如今，"資管新規"落地已經有一段時間，各家銀行的理財都在轉型中，我們以後的銀行理財，該怎麼買呢？
保本型理財淡出，淨值化理財來了
先回顧一下，《關於規範金融機構資產管理業務的指導意見》(俗稱"資管新規")最引人關注的內容，也是對銀行影響最大的內容，就是資產管理業務不得承諾保本保收益，理財產品打破剛性兌付。所以我們過去看到的那些聲稱保本的銀行理財產品，以後都會慢慢消失了。
取而代之的，新規提倡了一種新型的理財產品——淨值化產品。什麼是淨值化產品呢？我們可以聯想下公募基金，基金都是有淨值的，對吧？淨值化產品也一樣，有淨值變化，投資者的收益從淨值的漲跌上面體現。與預期收益型產品不同，淨值化產品不會有預期收益，更不承諾固定收益，沒有投資期限，在開放期內，可以隨時申購贖回——所以客戶獲得的收益是有虧損的可能的，而且盈虧都是自理。
為什麼要提倡這種產品？其實是為了保護市場的安全。淨值型產品的優勢在於，一旦被基金化運作，銀行就可以擺脫預期收益型產品的潛在約束，客戶也可根據自身需求來進行申購和贖回，自主決定投資期限，降低了了之前的剛性兌付的產品給市場帶來的潛在風險。
結構性存款受寵
有人可能會好奇，那想要保本的客戶怎麼理財呢？現在，提到保本，多數銀行人員會推薦結構性存款、大額存單等替代產品了。
提到結構性存款，很多人會好奇，那是不是結構性理財的一種？
結構性存款其實是一種保本的理財，但標註的預期收益率並不保證。其實所謂結構性存款，並不是單純的存款，而是在存款的基礎上嵌入了一些金融衍生工具，通過這種組合可以達到保障本金、追求較高收益等效果。比如說你有100萬的本金放入，存款帶來的利息有3.5%，那麼銀行就會用這3.5%的利息來投資一些較高風險的金融衍生品，但你的本金還是安全的。不過收益就不是能夠保證的了。
大額存單利率上浮
除了結構性存款外，另一個對保本理財有替代作用的，就是大額存單了。從4月份開始，各家銀行為了爭搶市場，紛紛上調了大額存單的利率。我們可以發現，在幾家國有銀行的官網上，投資大額存單的廣告都很明顯。
大額存單也是一種存款，但不同於普通定存的是，它的門檻更高，收益也更好一點。
作為一般性存款，多數時候大額存單比同期銀行普通定存有著更高的利率，普通定存大多數在基準利率上浮30%，而大額存單大多在基準利率上浮40%-45%，部分城商行100萬元起存的大額存單漲幅甚至達到55%。
利率高，也是因為它的門檻很高——目前各銀行對大額存單要求的門檻都是個人20萬元或者30萬元起，非金融機構認購起點為1000萬元，比較適合有大額資金的保守型投資者。
資管新規之後，投資者心態如何調整
說了這麼多新規後的變化，其實最應該改變的，是投資者的心態。
一方面，投資者應該明白，現在的金融市場是一個 "買者自負"的市場，剛兌遲早會完全被打破，市場不會為一個人錯誤的投資決定而負責，後果不管是盈還是虧，都要自負。所以一定要學會更多金融市場的常識和規則，畢竟，取消剛性兌付是一個必然趨勢。
另一方面，投資者也應瞭解自己的風險偏好，作出適合自己的投資選擇，千萬不要覺得只要收益高，就是適合的，背後的風險一定也要看到。
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