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“前段时间银豆网还让我们给他们PR，写客户稿，幸亏节操和理智驱使我没有接这个活，谁能想到这么快就……”一位自媒体创业者向投资界透露，网贷行业的天花板貌似真的到了头。
作为一个旁观者，并不能真真切切地感受到被雷击中的感觉。然而翻开朋友圈里几家知名P2P 公司的从业者，几乎很难从他们身上看到东家的影子。隐退的隐退，离职的离职，寒暄之余，还会说一句：离开那片浑水，是好事。
据网贷天眼不完全统计，上周就新增问题平台51家，累计问题平台已达4492家，即便是百亿级别的平台也扑了街。千亿资金灰飞烟灭，遍地唱衰让投资人战战兢兢，创始人寝食难安，散户们精神恍惚，却仍然要打起精神，搜罗各种线索，做好抓住小偷的侦探。
万亿级市场：谁比谁更安全，谁又比谁跑的快？
“安全”是挂在P2P嘴边的热词。
自2015年e租宝成为一面镜子，照出了黄金时代的阴暗面之后，谁也不会再说这个行业百分百的纯粹。
千疮百孔是对这个行业最好的形容。有意思的是，越来越多的公司在往这个行业注入新的水分。2015年上半年就出现了超过1000家的新平台，行业里融资案例一个接一个，他们在台上满怀激情的讲着“互联网+”和“风控”的大道理。
站在一群乌鸦里，看的到别人黑，却看不到自己黑。他们看着自己平台输进来的资金，到处散发着油腻的微笑。即使周围有玩家倒下，但是整个行业都是这么发展起来的，有什么怕的呢？
逐渐互联网金融渐渐地与跑路、骗子、非法集资等词汇紧密联系在一起，这些玩家又开始搞上了“金融科技”，企图用“科技”来一叶障目。
更可笑的是，他们对外宣称平台所谓的安全就是：“已上线银行存管”、“已与某大公司达成战略合作”、“已获得等保三级系统安全评级”、“已获国企背景投资”、“已获得了知名投资方股权投资”、“已是市值几百亿上市公司”……
这些安全评级的盔甲看起来很强，实则根本就不堪一击。一家头部平台的创始人在自己的专栏文章中提到：“不要过分迷恋网贷平台的股东背景，如果单纯的只是把希望寄托在这些方面，其实是错过了重点。投资人关注的重点应该锁定在借款人群体和借款项目上，一个良好的借款项目组合才是所有投资本金、收益来源的源头活水。”
监管一直在背后盯着：2016年4月，互联网金融风险专项整治工作正式启动；2016年8月24日，银监会等四部委正式发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》；2017年7月，全国金融工作会议召开，要求坚决整治严重干扰金融市场秩序的行为，加强互联网金融监管，强化金融机构防范风险主体责任；2018年两会期间，政府工作报告指出健全对影子银行、互联网金融、金融控股公司等监管，严厉打击非法集资、金融诈骗等违法活动；4月27日，《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》、《关于加强非金融企业投资金融机构监管的指导意见》同日发布，《金融控股公司监管办法》等重要文件都板上钉钉……
P2P企业众生相：倒闭跑路、转型退出、固守阵营
说是某羊毛党，有一百多万，散投在几十家平台，已经雷了十几家，现在人已经精神恍惚。网友的一句话点评：这就是传说中鸡蛋不能放在一个篮子里，可是篮子都放在一个货车里了……
民众把整个网贷平台装进了一辆货车，但实际上网贷平台已经出现了众生相：有的倒闭、跑路、被立案侦查；有的开始转型或者退出；有的则是固守阵地，等待黎明。
陆家嘴一栋高楼内的明星企业、创立3年时间、累计交易额超过750亿元的唐小僧；一度被称为民间四大高额返利平台的钱宝网；付融宝、抱财网、牛板金等这类有背景、有存管、规模大的平台；还有那个累计借贷金额超265亿、待还余额超28.9亿的投之家，做梦也没有想到转眼间就成为历史了。
另一边聚有钱决定良性退出网贷行业，并开展清盘工作，尽最大努力兑付用户的本金。网贷平台爱钱帮也于21日宣布清盘，完成良性退出，公司承诺不跑路，不失联。细想想也是，在备案延期的当下，退出网贷行业，脱掉身份做一个干干净净的人也挺好。
当然还有一些公司，他们最终决定为了尽快配合政策性监管要求，加快合规整改速度，提早进行备案验收，去掉所有的期限错配。银多网以及各个资产方表示愿意拿出约1亿元一次性兑付零钱计划和新手宝产品，并暂停开放同类型产品，并对平台产品模式进一步调整……
这个行业最不能存在的就是所谓的孤勇。每一个P2P创始人，在辗转难眠之后，清晨起来打开窗，与同行相伴，到头来又是一个美好的未来。
但其实都明白，平台出现的“充值容易、提现却困难”、“回款慢”、“霸王条约购买平台理财产品”等，都是大纰漏下的微动作。
当然，网贷平台还走向了IPO路线。但上市潮真的是网贷最终的极乐盛宴么？
对于当下全国各地暴雷现象，团贷网接受投资界采访时表示，：“目前行业出现危机，深层次的原因要从两个方面看，一个是宏观经济环境的影响、去杠杆的时间比较仓促，以及股市等资本市场带来的连锁反应；第二个则是网贷行业经历了多年爆发式的增长，埋下了诸多隐患。因此，平台较为集中的出现逾期等问题，引发对流动性风险的恐慌，导致行业危机的爆发。”
除了团贷网，投资界还采访了多家上市公司，但都表示不方便对当下行业现状进行回复。据了解，一些正要准备去美股、港股上市的网贷企业，交易额都相对较小，一切都是“稳”字当头。
谈P色变，投资者也成了惊弓之鸟！
“跟你聊完更害怕了，你要赔偿我精神损失。”作为一个资产80%配置在P2P里的人，老邢颇为忐忑，但好在心态还没“崩坏”。
对于目前P2P行业所处的尴尬处境，他很无奈：“确实除了P2P没什么好投呀！手里这点钱，上不够买房，中不再买车，下不想买奢侈品，零零散散，就都投到P2P了。我没有像段子里讲的买40种，我就买了三种！你们一定要加油呀！就算被挤兑，分24个月还我，我也OK的。”
老邢的呼喊道出了周围许多人的心声。“对于手握大量现金的中产阶级来说，投资增值是刚需，充满极大焦虑，买银行保本理财的话年息5%都不到，这不是投资，是慢性自杀。”
已在金融圈工作多年、小有积蓄的高先生也对投资界透露，“我自己和家人都投了很多钱进去，现在还不是退出的时候，我相信自己的判断。我投的都是排名靠前的平台，目前还没有暴雷现象。”
据他透露，前些日子最恐慌的时候有散户以年化超过100%的收益卖自己手上的标，这时一些大户趁机抄底，月收益能超过10%。“这正是打心理战的时候，跑出来的很决绝，当然冲进去的也很勇敢。”对此，高先生也很坚定：“我绝不提前退出。”
门槛低、收益相对较高、入局者众，这成为最近几年P2P行业疯狂发展的社会基础。2017年P2P行业成交2.8万亿，待收余额1.22万亿，比2012年增加了140倍。“有人说这个行业全是骗子，可一个没有价值、都是骗子的行业怎么可能出现这种增速呢？过去十年里，不要忘记，P2P很大程度上解决了银行解决不了的小微企业或征信空白的个人融资需求，而且为投资者提供了更多收益回报的选择。”他说。
哀嚎者众，行业集体暴雷在上演却是事实。中闻律师事务所合伙人、互联网金融法律业务部负责人李亚律师在接受投资界采访时表示，“要警惕投资人信心崩溃引发的流动性危机，也就是大面积挤兑。”他认为，P2P之所以集中暴雷，主要在于资金链断裂，而资金链断裂跟经济形势下行资金全面收紧，以及股市普遍持续下跌有一定的关系，也就是“钱荒”。
金融新政的“去杠杆、挤泡沫”，股市、房市、私募、P2P都在闹钱荒。李亚认为，为了回补主业现金流，短期内贷款类机构因流动性问题将持续承压，一旦发生大面积挤兑，后果不堪设想。
聚爱财就向投资界直言了自己的看法，“活期”等违规期限错配产品，无法抵御投资者信心缺失下的“挤兑”，造成资金链断裂。市场情绪的变化，已经导致了风险传导的连锁效应，恰恰才是最大的问题。
一半海水一半火焰，P2P“生门”何在？
与此前的爆雷潮不同的是，这一次引发的恐慌是全局性的，无论合规不合规的平台，无论头部平台还是中小平台，都不同程度受到了冲击。有分析人士认为，最终可以活下来并通过监管备案的平台，不会超过现有平台数量的10%，也就是不到200家。
但一个有意思的现象是，即便P2P行业正在经历寒冬，依然有资本方选择逆市入场。
据相关机构统计数据显示，2018年上半年，共有20家P2P网贷平台成功宣布获得融资，包括两家企业成功在美IPO。即便在风声鹤唳的7月，一周内连报6家P2P平台获得融资，其中懒财金服由五家上市公司联合投资，短融网背后也有上市公司与国资基金加持。
投资界同时观察到，在最近风险集中爆发的时期，一部分投资者与大众惊慌失措的反应是有很大差别的，他们当中要么自己有很强的金融知识储备，要么是懂得利用专业的第三方机构来甄选优质平台。在他们看来，无论网贷行业新增或是减少多少家平台，影响并不是很大，因为可选的优质平台范围是有边界的。所以在暴雷潮中，这部分投资者几乎没有什么损失。
一位长期投资P2P的业内人士对投资界表示，在行业艰难时期，优胜劣汰进一步加剧，劣质平台进一步出清，剩下的都是具备一定软硬实力的平台，更好的投资标的会逐渐显露。
而大家一致在等待的，是监管政策的真正落地。
近日，多位行业人士表示，监管方或将于7-8月间落实187条的网贷备案验收细则。这是继7月16日中国互金协会及此前上海、广州、深圳、江苏等地互金协会集体发声后，针对P2P网贷平台的最新监管动向。
而就在昨天（7月23日），有媒体爆出消息，即将落实的187条网贷备案验收细则中或将涉及对所有平台分级管理，P2P平台或将被分为合规、整改、兼并、清退四大类。圈定范围之后，将对行业提出更具体的准入细则。
据了解，合规和整改的两类机构将进一步被纳入规范的范畴，而兼并和清退则是以不同形式退出市场。之所以在清退之外，还有兼并设计，或许是因为监管考量到，对于那些遵循监管原则、有真实资产、有道德底线的平台，一方面应该给予经营者安全下车的机会，另一方面也是为投资人利益制造了一个相对安全的缓冲地带。
“监管部门对互金领域的监管也没有经验，很大程度上对市场的认知甚至落后于市场机构，需要在摸索中调整优化进步。”接近监管人士表示，“一方面，政策在逐步明朗，另一方面监管也意识到了自身的能力瓶颈，现在各地金融办也在逐步引入阿里、腾讯等巨头的金融科技能力来助力互金监管。”
作为普惠金融领域的重要力量，P2P行业不会消亡。市场的巨大压力，将真正激发出行业变革转型的决心。柳暗花明，恐慌下希望仍在。
投资界
为什么p2p平台，网贷平台暴雷不断，而银行确稳如泰山。飞刀给您分析下。
1、发放贷款本来就是一件风险极高的生意
贷款的发放成功与否，根本在于是否正常的收回本息，根源于借款人自身的偿还能力。如果一单贷款不能收回，必定需要数笔，甚至数十笔贷款收益来弥补。因此网贷公司，一旦出现不良贷款，只能通过大幅提高其他借款人的利息来弥补，高利贷就成为必然。
更为重要的是，贷款的风险调查、额度测算、发放过程、贷后监控，每一个环节都需要一定的专业技能，都蕴含风险。网贷平台业务能力肯定不够。
2、放贷过程本就存在冲动，网贷公司难有节制
发放贷款的业务员，天生具有放贷冲动，而且这种放贷冲动不会被借款人所阻止。银行具有经验丰富的专业贷款审核人员，网贷放贷缺乏这种制约，往往贷款发放时候不尽职，还不上采取过激行动，产生暴力催收。
3、接受网贷的借款人资质不好
好的借款人，优质借款人肯定被银行所占有，谁都想去借便宜的钱。网贷公司的发放对象，必定是银行挑剩的。对于这类资质差的客户放贷，本身就不可能获得正常的回报。
4、网贷公司很多无法做到“大数法则”
网络放贷相对与银行本金是一定的，因此发放贷款规模也是一定的，不可能通过做大基数，做大分母来化解风险。银行贷款发放规模足够大，对于违约的借款，会有更多的正常贷款收益来弥补，不可能采取“暴力催收”，网贷平台弥补性差。
网贷平台有的是打着互联网金融的旗号，发放高利贷。根本没有通过客户画像来屏蔽风险（大数据，客户画像能不能屏蔽风险……这个还需要验证）………因此网贷平台暴雷频繁，而银行确很稳定。
飞刀47号
作为都是从事放贷机构的P2P和银行到底有什么区别呢？
首先，P2P与银行的内涵完全不同
2P是英文person-to-person（或peer-to-peer）的缩写，原意即个人对个人(伙伴对伙伴)。可以称为点对点网络借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。属于互联网金融（ITFIN）产品的一种。属于民间小额借贷，借助互联网、移动互联网技术的网络信贷平台及相关理财行为、金融服务。
商业银行（Commercial Bank），英文缩写为CB，是银行的一种类型，职责是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。 主要的业务范围是吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。传统的商业银行的业务主要集中在经营存款和贷款业务。
其次，P2P和银行的监管不同
银行从一开始就处于严格的监管之下，作为经营货币的金融机构，受到规范而严格的业务管理、制度管理和政策管理，以前是人民银行监管，后来是银监会监管。
而P2P则相当一部分没有任何监管，游离于金融机构监管之外，处于野蛮生长的发展过程，甚至有的P2P机构根本没有金融牌照而只有企业牌照，是按照企业进行监管的。
其三，P2P和银行的资金来源不同
银行作为存款机构，其贷款使用的是低成本的存款资金，所以银行贷款时并不追求更高的收益，一般来说，银行的存款成本大约为2—3%之间，所以对于贷款利率也只有5—6%左右。
而P2P由于不能开展存款业务，其资金大都是来自于高息而来的理财资金，其成本在7—8%，高的甚至15%,那么其资产收益就必须在15%--24%之间，所以风险相对较高。
其四，p2p与银行的风险控制能力不同
银行由于长期的规范化的经营管理，有比较健全的信贷风险管理和控制体系，有大量的能力较强的风险管理专业队伍，有成熟的风险评估和测算工具，所以对贷款的风险控制能力较强，其资产是相对安全的。虽然也有不良贷款产生，但平均水平在2%，风险相对可控。
而P2P缺乏资产管理经验，又追求高收益，缺乏专业化的风险控制和管理队伍，有的只是以大数据为依据进行大量放贷，有的盲目追求规模和收益，风险不可控。
其五，目前的P2P大爆发与监管环境有关
以前对P2P没有监管。2016年8月，银监会向各家银行下发了《网络借贷资金存管业务指引（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》）。《征求意见稿》不仅对开展存管业务的银行提出了一定的资质要求，对于接入的平台也提出了在工商登记注册地地方金融监管部门完成备案登记、按照通信主管部门的相关规定申请获得相应的电信业务经营许可等五项要求。2016年10月13日，国务院办公厅发布《互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》。
P2P行业集体“出现问题”，有的是因为平台违规，有的是达不到未来的监管要求而难以为继，有的是由于经营管理不善而流动性紧张，有的是由于缺乏后续资金的支持，所以出现集中爆发风险也就在所难免了。但是也许在未来P2P能够达到越来越严厉的监管约束下，P2P提高自己的风控能力，拥有自己完善的风控体系，提高资本约束和业务规范，P2P才能进入健康发展的轨道。
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财经文化评论
P2P是专门做银行不愿意贷的那些客户群体，在银行看来，这些人或企业不符合贷款的资格，所以不愿意贷款，而P2P专门做银行不愿意贷款的客户群体生意，当然这个风险就会很大。事实上，P2P和小贷公司才是解决民间融资的最佳渠道，真正银行除了房贷和消费贷之外，很少有贷款是放给个人的了。
银行要是发生不良资产上升，还有央妈的关爱，可以通过注入流动性，剥离不良资产来稀释风险，而P2P是野蛮生长的网贷公司，就算出现流动性问题，基本上也不会有人出手搭救你，而一旦金融体系出现了紧货币和严监管，那么P2P的苦日子算是要到来了。
银行贷款再宽松，也是有一套风控体系的，在这种情况下，风控体系至少还是被严格执行的，这保障了银行放贷相对的安全性。但是，P2P一会儿搞资金池，一会儿搞非法集资，很不规范。就连客户资金账款专款专用都做不到，还经常要挪作它用，P2P爆雷是早晚的事情。
最后，银行的规模要比P2P大得多，就算不良贷款上升，国家会出手帮助的，集体爆雷可能性几乎不存在。早在于2001年，决策层就把各银行身上的沉重的不良贷款剥离，然后让四大资产管理公司去打理，随后，各大国有银行都纷纷上市，重新开始。而P2P一旦出事就结束了，没有更多重新来过的机会。
不执著财经
一键代偿观点：银行具有非常完善和专业的贷款体系以及风险把控体系，这是能够保证银行贷款能够被顺利收回的重要原因。
不得不承认，随着最近“央妈”出手，尤其是对一些校园贷款平台的重点打击，不少网贷平台都被查出严重的账目问题。结果就是负责人被抓或者跑路，留下的则是一地鸡毛。可能有人会问，那么同样是存钱放贷，为什么银行就没事，而这些平台就不行呢？
首先从专业度的角度来说，一般银行是具有非常完善的风险把控体系的。比如说我们在银行贷款的时候，基本上银行是小心又小心，谨慎又谨慎的，也就是我们通常所说的我们在银行很难带到款。这个对我们来说的“难”其实就是银行对我们还款能力的考察。
一般来讲，银行只有对你的收入水平，个人资产以及信用情况综合考察之后才会考虑给你放贷的事情。这主要就是保证你有还贷能力，或者说即使还不上贷款，那么也能有资产进行抵押，从而降低银行的坏账风险。
然后我们反观这些网贷平台，试问，有几个平台会对你的个人资产或者信用之类的进行多么深入的考察？几乎就是一张身份证，一个电话号码确认，基本上就给你放贷了。这样一来，虽然借贷者方便了，但是因为缺乏对其还款能力考察，自然就容易造成坏账风险。
然而，这些平台当初为了吸收更多的储户存款，几乎承诺的都是比银行更高的收益回报。而坏账一旦多了，外面的贷款收不回来，自然就无法保证给储户的承诺，甚至连本金都还不上，自然就会出现问题。
当然，最近这些P2P平台一个接一个倒闭则是和打击力度加大有关系。因为，之前这些平台没有倒闭并不是说不存在问题，只是说，没有被查出来。
而之所以会被查则主要是因为涉嫌的暴力催收问题已经严重影响了社会发展。毕竟，这些平台在放贷时的“宽松”指定是需要在首款是进行收缩的。
当催收问题从民事纠纷演变成刑事问题时，那自然会引发社会安全问题，这也是这些平台在贷款规则设计上本身就存在的问题。
所以，还是希望大家无论是购买理财产品还是进行贷款。一定要通过正规的途径和平台，只有这样才能最大限度地保证我们的财产安全和人身安全。
一键代偿
P2P是英文person-to-person（或peer-to-peer）的缩写，意即个人对个人(伙伴对伙伴)。
P2P是点对点网络借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。属P2P属于民间小额借贷，借助互联网、移动互联网技术的网络信贷平台及相关理财行为、金融服务。
进入2013年，网贷平台更是蓬勃发展，以每天1—2家上线的速度快速增长，平台数量大幅度增长所带来的资金供需失衡等现象开始逐步显现。
2014年，中国P2P行业继续保持强劲增长势头，根据第三方机构网贷之家的统计，行业整体交易规模突破2500亿元，比2013年上涨接近140%。
2015年，P2P网贷行业历史累计成交量已达9787亿元。贷款余额已增至3176.36亿元，环比8月增加14.68%。
累计问题平台达到1031家，占P2P整体平台数量（3448家）的30%。
然后，就到了2018年，P2P平台暴雷了。
大家看明白了，P2P就是个人对个人的民间借贷，但是多了一个网络信息平台，而且这个平台还抽水，你还接触不到借款方，也不知道借款方是什么样的情况，就是能看到一个所谓的项目介绍书和一个所谓利率，就把钱借个人家了。
能不出问题么？很多借款的人，并不是用来做项目，而是借了钱去放高利贷，或者拿去花了。
放款的人，最后可不是颗粒无收，还搭进去本了吗。这叫，偷鸡不成蚀把米。
银行就不一样，银行是经营主体，要对存款人负责，要对自己负责，自己看项目，自己投项目。能有啥风险？有风险的不放款啊。
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家族财富密码
虽然很多人都知道这银行和P2P有本质区别，但两者并非“正规”“不正规”“股东背景硬”“股东背景差”这样简单的差别，我们一条条来捋其中的差别，理解了这些差别，就基本能避开投资当中的陷阱了——因为以后不论遇到什么样的机构，只要你能从银行的标准去评价它，就能很清楚地知道其中的风险。
银行存款有存款保险制度。也就是说，银行对每个储户都要买保险的，现在的法律规定是：单个储户50万以内的存款，如果银行倒闭，可以全额赔付。比如你有100万，那么存在两家银行，你的100万都是完全有保障的。但是P2P没有保险（交保险是要花钱的），平台出了事，大家第一反应就是挤兑，很快就会倒闭。
银行有存款准备金制度。按照现在的存款准备金率，你在银行每存的100元钱，银行都会拿出15块钱左右（不同银行可能略有差异）作为存款准备金，放到央行存起来。一旦储户有取现的需求，就可以拿出这些钱给储户，不至于突然手里没钱被挤兑到到倒闭。但是P2P为了追求资金所谓的高效利用，是不会留下15元钱吃活期利息的。这也是为什么P2P一旦遇到集中的取现需求，就倒闭掉——即便它本身业务还不错。
银行的杠杆是有限的。银行有一个资本充足率的概念，即你的净资产在重资产中占比必须达到一个比例，现在这个标准是10%——即银行100元资产，必须有10元是股东出的钱；换个说法，就是股东投10元钱资本，就只能开展100元的业务，不得超出这个范围。但是P2P的股东呢？全都是个人老板，或者一些实力不是很强的民营企业，经营杠杆可能放得无限大。
银行的股东是有很高门槛的。个人是没有办法作为股东开银行的，而只能是企业，即便是企业，也要通过银监会的严格审查。同时在银行的公司治理设计上，银行的资金和股东之间要严格隔离的——股东不能把银行当提款机，银行放贷也必须遵循中立的标准（甚至刻意避开股东），不能给股东贷超出限额的贷款。而P2P完全不同，P2P资金的使用，很多取决于股东（老板）的个人意志，那么多P2P老板跑路，无非也就是这个环节出了问题。
银行还有其他很多风险控制措施。比如，银行办理一项贷款，那是要经历很多合规性审查的，银行被骗的可能性非常小，但P2P没有这样的技术和风控措施，很容易遭遇诈骗（比如最近的投之家，就是被几个温州帮商人给坑了）。
所以，如果我们要选择一个投资平台，可以用银行的标准去判断：你的股东背景如何，你的风险控制措施如何（比如有没有第三方存管），你投资的资金去向，你的监管单位等等。注意这些信息需要自己去核实，而不能只听信销售人员的说法，他们的说法往往是不可信的。
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孔方财经
你好，我是World坚
说起银行跟P2P的区别，以真正的P2P平台来说，两者差距在于各自的风控模型，再有就是银行的放款资金是资金成本的，而P2P是没有资金成本的，放出去的就是利润。他们才是标准的吸血鬼，只负责吃利差。
银行放贷，是先要有吸储的根基，然后对应央行的准备金原则计算相应的可放贷额度。若是吸储总量上不来，银行就是想放贷也没有额度可放。这也是很多中介喜欢说的一句话，再不办贷款，银行的贷款额度就要用完了，到时候想办也办不下来！
这样一整套放贷流程梳理下来就可以发现，银行的放贷是需要银行先承担放款资金的时间成本，若是放贷额度不能计划的时间内全部放出，就意味着银行的资金成本变得更高了！那么P2P是怎么操作业务的呢？
从P2P定义以及理论上讲，P2P是先有借款人的借款需求，然后通过P2P平台的风控审核，再为借款发起借款项目。这个时候才轮到有闲置资金的投资者（或者说是储户也行）登场，因为他们才是负责出借资金的！P2P平台不承担资金的时间成本，他们是承担对借款人的条件审核，以及赚取的出借人和借款人之间的净息差！等额本息还款和一次性还本付息带来的息差还是蛮夸张的，这也是为什么一个个有点能耐的都要去搞一个P2P玩玩的原因！就超级赚钱，也不需要多说其他！
对比之下，P2P承担的风控审核成本，银行一直都在承担，但是银行承担的资金成本，P2P却是不存在的！既然成本比银行低，为什么还会频频爆雷呢？
这是因为国内就没有几个平台是真心实意做P2P业务，一个个都是上来自融或者圈钱的，人家看中的不是利差的收益，而是出借人手中的本金，更有甚者是看中退休老人手中的退休金，部门小平台都是专门找退休的叔叔阿姨下手，因为这部分手中相对有点闲钱，而且法律维权意识薄弱，跑政府单位维权有年龄上的弱势，可以最大程度减少平台跑路被曝光的可能。
个人认为目前国内真正做P2P业务的平台不超过一手之数，这段时间爆雷的平台主要还是背后的老板资金实力一般，有实力点都能继续捞几笔再走人！但是只要P2P洗牌一天未结束，这些伪P2P平台就有爆雷的概率，而且随着洗牌时间的推长，爆雷的平台也会更多，最后剩下的平台才是真正从事P2P业务的平台！
在这之前，作为一个普通投资者不妨多一些耐心继续等待，等待时间交一份完美的答卷。可能那时候再也没有P2P平台，可能那时候还有三五家平台依然健在。但是不论如何，我们都没必要拿自己的血汗钱去押宝，尤其是这种收益跟风险不成正比的押宝，与自己的本金对比，平台给的利息也就显得不那么诱惑人了！
以上纯属个人观点，如有其他观点欢迎在评论区发表高见，谢谢！
World坚
这里有本质的差别。
一、P2P平台从属性上讲，应该是借贷中介平台，但实际上很多平台是在搞资金池，即投资者的钱汇入到P2P平台，并非直接转到了借款人那边，相当于是平台以年化超过10%的成本借钱，然后以更高的利率借给借款人，但高额的利率以及借款人本身就资质一般，造成很多逾期还不了，那么平台就栽了。
二、即便是P2P平台只作为借贷平台，那么借款人逾期了，平台也是需要先行垫款的，如果逾期的很多，那么平台也是压力很大的。
三、银行的主营业务也是存款放贷，但存款利率很低，放贷利率比较高，有一个比较高的存贷利差，风险是可控的；当然银行也有贷款放出去坏账的，但银行有风险准备金，所以是完全可以覆盖风险的。
四、管理上，P2P平台其实被放纵的，鱼龙混杂的，很多本质上就是庞氏骗局，而银行监管很严，绝大多数是国有的。
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目前这种行情，很多底部个股都是走出类似行情，就如股价在回踩至5日时，本人选出讲解的海泰发展，目前已经成功上涨50%，这就是本人粉丝能够把握到的利润，你想不想抓！
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该股走势非常明显，上升回档形态，本周经过连续阴跌回调，主力洗盘彻底，吸筹完毕，回调结束转强，量价齐升，该股后期走势和买卖时机将另行发布，想抓机会的股友留意。【子豪微信：2281580935】
思路很多，牛股更多，子豪希望下一个学会此种思路抓住牛股的，就是正在阅读本文的你！当然，如果大家手中持有股票已经被套，不懂解套，不懂走势，不懂操作，都可以一同探讨，子豪看到定当鼎力相助，为大家答疑解惑。
子豪
相对P2P来说，银行作为国家金融机构，其从根基诞生及运营就遵循着严格的法律法规，每一环节都受到国家金融监管部门的监控和制约。且储户与贷款方不是“一对一”的借贷关系，对贷款方的审核监督也有着严格的程序及标准，安全风控非常严谨。而随着市场经济迅猛发展起来的互联网金融P2P，则在法律法规制约及监管上滞后于其发展速度，使其从根基建设上监管有缺失，运营模式跑偏有存在，最为可悲的是众多不法之徒打着P2P的幌子，做着“庞氏骗局”式的非法集资，国家从严审核监管了，狐狸尾巴，藏不住了，所以，纷纷爆雷。这些“挂羊头卖狗肉”的所谓P2P，不仅坑骗了老百姓，也给初心认真正规做互联网金融的P2P经营者抹了黑，使得老百姓们谈起P2P就胆战心惊。而从市场金融发展趋势看，P2P互联网金融产业应该是阳光产业，其如果真正依法依规地遵循互联网金融的运营模式，从资金管理、贷款抵押审核、安全风控等诸方面以“中介服务”的角色规规矩矩的经营，市场前景还是超级看好的。但对互联网金融的法律法规完备及监管必须得跟上，且数量宁缺毋滥！
