用户54262040644

题主46岁，想买大病险和意外险，怎么买？

一、大病险

通常大家所说的的大病险也就是重疾险，重疾险保障责任是重大疾病，如果罹患合同约定的的疾病，且符合理赔条件，保险公司一次性给付约定的理赔保险金，可用于疾病治疗、后期康复、日常支出等。

1、重疾险重点解决的是收入损失问题，人一旦罹患重疾，一般都无法正常工作，也就没有了收入，但是需要治病，日常开支还在，所以重疾险的保额一般设定为年收入的3～5倍，也就是可以弥补3～5年的收入损失。

但是大病险买重疾险就可以了吗？其实不是的，要搭配购买医疗险，这样保障才更全面。

2、医疗险的保障责任是疾病医疗和意外医疗，如果出险，可以按照合同约定报销医疗费用。

购买了医疗险和重疾险，既保障了重大疾病，能够报销医疗费用，也保证了患病后的收入损失，这样损失才能降到最低。

3、那么如何购买呢？

因为题主没有说明自己的详细情况，只给出了年龄信息，其他全无。

买保险是要根据自己的实际情况综合分析，确定险种，根据收入情况确定保额，预算情况如何，根据身体状况有针对性的选择适合的保险产品……

医疗险和重疾险都需要健康告知，所以重点在于题主的身体状况如何，这也就决定了能不能买的问题。这里也就不在展开讲了，包括重疾险的种类也比较多，题主侧重哪一方面我也不清楚，只能是给出一般建议。

身体非常健康，预算有限，要买百万医疗，单次赔付的重疾险，保障到70岁或者终身；预算充足可买多次赔付的重疾险，保障终身。

身体状况不佳，预算有限，买不了医疗险就买防癌医疗险，买不了重疾险就买防癌险；预算充足，也是一样的顺序。

二、意外险

意外险保险责任是意外身故和意外伤残，如果出险，按照合同约定给付保险金。

意外伤残是按照伤残等级赔付，这也是意外险重点保障责任，如图：
购买意外险

意外险还可以附加意外医疗、猝死、意外住院津贴、交通工具意外等责任，可根据自身实际需要选择，建议意外医疗肯定要附加，可解决意外导致的医疗费用。

一般情况，意外险无需健康告知，但是要注意一定要符合职业类别要求，买后职业类别变更也要告知保险公司。

综上所述，希望对题主有所帮助，如有其它疑问，可在评论区留言或私信！

光辉说险

我今年46，我原来对商业保险非常的嗤之以鼻，但是2017年发生的一件事，彻底改变了我的想法。

2017年我44岁，一个多年没联系的初中同学找到我，邀踢球，经不住他磨，自己也想动动就答应他。某个月8号早晨，踢了个大场。双方十几个人都是这个老同学拉来的，都是中年人，我都不认得。

我上场大概5分钟，冲刺一次，眼冒金星，做了个当年不在话下的急停转向，直接整个人摔地上，退场。老同学鸡血满身，打满全场，状态犹如梅西加C罗，在场的中年人们个个都赞。赛毕意犹未尽，相约下次，各回各家，并无任何异相。

第二天9号周一早上8点40，接电话，老同学的号码，他老婆说：他走了。我很随意的问去哪了，他老婆就哭，我才反应过来老同学没了。

下午去灵堂烧了香做了白事礼，很蒙。头天踢球的全部都来了，都很蒙。

他老婆见过世面，说得很清楚：老同学昨天早上踢了球，晚上又去打了球，又去上大夜班。上班喊累，就睡，开始同事还听见他打呼，早上接班的人来才发现他没了。后来死亡原因确认是运动性猝死。

当天下午我就打给一直游说我的一个泰康业务员，买了重疾加意外套餐。那个泰康业务员很是纳闷，我就说：真被吓到了！

牛六的六

我今年也46了，我选择不买任何商业保险，记住保险前面的两个字“商业”，他们会想尽一切办法拒赔，你有一点瑕疵都会被拒赔，反正保险公司有的是时间和讼棍，像我的医保卡替老娘买过心脏病药，我让我的岳父以我的名义体检过，这些都会成为保险公司认为我有患病前科，我不想钱没赔搭上大把时间再生一肚子气。一个生命攸关的医疗保险，保险公司的销售人员竟然是“临时工”！没错，就是号称“背锅侠”的临时工，你听这个临时工讲了一大堆的甜言蜜语，在一堆看不懂的条款上签了字，最后理赔时告诉你业务员离职了，你再怎么说业务员是怎么讲的也没用，白纸黑字可是你签的，说明你认可条款了，等什么时候销售人员都是正式工理赔人员都是临时工了再买吧！

开心5275613445628

我是野猪，我来回答。

您自己想买，说明您已经有来保险意识，而且目标清晰，就是想买大病和意外，作为一个从业22年的老保险，我来给您几点建议：

第一，按照重疾+百万医疗+意外+意外医疗的架构买

重疾险解决的，其实是万一罹患大病之后，收入中断的费用，护理费用，营养费用以及后期康复的费用。无数罹患重疾的患者，除了面对医院高昂的治疗费用之外，紧接着就是除直接面对医疗之外的其他损失。

收入中断就是其中最严重的，因为断了收入，只能坐吃山空。后期的康复费用也是非常巨大的一笔开销。医院有个5年存活率的指标，就是说一个大病在医院结束治疗后，回家康复治疗，如果5年没有复发，那么可以认为这个病已经痊愈。也就是说，至少这5年的生活费用，康复治疗费用是通过重疾险来准备的。

而百万医疗险解决的就是，万一罹患大病住院治疗期间所产生的巨大费用。所有住院费，药品非，治疗费，检查费，手术费等等，都可以从这里得到补偿。

意外险和重疾险很相似，不过意外险解决的是因为意外导致的收入中断费用，护理费用营养费用，后期康复费用。尤其是意外伤害导致的身故，那么家人后续的生活费用，可以从这里得到补偿。

意外医疗，顾名思义，解决的是遭遇意外伤害后，住院治疗期间所产生的医疗费用。

第二，保额一定要买足

根据2018年国内经营人寿险业务的保险公司的理赔报告得知，去年大病险的理赔平均金额仅为12万左右，面对大病的时候，显得杯水车薪，力不从心。而普通癌症的治疗费用约30万左右，重大器官移植60万左右，终末期肾病治疗基本都不低于75万。

重疾险的保额最好设计为年收入的5~10倍。意外险的保额最好设计为年收入的10~20倍。同时也尽量要结合目前各大医院的大病平均治疗费用，以及家庭资产负债情况，例如，是否有房贷车贷，以及其他的外债。建议起步至少不低于30万保额，稳妥一点最好能50万起步。事实上，现在有不少高端客户保额选择上已经过了200万，当然，前提是要能通过保险公司的财务状况调查和体检核保。

第三，总保费控制在10%~20%之间

保障性险种的总保费控制在年收入的10%~20%之间。这样既可以获得充分保障，又不至于影响到生活品质。如果控制费用而保额达不到保障需求，则可以暂时购买消费性险种过度。

第四，重疾险尽量购买终身型

在经济能力不许可的情况下，可以购买保费相对便宜的定期重疾或者消费型重疾来过渡。但是本人强烈建议，在经济条件许可时，应尽可能购买终身型重疾保险。

因为定期重疾一般保到70~80岁，说得难听点儿，那个时候离死不远了，是最需要保障的时候。但保障恰恰在那个时候消失了。而且到那个年纪已经无法购买任何保险，就算可以买，身体也往往通不过核保，保费也会贵到难以承受。

而消费型重疾目前基本上是保证续保6年。不保证终身续保，6年后，需要重新购买，重新体检，重新计算等待期。而且保费会随着年龄增长，越来越贵，同时身体也会越来越难以通过核保。就算以后出现保证终身续保的消费型重疾险，也往往会在年纪大的时候觉得难以承受保费而放弃。结果还是在年纪大的时候，失去保障。

而现在购买终身重疾险，则不存在这些问题，一经投保，保费是不变的，交一阵子，保一辈子。不用再去核保，不用重新计算等待期。

第五，重疾险尽量拉长缴费期

重疾保险的缴费期拉长对客户来讲是非常有利的，客户应尽可能选择更长的缴费期。

• 首先，由于通货膨胀的原因，交费会越来越轻松，现在交的1万元和十年后乃至二十年后交的1万元，感觉是不一样的。会越交越轻松。

  
  

• 其次，大病险通常都有豁免责任，一旦罹患条款中所罗列的疾病，后期的保费是可以免交的。所以这就是为什么保险代理人喜欢建议客户拉长交费时间，因为这对客户的确有利。
  

我是野猪，希望回答对你有所帮助！

险道求生的野猪

我的建议是重大疾病医疗+意外险。

46岁的年纪，我不建议再购买寿险，一个是保费会很高，保额很低。第二，承保会有难度，有较多的限制。

重大疾病医疗我推荐的是中国平安的一生保+健享。这个组合可以保证100元到300万元的疾病医疗费用的报销，可能会贵一点。也可以单买一个一生保，可以保证1万到300万。保费相对便宜点。

至于意外险。

如果经常要开车，我建议可以购买平安的安心百分百。他是一款专门针对出行而生的意外险。保障只有意外身故和全残，100万到500万的一个保额给付。保障到75岁，满75岁，未出险则退还全部所交保费。

所以我的建议是，安心百分百+百万医疗一生保+住院医疗健享，每年保费大概在4500左右。保障也足够。

如果是驾驶或者乘坐交通工具，不多的话，可以购买一年期意外险，保费会实惠些。如果嫌麻烦，也可以选择长期意外，保障期是70岁。

可以选择长期意外或者一年期综合意外+百万医疗一生保+住院医疗健享。每年保费大概在3500左右。同样有足够的保障。

希望可以帮到你。

浮冰CC

男《46岁》一，中国人寿百医疗，一年交费，保费，1300元左右，保额:605万元。1，普通疾病:300万，2，恶性肿瘤:300万，3，恶性肿瘤住院补位200元/1天，封顶5万元。二，1，中国人寿百万如意行，10年交费，保费，1800左右，飞机，200万，火车，高铁都是，100万，自驾车，100万，公务车，客运交通，各，100万，普通意外，10万，2，30年反本金，3，意外住院每天，200元。佣有这俩种险《全险》

13030420798

千万别买，保险都是坑，我买了十年的理财和重疾意外伤害两份，到期了一看合同，尽是坑人的，十年的理财到期是六万，一年分红及生存金给了千把元，六万的本金不给退，按这个标准我六七十岁才能把我六万的本金分期拿回来，爱人的重疾意外伤害险合同上也是坑，看合同上写的是有病意外了按基本金的百分之110赔付，也就是说你一年交1万，给你1万1，真是骗死个人啦，不论怎样，我都给他退保，最后祝卖理财险的出门碰死，少些人渣！

用户5683252264607

大家好，我想打算买买保险，今年46岁，想买大病，意外险，有懂得老铁们给个建议吧，该怎么买？

今天我来说说，您最好要买这样的保险

重疾险的保额要买30万以上，最好的重疾险有保轻症32种，每种是保额的20%最多可理赔28次，中症20种，每次保额的60%两次为限，重症120种，按保额赔付最多5次，如果发生一种轻症，中症，重症理赔后，后期的主险保费豁免，视同已交，保障依然有效。还有N次的特定肿瘤保险金

而百万医疗险解决的就是，万一罹患大病住院治疗期间所产生的巨大费用。所有住院费，药品非，治疗费，检查费，手术费等等，都可以从这里得到补偿，在上海的资质重离子医院可以报销，还可以预付5万作为起始诊疗费用，建议起步至少不低于30万保额，稳妥一点最好能50万起步。事实上，现在有不少高端客户保额选择上已经过了200万，当然，前提是要能通过保险公司的财务状况调查和体检核保。

做好保险规划是做人的态度，懂得保险，利用保险，让人生的每一天安安心心

黄梅娇

你这个岁数如果没有住院病史就抓紧吧，机会越来越少。

我是中国人寿的，从中国人寿来说，你可以存国寿福（或百万如意行）+如意康悦，国寿福包含终身寿险和大病险，终身寿险就是人走了一次性赔付的保险，大病险就是得了大病通过医生诊断就一次性赔付的保险；百万如意行是意外险，包括自驾车、电梯、公交车、轨道交通，轮船、飞机等等，庆典版百万如意行甚至包括水灾、地震等天灾，百万如意行最大优势是主保费返还。以上赔付多少看你保额多少。

如意康悦是医疗险，就是有病住院可以报销的保险，里面要加一个质子重离子保险（每年年50元左右），这个是专门对癌症患者一个保险，赔付额100万，在上海质子重离子医院治疗。

注意你购买商业险，你必须也要有医保，农合也行。如果没有医保或农合，商业险给报60％，中国保险是医保加商保的保障模式，医保报销不了的，商保给报。如意康悦报销包括进口药、检查费等等，只要是用来治疗的（营养品除外），都给报销。

再就是住院报销有一个免赔额，意思就是少1万元的不给报销，但是商保有一个小额赔付的，想要可以加上去，一般一年也就200元多点，这个加上就没有免赔额了。

存保险，年龄越小越便宜，40岁和20岁，存同样保险，保费相差很大。一般过了55岁，存上面保险的机会几乎没有了，超过60就别想了。

杨长海35498452

为什么重疾险需要具体分析？

相比意外险来说，重疾险的种类有很多，缴费的年限和费用，差异也很大，虽然说重疾险的功能基本上都一样，就是，只要达到保险合同约定的条件，就可以赔付一定的保额，但是呢，不同的人群，不同的经济条件，需要的产品是不一样的。比如说，有些产品，消费一段时间就可以保障一辈子，但是费用比较高，有些经济条件，达不到的客户，就没有办法选择，那么就可以选择一年期的重疾险。一年期的重疾险特点就是便宜，同样的保额，价格只是终身重疾险的1/10。但是就是，产品停售以后，就无法续保的风险。

所以不知道提出的预算大概是多少呢？要根据自己的经济条件来选择合适的重疾险产品。

意外险很简单，基本上46岁每年二三百块钱就能买到几十万的保额，每年交费就可以了。重大疾病保险需要好好的甄别和筛选一下。因为46岁了，购买重大疾病保险的话，性价比已经不是特别高了，如果经济条件比较好的话，可以选择保终身的重大疾病保险，一条建议经济条件一般的话，可以选择定期或者是一年期的重大疾病保险。

重疾险的功能和意义

重大疾病保险是是一种达到保险合同约定条件即可赔付的保险险种。除了国家法定规定的25种重大疾病以外，保险公司还会针对其他一些高发疾病做出保障约定，达到条件即可赔付。

重大疾病保险的意义就是用来赔付的保费可以用来治疗我们的疾病或者是弥补我们的收入损失。

一般重疾险的保额。设定为我们年收入的5~10倍左右，因为重大疾病一般都有5年的康复期，康复期间我们的身体很难恢复到以前的水平，收入也会减少，所以说，重疾险赔付的金额，可以帮助我们渡过康复期和困难期。

可以选择的重疾险有哪几种？该怎么选择？

那么重疾险该怎么选择呢？

第一，首先终身型重疾险，费用比较高，杠杆率低。但是比较省心，缴费一段时间，以后就可以保障一辈子，但是46岁，不建议选择了。46岁，保30万保额的话20年缴费，每年都要10000加了。当然如果题主经济能力可以的话，也可以选择。

第二，定期重疾险，定期重疾险，顾名思义，就是交费一定年限保障到我们70岁或者80岁，价格要比终身型重疾险低一些，对于想提高保额，费用预算有限的，客户来说是非常不错的。

第三，一年期重疾险，就是一年一缴费，然后只保障一年，特点是便宜，但是产品停售以后就无法续保的风险，同等保额情况下，一年期消费险的价格是最低的。

关于重疾险要不要保身故的分析

重疾险如果说客户如果说您比较有保险意识和常识的话，会知道：重疾险保身故保，可以认为是附加了寿险的重疾险，身故也可以赔付，但是费用会贵一点。

不保身故的重疾险，那就是只保重疾，不保身故，无法赔付，只能退保费，或者是保费被消耗掉，特点是便宜。。

意外险的推荐

意外险，开始就说意外险比较好选择，46岁选择的方式很多，基本上一年几百块钱就可以买到不错的保额，比如说，最近比较火的无忧宝。可以看一下下面的事例举例

除了意外险和重疾险，很有必要配置一份百万医疗险

除了重疾险和意外险之外，还建议配置一份百万医疗险，为什么呢？意外险保意外，重疾险管重疾赔付，虽然重疾险可以赔付十万，二十万，但是我们看病花的医疗费却没有报销，这时候就需要百万医疗了。

百万医疗险，用来我们可以报销我们看病的花销。每年几百块，然后虽然随着年龄的增加，费用会有所增加，但是特点是非常便宜，而且有些百万医疗还有医疗费垫付的功能，如果说预算不够购买重疾险的话，也可以选择百万医疗。

写在最后

每个人的经济，家庭，身体条件等情况不同，需要的保险产品也不同。不要看到别人买的产品好，就觉得自己也一定适合。

祝题主早日买到合适的产品。如果有疑问可以私信交流。

關鍵字: 大病 财经 意外险