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“前段時間銀豆網還讓我們給他們PR，寫客戶稿，幸虧節操和理智驅使我沒有接這個活，誰能想到這麼快就……”一位自媒體創業者向投資界透露，網貸行業的天花板貌似真的到了頭。
作為一個旁觀者，並不能真真切切地感受到被雷擊中的感覺。然而翻開朋友圈裡幾家知名P2P 公司的從業者，幾乎很難從他們身上看到東家的影子。隱退的隱退，離職的離職，寒暄之餘，還會說一句：離開那片渾水，是好事。
據網貸天眼不完全統計，上週就新增問題平臺51家，累計問題平臺已達4492家，即便是百億級別的平臺也撲了街。千億資金灰飛煙滅，遍地唱衰讓投資人戰戰兢兢，創始人寢食難安，散戶們精神恍惚，卻仍然要打起精神，蒐羅各種線索，做好抓住小偷的偵探。
萬億級市場：誰比誰更安全，誰又比誰跑的快？
“安全”是掛在P2P嘴邊的熱詞。
自2015年e租寶成為一面鏡子，照出了黃金時代的陰暗面之後，誰也不會再說這個行業百分百的純粹。
千瘡百孔是對這個行業最好的形容。有意思的是，越來越多的公司在往這個行業注入新的水分。2015年上半年就出現了超過1000家的新平臺，行業裡融資案例一個接一個，他們在臺上滿懷激情的講著“互聯網+”和“風控”的大道理。
站在一群烏鴉裡，看的到別人黑，卻看不到自己黑。他們看著自己平臺輸進來的資金，到處散發著油膩的微笑。即使周圍有玩家倒下，但是整個行業都是這麼發展起來的，有什麼怕的呢？
逐漸互聯網金融漸漸地與跑路、騙子、非法集資等詞彙緊密聯繫在一起，這些玩家又開始搞上了“金融科技”，企圖用“科技”來一葉障目。
更可笑的是，他們對外宣稱平臺所謂的安全就是：“已上線銀行存管”、“已與某大公司達成戰略合作”、“已獲得等保三級系統安全評級”、“已獲國企背景投資”、“已獲得了知名投資方股權投資”、“已是市值幾百億上市公司”……
這些安全評級的盔甲看起來很強，實則根本就不堪一擊。一家頭部平臺的創始人在自己的專欄文章中提到：“不要過分迷戀網貸平臺的股東背景，如果單純的只是把希望寄託在這些方面，其實是錯過了重點。投資人關注的重點應該鎖定在借款人群體和借款項目上，一個良好的借款項目組合才是所有投資本金、收益來源的源頭活水。”
監管一直在背後盯著：2016年4月，互聯網金融風險專項整治工作正式啟動；2016年8月24日，銀監會等四部委正式發佈《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》；2017年7月，全國金融工作會議召開，要求堅決整治嚴重干擾金融市場秩序的行為，加強互聯網金融監管，強化金融機構防範風險主體責任；2018年兩會期間，政府工作報告指出健全對影子銀行、互聯網金融、金融控股公司等監管，嚴厲打擊非法集資、金融詐騙等違法活動；4月27日，《關於規範金融機構資產管理業務的指導意見》、《關於加強非金融企業投資金融機構監管的指導意見》同日發佈，《金融控股公司監管辦法》等重要文件都板上釘釘……
P2P企業眾生相：倒閉跑路、轉型退出、固守陣營
說是某羊毛黨，有一百多萬，散投在幾十家平臺，已經雷了十幾家，現在人已經精神恍惚。網友的一句話點評：這就是傳說中雞蛋不能放在一個籃子裡，可是籃子都放在一個貨車裡了……
民眾把整個網貸平臺裝進了一輛貨車，但實際上網貸平臺已經出現了眾生相：有的倒閉、跑路、被立案偵查；有的開始轉型或者退出；有的則是固守陣地，等待黎明。
陸家嘴一棟高樓內的明星企業、創立3年時間、累計交易額超過750億元的唐小僧；一度被稱為民間四大高額返利平臺的錢寶網；付融寶、抱財網、牛板金等這類有背景、有存管、規模大的平臺；還有那個累計借貸金額超265億、待還餘額超28.9億的投之家，做夢也沒有想到轉眼間就成為歷史了。
另一邊聚有錢決定良性退出網貸行業，並開展清盤工作，盡最大努力兌付用戶的本金。網貸平臺愛錢幫也於21日宣佈清盤，完成良性退出，公司承諾不跑路，不失聯。細想想也是，在備案延期的當下，退出網貸行業，脫掉身份做一個乾乾淨淨的人也挺好。
當然還有一些公司，他們最終決定為了儘快配合政策性監管要求，加快合規整改速度，提早進行備案驗收，去掉所有的期限錯配。銀多網以及各個資產方表示願意拿出約1億元一次性兌付零錢計劃和新手寶產品，並暫停開放同類型產品，並對平臺產品模式進一步調整……
這個行業最不能存在的就是所謂的孤勇。每一個P2P創始人，在輾轉難眠之後，清晨起來打開窗，與同行相伴，到頭來又是一個美好的未來。
但其實都明白，平臺出現的“充值容易、提現卻困難”、“回款慢”、“霸王條約購買平臺理財產品”等，都是大紕漏下的微動作。
當然，網貸平臺還走向了IPO路線。但上市潮真的是網貸最終的極樂盛宴麼？
對於當下全國各地暴雷現象，團貸網接受投資界採訪時表示，：“目前行業出現危機，深層次的原因要從兩個方面看，一個是宏觀經濟環境的影響、去槓桿的時間比較倉促，以及股市等資本市場帶來的連鎖反應；第二個則是網貸行業經歷了多年爆發式的增長，埋下了諸多隱患。因此，平臺較為集中的出現逾期等問題，引發對流動性風險的恐慌，導致行業危機的爆發。”
除了團貸網，投資界還採訪了多家上市公司，但都表示不方便對當下行業現狀進行回覆。據瞭解，一些正要準備去美股、港股上市的網貸企業，交易額都相對較小，一切都是“穩”字當頭。
談P色變，投資者也成了驚弓之鳥！
“跟你聊完更害怕了，你要賠償我精神損失。”作為一個資產80%配置在P2P裡的人，老邢頗為忐忑，但好在心態還沒“崩壞”。
對於目前P2P行業所處的尷尬處境，他很無奈：“確實除了P2P沒什麼好投呀！手裡這點錢，上不夠買房，中不再買車，下不想買奢侈品，零零散散，就都投到P2P了。我沒有像段子裡講的買40種，我就買了三種！你們一定要加油呀！就算被擠兌，分24個月還我，我也OK的。”
老邢的呼喊道出了周圍許多人的心聲。“對於手握大量現金的中產階級來說，投資增值是剛需，充滿極大焦慮，買銀行保本理財的話年息5%都不到，這不是投資，是慢性自殺。”
已在金融圈工作多年、小有積蓄的高先生也對投資界透露，“我自己和家人都投了很多錢進去，現在還不是退出的時候，我相信自己的判斷。我投的都是排名靠前的平臺，目前還沒有暴雷現象。”
據他透露，前些日子最恐慌的時候有散戶以年化超過100%的收益賣自己手上的標，這時一些大戶趁機抄底，月收益能超過10%。“這正是打心理戰的時候，跑出來的很決絕，當然衝進去的也很勇敢。”對此，高先生也很堅定：“我絕不提前退出。”
門檻低、收益相對較高、入局者眾，這成為最近幾年P2P行業瘋狂發展的社會基礎。2017年P2P行業成交2.8萬億，待收餘額1.22萬億，比2012年增加了140倍。“有人說這個行業全是騙子，可一個沒有價值、都是騙子的行業怎麼可能出現這種增速呢？過去十年裡，不要忘記，P2P很大程度上解決了銀行解決不了的小微企業或徵信空白的個人融資需求，而且為投資者提供了更多收益回報的選擇。”他說。
哀嚎者眾，行業集體暴雷在上演卻是事實。中聞律師事務所合夥人、互聯網金融法律業務部負責人李亞律師在接受投資界採訪時表示，“要警惕投資人信心崩潰引發的流動性危機，也就是大面積擠兌。”他認為，P2P之所以集中暴雷，主要在於資金鍊斷裂，而資金鍊斷裂跟經濟形勢下行資金全面收緊，以及股市普遍持續下跌有一定的關係，也就是“錢荒”。
金融新政的“去槓桿、擠泡沫”，股市、房市、私募、P2P都在鬧錢荒。李亞認為，為了回補主業現金流，短期內貸款類機構因流動性問題將持續承壓，一旦發生大面積擠兌，後果不堪設想。
聚愛財就向投資界直言了自己的看法，“活期”等違規期限錯配產品，無法抵禦投資者信心缺失下的“擠兌”，造成資金鍊斷裂。市場情緒的變化，已經導致了風險傳導的連鎖效應，恰恰才是最大的問題。
一半海水一半火焰，P2P“生門”何在？
與此前的爆雷潮不同的是，這一次引發的恐慌是全局性的，無論合規不合規的平臺，無論頭部平臺還是中小平臺，都不同程度受到了衝擊。有分析人士認為，最終可以活下來並通過監管備案的平臺，不會超過現有平臺數量的10%，也就是不到200家。
但一個有意思的現象是，即便P2P行業正在經歷寒冬，依然有資本方選擇逆市入場。
據相關機構統計數據顯示，2018年上半年，共有20家P2P網貸平臺成功宣佈獲得融資，包括兩家企業成功在美IPO。即便在風聲鶴唳的7月，一週內連報6家P2P平臺獲得融資，其中懶財金服由五家上市公司聯合投資，短融網背後也有上市公司與國資基金加持。
投資界同時觀察到，在最近風險集中爆發的時期，一部分投資者與大眾驚慌失措的反應是有很大差別的，他們當中要麼自己有很強的金融知識儲備，要麼是懂得利用專業的第三方機構來甄選優質平臺。在他們看來，無論網貸行業新增或是減少多少家平臺，影響並不是很大，因為可選的優質平臺範圍是有邊界的。所以在暴雷潮中，這部分投資者幾乎沒有什麼損失。
一位長期投資P2P的業內人士對投資界表示，在行業艱難時期，優勝劣汰進一步加劇，劣質平臺進一步出清，剩下的都是具備一定軟硬實力的平臺，更好的投資標的會逐漸顯露。
而大家一致在等待的，是監管政策的真正落地。
近日，多位行業人士表示，監管方或將於7-8月間落實187條的網貸備案驗收細則。這是繼7月16日中國互金協會及此前上海、廣州、深圳、江蘇等地互金協會集體發聲後，針對P2P網貸平臺的最新監管動向。
而就在昨天（7月23日），有媒體爆出消息，即將落實的187條網貸備案驗收細則中或將涉及對所有平臺分級管理，P2P平臺或將被分為合規、整改、兼併、清退四大類。圈定範圍之後，將對行業提出更具體的准入細則。
據瞭解，合規和整改的兩類機構將進一步被納入規範的範疇，而兼併和清退則是以不同形式退出市場。之所以在清退之外，還有兼併設計，或許是因為監管考量到，對於那些遵循監管原則、有真實資產、有道德底線的平臺，一方面應該給予經營者安全下車的機會，另一方面也是為投資人利益製造了一個相對安全的緩衝地帶。
“監管部門對互金領域的監管也沒有經驗，很大程度上對市場的認知甚至落後於市場機構，需要在摸索中調整優化進步。”接近監管人士表示，“一方面，政策在逐步明朗，另一方面監管也意識到了自身的能力瓶頸，現在各地金融辦也在逐步引入阿里、騰訊等巨頭的金融科技能力來助力互金監管。”
作為普惠金融領域的重要力量，P2P行業不會消亡。市場的巨大壓力，將真正激發出行業變革轉型的決心。柳暗花明，恐慌下希望仍在。
投資界
為什麼p2p平臺，網貸平臺暴雷不斷，而銀行確穩如泰山。飛刀給您分析下。
1、發放貸款本來就是一件風險極高的生意
貸款的發放成功與否，根本在於是否正常的收回本息，根源於借款人自身的償還能力。如果一單貸款不能收回，必定需要數筆，甚至數十筆貸款收益來彌補。因此網貸公司，一旦出現不良貸款，只能通過大幅提高其他借款人的利息來彌補，高利貸就成為必然。
更為重要的是，貸款的風險調查、額度測算、發放過程、貸後監控，每一個環節都需要一定的專業技能，都蘊含風險。網貸平臺業務能力肯定不夠。
2、放貸過程本就存在衝動，網貸公司難有節制
發放貸款的業務員，天生具有放貸衝動，而且這種放貸衝動不會被借款人所阻止。銀行具有經驗豐富的專業貸款審核人員，網貸放貸缺乏這種制約，往往貸款發放時候不盡職，還不上採取過激行動，產生暴力催收。
3、接受網貸的借款人資質不好
好的借款人，優質借款人肯定被銀行所佔有，誰都想去借便宜的錢。網貸公司的發放對象，必定是銀行挑剩的。對於這類資質差的客戶放貸，本身就不可能獲得正常的回報。
4、網貸公司很多無法做到“大數法則”
網絡放貸相對與銀行本金是一定的，因此發放貸款規模也是一定的，不可能通過做大基數，做大分母來化解風險。銀行貸款發放規模足夠大，對於違約的借款，會有更多的正常貸款收益來彌補，不可能採取“暴力催收”，網貸平臺彌補性差。
網貸平臺有的是打著互聯網金融的旗號，發放高利貸。根本沒有通過客戶畫像來屏蔽風險（大數據，客戶畫像能不能屏蔽風險……這個還需要驗證）………因此網貸平臺暴雷頻繁，而銀行確很穩定。
飛刀47號
作為都是從事放貸機構的P2P和銀行到底有什麼區別呢？
首先，P2P與銀行的內涵完全不同
2P是英文person-to-person（或peer-to-peer）的縮寫，原意即個人對個人(夥伴對夥伴)。可以稱為點對點網絡借款，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式。屬於互聯網金融（ITFIN）產品的一種。屬於民間小額借貸，藉助互聯網、移動互聯網技術的網絡信貸平臺及相關理財行為、金融服務。
商業銀行（Commercial Bank），英文縮寫為CB，是銀行的一種類型，職責是通過存款、貸款、匯兌、儲蓄等業務，承擔信用中介的金融機構。 主要的業務範圍是吸收公眾存款、發放貸款以及辦理票據貼現等。傳統的商業銀行的業務主要集中在經營存款和貸款業務。
其次，P2P和銀行的監管不同
銀行從一開始就處於嚴格的監管之下，作為經營貨幣的金融機構，受到規範而嚴格的業務管理、制度管理和政策管理，以前是人民銀行監管，後來是銀監會監管。
而P2P則相當一部分沒有任何監管，遊離於金融機構監管之外，處於野蠻生長的發展過程，甚至有的P2P機構根本沒有金融牌照而只有企業牌照，是按照企業進行監管的。
其三，P2P和銀行的資金來源不同
銀行作為存款機構，其貸款使用的是低成本的存款資金，所以銀行貸款時並不追求更高的收益，一般來說，銀行的存款成本大約為2—3%之間，所以對於貸款利率也只有5—6%左右。
而P2P由於不能開展存款業務，其資金大都是來自於高息而來的理財資金，其成本在7—8%，高的甚至15%,那麼其資產收益就必須在15%--24%之間，所以風險相對較高。
其四，p2p與銀行的風險控制能力不同
銀行由於長期的規範化的經營管理，有比較健全的信貸風險管理和控制體系，有大量的能力較強的風險管理專業隊伍，有成熟的風險評估和測算工具，所以對貸款的風險控制能力較強，其資產是相對安全的。雖然也有不良貸款產生，但平均水平在2%，風險相對可控。
而P2P缺乏資產管理經驗，又追求高收益，缺乏專業化的風險控制和管理隊伍，有的只是以大數據為依據進行大量放貸，有的盲目追求規模和收益，風險不可控。
其五，目前的P2P大爆發與監管環境有關
以前對P2P沒有監管。2016年8月，銀監會向各家銀行下發了《網絡借貸資金存管業務指引（徵求意見稿）》（以下簡稱《徵求意見稿》）。《徵求意見稿》不僅對開展存管業務的銀行提出了一定的資質要求，對於接入的平臺也提出了在工商登記註冊地地方金融監管部門完成備案登記、按照通信主管部門的相關規定申請獲得相應的電信業務經營許可等五項要求。2016年10月13日，國務院辦公廳發佈《互聯網金融風險專項整治工作實施方案的通知》。
P2P行業集體“出現問題”，有的是因為平臺違規，有的是達不到未來的監管要求而難以為繼，有的是由於經營管理不善而流動性緊張，有的是由於缺乏後續資金的支持，所以出現集中爆發風險也就在所難免了。但是也許在未來P2P能夠達到越來越嚴厲的監管約束下，P2P提高自己的風控能力，擁有自己完善的風控體系，提高資本約束和業務規範，P2P才能進入健康發展的軌道。
我是財經文化評論，專注銀行三十年，歡迎關注並留言。此文為作者原創，請勿抄襲。
財經文化評論
P2P是專門做銀行不願意貸的那些客戶群體，在銀行看來，這些人或企業不符合貸款的資格，所以不願意貸款，而P2P專門做銀行不願意貸款的客戶群體生意，當然這個風險就會很大。事實上，P2P和小貸公司才是解決民間融資的最佳渠道，真正銀行除了房貸和消費貸之外，很少有貸款是放給個人的了。
銀行要是發生不良資產上升，還有央媽的關愛，可以通過注入流動性，剝離不良資產來稀釋風險，而P2P是野蠻生長的網貸公司，就算出現流動性問題，基本上也不會有人出手搭救你，而一旦金融體系出現了緊貨幣和嚴監管，那麼P2P的苦日子算是要到來了。
銀行貸款再寬鬆，也是有一套風控體系的，在這種情況下，風控體系至少還是被嚴格執行的，這保障了銀行放貸相對的安全性。但是，P2P一會兒搞資金池，一會兒搞非法集資，很不規範。就連客戶資金賬款專款專用都做不到，還經常要挪作它用，P2P爆雷是早晚的事情。
最後，銀行的規模要比P2P大得多，就算不良貸款上升，國家會出手幫助的，集體爆雷可能性幾乎不存在。早在於2001年，決策層就把各銀行身上的沉重的不良貸款剝離，然後讓四大資產管理公司去打理，隨後，各大國有銀行都紛紛上市，重新開始。而P2P一旦出事就結束了，沒有更多重新來過的機會。
不執著財經
一鍵代償觀點：銀行具有非常完善和專業的貸款體系以及風險把控體系，這是能夠保證銀行貸款能夠被順利收回的重要原因。
不得不承認，隨著最近“央媽”出手，尤其是對一些校園貸款平臺的重點打擊，不少網貸平臺都被查出嚴重的賬目問題。結果就是負責人被抓或者跑路，留下的則是一地雞毛。可能有人會問，那麼同樣是存錢放貸，為什麼銀行就沒事，而這些平臺就不行呢？
首先從專業度的角度來說，一般銀行是具有非常完善的風險把控體系的。比如說我們在銀行貸款的時候，基本上銀行是小心又小心，謹慎又謹慎的，也就是我們通常所說的我們在銀行很難帶到款。這個對我們來說的“難”其實就是銀行對我們還款能力的考察。
一般來講，銀行只有對你的收入水平，個人資產以及信用情況綜合考察之後才會考慮給你放貸的事情。這主要就是保證你有還貸能力，或者說即使還不上貸款，那麼也能有資產進行抵押，從而降低銀行的壞賬風險。
然後我們反觀這些網貸平臺，試問，有幾個平臺會對你的個人資產或者信用之類的進行多麼深入的考察？幾乎就是一張身份證，一個電話號碼確認，基本上就給你放貸了。這樣一來，雖然借貸者方便了，但是因為缺乏對其還款能力考察，自然就容易造成壞賬風險。
然而，這些平臺當初為了吸收更多的儲戶存款，幾乎承諾的都是比銀行更高的收益回報。而壞賬一旦多了，外面的貸款收不回來，自然就無法保證給儲戶的承諾，甚至連本金都還不上，自然就會出現問題。
當然，最近這些P2P平臺一個接一個倒閉則是和打擊力度加大有關係。因為，之前這些平臺沒有倒閉並不是說不存在問題，只是說，沒有被查出來。
而之所以會被查則主要是因為涉嫌的暴力催收問題已經嚴重影響了社會發展。畢竟，這些平臺在放貸時的“寬鬆”指定是需要在首款是進行收縮的。
當催收問題從民事糾紛演變成刑事問題時，那自然會引發社會安全問題，這也是這些平臺在貸款規則設計上本身就存在的問題。
所以，還是希望大家無論是購買理財產品還是進行貸款。一定要通過正規的途徑和平臺，只有這樣才能最大限度地保證我們的財產安全和人身安全。
一鍵代償
P2P是英文person-to-person（或peer-to-peer）的縮寫，意即個人對個人(夥伴對夥伴)。
P2P是點對點網絡借款，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式。屬P2P屬於民間小額借貸，藉助互聯網、移動互聯網技術的網絡信貸平臺及相關理財行為、金融服務。
進入2013年，網貸平臺更是蓬勃發展，以每天1—2家上線的速度快速增長，平臺數量大幅度增長所帶來的資金供需失衡等現象開始逐步顯現。
2014年，中國P2P行業繼續保持強勁增長勢頭，根據第三方機構網貸之家的統計，行業整體交易規模突破2500億元，比2013年上漲接近140%。
2015年，P2P網貸行業歷史累計成交量已達9787億元。貸款餘額已增至3176.36億元，環比8月增加14.68%。
累計問題平臺達到1031家，佔P2P整體平臺數量（3448家）的30%。
然後，就到了2018年，P2P平臺暴雷了。
大家看明白了，P2P就是個人對個人的民間借貸，但是多了一個網絡信息平臺，而且這個平臺還抽水，你還接觸不到借款方，也不知道借款方是什麼樣的情況，就是能看到一個所謂的項目介紹書和一個所謂利率，就把錢借個人家了。
能不出問題麼？很多借款的人，並不是用來做項目，而是借了錢去放高利貸，或者拿去花了。
放款的人，最後可不是顆粒無收，還搭進去本了嗎。這叫，偷雞不成蝕把米。
銀行就不一樣，銀行是經營主體，要對存款人負責，要對自己負責，自己看項目，自己投項目。能有啥風險？有風險的不放款啊。
關注不迷路。如果您覺得不錯，麻煩您點個贊，謝謝！
更有豐厚獎品不定期回饋，謝謝！
家族財富密碼
雖然很多人都知道這銀行和P2P有本質區別，但兩者並非“正規”“不正規”“股東背景硬”“股東背景差”這樣簡單的差別，我們一條條來捋其中的差別，理解了這些差別，就基本能避開投資當中的陷阱了——因為以後不論遇到什麼樣的機構，只要你能從銀行的標準去評價它，就能很清楚地知道其中的風險。
銀行存款有存款保險制度。也就是說，銀行對每個儲戶都要買保險的，現在的法律規定是：單個儲戶50萬以內的存款，如果銀行倒閉，可以全額賠付。比如你有100萬，那麼存在兩家銀行，你的100萬都是完全有保障的。但是P2P沒有保險（交保險是要花錢的），平臺出了事，大家第一反應就是擠兌，很快就會倒閉。
銀行有存款準備金制度。按照現在的存款準備金率，你在銀行每存的100元錢，銀行都會拿出15塊錢左右（不同銀行可能略有差異）作為存款準備金，放到央行存起來。一旦儲戶有取現的需求，就可以拿出這些錢給儲戶，不至於突然手裡沒錢被擠兌到到倒閉。但是P2P為了追求資金所謂的高效利用，是不會留下15元錢吃活期利息的。這也是為什麼P2P一旦遇到集中的取現需求，就倒閉掉——即便它本身業務還不錯。
銀行的槓桿是有限的。銀行有一個資本充足率的概念，即你的淨資產在重資產中佔比必須達到一個比例，現在這個標準是10%——即銀行100元資產，必須有10元是股東出的錢；換個說法，就是股東投10元錢資本，就只能開展100元的業務，不得超出這個範圍。但是P2P的股東呢？全都是個人老闆，或者一些實力不是很強的民營企業，經營槓桿可能放得無限大。
銀行的股東是有很高門檻的。個人是沒有辦法作為股東開銀行的，而只能是企業，即便是企業，也要通過銀監會的嚴格審查。同時在銀行的公司治理設計上，銀行的資金和股東之間要嚴格隔離的——股東不能把銀行當提款機，銀行放貸也必須遵循中立的標準（甚至刻意避開股東），不能給股東貸超出限額的貸款。而P2P完全不同，P2P資金的使用，很多取決於股東（老闆）的個人意志，那麼多P2P老闆跑路，無非也就是這個環節出了問題。
銀行還有其他很多風險控制措施。比如，銀行辦理一項貸款，那是要經歷很多合規性審查的，銀行被騙的可能性非常小，但P2P沒有這樣的技術和風控措施，很容易遭遇詐騙（比如最近的投之家，就是被幾個溫州幫商人給坑了）。
所以，如果我們要選擇一個投資平臺，可以用銀行的標準去判斷：你的股東背景如何，你的風險控制措施如何（比如有沒有第三方存管），你投資的資金去向，你的監管單位等等。注意這些信息需要自己去核實，而不能只聽信銷售人員的說法，他們的說法往往是不可信的。
關注孔方財經，讓你第一時間瞭解熱點財經新聞及其背後的經濟邏輯。
孔方財經
你好，我是World堅
說起銀行跟P2P的區別，以真正的P2P平臺來說，兩者差距在於各自的風控模型，再有就是銀行的放款資金是資金成本的，而P2P是沒有資金成本的，放出去的就是利潤。他們才是標準的吸血鬼，只負責吃利差。
銀行放貸，是先要有吸儲的根基，然後對應央行的準備金原則計算相應的可放貸額度。若是吸儲總量上不來，銀行就是想放貸也沒有額度可放。這也是很多中介喜歡說的一句話，再不辦貸款，銀行的貸款額度就要用完了，到時候想辦也辦不下來！
這樣一整套放貸流程梳理下來就可以發現，銀行的放貸是需要銀行先承擔放款資金的時間成本，若是放貸額度不能計劃的時間內全部放出，就意味著銀行的資金成本變得更高了！那麼P2P是怎麼操作業務的呢？
從P2P定義以及理論上講，P2P是先有借款人的借款需求，然後通過P2P平臺的風控審核，再為借款發起借款項目。這個時候才輪到有閒置資金的投資者（或者說是儲戶也行）登場，因為他們才是負責出借資金的！P2P平臺不承擔資金的時間成本，他們是承擔對借款人的條件審核，以及賺取的出借人和借款人之間的淨息差！等額本息還款和一次性還本付息帶來的息差還是蠻誇張的，這也是為什麼一個個有點能耐的都要去搞一個P2P玩玩的原因！就超級賺錢，也不需要多說其他！
對比之下，P2P承擔的風控審核成本，銀行一直都在承擔，但是銀行承擔的資金成本，P2P卻是不存在的！既然成本比銀行低，為什麼還會頻頻爆雷呢？
這是因為國內就沒有幾個平臺是真心實意做P2P業務，一個個都是上來自融或者圈錢的，人家看中的不是利差的收益，而是出借人手中的本金，更有甚者是看中退休老人手中的退休金，部門小平臺都是專門找退休的叔叔阿姨下手，因為這部分手中相對有點閒錢，而且法律維權意識薄弱，跑政府單位維權有年齡上的弱勢，可以最大程度減少平臺跑路被曝光的可能。
個人認為目前國內真正做P2P業務的平臺不超過一手之數，這段時間爆雷的平臺主要還是背後的老闆資金實力一般，有實力點都能繼續撈幾筆再走人！但是隻要P2P洗牌一天未結束，這些偽P2P平臺就有爆雷的概率，而且隨著洗牌時間的推長，爆雷的平臺也會更多，最後剩下的平臺才是真正從事P2P業務的平臺！
在這之前，作為一個普通投資者不妨多一些耐心繼續等待，等待時間交一份完美的答卷。可能那時候再也沒有P2P平臺，可能那時候還有三五家平臺依然健在。但是不論如何，我們都沒必要拿自己的血汗錢去押寶，尤其是這種收益跟風險不成正比的押寶，與自己的本金對比，平臺給的利息也就顯得不那麼誘惑人了！
以上純屬個人觀點，如有其他觀點歡迎在評論區發表高見，謝謝！
World堅
這裡有本質的差別。
一、P2P平臺從屬性上講，應該是借貸中介平臺，但實際上很多平臺是在搞資金池，即投資者的錢匯入到P2P平臺，並非直接轉到了借款人那邊，相當於是平臺以年化超過10%的成本借錢，然後以更高的利率借給借款人，但高額的利率以及借款人本身就資質一般，造成很多逾期還不了，那麼平臺就栽了。
二、即便是P2P平臺只作為借貸平臺，那麼借款人逾期了，平臺也是需要先行墊款的，如果逾期的很多，那麼平臺也是壓力很大的。
三、銀行的主營業務也是存款放貸，但存款利率很低，放貸利率比較高，有一個比較高的存貸利差，風險是可控的；當然銀行也有貸款放出去壞賬的，但銀行有風險準備金，所以是完全可以覆蓋風險的。
四、管理上，P2P平臺其實被放縱的，魚龍混雜的，很多本質上就是龐氏騙局，而銀行監管很嚴，絕大多數是國有的。
子豪現在每天在【微信：2281580935】堅持講解選股思路，來反饋粉絲朋友對我的支持，目前已經有很多粉絲都已經學會，近期都抓住了不少短線牛股。如果你也是操作短線的新股民，希望你發3分鐘看完，之前選的牛股很多，就比如下面這隻：
對於底部反彈個股一波拉昇後的回踩，本人給大家講過要注意回踩階段的量與勢，量能持續萎縮，趨勢在回踩至支撐企穩，那麼此股後期定有一波反彈主勝浪，上面的哈投股份是不是如此，30號盤中選出，隨後一路大漲，今天更是漲停，你有沒有抓住？恭喜本人的粉絲及時進場佈局！
目前這種行情，很多底部個股都是走出類似行情，就如股價在回踩至5日時，本人選出講解的海泰發展，目前已經成功上漲50%，這就是本人粉絲能夠把握到的利潤，你想不想抓！
本人一直在講思路，講技巧，就是為了提高朋友們的選股和操作能力，更好的適應股市！像九有股份、南風股份這樣的短期爆發牛股，本人在選股文章會持續講解，又到了每日競猜時刻，看下面這隻股能不能如上面一樣走出短線行情：
該股走勢非常明顯，上升回檔形態，本週經過連續陰跌回調，主力洗盤徹底，吸籌完畢，回調結束轉強，量價齊升，該股後期走勢和買賣時機將另行發佈，想抓機會的股友留意。【子豪微信：2281580935】
思路很多，牛股更多，子豪希望下一個學會此種思路抓住牛股的，就是正在閱讀本文的你！當然，如果大家手中持有股票已經被套，不懂解套，不懂走勢，不懂操作，都可以一同探討，子豪看到定當鼎力相助，為大家答疑解惑。
子豪
相對P2P來說，銀行作為國家金融機構，其從根基誕生及運營就遵循著嚴格的法律法規，每一環節都受到國家金融監管部門的監控和制約。且儲戶與貸款方不是“一對一”的借貸關係，對貸款方的審核監督也有著嚴格的程序及標準，安全風控非常嚴謹。而隨著市場經濟迅猛發展起來的互聯網金融P2P，則在法律法規制約及監管上滯後於其發展速度，使其從根基建設上監管有缺失，運營模式跑偏有存在，最為可悲的是眾多不法之徒打著P2P的幌子，做著“龐氏騙局”式的非法集資，國家從嚴審核監管了，狐狸尾巴，藏不住了，所以，紛紛爆雷。這些“掛羊頭賣狗肉”的所謂P2P，不僅坑騙了老百姓，也給初心認真正規做互聯網金融的P2P經營者抹了黑，使得老百姓們談起P2P就膽戰心驚。而從市場金融發展趨勢看，P2P互聯網金融產業應該是陽光產業，其如果真正依法依規地遵循互聯網金融的運營模式，從資金管理、貸款抵押審核、安全風控等諸方面以“中介服務”的角色規規矩矩的經營，市場前景還是超級看好的。但對互聯網金融的法律法規完備及監管必須得跟上，且數量寧缺毋濫！
