头条金融

基本上个人是没有办法和银行谈贷款利率空间的。特别是房贷利率，因为市场总体还是需求方更多，银行更占据主动权，你不接受还有别人等着，所以基本不可能谈利率。

有一种可以谈利率的情况，那就是组织团购。如果是一个优质客户群体，比如说公务员单位、国企单位，大家一起团购买房的话，可以跟银行去谈一个团购的优惠利率，这个倒是有协商的空间，但是个人单枪匹马想谈就十分困难了。

说到贷款格式合同的问题，银行的所有合同都是格式合同，都是经过人行和银监局的审核，经过总行法律部门的层层把关，统一印制的，想要更改合同上印制的条款是不可能的。可协商的部分仅仅是合同上可以手写的部分。所以我们也不可能跟银行一条一条的过条款文字，那些不可商榷的部分只需要了解，如果实在不能接受那就只能换一家银行，再看另一家的条款能不能接受了。

其实银行的贷款合同并没有什么坑爹的条款，无非就是一些风控制度，真正坑爹又无法协商修改的是购房合同，那里面才是条条都利于开发商，又条条都戳中购房者，并且也是完全没有修改协商的余地，毕竟你不买还有大把人排队等着买。

总的来说，银行形成文字的合同条款一般都不会太坑，而开发商形成文字的合同条款往往都是巨坑。

读毒独310

买房如果能和银行谈一下贷款利率，那就能省下一大笔钱了。

01和银行谈贷款利率

央行给定的5年以上房贷的基准利率为4.9%，和存款利率一样，银行会根据市场需求对这个贷款利率有所上浮，一般在10%到20%之间，偶尔也会有些银行更过分的上浮更多。本来买房就已经很艰难了，再加上贷款利率高，银行还要再上浮一点，对于我们来说，银行太不友好了，所以很多人都会想到和银行谈利率。

确实，和存款一样，贷款也是可以和银行谈利率的。不过也不是谁都能与银行进行这种谈判的，如果你要有下面这几种情况之一，很大程度上可以与银行进行沟通。

1. 大额存款用户。其实因为现在金融行业的竞争非常激烈，银行的存款会比较紧张。银行为了吸引你存入大额存单，会在你房贷利率上给予一定的优惠空间。
   
2. 在银行存有大量的理财资金。还是同样的道理，你让银行挣钱，银行也会给你更多的优惠，大家互惠互利，合作共赢。
3. 高收入，职业稳定。银行对某些职业会有偏好，比如说公务员，大学教师等，这些职业收入稳定而且信用度高，在银行看来是优质客户。一般看信用卡就知道了，他们的额度都会高很多，同样在进行房贷的时候也可以和银行进行一定程度上的谈判。

02银行直接给贷款格式合同

其实不止是我们在贷款的时候，我们在工作或者生活中的方方面面很多情况下，我们的合同都是格式已经固定好了了，但是关键地方的信息则被空出来。

比如我们在入职的时候与公司签订的合同，在薪水那一块就是空出来，在商定好了之后在手动填写上去的。

银行放房贷也是这样的，在利率那一块，合同格式上就是空出来的。但是大多数情况下，贷款利率都是固定的，银行工作人员为了方便就会直接在打印之前就填一个数字上去；这样就给了我们一个假象，贷款就是固定的那么多利率。

但是如果你能够和银行谈好利率，那么这个时候银行工作人员就会拿出另外的合同来和你进行签订了。可能也会自己在电子合同上更改数字，也可能是直接拿出空白合同填上利率。

综上：其实贷款利率确实是可以谈判的，毕竟只要在规则之内，人是有权利去改变一些东西的。但是实际上，大多数人都没有和银行进行谈判的资格，你不到这家银行贷款，还有很多人来贷款，银行不缺你一个客户。如果你能证明银行缺少你一个客户就会损失很大一笔收益，那么银行肯定不会放弃你，而是主动和你沟通利率问题的。

易将学财

客户和银行之间如果谈判得当，贷款利率是有下降空间的，这与是不是制式合同无关。

一、对贷款利率比较关注

这是与银行谈判贷款利率的大前提。我之前接触的客户中，有一大部分人直到贷款发放下来了，还不知道自己每个月还多少钱，不知道贷款利率是多少。像这样的人群，银行自然是按照自己银行规定的利率来给客户进行上报。

关于利率的上报，不得不说以下几个潜规则：

1. 总分行会给支行一个指导利率，这个利率表述方式是不低于多少利率。支行在执行过程中会在此基础上稍微加一点利率。加的越多，支行效益越好，客户经理工资越高。
2. 房贷各家银行都有，利率也相对公开，各家银行也不会无限制的加利率，基本上与市面上当地其他银行的利率相差无几。
3. 客户不与银行谈利率的话，客户经理是会按照自家支行设定的贷款利率上报给总分行。总分行是绝对不会为客户下调利率的，但有可能会上调利率。

二、谈判进行的比较早

那些谈判成功的客户都行动的比较早，一般在面谈面签的时候就要谈判利率了。甚至有些人会问售楼顾问，合作的各家银行，利率都是多少，他们在选择银行的阶段就尽可能选择利率较低的银行。

一般情况下，在出批贷函或者说客户经理通知客户办理抵押的时候，再想改利率就非常麻烦了，而且越往后越麻烦。因为所有的上报材料都需要一串领导签字或者授权，利率改的晚就需要客户经理重头找领导签字授权。

找领导签字改信息，那就是承认客户经理工作失误，如果迫不得已，谁愿意去做呢？所以越往后拖，客户经理的工作量就越大，工作量越大，客户谈判的筹码就要越大。

三、谈判筹码

拥有有力的谈判筹码，是获得低利率的关键。没有谈判筹码，即使再关注利率，行动的再早，利率也是不会给你降低的。

什么是谈判筹码？就是你拥有的能够给予对方并让对方不得不听从你的方案的利益或压力。谈判贷款利率的筹码一般有两个：

1. 综合收益。贷款利率高的原因是支行和客户经理要盈利。如果客户能够让客户经理或支行获得其他收益，他们降些利率也是正常的。能够让客户经理或支行获得其他收益的方式有：存款、买保险、介绍并成交高净值客户等等。
2. 压力。如果客户认识支行长，甚至更高层级的领导，那自上而下传导的压力就可以让客户经理帮你办理最低的利率。

在这里提示一下，尽量不要通过贿赂客户经理的方式，企图获得低利率。这样做不一定奏效，还有可能让你赔了夫人又折兵。

题主提到了制式合同，一般制式合同是不会把利率也提前打印上去的，让你签的时候，很多都是空白合同，关键的字眼都不会提前写上去，比如金额、利率等。所以是不是制式合同影响不大。

总结：

想要与银行谈判利息，首先你得表现出对利率特别关注，其次要尽早进行，最关键的还是要拥有谈判的筹码。以上三个缺少一个都有可能让你的谈判成功率降低。

如果你觉得我说的有道理，欢迎关注我：银行研究僧。

银行研究僧

不请自来。

买房是件大事，而我们在申请银行贷款的时候贷款利率的高一点或者第一点，将会大大影响我们支付的房款总额。很多人在购房前，都以为房贷利率可以通过与银行谈判降低一些，实际上如果是普通人的话，面对银行这么强势的谈判对象，基本是没什么议价能力的。

01房贷的卖方市场

在各类信贷业务中，房贷因其具有的总体金额大、偿贷行为好、违约现象少等优点，被银行视为优质资产。但是，房贷仍是卖方市场，你不贷的话还有其他人排队等着银行放款，普通人面对银行是没多少议价能力。

一般我们向银行申请房贷，会有专门的信贷员告诉我们需要提交的材料，审核贷款资格，然后拿出格式合同要你签字。合同里的贷款利率往往是空白的，这个利率是由银行单方面决定的，信贷员口头通知我们的利率还要经过上级银行审批，最终还可能有出入。可能前面告知你是基准利率上浮10%，经上级审批发现你的资质有瑕疵，审批下来上浮了20%，这都是有可能的，空白格式就在这候着呢！当然如果你觉得不合适再放款前还是可以申请撤回的。

02我们能做的

中国社会充满了人情味，虽然信贷员不是来跟你谈判的，但是总有手眼通天的人可以找到办法。普通人的话能做的并不多，但是如果你的个人资质较好或者是银行的vip的话，还是可以申请到比较低的利率的。当然，羊毛出在羊身上，银行的VIP往往需要更多的贡献，比如在该行有理财产品、大额存款等等，银行不是做慈善的总要让你在其他方面出点血。

再不济，我们还可以换一家银行试试，并不是所有银行的利率都相同，有些银行放款额度不足利率就会高些，有的银行贷款利率低一些，多比比多看看，房贷利率低一点就省一大笔钱比什么都实在。

玉鱼与瑜

先说格式合同的问题。

讲个真实的故事，几年前，笔者被派到个贷部门帮忙，协助支行客户经理进行贷款面签，也就是有人要买房子，向银行申请贷款，要提交材料并填写贷款申请表，约定贷款利率，按理说，应该是交到分行初审通过后，再通知客户来签订合同，但是为了提高效率，都是让客户先在空白的借款合同上签字按手印，这样客户就可以少跑一次银行，此为背景。

结果有一天，有一个律师来申请房贷，可能是职业习惯吧，借款合同足足看了十多分钟，还对一些条款有异议，说这里不合理，哪里不合理，尤其是利率都没写就让客户签字画押，但我跟他说，您说的都对，但是我们行的统一规定，统一格式条款，不可能为每一个人量身定做合同，您要有意见，我们可以帮您反映，但是要贷款，只能签这个合同。

所以，不论在哪个银行，都是格式合同。

但贷款利率确实有商量的余地。

1保持个人征信良好

在银行申请贷款，肯定要查询个人征信，看看有没有逾期还款不良记录，如果征信情况不好，比如过去贷款或信用卡逾期未及时还款，情节严重的，银行可能就不会给与贷款，就算给与贷款，通常也会提高首付比例和贷款利率，以降低银行的风险。

所以想要申请到最低的贷款利率，保持一个良好的征信记录是非常有必要的。

2成为银行的VIP客户

银行对自己的VIP贵宾客户，通常都会有各种优惠，其中就包括贷款利率的优惠，但是一般来说优惠力度不大，98折就不错了，95折估计就得VIP中P了。

如何成为银行的VIP客户呢？

一般来说，要在银行有较大金额的存款和理财等资产，也就是给银行做了一定的贡献，银行才有可能给你贷款优惠，还有的临时抱佛脚，为了申请贷款优惠，银行可能要求你购买一定金额的基金或者贵金属，总之羊毛出在羊身上，银行可不会做赔本买卖。

如果能做到以上两点，就有资格跟银行谈利率了。

鑫财经

就普通人住房贷款来讲，和银行交流处于弱势地位，议价空间非常有限。通常来讲，我们向银行提交房贷申请，银行会有客户经理和我们沟通，但是并不是来谈判，而是告诉我们需要提交什么资料，开具什么样的证明，然后审核资料，告诉我们是否具有贷款资格。如果资料没有问题，银行就会拿出格式合同，让客户签字，对于贷款利率问题，基本都是由银行单方面确定，贷款人只是被动的接受，然后签字确认。

虽然贷款给银行交付利息，但是完全属于卖方市场，个人贷款者几乎没有议价能力，是否贷款成功还要看，银行信贷情况，很多时候贷款利率还可能在基准利率基础上上浮，高于贷款基准利率。前几年，房地产市场蓬勃发展，国家对房产调控并不严苛，银行愿意把钱流入房贷，各家银行可能为了吸引客户，给客户房贷利率折扣，但是随着国家对房产市场调控，严控银行货币流向，这种情况几不可见。

10月份，住房贷款将执行新规，参考同期LPR水平，但是明确规定不低于LPR水平，也就是说房贷利率只会高。

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Roseview财经

只要你有谈判的筹码，肯定有商谈的空间。银行也是以盈利为主的企业，我们找银行贷款就像和企业做生意是一样的，任何事情都是有商有量，如何一方都没有绝对的话语权。当然，在银行面前，作为借款人的我们，相对处于劣势地位，但只要我们能够能够找到双方谈判的话题，就有希望获得谈判的空间。

第一，寻找双方的利益契合点

作为借款人，最大的诉求就是能够以较低的成本获得贷款，而作为贷款人的银行来说，最大的诉求就是以较高的收益获得优质客户。无论是从借款人来说还是从贷款人来说，双方的诉求都没有错。搞清楚双方的诉求后，借款人就以较低的贷款利率向银行提出申请或说明，试探银行的底线，进一步寻求突破口，很多时候，突破口就在双方的不断交流中出现。

第二，要学会从大局出发，换位思考来看待问题

银行经营贷款业务只是其中的一个部分，存款、理财、保险等等都是银行可创造利润的点，因此，借款人在向银行谈判时，可以从自己力所能及的方面去提出自己的筹码，比如说，如果银行经办客户经理的理财任务比较重，可以商量通过他购买理财来降低利率，或者是提供一些短期的存款来换取较低的利润。无论是采取哪一种方法，都要确保双方是互利的、双赢的。否则可能就陷入僵局，或谈判失败。

第三，要学会借力使力

如果借款人自身确实无法满足银行降低利率的条件，那就要学会借力使力了。比如，借款人与银行负责这一块的领导关系还不错，可以使用通过领导去沟通，各家银行应该都会给相关业务领导行使权利的空间，这样就可以借力发挥了。如果借款人不认识相关领导，还有一种方法就是向银行介绍客户，如果你身边有能够满足银行条件的朋友，你也可以借助你的朋友来向银行进行谈判。

无论你采取什么方法，都要确保自己有谈判的筹码，并且谈判的结果是双方共赢的。

金融知识小百科

首先，我们肯定是有和银行谈判利率的空间。

其次，想谈判利率，无非是要更低的利率，银行房贷本身就是一个浮动利率，它是一个区间而不是一个固定数字，给你的利率高低取决于一些特定条件。

一是各家银行自身的房贷利率就不一样，你可以通过问询选择一家贷款利率起点比较低的，这是都不用通过谈判就能享受利率空间。

二是你自身的条件，银行愿意放贷给那些有足够还款能力的人，所以你只要展示出你的能力，那自然就有的谈。1⃣银行的vip客户，可以会享受一些专属利率，为了区分vip与普通客户之间的差异自然就会有所区分。2⃣高收入人群和稳定收入人群，也很有谈判资本，用你的流水和银行说话，说不定就有意外收获。

最后说说为什么给贷款格式合同，因为正规又省事啊。每个银行的合同都是经过法审的，不可能随便给您一个合同您就认可，银行统一制式合同才是银行正规权威的体现。它只是一个法审通过后的空白合同，具体内容，利率都是经过一番谈判后，定下来的。银行之所以能够获得信任，就是银行的正规和权威，如果连贷款合同都一人一个样，谁还会相信银行。

#头号大赢家|理财大赛第二季

开过光的理财师

德先生回答的比较残酷，如果你不是银行白金或者黑金卡客户，不论是房贷，还是其他个人贷款，只有两种结果，拒绝贷款或者接受格式贷款合同。

即使从下月起，使用LPR来制定贷款利率，也是如此。德先生在金融银行圈内多年，也给大家讲讲银行，针对个人房贷的内部流程。

1.各个银行分行的房贷部门，会在某一时期内，按照总行对于房贷的基本意见，再根据本城市的其他银行的房贷竞争情况和购房大环境，首先在内部制定分行的房贷利率政策。这个政策会将首套房和二套房，以及申请人的基本条件，进行基本划分。划分为首套房2~3个利率标准，二套房2~3个利率标准。制定完毕后，在以后未做调整前，就是此商业银行分行在这一段时间内执行的所有利率要求。

2.房贷信贷员在接到购房人的贷款申请时，会收集材料进行整理，并要求借款人签订空白格式合同，在具体利率一栏会暂时空白不填。拿回行内，按照审查后的借款人条件，进行归类，并且按照利率水平拟定初始利率，并按照同一批次集中报送到贷款审查委员会。

举例来说，100个首套房借款人，根据自身上缴审查过的个人情况，信贷员可能会按照行内制定的贷款规则，将这100人套进去，归为2~3类，集中报审送批。

3.银行贷款委员会收到审批申请后，进行会议审查，集中批复，并交付信贷员。信贷员拿到贷款批复件后，再通知借款人，填入贷款利率数字，进行后续事情的完善签字工作。此时借款人只面临一个选择，接受还是不接受？但一般购房事宜，面临着同发展商或者上家的付款时间要求，一般来说只能默默接受。

4.虽然是格式合同，但是一般商业银行会考虑市场中的贷款利率，尤其是同其他银行的竞争情况，之后制定自己银行的利率。在此情况下，一个靠谱的中介或者了解房贷利率情况的知情人就非常重要了，他会介绍哪家银行利率最低、时间最快、审查条件最简单。

5.为什么个人无法去谈判利率呢？因为个人贷款金额太小，银行从成本和人力投入角度，不可能做到一对一谈判，所以就形成了先申请、先签字，后批复的个人贷款情况。如果普通客户不满意，信贷员是无法做到单个客户再重新讨论后单独上会审批的。没有银行信贷委员会会为单独某个客户的房贷申请做单项审批。另外一般客户都是非金融人士，就是谈，三两句也被银行人给怼回去了，一句“内部风险管理流程就这样”谈不过啊。

但如果本人是银行的大客户（不是一般意义上的VIP，是非常重要的VIP），有可能你的专属客户经理会进行单项申报，单项审批，单向批复，从而拿到一个个性化的利率。

未来在使用LPR定价贷款利率后，也是如此，银行会制定几个标准，分别是“LPR+多少基点”，来套用广大的贷款需求。

在个人贷款中，个人是相对弱势的，银行是相对强势的。这种局面短时期内，非常难改变。未来等待科技技术再进行飞跃发展后，在LPR下是有可能做到个人贷款利率千人千面。

匀枫财技大兜底

答案当然是肯定的，肯定是有空间“讨价还价”的。

首先关于贷款利率，央行规定的房贷最低利率即基准4.9%，但是商业银行还会进行上浮利率，这里面有几个问题：

一是基准利率是央行的参照利率，不是商业银行真正的贷款利率，所以在存款利率上高于基准利率、贷款利率上高于基准利率是正常的；

二是商业银行会根据资金市场的情况确定自己的存款和贷款利率，所以每一家银行的贷款利率都会有所不同，因此，大家在做贷款时，可以跑几个银行对比一下，哪个性价比比较合适再从哪家银行做。

但是问题是所以人都可以在贷款利率上讨价吗，其实并不是所有的人都有与银行进行利率谈判的条件，与银行进行谈判是有条件的，有下面几个情况是可以谈判的：

一是一是金卡客户或者贵宾卡客户，银行一般会对金卡客户和贵宾客户有一定的贷款利率优惠；

二是存款大客户或者理财产品大客户。对于那些存款大客户或者理财产品购买的大客户，银行会在贷款利率上给予一定的优惠；

三是银行长期稳定的客户，有的客户在办理存款、贷款业务时，喜欢今天在这家银行，明天去别的银行，这样，对银行不忠实，那么银行自然也不会给你打感情牌。

综上所述，在银行贷款不要盲目的听银行的利率，自己心里也有个谱，对比之后再决定下手。

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