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我有点迷茫……

每年交12000，第16年后每年领12000，直至终身，这一段我个人认为比较悬！首先，确认一点，你投保的是一款理财年金险，有固定领取和累积生息账户，随着时间和利息的积累，账户中会积存一部分资金，可以根据自己的需求按年领取，但问题也出现了，年交12000元，交10年的话保额应该是1万元，按目前最高年金领取比例20%来计算就是2000元，再加上年度分红，应该不会超过3000元(随着时间增加红利会有所增加，但红利不会超过2000元)，那么根据累积计算，16年记入账户的年度领取生存金+累积年度红利应该不会超过40000元，根据保监会去年134号文件，保险账户年度提取不得超过该账户累积缴纳金额的20%，也就是说最多每年可以提取8000元，这12000从何而来呢？就算当年年度生存金+红利=4000元，加起来12000，可是账户中的40000元，五年也就领取完了，第六年起，也没有可领取了，很明显，向你推荐这份保险的业务员夸大宣传了！况且保监会134号文同时要求，保单年度首次生存金领取必须在保单生效第五年，也就是说前5年是不可以设置生存金的，当然很多保险公司会设置条款，在第五年的生存金为年度保费的50%，以弥补前四年的未领取部分，那也只有6000元，所以12000/年的领取只存在与理论，甚至理论上都不存在。

其次，增加3000元为疾病意外险，可以获赔300万，这点就更有意思了，直觉认为，不是附加重疾险，因为保费和保额不成正比，这个保额也不是正常重疾险的保额，那就应该是一款百万医疗险，属于报销型医疗险，疾病或意外产生的治疗费用予以报销。但，请注意一点，此类险种都设置了免赔额，一般是一万元，而且是社保报销后，自费超过1万元后，才可以进行报销，所以这个险种对有社保并且自费未超过1万元的是没有任何作用的，所以，一般不建议做300万保额，做个100万足以。

所以，综合考虑，不买！

老吴聊保

提问者没给出投保年龄，如果单看这款理财产品，假设是1岁投保，16岁开始领取。年交保费12000，交15年累计保费18万，16年后每年领取12000至99岁累计领取100.8万。 我觉得肯定是业务员误导了你，按照高档收益给你做的演示，按照这种领取方式，保单结算利率必须维持4.64%左右才能保证领取到99岁。但合同里约定的保底利率是多少呢？目前市场上最低的是平安的1.75% 最高的是天安 华夏 之类的3%,即时按照最高的3%，也仅仅能够领取到42岁。保险公司的现行利率只代表现在，未来保险公司能给多少，谁也说不准，如果市场投资不是太好，保险公司肯定会按保底利率给你结算，那时你的保单还够领取么？

一年期保险新人

我们先分析一下你这个险种.

每年缴费是15000元，一般情况下缴费10年，然后是16年以后，每年领12000元到99岁，同时还加上了疾病意外方面的附加险。

首先这样的一个险种，其实是理财险加附加险，也就是加医疗、意外、万能账户一类的附加险。这样的险种在各大保险公司其实非常非常多啊，也就是他们统称的万能险，什么都能够保的保险。

首先这个险种的主险肯定是一个年金险或者分红险，每年返一部分钱出来，然后进入一个万能账户或者是一个复利账户进行复利计息。所以说为什么要你到了16年后每年才可以领钱，领到12000可以领到99岁啊，这个钱就是每年返的钱进行复利计息累积起来的。

我看了一下，你的疾病险最高赔300万，我觉得，这应该是一个住院医疗险，如果是重大疾病险的话，如果你要有300万保额，说实话，那个保费应该是非常非常高的。

所以这样一个险种，对于客户来说它兼具理财、医疗、意外保险的功能，对客户来说其实也是一个比较有用的一个保险。

所以啊，这类险种，如果你缴费能力没问题，还是可以进行购买的，也是比较靠谱的，如果你觉得缴费能力有问题或者是压力比较大，可以你所需要的险种进行单独购买，比如说单独买意外险或者单独买医疗险，这样的话，它的费用会比较便宜。

当然，像这个类型的附加险，一般情况下只有理财险或是其他一些重大疾病险能够附加，因为它是没有门槛费的，所以对你来说其实你最大的购买意义其实就是个医疗险，因为这个医疗险应该是没有门槛费，同时报销额度非常非常高的一个险种。

就整体来说，经济条件允许，这样的险种其实也是有购买的必要的，如果经济条件紧张或者是有一定压力，建议单独购买，或者是购买百万医疗险或者一些网络险种的微信，支付宝上面其实非常多的便宜的相似的险种，最后，仔细阅读条款，一切以条款为主。

办公室老康

靠不靠谱我们数据说话！但是我个人比较反感这种分红险、万能险！保险公司不好好做保险，尽弄些“金融游戏”来“忽悠”我们！

补充假定条件

为了数据计算更准确方便，我们假定被保险人30周岁，一年交15,000元保费，连续交满15年，从第16年起（46岁）每年可以领取12,000元。

如果活到79岁，换言之，可以连续领取34年（40.8万）

• 通过下图的计算，我们可以知道每年只需4.158%的收益，就可以使你每年领取12,000元，直至你79岁。和你存放余额宝的收益率差不多，还跑不赢通胀呢！
  

• 如果你从30岁起，每年定存15,000在余额宝（或其他货币基金），每年收益4%，连续15年。到你79岁时（50年），一共能拿多少钱呢！答案是：123.26万元。

如果你身体健康，能活到99岁，理论上，可以连续领取54年（64.8万）

• 我们再来计算一下，此时每年也只是需要4.373%即可满足要求。惊不惊奇，看似很多，实际上也就比余额宝稍微高一点而已，还赶不上银行定期理财产品的收益呢！

  
  

• 如果同样条件，存余额宝70年的话，一共可以拿到270.08万元。
  

通过上面的数据对比，你觉得靠不靠谱，是不是感到很惊讶，原来只需要不到4.5%的收益就可以满足你所有的要求，套路很深吧！

这也正是我不打算再买分红险、万能险的原因。我以后只会买纯消费性质的保险，其他一概不买，保险公司套路太多咯！！

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财经者思

哎呀呀呀，先说一下，俺可不是什么大神，俺努力做个大虾还经常不够格，动不动被人骂呢。

亲，咱这个问题，貌似没写完整呀。比如，咱这是给谁投保的？多大年龄？咱这里说的每年15000要交多少年？假定16年后每年的12000领到99岁成立的话，到了99岁啥情况？是合同终止呢？还是退还全部保费呢？还是按保额双倍退回呢？

亲啊，这么多信息都不清楚，所以，俺这里也只能瞎子走路——估摸着往前，试着答一下。

俺猜，猜的啊，为了快速积累账户里的钱，理财险一般交费期很短，三年五年十年，咱们按十年算，十年交了150000，从第16年开始每年领12000，大约领到第28年，全部本金返回。剩下的就是纯赚的，对不？

咱继续猜，假定这是给小孩子买的，假定这个孩子零岁（也就是才几个月），那么保单第28年以后到99个保单周年，每年都领12000，确实是很划算的——不过，不知道这个每年12000，一直领到99岁的根据是什么？会不会是，亲，你听错了？

咱接着猜，亲，所说的医疗疾病险最高赔300万，估计啊，估计是住院险，注意，不是大病险，大病险多是给付型的，也就是，万一罹患重大疾病，确诊后，保险公司赔付300万，如果没猜错，这个住院险也有免赔额，少则几千多则10000，也就是超过几千或10000部分，不论公费自费100%报销，最高报销300万，前提是，亲，咱得花出去这300万，拿着病历、诊断证明、出院小结、费用单据等去报销。

如果，续保时候，这个住院险停售了，那么就不再续保，需要重新购买住院险。

至于亲所说的意外，估计是意外医疗，最多2万或1万，因为有住院险，花费超过2万或1万，大部分都会被要求住院了。

咦？没有看到身故责任？比如18岁前后，也就是成年前后身故，疾病身故或意外身故，合同里有没有约定怎么赔付？

我的老天爷，太累了，这，这这这，没一点儿头绪嘛。

我之所以用小孩子举例子，是因为理财险给小孩子买，保费低保额高，领钱次数多，可以利益最大化。但是——建议，亲，把保险计划发上来，让大家帮着看看，再决定要不要买。这样无厘头地猜啊猜啊的，都只是猜测，没法给一些具体建议。你说呢？

号角讯

靠谱不？

这是一款保险公司推出的分红型保险，如果销售人员直接告诉你第16年以后每年可以领到12000，那基本属于欺骗性销售。

分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。 2012年12月，央视曾经曝光过分红保险猫腻，感兴趣的可以去看看。

由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动。但分红型保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。

所以说分红都是不确定的，保险计划方案中演示的数字只是一个预测值。分红的多少要看各保险公司每年的实际经营状况，盈利才能有红利分配，如果是亏损，那么客户当年就会分不到红利。所以说，直接告诉你第16年后，每年12000，这个本身就带有不现实性，基本可以确认是误导性销售了。

其实，设身处地想想，你投资一款产品既想要获得意外保障，还要实现投资的保值增值，有可能吗？

因此，购买保险，我个人更推荐消费型的保险（比如车险这类产品），而不建议进行购买分红型保险。

即使销售员所述为真，我们来算算你这笔投资的收益及回收期。

每年12000元，以4%的收益率计算，16年后，总值

12000，我们以目前货币基金4%左右的收益率计算，存16年，总值为：12000*(1+4%)^16+12000*(1+4%)^15+12000*(1+4%)^14+...12000*(1+4%)=26.2万元

总收益为26.2万元，从第17年返还，你需要：26.2/1.2=22年，才能收回本金。

假设你从20岁开始买，16年的购买期限+22年的返还期限，你要58岁才收回本金，58岁以后方为你的投资收益。而一旦你出现意外，可能全没了，在我国，活到99岁的并不多。

即使活到99岁，99-58=41年，共41*12000=492000元。

你从20岁开始，到36岁共投入相当于26.2万元本金，在63年（99-36）收回本金并获得49.2万元的额投资收益，值吗？当然后续收到的分红你可以在投资，实际收益会不止49.2万元，但是考虑到年龄因素（实际很难到99岁），我们仍取这个49.2万元。几十年的时间获得不到50万元的投资收益，可能通货膨胀贬值都贬没有了。

总结

保险公司不是慈善事业，既让客户获得意外保障，还要实现投资的保值增值，还要保持公司的运营，这个再我看来基本就是不现实的。最后再强调一次，分红型保险，不可能承诺固定返还金额，一切的返还金额，必须要看盈利情况。

鲤行者

保险姓保，主要功能是保障。

如果指望保险理财，我个人认为不靠谱。

题主的这个例子，有两点信息没说清楚。

第一点，是投保人年龄问题。

假如给1岁的孩子投保这个保险，年缴费12000元，缴到15岁，然后从16～99岁每年领取12000元。这种情况下，整个99年的投保获利期内，年收益率是4.6525％。

假如一个人从45岁缴费到59岁，然后60～99岁每年领取12000元。这种情况下，整个投资受益周期是55年，期间内的年收益率平均为3.9481％。

第二点，是投保人不到99岁死亡的问题。

如果投保人死亡时还没开始获益，或者虽然开始获益，但是没活到99岁，这些情况下保险合同条款是怎么规定的？我估计应该会降低收益率。

这个保险产品4～4.65％的收益率，基本上是货币基金的收益率水平，但是投保的周期太长，资金的流动性差。

综合分析判断，单纯讲投资收益率的话，保险理财的收益率偏低。

再次强调，保险姓保，主要功能是保障救济意外风险，不是为了财富增值。

颜开文

1、这种险肯定是有，但你现在说的是不是这款产品的合同内容就不清楚了。

2、最好能提供一下这款保险的资料，哪怕是给个名字也行，是哪家公司的，也好试着找一下，看看条款才好告诉你。

3、这种到99岁的，基本上可以认定为终身领钱的，大体就是年金险。年金险在我们普通家庭中一般有两个用途，一个是给孩子存教育金，补充某个教育时期高额的学费或出国费用；另一个作用是给自己存养老金，退休后补充养老金不足用。那么你是哪个目的呢？

4、很多人可能会说用保险存钱收益低，其实这只是一种储蓄的方式，之所以很多人都适合用这种方式，就是因为保险的强制功能最强，其它金融产品都没有它强制性厉害，这也就决定了将来你预定用钱的时期，铁定有一笔钱可用。而其它方式也有，比如长期储蓄的话，基金定投就比较好，收益也高，风险也极低，但就是方便取现，一旦中途有什么事儿，很有可能就把钱取出来用了；再有就是很多人真的很难攒住钱的，所以，每种产品都有它的功用，看你适合用哪个了。

5、最好你先理一理自己的家庭情况，然后看看目前最需要的是什么，是需要保障型的，还是保障都做完了需要为将来存笔钱，找到真正的需求才能对症下药，才能选到合适的产品。

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已经沟通过了，这里补充一条，大家不要担心了，产品不能做到如此返还，有误导成分存在。

狮子座保险规划师

这属于理财保险，具体来说就是重疾险+年金险的组合，这类保险不是不能买，而是因为保费高只合适有钱人买，如果想单纯保障重大疾病的话，5千左右就够了，而这里的年交保费是5千的三倍，普通人不一定能承受。

说到底这类保险就是涵盖了保障+理财的功能，但两个功能都未必齐全，重疾险的保障功能具体看合同细则，别看300万貌似很高，但可能只是某几种疾病才有这个赔额，其他疾病的保额一般都很低，也可能不包含轻症等等，这里没合同那就没话说了。

其次是理财功能，一般年金险的理财功能与寿命的长短有关，题设我们也看到：从第16年开始领钱到99岁，但不是每个人都能活到99岁的，到底领多少年才划算？可以用XIRR函数计算一下。不一定活到最后收益率最高，因为这里规定了每年领取12000，由于通货膨胀的存在，未来的12000元与现在可不是同一个概念。其实好一些的年金险，会在不同的时间段内增加年金的，这样就可以抵消掉一部分的通胀风险，所以这款保险还不够人性化。

我们面对保险，总有一种抗拒，主要是因为我们忌讳将生老病死放在嘴边说。相反，年金险讲的都是收益，大家感觉这是一个理财产品，因此更容易接受。

但是年金险（教育金+养老金两类）收益确实不怎么样，还很鸡肋，但多多也说了，有钱人可以买，它的经济价值就在豁免条件一项，比如年金险中的含有保费豁免功能的教育金，在家长遭受不幸，身故或者全残的情况下，保险公司将豁免所有未交保费，保单原应享有权益的子女，可以继续得到保障和资助。

多多说钱

应该靠谱的！应该可以买！

下面给大家来简单算一下帐。每年12000的理财险，交16年，如果按照每年4.5%的利率，那么16年交下来总共能有多少本金和利息呢。

第一年的12000到16年以后，每年按照4.5%的利息来算，本金加利息22583.8元。

第二年的12000到15年以后，每年按照4.5%的利息来算，本金加利息21611元。

第三年的12000到14年以后，每年按照4.5%的利息来算，本金加利息20780元。

-------中间计算省略了！

第十五年的12000到2年后，每年按照4.5%的利息来算，本金加利息12979.2元

第十六年的12000到1年后，每年按照4.5%的利息来算，本金加利息12480元。

那么，16年交下来，总共本金加利息为284478元。

按照年利率4.5%来算，284478每年的利息为12801元。

从上面分析来看，如果保证每年4.5%的利息收入，那么到第17年的时候，本金加利息将达到28.4778万元。按照每年4.5%的利息，每年这个本金将产生12801元的利息。

因此，保险公司的这个保险是可以做的。而且疾病险还能赔到300万，这个保险应该是可以买的。

当然了，自己还要看是否相信这个保险，是否确信能够在那么长的时间内获得补偿，而且万一情况变化了，恐怕保险履行有可能出问题。

如果害怕不敢买的话，就自己按照上面的叙述自己存起来，一样的，只要每年都保证4.5%的收益，每年都固定理财12000元，那么到16年之后，不用再存钱，每年都会有12801元的收益的。

这样的话，不仅可以领到99岁，而且可以把本金和利息的收益都传给子孙的，好像更合适些！

大家自己看吧，时间和利息的秘密都揭开了！

關鍵字: 财经 保险 每年