历史的影

保险中真正带理财功能的有5大类：之前只有投连险、分红险、万能险、年金险四类，现在又多了一个增额终身寿险，也具备理财功能。

投连险：不承诺回报，收益、亏损都由客户自己承担，比如去年有下半年有段时间香港安盛发生的投连险爆雷，客户到保险公司楼下拉横幅就是买的这个险，适合风险偏好型客户，不适合大多数客户，承受不起那种过山车的感觉。

分红险：这个还是很常见的，比如分红寿险、分红重疾险、分红年金险等，保险公司根据当年盈利情况按一定比例分给投保人，具体多少未知也不确定。具体是否盈利咱也没法把控，一切看最终到手多少，靠感觉，没有踏实感也不适合大多数人。

万能险：这个险种应该很多人都买过，它的特点就是有保底利率，比如有的3%，有的1.7%等，往往实际结算利率会高于保底利率（不是绝对的）。总共有3个利率档次，低档（保证）、中档和高档（不保证）。而保险公司很多业务员在演示方案的时候会用中档和高档来吸引客户，但最终多少除了低档是可确定的，其他两档都不一定，不要轻信。

年金险：

增额终身寿：具备保障和增值功能，保额会随着被保人年龄增长而每年递增，现金价值增长也快，合同中也会写明，所以安全有保证。具备锁利、传承、资产隔离、财富规划功能。

介绍完以上5大类具备理财功能的保险，要看下你朋友想要哪类。如果喜欢刺激型的理财方式，那就买投连险。如果希望有个稳定安全且长期保证的理财类保险，那就年金，同时还希望具备传承和资产隔离功能，建议增额终身寿。

保險小三

看到这个问题，必须得普及普及，不然很容易出事。

1、保险理财怎么回事儿？

理财型保险和常见的基金、银行理财完全是两个不同的概念！我们接触的大部分理财型保险，都是年金险！

年金险的特点就是有锁定期，即使最短的，目前锁定期也是3-5年，长的一二十年也很正常！一旦我们买了年金保险，那么要想得到收益，怎么都要熬过锁定期！买保险不是存钱，不是理财，保险有自己的运作规则，提前退保会有高额的本金损失！

并且，保险还有分期缴费和一次性缴费，若不小心买成了1年100万保费后续就很坑自己了，这种情况也是出现过的。

2、那么这100万适合买保险嘛？

说实话，如果只是闲置几个月，一两年不用，买保险真的不是一个好的选择。

当然，若你的朋友100万对于他来说，一年可以赚很多个100万，那么买成保险也就没事。

终究来说，这笔钱适不适合买成保险，不仅仅要看这笔钱属于流动资金？还是短期不动用？也要看这笔钱的持有者而言，这笔钱是全部身家？还是仅仅是零花钱级别？

最后，说一个有趣的买保险方式

有种保险，叫做终身寿险，对于很多高资产的人群来说非常有用！

举例，某人有1000万资产，一方面想留下给家人，一方面又想自己去折腾折腾，但是又怕折腾没了……

假设他目前年龄，1000万保额的终身寿险趸交（一次性）保费是300万。那么他买了这份300万的终身寿险，剩余700万自己可以去折腾了。即使折腾失败了，700万一分不剩，他以后身故了也可以给家人留下1000万的保险金，同时，趸交300万保费的终身寿险一般第一年就有至少200万的现金价值可以做保单贷款，700万折腾没了，靠保单贷款也可以过过日子，或者应应急。

海哥说险

最起码五年内不用，可以选择保险类理财产品，如果五年内想用这笔钱，保险类的理财产品并非上上之选。

按照现在的理财类保险一般常见的有投资连结保险、万能险、年金险、分红险等等几类产品。

投资连结保险也称之为投连险。

这种保险完全是一种自负盈亏的保险产品，一般由多个理财账户组成，有一部分钱进入的保险公司初始费用扣除之后，剩余的部分会进入不同的理财账户进行增值，这些账户包括储蓄账户，基金账户，股票账户以及其他的一些账户。

客户可以根据自己的需要或者是喜好将进入保险公司的资金自由分配的各种账户里面，但是具体收益如何，保险公司并不能够保证。

万能保险产品

万能保险在以前是含有身价责任的，但是现在的万能险基本上都是理财保险了，除了保险公司扣除的保障成本之外，其他的全部享受万能结算利率。

保险公司会给万能保险一个保底利率，现在比较低的就是1.75%，高一些的可以达到3%。所谓的保底利率就是保证可以拿到的利率，万能保险的结算利率都是按照复利计算 的。

现行的结算利率层次不齐，高一些的可以达到6%以上，低一些的在2%左右。而且现在的万能账户基本上都有领取限制，如果在五年年领取万能账户，必然是要收取手续费的，超过五年也会有20%的限制，除非把万能险做成万能寿险，五年之后就不存在这些问题了。

年金保险

年金保险就是按照合同约定，保险公司在约定的时间按照合同约定返还一定金额的保险。

年金保险是前几年非常火的保险，主要是因为其收益比较高，但是如果购买年金保险其期限会更长一些，毕竟保险公司的收益计算都是长期收益而不是短期的收益。

作为年金险，每年返还的部分是可以现金领取的，不过按照现在的规定，年金险的返还时间最短不得短于五年，所以很多公司的产品基本都是第五年开始才返钱。

现在的年金险基本上都和万能险挂钩，年金险返还的钱直接进入万能账户，二次增值。

分红险

这种产品在前几年比较火，近几年的时间好像不是很多见了，毕竟每年的分红是不确定的，而且近几年保险公司的分红确实也是差强人意。

保险公司的分红大概其是按照现金价值计算的，每年的六月份是保险公司公布上一年度分红的时间，会有分红通知书寄送到客户手里面，现在基本上都实现电子化了，在手机上就能查到。

按照规定，保险公司每年必须将可分配盈余的70%分配给客户的，但是这个可分配盈余到底是多少，是有股东会决定的。

而且在保险合同里面也明确写明，分红是不确定的。

如何配置保险类理财产品

如果这笔钱短期内不用，我们可以在保险公司投保规则的范围内做利益最大化处理，期交一定的保费，选择年金险产品，然后将剩余部分全部追加到万能账户里面。

计算如下，每年交5万，交十年，获得无限追加的资格。剩余的95万全部追加到万能账户。

保险公司按照1%扣除手续费，也就是9500元，实际进入万能账户940500元，按照5%的万能计算利率，年底万能收益为47025元，本利和为987525元；第二年的收益为49376.25元，本利和为1036901元；第三年的收益为51845元，本利和为1088746元；第四年的收益为54437元，本利和为1143184元；第五年收益为57159元，本利和为1200343元；这就是复利的功效。

这就是比较划算的一种短期理财方式了，到时候拿出你的本金100万，最后手里面还会有一个持续增值的年金险再不断的返钱。

老炮说财经

年金险的特点就是有锁定期，即使最短的，目前锁定期也是3-5年，长的一二十年也很正常！一旦我们买了年金保险，那么要想得到收益，怎么都要熬过锁定期！买保险不是存钱，不是理财，保险有自己的运作规则，提前退保会有高额的本金损失！

并且，保险还有分期缴费和一次性缴费，若不小心买成了1年100万保费后续就很坑自己了，这种情况也是出现过的。

2、那么这100万适合买保险嘛？

说实话，如果只是闲置几个月，一两年不用，买保险真的不是一个好的选择。

当然，若你的朋友100万对于他来说，一年可以赚很多个100万，那么买成保险也就没事。

终究来说，这笔钱适不适合买成保险，不仅仅要看这笔钱属于流动资金？还是短期不动用？也要看这笔钱的持有者而言，这笔钱是全部身家？还是仅仅是零花钱级别？

最后，说一个有趣的买保险方式

有种保险，叫做终身寿险，对于很多高资产的人群来说非常有用！

举例，某人有1000万资产，一方面想留下给家人，一方面又想自己去折腾折腾，但是又怕折腾没了…

综上所述既是本人在此行业多年和潜心工作的经验所得，欢迎各位各抒己见的来多多交流，本人很喜欢广交五湖四海的朋友，大家也可以多多关注，希望与大家一起交流心得，谢谢大家。

首经贸党格选

作为一个有着13年从业经验的资深保代，首先要强调的是，不要为买保险而买保险。保险姓保，不管是保障类产品还是理财类产品都是为解决风险问题而存在的。不同的是，人身保障类产品侧重于解决由于人身意外和疾病所引发的家庭财务风险，而理财类产品则针对的是人所担负的责任的所需的刚性支出和既有财富的保障问题，比如自身的养老金、子女的教育金的储备和家庭财富的代际传承。这类产品的特性就是安全稳健，讲求长期稳定的回报。换句话说，短期持有没啥意义，而且提前退保的话，很大可能是要承受一定程度损失的。所以，购买理财类保险要结合家庭的整体财务状况来安排。

其次，买保险要遵循“先保障后理财”的理念。保险最核心的功能还是经济补偿，是杠杆功能。理财险的分红投资功能是派生功能，也是次要功能，由于国内保险资金的投资限制，注定了收益率是比较低的。国内两大类型的保险理财产品，如银行保险和代理人渠道的年金险都是以低收益闻名。前者一般期限较短，类似五年期限的定存，但实际分红收益往往还不如定期利息高；而后者一般期限较长，一般7、8年左右才能“回本”，前期的现金价值也不高，资金的流动性较差。所以，这个100万即便短期内不会动用，也要结合其流动性来考虑投资。

综上分析，如果5年以内不动用，这100万可以考虑购买5年期国债、大额存单，资金的安全性和流动性都有保证，同时也有比保险高得多的收益。如果是要做长期投资，则要结合家庭的养老或子女教育等需求来综合考虑，“专款专管专用”，毕竟这才是理财保险的长处。自己把握不了的话，最好是找专业的理财师来帮忙，合理规划家庭的资产配置。

独孤求白先森

保险类理财产品，是普通大众对有投资理财作用保险产品的概括称呼。

● 在保险专业术语中，被称为：投资理财类保险（投资理财型保险）

再按照寿险和财险的不同，进一步被划分为：

寿险投资理财型保险

非寿险投资型保险（即：投资型财险）

接下来，保险君为你详细介绍「投资理财类保险」

一、投资理财类保险到底是什么保险？

● 在保险市场中，投资理财类保险，主要有以下7种：

1、分红型终身寿险（一般可捆绑万能账户）

2、万能型终身寿险

3、分红型年金保险（一般可捆绑万能账户）

4、无分红的年金保险（一般可捆绑万能账户）

5、投资连结保险（即变额寿险）

6、高比例返还的两全保险

7、非寿险投资型保险（即：投资型财险）

这7种投资理财类保险产品中，最复杂、风险最高的是：

投资连结保险（即变额寿险）

具体解读，请阅读专栏文章：⬇震惊！诈骗投保人4亿保费？香港保险一夜暴跌95%

风险排在第二的是非寿险投资型保险（即：投资型财险）。

由于7种投资理财类保险产品全部展开分别科普，字数会超万字，各位读者盆友阅读起来会非常吃力，所以，保险君挑重点，讲解日常生活中遇到频率比较高的3种保险。

1、分红型年金保险（一般可捆绑万能账户）

2、无分红的年金保险（一般可捆绑万能账户）

3、非寿险投资型保险（即：投资型财险）

接下来，咱们首先来认识非寿险投资型保险（即：投资型财险）。

二、非寿险投资型保险，是什么保险？

2017年之前，非寿险投资型保险在银行理财、网络理财平台中非常常见，2017年之后，由于安邦保险事件，该类产品已停售，未来可能会重出江湖。

● 该保险产品的特点：具有投资理财和保险保障双重功能。

简单来说，就是将投保人或被保险人交付的投资金分为保费和储金，并将储金用于资金运作的家庭财产保险或人身意外伤害保险产品。

● 该保险产品的期限：

1至3年的产品非常多，4-5年的产品也有，超过5年以上的产品比较少，但也存在。

备注：因为投资期限较短，这类保险通常被银行推荐给存3-5年定期存款的客户。

● 该保险产品的收益：预定收益型（固定利率或联动利率）和非预定收益型。

如下是银保监会网站公示的各家财产保险公司提供的非寿险投资型保险（即：投资型财险）产品名称：

如上表格中列举的投资型财险风险较高，并不是单纯的保险，保险公司极容易面临资金兑付难危机，不适合普通大众用作理财工具。

2017年之后，此类产品已全市场停售。

三、年金保险，是什么保险？

● 年金保险，就是我们现在交给保险公司一定的钱，然后保险公司承诺在固定的时候、以一定的金额给我们一个长期的现金返还，在合同约定的这些时间里，我们的银行卡就会收到这笔返还的年金，这就保障了我们到时候能有一个稳定的现金流的这样的一个产品。

在现实环境中，年金保险会捆绑万能账户、带有分红功能：

1、分红型年金保险（一般可捆绑万能账户）

2、无分红的年金保险（一般可捆绑万能账户）

每年的10月到次年的3月，俗称保险开门红期间，银行和保险业会全力火推这种产品，因此，年金保险是最常见的投资理财类保险。

现在正值开门红期间，那么，年金保险，保险君重点说一说。

● 年金保险，根据钱的返还形式，可以划分为2种类型

● 第一种是：定额返还。

定额返还的年金保险，是指到一定的时间，比如保险合同生效后第6年，年金险开始返还金额确定的一笔钱，给到消费者。

这种产品的优势，就是收益确定，购买时能清楚的知道，到时候能拿到多少钱。

● 第二种是：定额返还+不定额返还。

也就是说，这种年金保险的返还，由2部分构成：

定额部分，就是在固定的年度返还固定的鸡蛋；

不定额部分，就是分红，或万能账户的收益，相当于有不保证数量的鸡蛋返给我们，这个不保证的数量可以为0，也可以为100，总之，保险公司说了算。

你的关注和点的每个赞，我都认真当成了喜欢~

樱桃番茄GO

理财不可能三角形：安全性，收益性，流动性理财分为短期和长期，短期比如1-2年，3-5年，长期是15年以上及终身。

那么需要规划一下这笔100万的闲余资金的规划时间。如果是3-5年之内，那么建议做短期理财，比如银行大额存单，基金，股票，黄金等等。里面基金，股票，黄金的安全性低，收益性高，流动性高。但是安全性低，意味着可能这笔钱本金有损失。

如果这笔钱放到保险里面，保险是复利的，利滚利。但是复利和单利的差异，在15年以上，差距会越来越大，所以，长期不用的自己，放到保险产品里，安全，省心，且具有法律功能。有100万闲散资金，估计是企业主或企业主太太，根据保险的法律功能，能让人民币写上名字，专属受益人，隔离婚姻和债务风险，做到定向传承给想要传承的人，只有保险，公证遗嘱可以做到。所以，从这方面考虑，保险是高净值人士必备的产品。

保险中这类产品分为两大类，固定利率演示和万能账户分红的形式。前者按照预定利率4.025演示，收益写在合同里，目前产品不多且处于准下架状态，再上架新品预定利率3.5%；万能账户加分红型，建议选择保底利率高的产品，目前最好的产品的保底利率3%，分红目前是6%左右。分红不确定。还有一类产品，增额终身寿，这类产品兼顾传承与流动性。

保险产品中的流动性也不一样，需要根据需求来选择。

这里面有一点，目前全球利率下行，欧美日本零利率或负利率时代，银行大额存单，现在收益能达到5%的话，未来2-3年之后能否在市场上找到4% 的产品不好说，所以，预订利率4,.025%产品不可多得。

所以，综合来看，请结合您朋友的需求选择理财产品，结合安全性，流动性，收益性，建议拆分产品，一部分是安全的，购买保险；一部分找高收益的产品，当然还得结合个人风险承受能力与年龄。

祝开心快乐每一天！

夏天之质保人生

我猜你的朋友是考虑投资保险公司的万能险，这种产品之前是对标银行理财产品的，几年前在金融市场上翻云覆雨的前海人寿，就是通过这款较高收益产品获得大量保费资金。这种产品一般是搭配意外险加收益，作为理财是可以的，但需注意2点:

1.产品期限，万能险在保障期限内如果资金要退出会有费用，所以在买的时候要注意买的是1、3、5年期产品还是更长。

2.收益，万能险的收益是不固定的，保险公司会根据运营情况，每月公布一个结算收益率，但销售人员在卖时一般只介绍上个月的结算收益率。

总的来说万能险的安全性是没问题的，收益率一开始比较高，后面大幅度下降的概率也不大，可以考虑。

还有一点需要注意:如果是长达10-30年的年金险就要李留意了，如果是健康险作为理财产品就更不合适了。

融易人

看你朋友的目的是什么了，如果是为了短期几个月甚至三五年的周期，那么你以后一定会是到处告状到处骂的人之一！短期的理财，某宝、证券、基金等都可以选择

如果你的目标是二十年甚至三十年以后，这么长时间的资金传承，除了保险，只有信托可以办到了！

当然，还有一个目的，就是资产保护，也可以使用保险，毕竟那也是一份“保险”

和汇财经

买理财产品要从你朋友的实际风险承受能力和流动性需求来综合考虑，保险类理财属于风险相对较小，收益较低的产品(通常比银行净值型理财低)，但期限一般较长(各类理财产品中期限最长的一类)，流动性相当差，除非要非常稳健的不追求收益型长期投资，否则首选不推荐保险型理财。

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