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在大家的印象里，银行就是取钱、存钱的地方，再多一些了解的话，可能还包括一个贷款功能。可是，随着几十年商业银行、金融市场的发展，银行不仅仅具备这些功能，可以说其实一个成熟的金融机构，也有理财、基金、黄金、外汇、期货、国债、保险等等投资、代销功能。

题主在兴业银行接触到工作人员向你推销的一款天平人寿的保险，应该就是银行的代销产品了。当然，有几种可能。一种是太平人寿的工作人员，在兴业银行进行推销；一种是银行工作人员代销；还有一种是有着专门出售保险的经历，销售不同的产品，其中介绍的包括了这款产品。

如果是正规的，可以肯定的说是靠谱的，毕竟是太平人寿的保险产品。大型公司的产品的安全性要更强一些。但是，在这里就需要弄懂几个问题，一个是题主了不了解这款产品？题主对理财的概念是怎样的？题主的资金流动性是否在认购产品以后能保证？未来是否有违约的可能？

大公司的理财产品，一般都很靠谱，但中间的环节可能并不靠谱。题主在兴业银行被工作人员推销的一款太平人寿的产品，每年交一万，一共需要交5年。5年之后呢？是在兴业银行办理，还是在太平人寿办理？这一点是需要弄清楚的。

还有，保险是什么类型的？是区间收益类型还是固定收益类型？是什么风险等级的理财呢？这些问题，也是要咨询清楚的。如果是区间收益类型，就要看低档收益了，要是太低的话，可能到期以后还没有银行定期存款高。并且，如果风险等级较高存在本金风险，也是需要注意的。

再就是对自己资金方面的考量了，如果期间可能存在违约，而保险理财一般违约的时候是有类似违约金的损失的，可能不仅仅利息拿不到，还有着本金的损失。这一点也是要考虑清楚。

总的来说，大公司的产品很靠谱，但也是要了解清楚产品的特性以及自己的需求。

厚金说

这种情况我也遇到过，而且还购买了。

2010年2月份我到建行办理三年期存款，存款金额5万元，当时有工作人员一直向我推销某保险公司的一份保险理财，说收益要比定期存款高的多。

这份保险理财是分红型，期限10年，一次缴纳5万元，相当于购买50份单笔金额为1000元的理财，收益说的也含糊不清，只是说收益会比银行高，而且在持有期间还有重疾保险的作用，因为当时我也不懂，出于对银行的信任，又架不住工作人员的推销，所以就在不经意间购买了。

从银行出来后也没当回事，几个月后我拿出购买合同，合同中也没说明具体的到期收益是多少，只写了保底收益是7900元，其他收益按照保险公司效益分红。5万元存款10年，收益仅为7900元显然亏大了！

于是我致电保险公司询问具体的到期收益金额是多少，保险公司一直推诿扯皮，说不清楚具体的收益率，于是我要求退保，大不了这几个月的收益我不要了，返还我本金总可以吧？没想到，退保是不能全额退的，5万的保额只能退4万多，真的亏大了！

说实话，我慌了，本来对保险公司的印象就不是很好，但我并不愿意损失本金，也就放在那，希望到期快点提出来，收益多少或者即使没有收益也认了。

前几天到期了，23号到期，我25号到银行要求提出来，银行给我的答复是到保险公司办理。于是我慌忙跑到保险公司，在经过一系列签字确认手续后，给我的答复是总共返款687700元，收益18770元，算下来年收益率仅仅为3.6%，并不划算！但总归本金还在，收益低一点也只能这样了。

虽然我跟你购买的保险理财不是同一家保险公司推出的，但是性质基本是一样的，都属于分红型保险理财。从我自己的经历来讲，我并不建议购买，一方面收益率真的低，而且收益不透明，另一方面保险公司特别是一些小型的保险公司抗风险能力真的差，万一不幸倒闭破产就麻烦了。

假如已经购买了，只要不超过7-10天应该可以全额退保，一般都有7-10天的犹豫期，具体事项可以咨询一下。

其实，不管是哪种保险理财，都是银行承销的保险公司的理财产品。银行向保险公司收取承销费用，工作人员卖出一份就有提成。这就是工作人员极力向您推销的原因。

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中年老刘聊财经

您说的这种情况应该是一种保险理财产品，我以前也曾经购买过，应该说还是靠谱的。

在好多年前的时候，我到某银行去存款，银行工作人员给我推销了一款保险理财产品，因为这个工作人员是我一个朋友的妻子，我没好意思拒绝，就同意了。

这款产品在几年前已经兑付了，算下来投资收益率大约为3.5%左右，但是那时候的存款利率比较高，相比较来说，这种投资并不划算，所以我就没有再做过类似的投资。

银行工作人员之所以给你推荐这种理财产品，主要就是他们和保险公司有合作，推销这种理财产品的代办费比较高，所以工作人员都会竭力推荐，但是对投资者来说，需要做好分析判断。

像你说的这种情况，每年交1万元，共交5年，本金投入是5万元，关键看什么时候还本付息，如果第5年还本付息，你的总投资额度和期限相当于15万元存了一年，或者说5万元存了三年，是否合算，关键看会给你多少利息。

按照现在的投资收益率水平，年化5%的投资收益率是能够实现的，上面的投资收益如果在7500元左右，我认为就比较合适，如果收益低于6000元，我认为就不值得投资。

至于这种理财产品的安全性，大部分都属于低风险保障类产品，本金应该不会有问题，这一点还是靠谱的。

互金直通车

先说一点，银行代理的保险都是正规保险公司发行的保险，保险本身不存在骗人，正规保险公司每个险种都是经过银保监会严格审核后才能上市的，所以说安全性上没有问题。保险业之所以目前乱象丛生，组要在于保险营销员将不合适你的保险推销给你，或是夸大宣传保险的收益/理赔等等，这才是保险业的最大问题。

每年交一万元，连续缴纳5年，这类保险不出意外，就是大家经常听说的分红险，分红险有两种返还方式：一种是一次性到期还本付息；另一种是逐年归还本息（类似于补充养老保险）。无论哪一种，可以肯定的两点是：一是你的本金安全性不用担心，本金最终都可以领回；二是你的收益率决定没有营销人员给你推广时宣称的那么高（现实中宣传为4%-5%的分红型保险，最终实际收益率普遍仅为1%-2%，相差甚远）。

如何处置？

由于保险业的乱象丛生，目前银保监会给保险购买者一个犹豫期的反悔只会，只要在犹豫期内，你认为被骗了或者不想买了，随时都可以全额退保。“犹豫期”具体的时间从投保人收到保险合同后算起10天（如果是银行保险渠道购买的为15天）内。在此期间，保险人必须无条件同意投保人的申请，撤消合同并退还已收全部保费。

一时间被忽悠可以理解，但是十天甚至十五天应该足够大家反映过来了，所以说银保监会的政策还是保护消费者的。超过犹豫期呢？目前而言，超过犹豫期，保险公司是不允许退保的，客户必须持有至到期，但这只是规定而已，如果客户一定要退保，足够强硬，依然可以退，不过退保的损失金额非常之高，比如你初始投的1万元，可能只能领回3000元，所以如果不是非常急缺钱，又过了犹豫期，那么就投完，不然损失更大，得不偿失。

总结

为了有效治理银行误导销售、私售“飞单”等现象，银监会在2017年8月23日就已经发布了《银行业金融机构销售专区录音录像管理暂行规定》，要求银行业金融机构实施专区“双录”，即设立销售专区并在销售专区内装配电子系统，对自有理财产品及代销产品销售过程同步录音录像。所以说目前银行基本不可能在误导消费者，因为保险产品的消费也必须进行双录，在双录中，营销人员必须向客户阐明产品的性质、期限、风险等等要素，如果没有的话，责任在银行，即使过了犹豫期，你仍然可以向银行追偿！

鲤行者

在兴业银行理财被工作人员推销了一款，太平洋保险公司的一款每年缴费1万元，缴费年限5年期的保险产品靠谱吗，从本质上来说凡事正规保险公司推出的保险理财产品，均是靠谱的正规理财产品，不过这类产品还是不建议广大储户目盲的选择，因为大多数保险理财产品灵活性差，收益率不确定性高。

灵活性差？

就从标题当中可以看出出，你所说的这款产品并不是太平洋保险公司推出的单纯理财产品，而属于分红险保险理财产品的概率极大，因为目前只有分红险保险理财产品才会要求，有缴费年限限制的理财产品；各保险公司推出的纯理财产品是没有缴费年限限制，与传统银行理财产品或其他机构所发行的理财产品相同，是没有任何年限限制必须按照约定缴费期限来进行缴费。
这类分红险保险理财产品灵活性可以说非常差，因为在未到期内储户如着急使用该笔存款提前支取，不仅仅收益率受到影响本金也是会受到影响，提前支取均是按照分红险保险理财产品的现金价值来进行退费，所以说这类产品灵活性非常差不适合大多数人群选择。

收益率不确定性？

很多储户在认购分红险保险理财产品的过程当中，往往都是被收益率所吸引才会认购这类产品，这里告诉大家虽说分红型保险理财产品属于中低风险理财产品，但是这类产品的收益率并非是固定收益率，而是随着该理财产品的投资项目走势上下波动，如保险公司投资的项目走势较好自然收益率也就能达到预计收益率，如果所投资的项目发生问题走低收益率自然也是会下浮很多，因为目前除了银行一般性存款产品，收益率是固定利率其余理财产品，不管是风险高与低均是浮动利率，切记选择这类分红险保险理财产品的时候，切勿被销售人员诱导，一定不能盲目的看预计收益率高就选择（需要看相关联的投资项目）。

分红险理财保险优势？

要说优势其实分红险保险理财产品也并不是一点优势都没有的，毕竟分红险保险理财产品属于保险产品，在保单未到期内，认购者是有一定的人身保障，例如大病，意外，身故等保障，唯一优势就是有利息收益又有人身保障（值得注意的是分红险保险保障额往往都很低，因为主要投资理财产品一小部分投保人身保障）。

感觉分红险保险不合适怎么办？

其实目前各保险公司为了防止，保险销售人员使用误导等方式让用户购买各类保险产品，各保险公司也是增加了15天的犹豫期，在犹豫期内用户感觉所认购的保险产品不合适或存在其他问题，可以拨打保险公司全国客服电话，申请无理由退保会在1-3个工作日内，全额退款到当时所关联的银行卡当中，存款不受任何影响（15天犹豫期内可全额退保）。
如果过了犹豫期该分红险保险产品是在自身知情的情况下进行认购的，在未到期内退款是会按照相应的合同与协议进行退保，没有有效办法解决不影响存款本金（个人建议已过犹豫期建议满期后在支取，着急用钱可以申请保险公司保单贷产品缓解）。

综上：在兴业银行理财被工作人员推销一款太平人寿保险每年交一万共交5年，太平洋保险公司属于我国保险行业前10名的大型保险公司，推出的理财产品自然也是靠谱；不过从灵活性以及到期后总收益率来说，不管是哪家保险公司推出的这类分红险保险理财产品，均是不太合适一般储户选择这类产品进行理财，因封闭期限太长灵活性差，未到期内提前支取按现金价值进行退保或退费，对于存款本金有一定影响。

福星卡汇

观点：首先先说一下为什么工作人员会给你推销，其实，不管是哪种保险理财，都是银行承销的保险公司的理财产品。银行向保险公司收取承销费用，工作人员卖出一份就有提成的，这就是工作人员给你推销的原因。

理财的话都是有风险的，如果说银行是接的小型的保险理财公司的单子，那么在你不知道这家企业的情况下就投资风险会成倍增加，因为小公司不知道什么时候就扛不住风险了，虽然是高风险高回报，但是对于平民百姓还是直接存银行赚利息比较好，毕竟一个普通的家庭扛不起这样的风险。假如已经购买了，只要不超过7-10天应该可以全额退保，一般都有7-10天的犹豫期，具体事项可以咨询一下银行工作人员。

如何安全正确的理财？

1、树立正确的理财观

理财的最终目的是保障家人生活质量，且资产实现保值增值。并不是一些人认为的“理财就是赚钱”，因为，理财不是投机取巧，理财是在资金安全保障的情况下让财富增值。

2、清楚家庭风险承受力

经常在为不少家庭进行财富理财时，很多人对家庭的财务稀里糊涂，不晓得家庭的风险承受能力究竟有多大，以至于投资盲目，投资之前多想一下，如果投资理财失败整个家庭水平会下降到什么样子还是比较好的。

3、重视家庭保障

在你还没有进行投资理财的时候不如先试一下保险，保险是对未来做的一种提前保障，是家庭理财的重要组成部分，保险能在家庭出现意外时，仍有一笔资金或收益添补缺口，降低家庭因意外事件导致收支失衡的情况，如果每年全家的保险费你都能轻松承担，那么进行投资理财也并无不可。

4、多学习理财知识

理财贯穿人的一生，需要活到老学到老。人的一生都在进行投资，进行理财，多和有经验的成功理财人士多交流，学习他们的理财经验，从而来逐步增加投资理财知识。
还是要提醒大家一句话：投资有风险，理财需谨慎。

百元理财

保险之所以称之为“保险”，其最根本的目的和意义不是为了保值增值，而是为了在万一发生风险的时候可以在一定程度上保护我们的资产安全，免除我们的后顾之忧。

所以选择保险类产品为了增值，方向就搞错了，选购了之后其收益率大概率是达不到预期的，甚至我们的本金还会被百般推迟返还。

我们不妨换位思考一下：为什么银行的工作人员都会热衷于推销保险类产品呢？甚至新闻上银行存款变保险的“狸猫换太子”也屡见不鲜？——还用多思考吗？当然是由于利益了呀！很多保险类产品推销出去，相应经手的人员就能拿到保单金额 20% 甚至是更多的业绩提成，这么可观的收益，他们当然会打着鸡血一样去推广啦！

那么，对于我们购买者而言是有利还是有弊呢？或许弊端更多一点吧。

1、预期收益率大概率是达不到的。保险类产品为了吸引投资者选购，其标注的收益率往往是虚高的预期收益率，真实情况下大概率是达不到的，甚至到期后，收益只有其一半也是存在可能性的。

2、本金到账时间有可能很缓慢，被拖延。有些保单，虽然标注着会退回本金，但是往往到期后本金会被分数年、数次返还。要知道时间就是巨大的成本，每年货币都在以 8%甚至是更大的幅度在贬值，假使推迟 10 年，我们的本金就会被缩水将近 55%！

3、万一想要中途退保，会损失很多的本金，而且一分钱利息都没有

总结

定期存款变保险的例子曾经常出现，也曾引起了媒体、大众的广泛探讨，部分银行工作人员为了提成，这样昧着良心的事情都能做出来。。。

所以呢，对于工作人员推荐的保险产品，我们还是需要三思，看看自己是否真的需要，对于自己而言是否真的实用。

浮云财经观

到银行理财，被推销保险是很常见的事情。因为在现在银行存贷款利差缩窄的情况下，代销保险、基金等中间业务获取手续费是扩大利润来源的重要途径之一。而保险公司也想利用银行对客户的高粘性作为营销渠道去推广保险产品。银保合作可谓是各取所需，尤其是混业经营趋势下。

像题主所述在兴业银行被推介的太平人寿的银保产品，一年交一万，连续交5年，产品期限可能是5年或6年。这种缴费模式在银保产品里很常见，一般以分红险或万能型保险为主，具有类存款的特征。工作人员在推销时往往也会用存款来类比，而且一般会夸大分红收益，不然就没人买了。其实这类产品的分红是不确定的，推销时只会描述其预期分红收益，有的还不提供建议书，无分红演示。因此，银保产品往往也是销售误导的重灾区。

银保产品满期给付的一般是生存总利益=现金价值+累计红利，有的还多一个所谓“满期金”，但其实际收益率往往还赶不上同期的定期存款利率。对保险公司而言，主要是扩大规模保费，其内含价值并不高，而且不利于资产久期的匹配，给的回报自然也低。所以满期给付时，往往很多投资者有上当被忽悠之感。

如果不慎买了此类产品，一般有20天左右的犹豫期，投资者可以充分利用这个期限，若确认不想要该产品，可以到保险公司客服中心（不是银行）进行犹豫期退保，可以退回原款的。

独孤求白先森

关注路人蚁的世界，财下心头，却上眉头，与你一起侃财经

1题主说的这个是储蓄年金保险，缴费完，5年后才能领取，一般用于家庭未来现金流规划，比如养老金和教育金规划，用来补充社保养老金的，这种年金保险都被银行工作人员包装成高收益理财产品，误导储户把存款变理财保险。

2这类保险分储蓄账户和理财账户，储蓄账户有分红，但是是预设的不确定收益，不写进合同，5年后不领取，进入万能账户，有一个保底利率，写进合同你确定拿到的，一般大保险公司年检保险保底利率只有1-2%，比银行一年期存款利率还低，中小保险公司目前市场上产品最高保底利率是3.5%。受益很低，因为本身不是理财产品范畴，主要是用于现金流规划，注重安全长期，但是收益低，跑不过通胀，而且锁定长期现金流。年金保险合同，前两年退保损失会很大，因为需要扣除管理费和业务员高佣金，两年后才有保单的退保现金价值积累。一般都会用假定的高收益宣传来误导储户买这类保险。都是假定6% 8%的高收益演算，鼓吹复利增值，其实都不写进合同，你确定拿到的是写进合同的保底利率，而不是业务员吹的演算利率，小心数字游戏和高收益误导。

3 保险是买保障，把大额不确定开支风险转移给保险公司。不是投资理财，增加财务风险，年金险是长期锁定现金流，不具备高收益，占用家庭现金规划比较大的保险产品，三思而后行。别给自己财务添负担，合同一旦签订，退保都是扒层皮。银行是存钱的地方，可以灵活周转，保险不能盘活现金流。

路人蚁

在银行里买保险，实在是一件很奇怪的事！

理财型保险一个可以用来理财，另外可以用来保障，听起来两者都可以兼顾真是美滋滋！不过，既可以理财又可以保障最后理财和保障都不给力！试想一下，如果一个有保障功能的保险产品能跑赢理财，银行本身的理财产品还有什么脸面？大家全都跑去买保险好了！

银行工作人员把保险推销给你是想完成业绩，但买不买是你的自由！以这个太平人寿保险为例，每年交一万，共交五年，估计你听到的也是一个很诱人的年化收益率。但是，宣传的年化收益率不一定是到手收益率，五年时间你会发现你到手的利息比预想的差，这也是在银行卖的保险引起很多纠纷的原因：不知道是工作人员的有意误导还是客户的误解！

对于这类保险，到期本金返还是没什么问题的，本息也会有一点，但如果中途想不投入或者想把钱拿回来就不行了，存在损失的可能性，这个在合同中会写得很清楚！

去银行的初心就是通过理财来赚钱，所以研究银行理财产品就行了，没必要再多此一举又买保险，无论再怎么厉害的保险年化收益率都跑不过纯正的银行理财产品。

欢迎大家说出自己的想法哟！

關鍵字: 兴业银行 共交 功能