一半白色

长期看：

目前我国经济已经从过去的高速增长阶段过渡到高质量发展（中速增长）阶段，在未来还将可能会过渡到低速增长阶段（从欧美国家的历史看，成熟的市场经济后期不大可能持续保持高增长）。贷款利率LPR本身也会伴随经济增速的下行而逐步下行。因此，长期看，LPR下行的空间会比上行的空间大。

中期看：

贷款利率有反弹的可能，主要是受到短期放水之后会有一个高增长的经济增速，但是即使反弹其幅度也不会太高，持续时间也不会太长。

股市小猎豹

房贷利率4.9%确实很尴尬，属于分水岭的利率，我们知道近5年来的贷款基准利率就是4.9%，相当于没有上浮也没有打折。

选择固定利率不变则您以后的房贷利率都是4.9%，不管以后LPR如何变化，都与您没有关系了。

选择固定利率的好处是能撇清以后LPR不确定性的影响，即使LPR以后上涨到4.8%以上，还款额依然不会随着LPR上涨而增加。但是弊端也是显而易见的，如果将来LPR下行，您将无法享受利率下行带来的红利。

第二种选择：选择LPR浮动利率

选择浮动利率意味着以后您的利率是LPR＋0.1%。以后的利率紧跟LPR挂钩，LPR涨则月供增加，LPR跌则月供跌。

选择浮动利率的关键在于判断LPR未来走势，如果在大部分时间低于4.8%，那就应该选择LPR浮动利率。

未来LPR的走势如何？

从几个影响LPR的因素简单分析下：

1.历史数据

根据5年期LPR历史数据，5年期LPR从2019.8月的4.85%经过两次降息降到2020.2月的4.75%，降低幅度0.1%。

2.从LPR推出的目的来看

我们知道之前只有一个贷款基准利率，所有贷款包括企业贷款、个人房贷都是在贷款基准利率的基础上上下浮动，这样做的弊端是无法控制资金流向，不利于调控楼市。

而LPR是“双轨制”。分1年期LPR、5年期LPR，企业贷款跟1年期LPR挂钩、房贷跟5年期LPR挂钩。双轨制推出后能很好的控制资金流向，从而调控楼市:当楼市过热时，降低5年期LPR，增加炒房成本，给楼市降温；同样，楼市低迷时，提高5年期LPR，降低买房融资成本，刺激楼市。

从这个方面分析，我国最近两年包括可以预测的5年内，基本不会出现楼市过热的情况，因此LPR在5年内会持续走低。

3.国内大环境

目前受到疫情影响，不同行业也受到了冲击，包括房地产行业，最近两个月成交低迷。拿我们城市举例，2月份房产市场仅成交44套，较1月份下降96%。

因此，在可预见的短期来看，5年期LPR会继续走低。

原利率4.9%，选择固定利率还是LPR浮动利率？

我的建议是，假如还款期限剩余5年内，建议改LPR，以享受未来5年内LPR下行带来的红利。

假如还款剩余期限超过5年，以您现在的利率4.9%来说，我不建议改为LPR，建议坚持固定利率不变，没有必要承担未来LPR不确定性带来的风险。

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中年老刘聊财经

你的实际房贷利率是4.9%，虽然处于分水岭的利率，我但个人建议你还是要选择LPR浮动利率，不建议你选择固定利率，下面说说的理由。

理由1：符合政策指导方向

根据相关政策规定，2020年3月1日至8月31日期间办理存量贷款利率的转换工作，政策是希望大家把原先的基准贷款利率转换成LPR定价模式。

国家既然鼓励大家转成LPR定价模式，肯定是有原因的，政策肯定是好的，所以一定要根据政策指导为方向，配合政策即可，所以转换成LPR是符合政策要求。

理由1：未来LPR下行概率大

为什么LPR未来下行趋势概率大呢？其实我们可以根据全球发达国家的贷款利率都是比较低的，最典型的就是美国为例，美国贷款利率是在2%左右，而我国的贷款利率还在4.75%，说明我国的贷款利率比较高。

未来中国经济只会越来越好，只要经济走高，未来的LPR利率就是下行趋势为主，所以选择转成LPR定价模式最好的。就近期几个月LPR利率从4.85%下调到4.75%，下调了10个基点，未来继续下行为主。

理由3：给自己贷款降低利息的机会

假如你选择固定利率，依旧维持你的4.90%的话，以后LPR不管怎么下调都跟自己没有关系。但假如转成浮动利率之后，可以换取一个降低贷款利息的机会，何乐而不为呢？肯定不能错过这个降低利息的机会。

综合以上三大理由，这三大理由已经充分说明你的贷款利率4.90%，选择LPR浮动利率最好。

总之你要记住，你还有几个月的时间考虑，过了这个村，没有这家店，一定要好好珍惜转换成浮动利率的机会。

老金财经

现在，纠结选择固定利率还是LPR是因为不能确定未来利率的走势。如果选择固定利率，未来的LPR跌了，自己就亏了。反之，如果选择了浮动利率，如果未来LPR涨了，自己也亏了。应该怎么选择，提供给大家两个思考的方向。

一，通过分析LPR的本质和影响因素来判断。

先来了解两个概念：

1. LPR，就是贷款利率市场报价，说白了就是以前的贷款基准利率，虽然两者产生的机制不同，但是作用都是一样的，金融机构所有的贷款利率定价都要以此为定价的参考基准。

2. 利率，就是资金的收费价格，或者说资金的成本，我们愿意为融资而支付一定的成本（利息），最主要的原因是我们用这笔资金能够获得更高的投资回报，如果不能，这个买卖就不划算。

做任何一件投资项目都会考虑投资回报率，当社会处于经济快速增长的时候，投资回报率就高，反之投资回报率就低。搞清楚这个逻辑，你就要判断未来中国每年的经济发展增速，是8%、6%还是跌破5%。如果你判断未来的利率是涨的，那么你必然会选择固定利率。相反，如果你判断未来的利率是下跌的，那么你会选择浮动利率，享受未来LPR下跌带来的红利。

二，选择成本来决定如何选择房贷利率方式。

如果你无法预测中国未来的经济走势，无法判断未来利率的涨跌趋势，可以尝试换一个一个思考的方法--选择成本。当我们所有人都面临同样的环境的时候，我们作出选择的策略是不同的，因为每个人要付出的成本不同。

如果你的房贷利率特别的低，比如4%，那么你就不用太担心利率下跌，因为利率已经够低了，再跌你能享受的红利也不多。万一利率上涨，对你来说感觉就不好了，所以你选择固定利率反而一了百了。相反，如果你的利率特别高，比如6%，那么你不用担心利率怎么涨，因为已经这么高了，而你盼着利率赶紧下跌，享受利率下跌带来的收益，所以在这种情况下，选择浮动利率对你是有力的。

每个人没房子的时机不同，上浮下浮的比例也不同，最高有人上浮40%，最低有人打了七折。无论你处在哪个经济发展周期，希望运用上述这两个办法能帮你作出决定。

总之，如果你判断未来LPR涨，就选择固定利率，如果判断未来LPR跌，那就选择浮动利率；如果你无法判断未来的涨跌，利率特别高的选择浮动利率，利率特别低的选择固定利率；如果你的利率不高不低，随便你选哪个，区别不大。

50计划

如果你的剩余还贷年限大于10年，那么选择固定利率好点，否则可以选择LPR。

根据融360大数据研究院的统计，2020年2月，全国首套房贷款平均利率为5.50%，二套房贷款平均利率为5.81%，

你的房贷利率4.9%，相对于全国平均水平，算是低的，等于占了银行的“便宜”，所以，一定要保住这个“胜利果实”，银行的钱可是不好赚的。

所以，你是选择LPR加减点的方式还是固定利率的方式，关键在于你的剩余还贷年限，如果剩余还贷年限大于10年，那么选择固定利率好点，否则可以选择LPR。

为什么呢，因为LPR短期内大概率是下行的，毕竟降息目前是国际共识，已经有一些国家实际上是负利率了。而且这次受新冠肺炎疫情的冲击，对经济伤害是很大的，客观上要求降息以刺激生产和消费。

所以，如果你的剩余贷款年限少于10年，那么可以选择LPR，以享受LPR下行的福利，但是如果大于10年，将来的事可真不好说，谁也不敢保证LPR是否会上涨，毕竟有通货膨胀这个角色在呢！

至于为什么定为10年，主要是一个经济周期通常为10年，这个只是估计，当然为了谨慎起见，你可以自己定标准，比如5年。

此外，选择哪种转换方式，还和你是否有提前还款的能力有关系，如果你经济实力强，或者贷款金额低，那么，还是选择LPR为好！这样，近期内可以享受LPR下行的福利，将来LPR若是上涨了，那么，可以提前还贷，如此，进退自如。

综上，你现在的房贷利率4.9%并不算高，是选择固定利率还是LPR，主要看你的剩余还贷年限和是否有提前还款能力，两个因素加起来全盘考虑为好。

李中东

抽时间来看看

你好，关于你的问题，我觉得还是选择LPR吧，毕竟看看西方发达国家利率都是呈现的下降趋势的，很多国家都成了负利率了。

我觉得我国利率很大可能会慢慢呈现下降趋势，逐渐跟他们缩小差距，那么利率下降的话，LPR就跟着下降了，你的每月还款额度就会减少。

不过房款的还款期限都很长，10年后究竟是什么情况，其实大家也不一定都能看得准，否则也不会推出LPR了，那么一旦利率上涨，选择LPR的，每月的还款额就会增多，所以LPR算是把双刃剑。

不过从短期来看，利率是呈现下降趋势的，毕竟这几年经济都有麻烦，去年贸易战，非洲猪瘟，今年的冠状病毒对经济都造成了不小的影响，所以利率下降也是大概率事件了，因为国家必须要稳经济啊。

总之，自己根据自己情况来，如果还款期限不长的，完全可以大胆选择LPR，如果还款期限很长，现在的还款额度在自己的能力范围，担心以后上升还不了的也可以选择固定利率。

不过，从我的角度来看，肯定是选LPR了，因为短期明显看来利率是下降趋势的，以后就算利率上涨了，但是实际上钱是随着时间贬值了的了，即使10年后每月会多还点，但是考虑到钱已经贬值的情况，自己还是不亏，其实LPR更有利于自己的。

希望我的回答能够帮助到你！

菲菲七

题主的房贷利率是4.9%，说明是没有浮动的，在这次利率定价基准换锚的情况下该如何选择？笔者给你提供两个角度来做参考：

1、选择固定还是浮动关键在于未来的LPR怎么走

现在大家纠结的原因就在于不知道未来的利率走势如何，如果选择固定利率，那么未来的LPR跌了，那么自己不就亏了吗？反之，如果自己选择了浮动利率，如果未来LPR涨了，那么自己也亏了。

换言之 ，选择固定和浮动是两个截然相反的走向，是利益冲突的，在你没有解决未来利率走势的情况下，两个都是靠运气的，都有百分之五十的机会，也许你们心里也都有了答案，但是需要逻辑去支持，需要观点去支持。

现在在网络上的舆论也是两边走，一边选择固定利率，认为银行不会做亏本的生意，未来肯定要涨的，所以认定是LPR未来是要涨的。另外一边就是选择浮动利率，认为未来的LPR是要跌的。

那么LPR到底未来是一个什么走势？我们弄明白了LPR的本质，以及LPR的涨跌和什么相关，那么就一目了然了，这个就需要经济分析逻辑了。

LPR的本质是什么？全名叫做贷款利率市场报价，名字就说得很明白了，说白了LPR就是以前的贷款基准利率，换言之：贷款基准利率被LPR取代了，虽然两者产生的机制不同，但是作用都是一样的，就是金融机构所有的贷款利率定价都要以此为定价的参考基准。

那么利率的本质是什么？其实就是资金的价格，或者说是资金的成本，我们愿意融资并且为此支付一定的成本（利率），最主要的原因是因为我们用这笔资金能够获得更高的投资回报，所以才这么做的 ，如果我们的投资回报下降了，那么我们能够承受的资金成本也是要下降的，否则这个融资我们是不会做的，这个逻辑搞明白了吧。

那么投资回报率是和什么相关？做任何的一件投资项目都有投资回报率，但是整个社会的投资回报率和什么相关？大家想一想，当一个社会都容易赚钱的时候，这个时候是整个社会的投资回报率都高的时候，这个时候就是经济发展增速快的时候，经济发展速度快，那么就意味着投资回报率高，做什么都容易赚钱。如果经济发展增速下降了，那么投资回报率自然就跌了，赚钱就不容易了。

明白了这个逻辑，那么你就需要去思考中国未来的经济发展增速，是否还能回到10%的增速？能否回到8%的增速？还是维持在6%的增速？还是会跌到5%的增速？这个大家自己判断。

2、通过选择成本来决定如何选择房贷利率方式

如果通过上文你能够判定未来的利率涨跌趋势，那么这一段的文字就不用看，因为如果你判断未来的利率是涨的，那么你必然 会选择固定利率！相反，如果你判断未来的利率楼市跌的，那么你理应会选择浮动利率，享受未来LPR下跌带来的红利。

如果你还是无法判断利率未来的涨跌趋势，那么就再提供一个思考的方法：选择成本！当我们所有人都面临同样的环境的时候，我们大家的选择是不同的，博弈论通常就是解决这个问题的，经典的囚徒困境就是描述这个问题的。面对的环境一样，但是自己的决策却不相同。关键在于你的成本不同。

如果你的房贷利率特别的低，比如4%，那么你就不怎么担心利率跌，因为本来利率就很低了，再跌，你享受的红利也不多。而如果万一利率涨了，对你来说反而更难受，所以你选择固定利率反而一了百了。

而相反，如果你的利率特别高，比如6%，那么你不担心利率怎么涨，因为已经这么高了，而你更愿意去享受利率下跌带来的收益，所以在这种情况下，选择浮动利率更有可能去享受未来的红利。

每个人购房房子的时机不同，上浮下浮的比例也不同，笔者见过有读者留言上浮40%的，这是我听过最高的上浮，也有听过笔者说利率打了八折的，这个也是我听过最低的房贷利率。无论你的利率是什么状态，在本文中都应该能找到一个解决的方法。

总结：如果你判断未来LPR涨，那么选择固定利率；如果判断未来LPR跌，那么选择浮动利率；如果你无法判断未来的涨跌，那么你的利率如果特别高，那么选择浮动利率，如果你的利率特别低，那么选择固定利率，如果你的利率不高不低，那么选哪个都可以，区别不大。

壹号股权

房贷利率4.9%，正好是央行5年期以上贷款的基准利率。

该转换为固定利率还是LPR利率，主要看自己对未来利率变化的预期。实际上本次转换后，当下利率是不变的。本次转换为LPR利率以2019年12月LPR利率为基准，也就是4.8%。如果将4.9%的利率转换为LPR利率，就是LPR+0.1%=4.9%。这个0.1%就是加点数，以后都不会再改变。

如果未来LPR利率降到了4.6%，实际房贷利率就是4.6%+0.1%=4.7%，明显低于转换前的4.9%，但是如果未来LPR利率上升至了5%，则实际房贷利率就是4%+0.1%=5.1%，会高于转换之前的房贷利率。

因此，如果预计未来利率长期会下降，就选择转换为LPR的方式，预计未来房贷利率会上升，就转换为固定利率。如果自己完全不懂，也无法预计未来利率变化，没有自己的看法，同时觉得现在的房贷利率也不算高，那就选择固定利率即可。

从我个人来说，会选择LPR利率，因为短期几年内，可以预见的是，利率水平是会下降的，这是由宏观经济决定的，央行会通过降息、降低存款准备金及公开市场操作等方式降低社会融资成本、提供充裕的流动性支撑。

如果从长期来看，确实难以预测，但从西方发达国家的经验来看，经济越发达，利率水平就会越低，我们国家的经济不断发展，未来必然是会越来越发达的，仅从经验上来看，长期利率也会是整体走低的。

财经宋建文

LPR，我来说说自己的观点。

选择固定能锁定未来通货膨胀，10年20年，甚至30年，你都是还这么多。月还款3000块，永远是3000块。如果改成浮动，银行肯定会把未来通货膨胀转化到我们房奴身上来弥补，不可能20年以后还让你还1000块。

大家看到的都是眼前的趋势，肯定是短期内有可能会下跌。你要记住了，下跌的空间真的有限，上涨的空间却是无限的。

我只知道换了新电表，电费增加了，换了ETC过路费增加了。

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