+加点浮动利率。

2020年之前所有的房贷合同，2020年3月-8月银行会有人联系你重签合同，别急！

最要的事说三遍：

只有一次选择机会，未来不能再变。

只有一次选择机会，未来不能再变。

只有一次选择机会，未来不能再变。

四、什么是LPR+加点利率？

目前最新的LPR，是4.8%，比基准利率4.9%低了10个基点。

新版房贷利率=LPR+加点数值（可正可负）

假设A是2018年买的房子，

当时签的是基准利率上浮10%贷款合同

那你的执行利率是4.9%*1.1=5.39%

每年的利率比LPR高了0.59%

你的固定加点值，就是0.59%

假设B是2016年买的房子，

当时签的是基准利率85折贷款合同

那你的执行利率是4.9%*0.85=4.17%

每年的利率比LPR低了0.73%

你的固定加点值，就是-0.73%

假设2022年的LPR是 3%

A的还款利率等于：3% +0.59%=3.59%

B的还款利率等于：3% - 0.73=2.27%

最要的事说三遍：

这个加点值永远是固定的

这个加点值永远是固定的

这个加点值永远是固定的

再举例说明一下LPR利率升或降对于还房贷的关系：

贷款200万，30年期限还款，

如果未来LPR 升 1%，每年多还2万元，每月多还1666.6元

如果未来LPR 降 1%，每年少还2万元，每月少还1666.6元

看到这大家会想，站在个人的角度，选最省钱的方式，但是现在没人任何人可以确定选LPR浮动利率省钱? 还是选固定利率省钱?

2016年为近20年中国最低房货利率4.17%

近2年国家的宏观政策就两个字：维稳

稳房价、稳金融、稳就业...

对于房价来说肯定是不能再涨了，但是也不能降！

中国还有很多存量房子没卖出去，既然房价不能涨也不能降，那怎么办？

可以降低一点房贷利率，促进大家买房，去库存。

如果未来按市场经济制定的话，那就是根据供求关系定的，买房的人多了，房价自然就会涨，房贷利率也会涨，反之买房的人少了，房价停止涨，房贷利率也会降一点。

注意上面的用词，是停止涨，不是降。

解释一下我的选择主要是根据贷款的剩余年限。

1、如果你的房贷还剩1-5年，建议按原合同固定利率执行，别变，也别操那份心，因为还剩1-5年的还款，大概是2000年左右买的房，2000年北京房子均价4600元/平。贷款总额也就30万，都赚大了，就别折腾了。

2、如果你的房贷还剩6-10年，可以折腾一下，改为LPR浮动利率，为啥？

中国五年内LPR是下行趋势，这和中国整体经济有关，目前全世界的商品都供大于求，为了能让自家商品多出口，中美已经互撕了2年左右，各国都在降息刺激经济，能让利率涨的因素只有一个，那就是下一次的科技革命爆发，就像上一次的工业革命，哪个国家

先搞起来，就能带动整个世界经济走出低谷。

所以我赌5年后整体经济会越来越好，一二线城市的房价还有上涨空间.

话说回来为什么贷款剩6-10年要选择LPR浮动利率呢？

大概率前5年会少还一些房贷，比如你现在每个月还3000元，还有10年还完，近5年LPR利率下降，你前5年每个月还2500元，5年以后经济形势一片大好，可能你每个月要还3500元，平均下来总还款额没变，但是近5年每个月可以少还500元，苍蝇腿也是肉呀，少还一点是一点。

3、如果你的房贷还剩11-29年，我个人建议还是选原合同的固定利率比较放心，

在这么长的时间周期里，谁都看不清经济会发展成什么样，与其冒险把未来十几二十年的房贷与经济捆绑到一起，还不如就按原合同签的贷款利率还下去，就算18家银行取平均值也不可能永远便宜了我们这些房奴，银行都已经吃到嘴里的肉怎么能吐出来?

愚璋

我利率5.88我都要改，您6.13更建议您改！

首先6.13%的利率太高了，几乎是在原贷款基准利率4.9%的基础上上浮了25%，这个利率或者是在前两年楼市过热时买的房，或者是二套房。

假如改LPR后，以现在LPR的利率水平，您的还款额在第二年便会减少，立竿见影。

改LPR后，您的利率为LPR＋1.33%，因为前，2019年12月份LPR4.8%，我认为未来5年LPR还会持续走低。

首先，国内外大环境。国内疫情防控已经进入尾声，目前国家和地方最重要的最首要的任务是刺激经济、恢复经济，刺激经济最重要的最直接的金融手段就是国家和地方财政各种贴钱、成立专项资金等，这就意味着金融市场的资金将会增加，利率当然会随之下跌。

另一方面，从近10年贷款基准利率的走向来看，近10年我国一直处在降息通道，加之疫情的影响，降息还会持续几年，不可能前功尽弃，这是利率市场化的必然趋势，因此未来LPR还会降低。

第三，参考国外利率，很多欧美发达国家、美国、日本，现在的利率水平都很低，很多徘徊在2%左右，这是经济发展到一定程度后的必然结果。我国经济一直在高速发展，因此，国外利率有参考的价值。

第四，从LPR设计的目的来看。我国LPR设计的主要原因我认为是调控楼市，因为之前贷款基准利率只有一个，无论哪种贷款都参考贷款基准利率，不利于控制资金流向。

而LPR设置以后实行“双轨制”，其中5年期LPR利率专门跟房贷挂钩，当楼市过热时5年期LPR上涨，以增加炒房成本，当楼市低迷时，5年期LPR下跌，以刺激楼市回温。

从最近几年楼市来看，楼市过热已经成为过去时，当下楼市当务之急是去库存，因此5年期LPR在下一个“楼市过热”来临之前不会上涨，只会在一定区间内下降。

总结

以上分析看出，LPR未来5年内下跌是趋势，而且受全球疫情的影响，LPR会加快下降幅度和速度。5年后即使LPR上涨也不会大幅度上涨，也是缓慢上涨，等重新上涨到4.8%至少需要10年以上的时间。

因此我建议，将利率6.13%改为LPR更合适。

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中年老刘聊财经

我来唱个返调！理由如下

1，相比利率多少，我觉得买房时机更重要，我6.37的改不改都是很高的，不会因为改了就巨幅优惠，

2，通胀太厉害了，在通胀面前这个LPR优惠简直不值一提，

3，固定利率安全，保险，不会有任何改变！

4，中国离发达国家还有20年左右，不存在大家说的负利率和低利率，

5，我国银行是国有的，不存在竞争，不会低利率，负利率（既得利益者不会放弃利益）

6，万一发生贸易战，或者军事战争，超高利率是有可能的。

7，在房价涨幅的面前LPR每个月优惠几十块几百块实在无意义。

8，我坚持认为中国房价一定涨，国有土地制，中心城市，

9，住房不炒，说的很透彻了，是不炒，不是不买，每年5%以内的涨幅是可以的，可以避免炒房团的，买了房的安心持有，每月还贷，十年后看看一定是房价翻翻，LPR优惠的这几个钱不值一提！

小填66

你的利率应该是基准利率上浮25%=6.125

如果转成LPR+基点加成

你要先算一下，你的基点加成=6.125-4.8=1.325

这个时候1.325是恒定不变的。那么，新的利率是多少呢？

2020年利率=2019年12月LPR（4.8）+1.325

所以，你2020年利率不变

2021年利率=2020年12月LPR（未知）+1.325

2022年利率=2021年12月LPR+1.325

根据这个公式可知：LPR如果在未来走低，你就很划算

LPR升高的话，你的房贷就会增加。

要确定未来10年甚至20年的利率，任何人都不会敢保证会降低或者升高。

如果现在房贷对你压力不大，建议就不要更改。但是这样的话LPR降低了，你就不会享受到优惠。同样LPR升高了，你就没有多还贷款的风险。

各有利弊。如果目前的房贷对你压力不大，并且你有提前还款的打算，就选择固定利率

反之，如果你认为LPR整理会下降且没有上述情况，我建议就选择这种LPR模式。

纯手打。

抵制肺炎加油中国

我的是年前11.28签的合同，今年二月份房贷批下来的。之前算的利率也是6.13，由于这个月10号开始还款，我就上网查了一下利率，我的显示是6.08，比我想象的要低。后来才知道银行放款的时候已经给我转换成了lpr浮动利率。贷款37万，比之前预算的每月少还10块钱左右。根据国外发展经验，国内银行利率下行是趋势，甚至以后可能会出现负利率。6.13对现在来说其实已经是非常高了，建议改lpr，绝对没错。

手机用户66649290533

利率6.13%，和我的6.125%相差无几，我会选择改变。转换成LPR利率计息！

我看到很多人，对于高利率长周期的都不选择概念LPR，我自己的房贷利率是6.125%，也是30年的，我的观点恰恰和他们相反。我更改。

更改LPR利率理由如下：

1、当前的利率太高了，2019年平均首套房贷款利率是5.47%，6.125%比平均的利率高出了0.655%！高出市场水平，更不要去和那些利率打折的相比。

2、周期还很长。因为是30年贷款，刚还了几年，周期还非常的长，未来这个利率还会有更多的改变。现在不改就是维持现有利率。未来利率下行多少都和自己无关。

3、我看好利率下行。未来LpR下行是大概率事件，经济越发达，下调的利率也会越大。未来下行的概率远远大于上涨的概率。

以上是我个人改变利率的原因，你可以参考。因为我们利率差不多。但是要记住，这次之一一次选择机会，之后都不能在更改了！不管改不改，其实都没有错，这是一个仁者见仁 智者见智的事情！看好LPR下行改，不看好，就不改！

宋驰

个人住房贷款利率6.13%遇到此次央行基准利率定价机制转换，是转换固定合适还是浮动的LPR定价机制合适，其实并没有绝对的答案，因为谁都无法确定未来几十年后的经济发展情况，以及金融业的改革会发生什么变动，就目前我国市场经济以及未来发展方向，个人认为在未来3-5年内LPR利率应该是会处于地点位，应该不会发生大幅上涨概率，选择LPR浮动的定价机制比较合适（预测是可以享受几年下浮后的个人住房贷款利率）。

该LPR定价机制后利率是多少？

目前你的个人住房贷款利率是6.13%，上浮率也就是（6.13%-4.9%）÷4.9%=25.1%，固定几点也就是，6.13%-4.8%=1.33%（也就是加133几点），按照2019年12月公布的LPR利率计算你目前的个人住房贷款利率是，4.8%（LPR）+1.33%(固定基点不会改变)=6.13%(保持相同)。
如果你的个人住房贷款合同签订日假设是4月份，假设4月份LPR利率与2月份公布的相同4.75%,银行在4月的时候是会进行转变成新的LPR利率定价机制，这时候你的个人住房贷款利率也就会随着LPR利率的变化下浮利率，4.75%+1.33%=6.08%，比你目前个人住房贷款利率下浮0.05%，按照个人住房贷款100万元还款期限30年计算，在个人住房贷款利率下浮0.05%后月供每月下降32元一年384（LPR浮动定价机制每年更新一次，目前大多数银行均是按照个人住房贷款合同签订日，满一年从新定价未来一年个人住房贷款利率）。

如何选择？

怎么说哪其实对于这类选择性的话题来说，是不能说绝对性的好与不好，毕竟人与人的不同金融知识认知度的不同，以及所承受的风险程度也是大有不同，在此次的个人住房贷款定价机制利率转换的问题上，其实根据自身情况选择把只有自己认为合适才是最合适的，毕竟属于对赌协议选择固定利率不管今后LPR利率上浮在高，自己也不会受到任何影响，选择LPR浮动利率定价机制那么在LPR下浮的情况下，自然是享受下浮后的利率但是上浮后也只跟着上浮（简单来说不管如何选择均是对赌协议！）。
如果是个人的情况下个人住房贷款利率高于4.9%的基准利率的情况下，是会选择LPR浮动利率，因为可以博取未来3-5年下浮后的利率，今后即便是上浮也只能说随行就市无法改变；在低于基准利率的情况下，个人住房贷款剩余还款期限高于5年的情况下是会选择固定的LPR利率，因为没有必要再博取利率下浮的概率，毕竟利率并不是太高，低于5年的情况下会选择LPR浮动利率，因为预测在这段时间内我国LPR利率应该不会发生上浮概率，可以享受几年下浮后的利率。

综上：利率6.13改LPR合适么，从我国目前经济以及发展方向来看，选择LPR定价机制还是比较合适的，毕竟有下浮的概率，如何选择还是根据自身情况来定，因为LPR利率上浮是会影响到你的个人住房贷款利率（个人倾向于转LPR利率博取低利率合适）。

福星卡汇

改，因为看中的l利率长期下行的趋势。

根据你6.13的年利率，可以推算出你的利率是在基准利率的基础上上浮25%。

计算公式：6.13/4.9=1.25;

如果你改为固定利率，那么您的该笔贷款一直到还款结束都是6.13的年利率。

如果更改，以2月的LPR4.75为例，你的加点是6.13-4.75=1.38；

加点1.38这个值是伴随着你的这笔贷款结束，改了后，明年你的贷款利率将会是2021年1月份的LPr+1.38，重定价周期最短为1年；

之所以建议你改，是因为认为中国经济长期发展向好，利率下行。即使利率波动，长期来说，应该也不会比6.13高。

我是老宋，欢迎指正。

老宋说事

我想说的是按照lpr的计算方式，原来的基准利率是4.9，而按现在的计算增加或者减少的基准是4.8，这在无形中就首先吃掉了我们0.1，这些银行真是吃相太难看了。

比如我的利率是上浮30%，按基准4.9就是6.37，比基准利率增加1.47，可是按他们的算法要按基准4.8来算，就是lpr的以后后直接给你一个加1.57，我的天呐，太可怕了。

我的想法是上浮20%以上的就选择固定吧，打折的选lpr才更合适一点。

褚143315018

不管你的利率是多少，其实改lrp都一样，没有说利率越高，改了之后就会降低。没有这一说法。

首先你弄清楚改和没改之间到底没有什么不同。房贷之前是以基准利率为基础上浮，你的就到了6.13，我们来计算一下，新的计算公式为lrp+固定值，这个固定值=6.13-4.8=1.33，我们暂时以4.8来计算，因为4.8是2019年12月发布，到了2020年二月变成了4.75，也就是说以后你的利率就是lrp值+1.33，比如今年二月份lrp值为4.75，那么你的贷款利率为4.75+1.33=6.08，就下滑了。如果你改，那么就看你的房贷还有多少年，五年之类，国家有政策下调lrp指数，而且每年用的lrp值为最后一个月为准。如果五年以上就说不好lrp值是降还是涨，因为这个是银行自己规定的没办法的事。所以自己看着办吧，我的是5.635，不过我不会改，天知道这个啥玩意到时候就跟割韭菜一样，因为他现在的基数低只有4.8，如果有5.3左右我肯定改，因为有下行的空间。

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