湘财精算
保单的现金价值，就是退保时能拿回来的钱。但它的用处可远远不止这一点，接下来就仔细说一说。
什么时候需要关注现金价值？
1.退保
如果觉得保单确实不合适，那么要尽早退，能在犹豫期内退是最好的，没有损失。
因为保险公司为了降低退保率，也会将前几年的现金价值设置得远低于保费，所以，过了犹豫期退保一定会有损失。但为了尽量减少前期的损失金额，决定了退保就要尽早。
在保障期内被保险人身故这种特殊情况下，一般也是可以通过退保，拿到现金价值的。
所以，通过现金价值，可以计算出退保的损失，帮助我们进行决策。
不过千万要记得，退保的前提是：新保单已经配置好，并且等待期结束了。
这是为了避免自己处在保障空白期，风险过大。
2.减额缴清
当投保人不想或者无力继续缴纳保费的时候，可以将保单现金价值一次性抵作后续保费缴清，保障责任仍在，不过保额会降低。
有时买完保险一定时间后，有人会对投保的产品不满意。如果并不是到了一定要退保的地步，其实也可以选择这一做法，损失相对较小一些。
3.保单贷款
很多有现金价值的保险都可以提供保单贷款，一般贷款额度不高于现金价值的80%。保单贷款办理方便（比银行传统贷款流程更简单），利率低（相对于贷款基准利率来说基本没有上浮），对于需要小额流动资金的人士来说是比较有利的。
所谓保单贷款，就是投保人把具有现金价值的保单合同抵押给保险公司，保险公司把钱借给投保人。
4.保单分红：在分红险中，投保人享有的分红，都是以现金价值为基础计算的，而不是所交的保费，购买分红险时要注意这点。
湘财精算
我们分2部分来回答，
1、为何有现金价值，
2、现金价值的作用。
1、为何有现金价值？
简单说，现金价值是退保可以拿到的钱。
为何会产生这个钱，它存在的必要性在哪？
现金价值只存在于长期保险之中，短期险没有现金价值。
比如一年期的意外险就不存在现金价值一说。
现金价值的出现，跟均衡费率相关。
长期保险都是均衡保费，每年交费一样。
举例：
某款产品交费30年，第1年和第30年交费也一样。
但事实上生病或者死亡的概率都会随年龄上涨而增长。
正常情况下，第30年的保费肯定是该高于第1年，
要如何做每年缴费一样呢？
让投保人在前期多缴，后期少缴，这就是均衡保费。
而前期多交的钱就留存在保险公司成为现金价值。
这也是为何退保时保险公司要把现金价值还给我们的原因
------因为现金价值是扣除保障成本和其他成本后的剩余，本就属于投保人。
2、现金价值的作用：
理解了现金价值产生的根源后，我们也就能够理解现金价值在保单里的作用了。
不管是保单贷款、减额交清、保费垫付等等功能，都是基于它是现阶段保障成本之外的属于投保人的钱这一点，所以可以拿来处理保单后续的事宜。
保单贷款，
是去保险公司把保单的现金价值借出来，周期一般是半年，利息等于银行同期利息，贷款额度是现金价值的80%以内。
减额交清，
是如果保单因为某些原因不想继续缴费了，又不想退保，就用现金价值作为保费，一次性购买一个保额，合同继续有效，不用继续缴费，且额度会比原先低，所以叫减额交清。
保费垫付，比如宽限期垫缴。
保费每年都要缴，或许某一年忘记缴费了，有60天宽限期，但是过完宽限期合同就失效。
就要重新计算观察期、发生事故也不赔，为了防止这种状况出现，争取更多时间来处理，我们就跟保险公司约定，如果忘记缴费过完宽限期之后，保险公司可以拿保单现金价值抵缴保费，让合同继续有效。
当然如果现金价值被抵扣完了，合同还是要失效的，同时如果我们在现金价值抵扣完之前记起来要缴费了，还需要额外给付一些利息。
就是如此，保单的现金价值是伴随均衡费率的产生而产生的，可以拿来贷款、可以拿来减额交清保险，也可也拿来垫付保费。
下里巴来的人
1、保单贷款 因为保单具有现金价值，当你缴付保费超过2年的，投保人是可以凭借保单申请质押贷款。当然，贷款的金额不能超过保单当时现金价值，一般是按一定比例贷给投保人，各家保险公司规定的比例都不相同，一般都是80%左右。
2、分红 保单现金价值除了贷款之外，还关系着分红问题。一些分红型的保险，投保人享有的分红就是按照现金价值为基础的。而你的现金价值越高，你的分红也会越高。
3、垫付功能 保单现金价值还具有保费垫付的功能。如果投保人在合同约定时间内，你所投的这个险种在合同约定规定可以利用现金价值进行保费垫付，那么保险公司会直接用你的现金价值去垫付保费。
秋名山币王
结论：现金价值是寿险类产品特有的。理财储蓄保险的收益都基于现金价值
1现金价值和退保保费？
保单现金价值存在于储蓄理财保险类型里，寿险类型产品都有现金价值表，比如年金保险，两全保险，终身寿险等。保单的现金价值跟退保保费相关，保单合同生效后，前两年的现金价值是很少的，用于扣除高额佣金和相关管理费，如果在保单生效两年内退保，损失会很大，因为现金价值所剩无几，两年后保单合同才开始积累现金价值。退保的时候，退的是现金价值，而不是所交保费。保单现金价值计算：
保单现金价值=投保人缴纳的保费-保险公司管理费用-代理人佣金-保单保险责任所需纯保费+剩余保费利息。
2保单现金价值理财与银行存款理财区别？
保单的现金价值理财是比较特殊的，不能当成理财产品看待，更多的是利用现金价值进行保单权益调整和实现融资周转服务。一般分三种保单现金价值理财的情况
第一种：缴清保险：指的是利用保单的现金价值来缴清保单的保费，调低保额，损失一部分权益。留住这份保险合同。这种情况是投保人出现财务问题，没办法缴清保费，同时又想要保留保单的情况。
第二种：展期保险，把保单现金价值用来缴纳死亡身故保障所需保费，保留身故保险保障，损失掉其他保障权益。一般用于家庭经济支柱出现财务问题，同时需要死亡风险保障的情况，可以选择这种现金价值调整保单的形式。
第三种：保单贷款，当家庭出现财务状况，需要使用资金周转的时候，可以在保留保单权益的同时，利用保单现金价值申请贷款，解决家庭财务困难，需要支付一定利息，并且一定期限内还清贷款。有些代理人会鼓吹保单贷款理财，这个不建议大家操作，毕竟保单贷款利率不低，用贷款理财和以贷养贷都需要看清风险，厘清财务情况，不要盲目选择保单贷款
银行的存款类理财是本金保障，固定利息的收益，中途可以灵活取用，只是损失点利息，而保单的现金价值理财，是没有保费本金保障的，退保会损失本金，而且不能灵活取出，长期锁定现金流。而且很多融合寿险的理财保险，都是不保障利息收益的。对于宣传的高收益要保持理性。保险的基础在于保障，利用杠杆转移风险，而理财是增加风险，增加收益。
现金价值如何影响保单分红？
我们在配置理财保险的时候，分红险是绕不开的，很多消费者被分红保险的高收益误导，觉得免费保障，还返钱给分红，真划算，其实所谓分红都是不写进合同的，他是基于保险公司经营情况决定，分红可以为零，有分红也是很低的，是在股东分红结束后，剩余的70%酌情分给保单持有人，国内对保险资金投资的监管，分红收益都是很低的，不能进行高风险投资，也就不具备高收益，几十年分摊下来赶不上通胀。分红与现金价值和三个因素 相关：
第一种-保险公司基于死差益因素：年预定死亡率和实际死亡率之差，然后按保额分红。
第二种-保险公司基于经营的费差益因素：年预定费用和实际费用之差，按现金价值分红。
第三种-保险公司基于利差益因素：年预定利润和实际利润之差，按现金价值分红
面对保险产品的高收益分红，需要保持理性，写进合同的才是你的权益，分红收益是不写进合同的。存在不确定性。
总结：保单的 现金价值最大用处在于保单权益调整。保单现金价值的理财是特殊的，不能当成真实理财产品看待。也要对现金价值复利和所谓高收益保持理性。
路人蚁
沒有好处。现金价值就是保单的残值。也就是你的保单保额到现时的生命残值。只有保额才有好处，它和你的生命同价。
