光风转蕙
国家推出LPR的的目的，是因为原来基准利率是央行拍板，是法定的，不够市场化，不能真实反应市场资金成本，不够灵活，所以改为18家银行在MLF的基础上每月报出自己的心理价位，这个价位是给最优质客户的底线，然后去掉一个最高值，去掉一个最低值，剩下的取平均数，在每月20号上午9点30分对外公布，就产生了LPR，LPR每月动态变化，更贴近市场，LPR产生之后，其他所有银行也要以这个为基点进行增加或者减少。
这才是实行LPR的目的，和什么房贷利率脱钩基准利率什么没有半毛钱关系，房贷利率一样是在LPR的基础上增加或者减少，一样是最短一年一调整，你也可以选择两年三年五年一调整，和其他经营贷没有区别，一样是浮动的。基准利率已经不存在了，被LPR所取代，所以以后别再提什么基准利率。他俩都是参照物，本质上没有什么区别，你也可以说是换汤不换药。
另外，最近各大银行在搞转换，基本上都是转吧，特别是经营贷，他的参照物并不是去年12月的4.8%，而是前一个工作日的LPR，所以越早转越有利，具体原因你可以猜到。
这不是啥大事，我看有的人都紧张的不行，该干啥干啥去，别太当回事。
生活小掌柜
这两天LPR一直在刷屏，到底转还是不转，成了大家谈论最多的话题。说实话，转还是不转其实是一个仁者见仁 智者见智的事情。谁也不能把未来的走势看的透测，只能说大趋势LPR是下降的。
针对你这中情况，个人建议是不建议在转了。维持现有固定利率相对合适。按照提主所说，每月固定还款数，已经还款一半，很明显这个是等额本息的还款方式。
下面用数据说一下为什么不建议转换。我们假设贷款100万，周期20年，利率上浮20%的5.88%计算，还款方式等额本息！
由上图可以得知，贷款100万，周期20年5.88%的利率，利息总额是70286.09元，利息等于也是还了一半了。还有一半的利息要还，这个时候选择转换我感觉是不明智的。
为什么说不明智呢？除了利息已经还了一般之外，LPR利率虽然说大方向看下行，但是长期起来看这个趋势谁也不敢保证的事情。假如刚还款初期,选择转换我觉得更好合理。
宋驰
很多人对于这次贷款利息计算方式的调整都有比较多的疑问，这里就从相对全面的都做一次解答，希望对你有所帮助。
房贷由于金额大、期限长，所以都是按照浮动利率来计算利息的，在本次改革之前，浮动利率=基准利率*折扣，基准利率就是央行来决定的，折扣则是每家银行自己决定，但折扣的幅度央行和银监也会有规定，比如大家经常会听到某家银行放贷利率打九折之类的话，就是这个意思。
这次改革之后，利率还是浮动利率，但是把基准利率换成了LPR(贷款基础利率)，浮动利率=LPR±基点.
本次是否调整利率计算方法，是自愿的，而且可以跟银行协商。贷款计算方式调整前后，利息的金额是不变的，比如你现在一个月利息还1万元，如果你更换成LPR计算利息的话，再未来的1年会继续按照1万元来还贷。目前放贷LPR的调整是按照一年修订一次，也就是说如果未来LPR价格下降的话，你的利息支出也会随之减少。
问题中提到的每月还款数额一样，那应该就是等额本息的还款方式，前面本金还的少，后面本金还的多。是否更换成LPR主要取决于两个因素：第一是未来利率是不是会下跌；第二是你目前贷款的折扣是否已经很低。
如果你目前贷款利率比较高，那你未来选择固定利率的话，那需要长时间承担大额的 利息支出，不能享受未来利率下跌带来的好处。等额本息下，你未来需要偿还的本金很大，那你需要承担的利息就越多，换句话说，利率越低的时候越适合采用等额本息，可以放大杠杆，降低成本。
由于放贷利息支出较大，且本次调整后未来不能再更改，所以是否调整需要你自己来决定，只能帮你分析到这里，如果还有什么不明白的，可以私信。
市场与风险
最近有朋友问我到底应该选择房贷应该选择LPR利率还是应该选择固定利率？
为什么突然有这个问题，缘起于去年央行发布的第30号公告。根据这个公告，从2020年3月1日到8月30日，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。
先回答几个问题
1、存量浮动利率贷款定价基准转换的原则是什么？
一是借款人可与银行协商确定将定价基准转换为LPR，或转换为固定利率，借款人只有一次选择权，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。二是转换工作自2020年3月1日开始，原则上应于2020年8月31日前完成。三是转换后的贷款利率水平由双方协商确定，其中，为贯彻落实房地产市场调控要求，存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变。
2、存量商业性个人住房贷款定价基准如何从贷款基准利率转换为LPR？
自公告发布之日起，银行应尽快制定存量商业性个人住房贷款定价基准转换工作计划，包括系统配套、人员培训等，同时通过多种渠道（包括官网和网点公告、短信、邮件、手机银行和电话通知等）告知客户，在双方协商一致的前提下，尽可能以简便易行的方式变更原合同条款。定价基准转换为LPR的，LPR的期限品种依据原合同的借款期限确定，确定后在合同剩余期限内不再调整；加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值（可为负值），在合同剩余期限内固定不变；转换时点利率水平保持不变；借贷双方可重新约定重定价周期和重定价日，重定价周期最短为一年。
同一笔商业性个人住房贷款，在2020年3-8月之间任意时点转换，均根据2019年12月LPR和原执行的利率水平确定加点数值，加点数值不受转换时点的影响，银行和客户可合理分散办理。目前，大多数存量商业性个人住房贷款的重定价周期为1年且重定价日为每年1月1日。以此为例，若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年,剩余期限为8年，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%，现执行利率为4.9%×（1+10%）=5.39%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准，且重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日，那么加点幅度应为0.59个百分点（5.39%-4.8%=0.59%）。2020年3月30日至12月31日，执行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）。在此后的第一个重定价日，即2021年1月1日，按照重新约定的重定价规则，执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此类推。
3、除商业性个人住房贷款的其他存量贷款定价基准如何转换？
除商业性个人住房贷款的其他存量浮动利率贷款，包括但不限于企业贷款、个人消费贷款等，可由借贷双方按市场化原则协商确定具体转换条款，包括参考LPR的期限品种、加点数值、重定价周期、重定价日等，或转为固定利率。
由于LPR自推出以来，已经合计下调了四次，下调幅度达到了26个BP，其中五年期LPR下调了3次。所以，很多人都在考虑是不是选择浮动利率比较合算。
跟自己的钱挂钩，大家都很关心。最主要的还是房贷
很多朋友紧张的不得了，生怕亏了。
首先，这个差别没有大多数人想的那么大。
shibor官网LPR利率
算一笔账先，上个月的LPR是4.75%，国家5年期以上贷款利率4.9%。
贷款150万，等额本息还款方式，按照基准利率贷款一个月是还款是7960，按照LPR这个月报价是7824元。按上个月LRP报价还款是7869元。
如果选择LPR利率，就是每个月国家会发布一个LPR利率，按照最近一次LPR利率进行贷款还款，按照固定利率。参考上面第二个问题的答案。
说明白这个计算方式和影响范围，大家肯定明白了这次变更到底是什么？
接下来就是核心问题了，LPR长期是不是会降低？
这地方说一下利率的本质问题。
最早阐述利率的叫欧文·费雪（Irving Fisher ）在1930年的《利息理论》。提出人们更喜欢今天确定的消费，而不喜欢明天不确定的消费。人的这种非常自然的倾向就叫“不耐”，称之为impatience。利息就是为延迟消费的一种补偿，所以未来不确定性越高，利率就越高。
下图是美元十年期国债收益预览，从80年代开始，利息越来越低。主要两个原因，第一，世界在冷战后，不确定性减弱。第二，资本积累越来越多，体量越来越大，社会经济体量相对增速减缓。
美元十年期国债收益率概览
整体大趋势lpr肯定下降趋势。所以我更倾向于选择LPR利率。
有些朋友问我，通胀这么严重，利率肯定要上升。
实际上通胀跟利率没有关系。提高利率是国家抑制通胀的办法。通过提高利率来抑制通货膨胀。
还有一个误区，就是认为固定利率是不变的，其实不是，我们固定利率5年没变并不能说明固定利率不变，问题2已经回答了，大多数存量商业性个人住房贷款的重定价周期为1年且重定价日为每年1月1日。也就是说固定利率也是会改变的，如果有通胀严重，国家要抑制通胀，固定利率也是可以调整的，只不过最快频率是每年一次。而LPR是每月一次。即使发生大的变动，LPR大幅增加，固定利率也会变动的。只是频率不一样。考虑通胀因素就不是考虑选择的因素。
综上，简单的说，大概率LPR是下降趋势，只是比固定利率趋势更明显，更敏感。我更倾向于LRP。
不过，差别真的不会很大，上面已经拿150万贷款30年期作为例子。
CPC嘚啵嘚
这得先了解LPR是什么。
LPR是什么？
LPR原本的名称是“贷款基础利率”，改革之后名称是“贷款市场报价利率”。
它被设计为商业银行对其最优质客户所执行的贷款利率。其他的贷款利率在LPR上加减点生成。
实际上LPR是为了替换贷款基准利率而产生的，用于给其他贷款做贷款利率的指导意见。
为什么要改革LPR？
旧版LPR
改革主要是由于旧版的LPR有非常明显的缺点，导致旧版LPR不能作为其他贷款利率的参照物。
我们来看为什么旧版LPR不能很好的作为参考利率。
旧版LPR是由中行、工行、农行、建行、交行、招商银行、浦发银行、中信银行、兴业银行、民生银行等10家银行对他们各自优质客户报价后，综合起来报价得到的。
原因：
旧版的LPR在运行起来之后，发现这10家银行报价都是基于贷款基准利率报价的。
这就导致了LPR和贷款基准利率相差很小，以至于旧版的LPR根本就没什么卵用。
新版LPR
新版LPR建立的主要目的，是为了改变旧版的缺点，让LPR能够真的成为一个能够指导各银行的贷款利率的市场化指导利率。
和旧版LPR不同，新版的LPR规定了指定银行必须按照MLF(中期借贷便利)加点，向全国银行间同业拆借中心报价。
具体可以看公告的第二条。
二、贷款市场报价利率报价行应于每月20日（遇节假日顺延）9时前，按公开市场操作利率（主要指中期借贷便利利率）加点形成的方式，向全国银行间同业拆借中心报价。全国银行间同业拆借中心按去掉最高和最低报价后算术平均的方式计算得出贷款市场报价利率。
这就和之前的旧版的LPR完全不同了，新版的LPR必须和MLF同步调节。
当MLF下降的时候，LPR就会下降。当MLF上升时，LPR就会上升。
这样政府可以通过MLF对市场利率进行调控，LPR也可以相对比较好的反应市场。
LPR改革有什么影响？
LPR改革会有什么影响呢？
大葱认为，LPR改革主要是迈出了市场化利率的一大步。
这个要怎么理解呢？
大葱认为，由于各个报价银行之间相互竞争，最终LPR有希望贴近于市场真实水平。
LPR改革的过程中，会大大降低银行躺着赚息差的空间。
原本银行只需要靠着存款基准利率和贷款基准利率的利差，就能躺着赚钱。
毕竟存款基准利率和贷款基准利率差距不小，更不要说贷款基准利率和实际利率也还有不小的差距。
LPR改革，势必会影响贷款利率，使贷款利率下降。对银行业的利润有非常大的打击。特别是对于获客成本和贷款成本很高的小银行。
当利润空间下降，银行为了得到更多的利润，会希望贷出去更多的款，也就释放了更多的流动性给实业。
如此一来，央行放出去的水也不会一直积压在银行，而不对外留出，打通了资金和利率的传导机制。
那到底换不换？怎么样能节省钱，搞清这些情况，你心里就有答案了。
首先，LPR不是你想换就能换。如果当初和银行约定的利率是按照基准利率定价（上浮或者折扣），就需要转换。如果约定的是固定利率，就不能转换。二套房、公寓、商铺、写字楼……只要是跟基准利率挂钩浮动的个人贷款，都需要转换。公积金贷款、不良贷款不能转换。
在转换的时候，个人面临两个选择：
第一个是，选择固定利率。房贷利率与你当前的利率水平保持不变，以后也不管LPR利率怎么变化，你的房贷利率都不变；
第二个是，选择浮动利率。房贷利率根据LPR的变动而变化。
那么，选哪个好？
关键看你如何判断今后的LPR走势，如果你认为LPR长期看涨，就选固定利率，如果你认为LPR利率长期看跌，就选浮动利率。
目前主流的观点认为，当前正处在全球货币宽松周期，中国的低利率将是大势所趋，此时选择浮动利率更划算。
山亭信息
