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近日，央行发布公告（[2019]第30号），宣布3月1日起，正式启动存量贷款利率基准（包括房贷）向贷款市场报价利率LPR转换。

对此，大家还是有很多疑问，要不要转？如何转？转向LPR是吃亏还是划算？

不想听复杂道理的读者，记住彦祖的一句话：转就对了！之前无论是9折利率、7折利率，还是上浮10%、20%的，银行打电话过来让你转的，一律选择转。

至于其中原因，看完你就明白了。

问题一：LPR利率是什么？

要说这次基准转换，还得从LPR说起。如果你听不懂LPR那复杂的学术定义，那记住一点就行了——LPR是理论上银行贷款产品的最低利率。

也就是说，各大银行的贷款利率再低都不能比央行公布的LPR利率还要低。

举个例子，目前央行公布最新的5年期以上LPR利率是4.75%，那么从理论上来说，各大银行所有的5年期以上贷款产品的利率都不能低于4.75%。

问题二：LPR利率跟房贷利率有什么关系？

按照央行的最新要求，各大银行所有的贷款产品（包括房贷）全部要与LPR挂钩，贷款利率由LPR加点形成。

也就是说，房贷利率=LPR+加基点或减基点。从最新的房贷利率算法可以看出，如今的房贷利率和基准利率已经没半毛线关系了，反而跟LPR利率联系紧密。

而大家心存疑问的主要就是这个加基点或减基点。

简单来说，加基点就是个调控的政策工具。比如楼市太火，房价涨很快，国家调控就把基点上调，让总的房贷利率上升，减少投机需求；反之，楼市太冷，国家调控就把基点下调，降低整体房贷利率。

问题三：存量贷款利率基准转换是什么？

存量贷款利率基准转换，是从贷款基准利率向贷款市场报价利率LPR转换。

最新的房贷利率，全部要按照“LPR+加基点或减基点”的方式计算，但此前近三十年的“中国房贷史”里，房贷利率的计算方法一直是基准利率上浮或下浮某个百分比。

举个例子，假如你是2014年做的房贷，且你又享受了7折的优惠利率，那么你的房贷利率=基准利率*70%，根据此前4.9%的基准利率，房贷利率就是3.43%。而现在，央行要求贷款利率（包括房贷）=LPR+加基点或减基点，这就涉及到“基准转换”的问题。

毕竟当年银行都是跟客户签了合同，盖了章的，如今央行一声令下等于说要“改合同“，自然就需要经过客户的同意了。

那么问题来了：之前的7折利率只要3.43%，现在最新的5年期LPR是4.75%，两者之间差距很大，基准转换了岂不是亏了？

然而并不是。如果你同意基准转换的话，你的房贷利率=LPR（4.75%）-132个基点，还是等于3.43%。

那换来换去是一样的，干嘛还要转换？闲得慌吗？

问题四：为什么建议大家从基准利率折扣或上浮向LPR加减基点转换？

因为央行进行存量贷款利率基准转换，是为了结束“基准利率时代”，走向“LPR利率时代”。未来央行不会再去做基准利率的调整，此前4.9%的基准利率也不会再有波动了。现在涉及加息或是降息，是由LPR决定的，跟基准利率没有关联了。LPR是理论最低贷款利率，LPR上升就是加息，LPR下降就是降息。

也就是说，如果你坚持执行基准利率，不转向新的LPR加减基点的房贷利率算法的话，以后的降息就很可能跟你无关了！因为基准利率不会再作调整，那么你之前做的7折利率，9折利率，或者上浮10%、20%等等，就成了一个“固定利率“。

还是以7折利率为例，如果你同意基准转换的话，你的房贷利率=LPR（4.75%）-132个基点，还是等于3.43%。如果LPR下调到了4.5%，那么你的房贷利率就只有3.18%了。但如果你不转基准的话，你的房贷利率就还是3.43%，等于降息的好处你没享受到。

所以你说自己要不要进行基准转换？

最后，补充一下：定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。如果你同意基准转换，无论以后LPR如何变动，在上述“7折利率”的案例中，计算你的实际房贷利率中的那“减132个基点”是不会变的。

当然，肯定会有人说，既然LPR是浮动的，那肯定也会上升啊。

但事情并不是这么简单，根据近期央行的公告，未来LPR利率还有下调空间。

2月17日，央行通过官方网站宣布：开展2000亿元的中期借贷便利（MLF）操作，期限为1年，利率为3.15%。

此次央行降息，意味着我国在降息上迈出了关键一步。

另外，进一步降准（包括定向降准）还有很大空间，预计年内应该至少还有两次降准。这对大家来说是绝对的利好。

阿痴在长沙桃花源

说真话、讲实话、不废话、没套话，让我们今天说一点大家都能够听得懂的人话，大家好我是你们的社长。

很多人认为2020年房贷利率下调，最主要的结果就是导致房价的上涨，这种了解属于片面和无知，房贷利率的下调对于你购房其实并没有任何关系，你非要说有关系那就是一个月多抽一包烟的事情。

当前房地产行业

有的人可能认为2020年的房价还会继续上涨，这是对2019年房地产行业的整体发展并不了解的情况下所得出的结论，也许这样的人存在于房地产行业工作人员，房地产行业的专家，手中持有多套房子的炒房客。

但事实上房地产行业在2019年已经发生了质的改变，首先是从写字楼与商铺的销售下滑开始，引发住房销售2期价格低于预期，导致维权。

所有一切的发生就像蝴蝶效应一样，总是需要一个点来引爆，而在这个发展的过程当中对于大众来说是迷茫的，可能很多人对此并没有太大的感觉，但相信2020年最近房地产的变化触动了所有人的灵魂。

为什么下调房贷利率

下调房贷利率最终导致的结果是你每个月少还几十块钱而已，也就是说很多人都抽了一包烟，你觉得会导致房价的上涨，社长不知道你的理由从何而来？

严格意义上来讲下调房贷利率，最主要的目的是为了防止房地产行业硬着陆，在下跌的过程当中有序稳步的推进，因为当前我国房地产行业的房价已经处于历史高位。

如果要和1990年日本的房地产价格进行对比的话，那么我们面临的风险是严峻的，马云曾经说过未来十年房价如葱，同时我们也可以看到当前的共关系处于过剩的状态。

房价居高不下的最主要原因是由于土地使用的面积越来越少，价格越来越高，直接导致成本的提高，而在这种情况之下很多房地产开发商对于房地产的开发有了谨慎的态度。

综合来看：房贷利率下调是为了规避房地产行业硬着陆，如果你非要联想到是为了支持房价继续上涨也是可以的，因为房地产行业毕竟是要更多的人来接盘，就比如说当前恒大地产的75折销售，转介绍还可以有1%的提成，这其实都是去库存的一种表现。

社长财经

房贷利率对买房的人肯定有影响，就国内货币政策来看，后期可能继续宽松，市场贷款利率水平还会下降。此前央行明确表示，三月份以后开始房贷利率以LPR为基准，也就是说LPR的利率高低直接影响着房贷利率走势，肯定会对购房者有影响，但是影响有限。

为什么说影响有限呢？我们举例说明，根据2020年2月20日央行公布的贷款市场报价利率（LPR），1年期LPR为4.05%，5年期以上LPR为4.75%，1年期较上月下降10个基点，5年期以上下降5个基点，房贷利率通常根据5年期以上计算。我们以100万房子，贷款70万，年限20年计算为例，贷款利率4.80%，每月4543元，下调后按照4.75%计算，每月还款4524，每月少还利息19元。

对于购房者而言，最主要的考虑还是房价，因为现在动辄上百万的房款，2020年房价上涨几率并不高，即使央行下调市场贷款利率水平，定向降准，甚至后期降息，都是为了提振实体经济，助力中小企业发展，缓解企业融资压力，拉动经济，并非放水房产领域。

我是Roseview财经，更多问题敬请关注，欢迎一起交流讨论，希望对您有帮助。

Roseview财经

你好，很高兴回答你的问题，前几天贷款利率LPR分别下调1年期和5年期的利率，因为住房贷款没有选择1年期的所以参考意义不大，就5年期而言从4.80%降低到了4.75%。

还有一个关键问题，你是否签的是新的LPR贷款利率的合同，因为这个新利率是去年才发布的，如果没有签的话，还是执行之前的利率，如果重新签的或者是刚刚买房的话，购房者的利率调整是一年已调整的，所以如果真的对你有影响也是一年之后的事了。

现在时间推到一年后，仅仅下降这0.05%的利率对你会有多少影响呢？假如你贷款额是100万，还款周期是25年，那么你每个月的贷款会少还29元左右。

所以总上可以看到，利率下调的力度还是太小，对每个家庭影响不大。

我是小字符，一名银行员工。关注我带你了解更多金融小知识。纯手码字，的确不容易，不管好不好恳请客官留个赞呗

小字符

房贷利率现在是挂钩五年期lpr利率的。2月20日央行公布最新的一期lpr报价，其中五年期lpr报价为4.75%。比之前下调0.05%。

所以，也就是说现在买房子利息降了0.05%。如果贷款100万分25年还的话。大概是每个月少还30块钱。

对于之前的房贷是否有影响，要看你签订房屋贷款的时间。如果你是2019年10月8日以后签订的房屋贷款协议。那么你的房贷利率是跟随lpr变动的，所以你最新一期你的还款总额会下调，贷款100万30年的话，每月少还30块钱。

什么时候会让你选择浮动利率或固定利率呢？2020年3月1日到八月底之间，银行会和你联系，问你选择浮动汇率还是固定汇率。

浮动利率就是你未来的房贷利率还款是按照前一年的五年期lpr报价确定。固定利率就比较好理解了，未来都是按照这个利率算不再变了。

如果你选择浮动汇率，那么2021年，你的贷款会下降。如果选择固定利率，未来你的房贷都不会出现变化。

在降息的大背景下，我更推荐大家选择浮动汇率。

莫水宏观经济

2020年房贷利率的主要变化点是固定利率还是LPR的选择问题，目前五年期的央行基准利率是4.9%，五年期LPR是4.75%，这是央行对利率市场化改革的推进，具体对已购房者的影响从以下几点进行分析：

LPR是如何确定的?

LPR=MLF+息差

MLF是中期借贷便利利率，比如一家银行手上没有现金但有票据资产，通过把手上的票据抵押给央行，从央行贷款，央行给的利率就是MLF，大体上就是这么个意思吧。

息差是由18家商业银行每月进行报价，由全国银行间同业折借中心进行算术平均确定。基本反映市场上资金需求价格。

选择固定利率还是LPR?这个决定影响你数十年

根据央行去年12月份下发的30号文件的规定，自2020年3月是起，存量房贷定价基准转换为贷款市场报价利率即LPR,对已购房者要求在8月底合同转换完毕。大家现在有两种选 择，一种是固定利率，就是你原来贷款时五年期的基准利率加上浮比例，选择后，在余下的贷款存续期内不能再变动；一种是LPR，每年根据LPR的变动进行调整一次，最新的计算公式就成了房贷利率=最新的五年期LPR+签约银行的加点。

举个例子：以5年期基准利率4.9%上浮25%，还1年还有24年的为例，这笔商业性个人住房贷款原合同期限25年,剩余期限为24年，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮25%，现执行利率为4.9%×（1+25%）=6.125%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准，且重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日，那么加点幅度应为1.325个百分点（6.125%-4.8%=1.325%）。2020年3月30日至12月31日，执行的利率水平仍是6.125%（4.8%+1.325%）。在此后的第一个重定价日，即2021年1月1日，按照重新约定的重定价规则，执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+1.325%，此后每年以此类推。

如果当年贷款的是8折利率，那么加点幅度对应的是负数。

本次变动只涉及到商业银行房产贷款，与住房公积金贷款没有关系。

总之，根据利率大的变动周期和世界发达国家的经验来看，未来LPR会是一个走低的趋势，除非有大的强事件造成货币通胀，所以建议能选择LPR，这样可以享受到时代给予的降息红利，这个选择对已购房的可是有数十年的影响哦！

大安先生George

贷款买房不仅仅是年轻购房者的“专利”，即使是经济实力较为雄厚的人，也有较大概率会选择贷款购房，很少会有一次性付全款的，这与房贷新政也有些许关系，听说房贷利率或降低，但是对于房贷一族而言，贷款购房者面临两种选择，有人还不知道怎么选。

　　房贷一族自然得时刻关注房屋贷款利率发生的变化，不过，根据央行近期发布的一则公告，了解到，从2020年3月起，房贷利率或降低，因为房贷利率将迎来大变革，对房贷族会有一定的影响，也事关个人如何做出选择，接下来先了解一下具体情况。

　　据报道表明，今日（1月6日）起，下调金融机构存款准备金率0.5个百分点，此次全面降准，将是央行在2020年的首次降准，释放长期资金大约8000多亿。自今年1月20日起，新一期的贷款市场报价利率（LPR）将公布，业内人士预计，房贷利率或降低，至少会出现小幅下调。

　　根据预计，新一期LPR1年期的报价大约是4.1%，5年期以上的报价或为4.75%。近段时间，央行发布公告，明确将推进存量浮动利率贷款定价基准平稳的转换，转换时点利率水平保持不变，但是购房者面临两种选择，一种是固定利率，一种是浮动利率，该怎么选？

　　购房者可选择固定利率，转换后，利率水平由借贷双方协商确定，不管未来LPR利率如何变化，购房者的房贷利率将保持不变。若选择浮动利率，购房者的房贷利率，将会根据LPR的变动而变化，以LPR为定价基准，一旦转换，将不能再次转换。

随风爱鱼

首先很荣幸能够为大家解答这个问题，让我们一起走进这个问题，现在我们一起探讨一下。

下面我为大家分享，我个人对这个问题的看法与意见，希望我的回答能给大家带来帮助，也希望大家能够喜欢我的分享。

答案是：不会有影响！

原因如下：

由于购房者的利率和银行贷款利率是对双方都具有约束力的合同，因此该银行的单边浮动利率不会影响以前的购买者，而是继续以先前商定的利率进行。作为准备买房的朋友，这似乎并不友好。最初，房屋价格非常昂贵，抵押贷款利率在上升，需要同样数量的贷款，但是每个月必须偿还更多的钱，但是即使在过去的二十或三十年后，利率也已经上涨了很多，好不容易挣的钱被用来偿还债务，仅房子被使用了。

利率上升是显而易见的，但并不影响有住房的人，但它们提高了进入房屋购买的门槛。这清楚地表明，利率上升不会影响现有的投机者，但会影响随后的投机者，这是房地产市场需求。

以前，中国的存贷款利率由中央银行主导。设定基准利率，以便银行可以在此范围内波动。尚未准备好购买房屋，则取决于抵押银行的利率（每家银行的利率略有不同），并且与银行商定的贷款利率优先。当然，买满房子也没关系。

所以已经买了房子的你就不需要担心了，好好工作偿还房贷，没有买房子的你，要挑一个利率低的时候买！

2020年住房贷利率调整后的选择与影响

2020年房贷利率新政策，由央行发出公告：内容明确关系到每个正在还房贷的人。在新政开启之后，房贷尚未还清的人就要注意了！从2020年3月份开始，房贷就要发生变了！

自2020年1月1日起，各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。之后房贷利率必须按照最新住房房贷利率LPR执行。

新政前，房贷利率是“基准利率打多少折”或“基准利率上浮多少”；新政后，房贷利率是“LPR利率下浮多少”或“LPR利率上浮多少”。LPR是贷款市场报价利率，也就是贷款基础利率。

2020年房贷利率定价基准在转换时个人将面临两个选择

1、采取固定利率，房贷利率与当前的利率水平保持不变，选择固定利率后，房贷利率维持当前利率水平不变。

2、转换成LPR+点数利率，【调整后的房贷利率=最新LPR+（现执行房贷利率- 4.8%）】。选择浮动利率，以后房贷利率随LPR水平升降。

2020年新政策出台后存量房贷利率还会不会有变化?

央行规定，房贷可以由个人和银行约定一个重新定价的周期，最短为一年。这意味着2020年个人房贷利率转换时点利率水平保持不变。

因为LPR利率是会变化的。从2021年1月1日开始，房贷利率可能会随着5年期LPR利率的变化而变化。

最新住房贷款利率转换开始后，应该注意什么?

1、房贷款利率转换开始后，要注意办房贷的银行的官网和网点公告、短信、邮件、手机银行和电话通知等，在接到通知后，选择最简便的方式，变更原个人房贷的合同条款。

2、要注意新政调整转换期从2020年3月1日开始，由过去的房贷以基准利率+上浮（或下浮）的方式定价开始转换为LPR+点数（或固定利率）的方式定价，加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率，原则上应于2020年8月31日前完成。个人在此时间段内完成变更即可。

大家如果有更好的关于这个问题的解答，还望一起评论出来共同讨论这话题。

我最后在这里，祝大家生活愉快每天开开心心工作快快乐乐生活，健康生活每一天，家和万事兴，谢谢！

泰州本地宝

房贷利率下调，无疑是2020楼市的最大变局之一。房贷利率下调，就是将既有房贷转换为“LPR”模式。未来所有房贷，都将以LPR利率作为参考基准。房贷是涨是跌，都要视LPR利率而定。

LPR在我国诞生了已经有5年时间，指的是贷款市场报价利率。是央行为了让利率更加市场化而推出的一个工具。而LPR是18家商业银行每个月在MLF利率的基础上加点报价形成的。即LPR利率=MLF利率+风险利润加点。

其中MLF利率由中央银行决定。18家银行会根据MLF利率情况和自己对市场的判断，每个月20日报出LPR利率。去掉最高和最低，剩下的算术平均，就得出最新的LPR利率。LPR分为1年期LPR和5年期LPR，前者主要针对实体企业，后者主要面向房地产。

转换成LPR之后，你的房贷利率就变成了：房贷利率=LPR利率+固定加点。

固定加点（可为负）=原合同执行利率-2019年12月的LPR（五年期4.8%）。

举个例子，张三2018年买房时的房贷利率是基准利率4.9%打9折，实际利率为4.41%。那转换成LPR之后，固定加点=4.41%-4.8%=-0.39%。最新的房贷利率=最新的LPR-0.39%。

因为它决定了固定加点的数值，加点=实际房贷利率-4.8%。

简单说就是看最新的LPR是比4.8%高还是低就行。如果低于4.8%，浮动划算，如果等于或者超过4.8%了，那么固定划算。

自去年8月LPR利率机制改革之后，央行在有条不紊地下调LPR利率。房贷基准利率之前是4.9%，2019年8月20日降到了4.85%;2019年11月20日，4.8%；2020年2月20日4.75%。短期来看，利率应该是不断走低的。目前经济压力大，央行不断放水，贷款利率理应更低。

剧集小喇叭

两种方案，一个是LRP一个是固定利率 比如之前4.9浮动20%到了4.9X(1+20%)=5.88， 你只能选择固定5.88或者（5.88-4.8）+LRP，LRP目前是4.8 如果以后基准将为0了。你本来一分钱利息不需要支付0X(1+20%)=0 选择固定，你依然要5.88 选择LRP，你可能需要（5.88-4.8）+LRP=1.08+LRP   

1、金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年。  

 2、如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。  

 3、金融机构应利用官方网站和网点公告、电话、短信、邮件和手机银行等渠道通知存量浮动利率贷款客户，协商约定定价基准转换具体事项，依法合规保障借款人合同权利和消费者权益。  

 4、中国人民银行分支机构应加强对地方法人金融机构的指导，确保地方法人金融机构按照统一部署，妥善做好存量浮动利率贷款定价基准转换工作。 从世界经济发展来看银行利率都是以下降的趋势来运行的，所以个人贷款的年限在10年以上的建议选择后者。 

总体来说这个消息算是利好不会影响房价走势
 

關鍵字: 日起 银行 利率