2018年4月，東北首家民營銀行——吉林億聯銀行行長戴兵因個人原因辭職，新行長由張其廣接任
在連虧兩年之後，吉林億聯銀行終於扭虧為盈，但所面臨的生存壓力仍然巨大。
據瞭解，億聯銀行是在2016年12月16日獲得批覆，並被要求自批覆之日起6個月內完成籌建工作。2017年5月2日，億聯銀行獲得開業批覆，同年5月16日宣佈正式開業，是東北首家獲批籌建、首家民營銀行。
不過，2018年4月，億聯銀行行長戴兵因個人原因辭職，新行長由張其廣接任。
公開資料顯示，張其廣在哈爾濱銀行任職長達16年，他於2015年7月起擔任哈爾濱銀行行長、執行董事，2011年5月起擔任哈爾濱銀行首席財務官。張其廣還曾歷任哈爾濱銀行副行長、哈爾濱分行行長、營業部總經理、哈爾濱管理部常務副總經理、計劃財務部總經理等多個職位。
值得關注的是，上半年營收9.65億，淨利潤5062萬，這是億聯銀行2017成立以來首次扭虧。在此之前兩年，億聯銀行接連虧損5697.2萬元以及1.49億元。
2016年12月27日，當時的銀監會批覆了三家民營銀行。其中就包括吉林億聯銀行，它是東北地區首家獲批籌建、首家開業的民營銀行，由中發金控、三快科技、吉林華陽等7家公司組成，註冊資本20億元。其中，美團旗下公司吉林三快科技有限公司持股28.5%，為第二大股東。
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背靠大樹好乘涼？
通過梳理，我們發現，億聯銀行的貸款產品包括：億聯易貸、億商貸、億農貸、流動資金貸款、房億貸。從定位來看，主要是圍繞美團等互聯網領域的消費貸，以及服務於當地金融企業的小微貸和農貸。
我們都知道，美團點評是一個涵蓋吃喝玩樂、衣食住行各個消費場景的互聯網線上綜合服務平臺，截至2018年初，共活躍著6億個人客戶和450萬小微商戶，所以，在這個場景下，這容易觸發海量的消費信貸需求和小微信貸需求。
億聯銀行的首款線上消費信貸產品億聯易貸在2018年正式獲得銀保監會批准，並於2018年7月正式上線。億聯易貸以白名單模式封閉運營，單筆授信最高額度5萬元。主要方式就是通過美團點評等軟件為億聯銀行信貸業務提供客戶導流，然後導流客戶通過美團APP向億聯銀行申請個人消費貸款額度，在經過風控策略對客戶的申請進行審批、放款等。
從時間上看，億聯銀行2018年第一季度，第二季度的期內營業收入分別為2300萬元和2400.5萬元，第三季度營收達4275.7萬元，環比接近翻倍，第四季度期內營收7276.8萬元，環比再次接近翻倍。可以看出，億聯銀行是從2018年下半年業績開始快速增長。而這與億聯易貸上線時間幾乎吻合，至2018年年底，美團項目貸款累計放款突破82億元，在貸餘額突破48億元。
而在此次報告期內，億聯通過美團新增客戶269萬，新增貸款餘額約97億元。億聯銀行不含拆出資金的貸款餘額共179.58億元，消費金融在貸餘額佔比超96%，來自美團的在貸佔比超54%。
毫無疑問，不論是扭虧為盈，還在聚焦於放貸業務上，億聯銀行都深度依賴二股東美團，產品本身的市場開拓能力還有待驗證。
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業績增長背後的各種隱憂
雖然在此次報告期內實現扭虧為盈。但在資產質量方面，該行不良貸款率有所增加，即從2018年年底的0.003%升至今年6月末的0.37%。絕對值增長0.367%，對比增長12233%。
數據顯示，截至 2018年年底，該行的核心一級資本充足率、一級資本充足率、資本充足率分別為21.48%、21.48%、22.67%，而至今年6月末核心一級資本充足率、一級資本充足率、資本充足率分別降為10.04%、10.04%、11.26%。
億聯銀行在半年報中則表示，隨著本行業務的發展,資本利用進一步提高,本行不定期監控、調控業務結構、風險資產規模,加強資本充足率評估測算。進一步加強資產結構管理，控制風險資產規模，同時加強內部積累，確保資本充足率符合監管標準。
億聯銀行一直對外表示，作為一家互聯網銀行，致力於金融科技創新、大數據和風險能力建設，其中億聯銀行整個風控和科技人員佔比超過60%。
但在外界看來，億聯銀行的經營模式雖然與定義中的互聯網銀行一致，基於大數據系統的建設，以大數據技術來進行授信及風控，化解個人及小微企業客戶信用貸款的高風險，但目前它在基礎建設、技術研發和產品創新方面還未看到明顯成效。
依託於美團這類互聯網平臺，億聯銀行是以網絡平臺產生出的數據和信息流作為數據基礎，並以此衍生出的有形憑證或無形信任關係作為增信手段，由此開展億聯銀行的授信評級及風險管理。在外界看來，這種路徑的授信和風控手段，依賴一定的現實條件實現，只能在限定範圍內有效，獲得的數據基礎相對粗糙，衍生的增信手段有效性也相對較低。
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民營銀行的困局
億聯銀行成立至今，雖然背靠互聯網平臺，給人無限遐想，但經過短短几年實踐，也有著自己的“成長煩惱”。
大多數民營銀行都面臨的主要困局，例如業務結構單一、高度依賴存貸利差的盈利模式。
而從該行官網和APP可以看出，億聯銀行也傾向於以推廣明星貸款產品為主，資產端大多依賴此類線上貸款產品。
同時，民營銀行都要遵循“一行一店”原則，只能在其總行所在地設立一家實體營業部。這造成民營銀行普遍缺乏網點及營業部，線下攬儲難度可想而知。
可以說，基本上沒有獲取線下存款的能力，面臨較大的負債端壓力。如大多數民營銀行一樣，億聯銀行也寄希望於互聯網運作模式，在降低成本的情況下，通過線上攬儲主動進行負債。
事實上，這兩年，不少民營銀行存款方面都推出較高利率的創新類的存款產品，吸引了眾多投資者。億聯銀行中報就顯示，截至報告期末，該行各項存款餘額256.96億元 (存款239.56億元、同業存放17.4億元)，比年初增長144.38 億元，增幅128.25%，同比增長22倍。
“其中一般性存款及平臺存款較年初增幅明顯。” 億聯銀行方面指出，在售存款產品增億存、億聯智存(利添利A款)等;存款合作平臺14家,如京東金融、陸金所、小米金融等，對該行存款增長產生了良好的推動效應。
億聯智存（利添利A款）產品就是這一策略的代表，它屬於一款創新型的存款類金融產品，起存金額為1000元，支持靠檔計息。這款產品到期後的複合利率達到了6%以上。這在整個大環境中，對銀行來說，承受了巨大的成本壓力。
有原銀監會官員曾表示，中國民營銀行總體較為穩健，但同時也面臨很多問題，大致可以分為三個方面：自身的能力建設（是否有足夠的負債能力、獲取優質客戶的能力、風控能力等）、市場競爭（與國有大行、股份制銀行、城商行、小貸公司、農信社等金融機構相比，是否有足夠的競爭力）、政策環境（是否有足夠的政策支持）。這些問題需要一步步解決，這也決定了民營銀行從建立到成熟，會有很長的路要走。
總體而言，億聯銀行實力在17家民營銀行中，排名屬於最末端。生存壓力之大，可想而知。
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