朱秀媚

银行存单变保单、变理财在前些年确实是屡见不鲜。 最近几年因为银监部门的严监管以及银行自身的规范化，这种现象在商业银行已经很少见到了。但也有极个别情况发生，为什么呢？因为利益驱使。虽然存款是银行比较重视存款业务，把存款作为立行之本，但是代理保险业务也确实给银行及保险销售人员带来了额外的中间收入。完成一单保险可以给一名销售人员带来不菲的提成，同时也可以给银行带动效益。因此有些为了冲业绩的员工，不惜铤而走险，误导储户将存单变成了保单，给储户造成了损失。

由于大额存单的发行方式在银行多采用电子式凭证的方式。一般我们到银行存大额存单，银行并不会提供实体存单，更多的是以卡存的形式存到我们银行卡账户之下。没有实体存单，就给了居心不良的，为了冲业绩的员工带来了可乘之机。

很多人会担心，我的大额存单会不会变成保单？ 其实存单和保单很好分辨，主要注意以下几种方式进行区分：

1、在银行柜面办理大额存单业务，一定会有业务回执，并记载着大额存单的存款详细信息，最主要的是会加盖银行的业务公章；而保单不同，主要用于记录保单产品详细信息，并加盖着保险合同专用章。

2、只要是电子式的大额存单，一定可以通过柜面、银行电子渠道（如网银、手机银行等）查询到你银行卡下加挂的子账户信息以及你在该行的存款总额。如果查不到大额存单记录，那你这笔资金极有可能被转嫁成为了其他产品。

3、确认销售人员是否是银行员工，如果在柜面办理大额存单业务，应确定是在银行营业柜台办理的，而不是非柜面窗口。毕竟银行平常业务品种较多，可能也会掺杂着保险公司的销售人员等。

4、注意银行人员宣传口径。如果是带有“收益”、“保障”字眼，极有可能是保单。不排除银行员工为了业务提成，变相宣传误导消费者的情况发生。

其实随着监管对于银保违规现象的整治，对于“存单变保单”事件零容忍的态度，以及处罚力度的加大，这类情况将会越来越少。一旦发生这类情况，一定不要忍气吞声，毕竟大额存单至少20万起存，一旦变成了保单，并错过了犹豫期，将会给储户带来巨大的损失。

不立而立

说一下前几天我的经历吧！妈妈的一点养老积蓄到期了，存的比较散，想着把它们集中到一起，自己也不敢去银行，也是害怕让银行的人骗了，叫上我给她弄。到银行柜台前，我明确的给服务人员说明，这个钱是准备妈妈养老用的，年纪大了，也可能会当做紧急备用金，想着不用的时候利息可以高一点点。银行职员给我讲了一下，我又再次重复了一遍，不买任何理财产品，随时可以拿回本金，利息可以低一下，甚至没有也行，假设没有挪做它用，到期后，利息按照今天约定的给，大声问她，你听明白了吗？她回答是的，我就放心了。

如果之前的操作不会的话，钱存完，会有凭据，当时仔细看看，如果是保单会有“保单”字样，存单会有“存单”字样，但凡出现保单，当时就要找回去，服务人员不给改，就找他们的领导，领导也回避这件事的话，赖着不要走，一定当天就要把这件事解决了。

误入保险的保险人

我在我们县城前年存了两万块钱三年定期，当时工作人员说存长期的利息高，我什么都没有想，就存了，反正当时用不着，利息高就存了，去年家里有事了就想去取出来救急，工作人员告诉我取不出来，我说利息不要有急事，吵了半天她说给我买保险了当时我就蒙了，银行怎么成卖保险的，我说必须取，他们商量一下说如果取我的违约金17000，气死了我当时真想一把火烧了那个银行。哎苦不堪言

风吹乱她的长发

这个问题很可能问对人了，虽然我没有在证券公司上班，但是我在保险公司上过班！对于这些专业知识还是比较懂的。

对于题主的问题这个问题，其实是很多人头疼的问题。毕竟这些不止一起的发生在我们身边。

当然，这些问题被相关的监管部门所处罚，但是，还是有很多的公司冒着被罚的风险，继续开展这些业务。尤其是既有银行业务有有保险业务的那些公司，比如某安，前段时间还给我打电话让我给自己攒零花钱，其实就是买保险，都流氓到这种地步了，还攒钱还需要你们吗？靠！

银行工作为何变保险公司人员

很多人就非常纳闷，我明明在银行买的理财产品，也是银行的的职员给我推荐的，怎么就无缘无故的买成保险了呢？

其实，你碰到的不是银行的工作人员，而是保险公司的人员，在2010年11月之前，是没有相关的规定的，银行为了更多的利益，会让保险公司的人员驻点在隐含的线下网点给银行的客户推销保险理财产品，所以，就成为你以为买的是银行理财，结果买的是保险。

为了更好的保护客户的权益和防止保险公司在银行进行误导销售，在2010年11月，银监会发布了《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》，规定商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点。银保驻点被取消，意味着保险员根本就不应该在银行出现。

所以，大家一定注意这些事情。

当然，卖的没有买的强，如果真正发现上述情况， 可知道到银监保险业协会进行投诉相应的银行网点和保险公司。

如何避免上述情况

对于消费者来说，你让购买理财产品的时候，我是建议大家用手机录音，你可以直接问给你推荐的产品的销售人员，他们的职位编号，是不是保险理财等信息。如果它说不是，你可以进行后面的考虑因素。

当然，你不能仅仅就问了就不管了，这里面也有误导销售的可能性，你还要来看购买理财产品的合同内容是不是保险产品，如果发现是保险理财，你可以无条件的进行退款，看清楚，是无条件的退款，你没有看错！但是，必须在犹豫期内。

也就是说，在这10天内，你发现自己购买的理财产品是保险理财，你可以直接推掉，并没有任何损失，但是，如果你超过了10天，你退的话损失就大了！

同时，你可以在相应的监管部分进行曝光！

牛熊猎手

不请自来。要想防止大额存单变保单，从你到手的单据上注意这几个关键词就可以了。

1.利率。大额存单上面是有利率显示的，例如利率4.26%；而保单上写的是预期收益率，比如预期收益4%。这个是很明显的区别。

2.公章。大额存单上一般盖有“XX银行”的公章；而保单一般盖着“XX保险”的公章，这个一眼就能看的出来。

3.犹豫期。只有保险合同里才会出现犹豫期。正规银行的大额存单是不会有犹豫期这个条款的。

4.时间。大额存单的存款时间一般是1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9档。而保险的中理财型保险期限一般很长，通常10年起步，时间比较长。

综上所述，只要注意以上几个细节，大额存单变保单也不是那么容易可以蒙混过关的，广大投资者也要擦亮双眼，避免受骗上当。

小黑看财经

存款变保险是银行口碑变差的重要原因，到银行存款时一不小心办成了保险，用钱的时候发现取出来不但没有利息，还要损失大量本金，这种情况谁遇到都会生气。

防止大额存单变保单，首先就要了解大额存单的一些特点：

1、大额存单起存门槛是20万元，保险几千元就行；

2、大额存单利率上浮最高55%，利率最高的三年期大额存单年利率也不会超过4.2625%。至于保险，宣传时往往5%以上的预期收益率，实际根本拿不到；

3、大额存单可以通过手机银行直接办理，但是到银行柜台时有的银行还会有礼品相送。以光大银行为例，手机银行购买的大额存单只能到期付息，柜台办理的才能选择按月付息；

4、大额存单办理好之后可以直接通过手机银行查看，保险是看不到的，如果是选择了按月付息的大额存单，利息每个月都会到账；

有些银行工作人员在推销保险时并不会明说这是保险，会以“这样存利息更多”，“这样存利率高”，“这个产品收益更好”等含糊其辞的说法推销。一旦没有认真了解直接答应，存款就容易变成保险。

保险本身不能说有多坏，关键是陷阱太多，容易让存款人损失本金和利息。拿收益率来说，真实年收益一般都在3%以下，还没银行存款利率高。不能提前支取，提前支取最多甚至损失80%以上本金。还有一些保险则是到期之后取不出本金和利息，甚至期限长达50年以上，简直就是在抢钱了。

预防大额存单变保单，除了了解上面的大额存单特点，也需要自己多留心，跟银行说明自己是要存大额存单。最为关键的是，存完之后可以让银行打印一份大额存单凭证，然后开通网上银行直接查询账户，大额存单金额利率年限都能一目了然。凡是看不到的，自然就是保险或者理财产品了。

最后，银行渠道销售的保险一般有15天的犹豫期，这个宝贵时间一定要格外珍惜。银行或保险公司往往会拖着不把保险合同及时寄出，就是为了拖过这个犹豫期。只要在犹豫期内退保，本金是不会受损的，如果银行或保险公司不配合，可以直接向银保监会举报。

财智成功

大额存单作为近年以来深受大额存款客户喜爱的存款方式，被大众所推崇欢迎。

但是因为大额存单的形式多以电子式的发行方式，很少有银行提供纸质存单。因此很多人担心大额存单的安全性以及会不会被居心不良的银行员工转成理财产品和保单。

其实，这点大可不必担心，我们可以通过以下几种方式来辨别：

1、柜面办理的电子式大额存单会有业务回执单。

在银行办理业务，无论哪种类型的，只要是银行自己的业务，在柜面办理的业务肯定会有业务回执单。

大额存单的回执单肯定会有“xx银行第xx期”大额存单字样，且之上会记录存款人姓名，存款金额、期限、利率等详细信息，且会加盖银行的业务公章。

保单不同，会有相应的保险公司的保单合同，并会加盖保险公司的保险业务专用章。

所以在柜面办理电子式大额存单，没有存款凭证的情况下一定要注意业务回单明细，仔细甄别是大额存单还是存款保单。

2、通过银行官方电子渠道查询账户资产明细

电子式大额存单一旦开立账户，必然会加挂在我们I类银行卡结算账户之下，我们可以通过登陆银行的网银或者手机银行，在其资产明细中，一定可以查看到具体存款信息明细。

如果有相应大额存单转账存入明细，就能确定你存的就是大额存单。

3、大额存单利率

我们常见的各家银行大额存单利率虽然上浮比例都比一般性储蓄存款高，但是也有最高上浮比例。

综合来看，全国各家银行大额存单利率最高不会上浮超过55%，以下图为例：

如果银行给出的大额存单利率参考值远超过上图利率，那确认不是大额存单无疑，必然是其他的例如保单、理财之类的产品。务必不要被高息诱惑，造成损失得不偿失。

4、大额存单变保单怎么办？

一旦发现购买的大额存单变成了保单，要注意保单一般都有一定期限的犹豫期（15天），如果在了解之后不考虑购买，一定及时退保。

如果因为银行误导存单变保单，一定要向监管部门投诉举报，千万不要忍气吞声，造成自己资产的损失。

财富公元

大额存单是银行推出的产品，而保单是保险公司的产品，这两款产品完全不一样。如果要想防止大额存单变成保单，一定要注意以下几点。

办理业务要看清

一般大额存单是银行发行的大额存款凭证，一般都会有大额存单纸质凭证，或者是办理大额存单的存款回单。在办理大额存单的时候，一般都会有签字确认的手续，签字的时候一定要看清楚是否是大额存单。看清楚了，问清楚了，再签字。这样在办理业务的时候，看清楚就可以确保办理到大额存单了。

办理业务要到银行营业厅柜台办理

办理大额存单业务一般有三种方式，一个是在银行营业厅办理，还有一个是在网络银行办理，还有一个是在手机银行办理。这三种办理方式里面，网络银行和手机银行一般是不会办理错误的。去银行营业厅办理的时候一定要注意一下，一定要去正规的办理存款的柜台办理大额存单，这样基本上就能够确保办理的是大额存单了。

去银行办理大额存单业务时，不要搭理其他闲杂人等

去银行营业厅办理大额存单业务时，不要听信他人更高利息等的诱惑。就在那等着办理大额存单，千万不要听到别人说利息高就去了，那么就可能会被办成保险了。一般银行大额存单年利率最高也就是上浮55%，一般三年期大额存单也就是最高4.2625%的年利率。如果在银行营业厅听到别人说的利息比下表中的利息高的多，那可能都是骗子，千万不要上当了。

大额存单不需要签合同

办理大额存单是不需要签订合同的。而办理保险是必须签订合同的。这点大家也要注意一下，一般办理大额存单只需要确认存款金额就可以了，但是保单必须要有合同，还要保险人签字，手续是比较繁琐的。因此，一旦发现手续较为繁琐的时候，就一定要看清楚是否办理错了。

万一办成保单怎么办？

如果发现是办理成为保单了，那么一定要利用保险的15天犹豫期，积极投诉，保障自己的权益。一般只要积极投诉，就能够撤销保单，从而能够保障自己的权益。

综上所述，去银行办理大额存单的时候，一定要到柜台办理业务，看清楚以后再签字确认，不要受别人的高息诱惑。这样就可以避免大额存单变保险了。

睿思天下

经常听到有人说，本来想去银行办理定期存款，结果发现买成了保险，提前支取还损失本金。20万元起的大额存单，如果不慎办成保险，可能会打破自己的配置计划。那么怎么防止大额存单变保单呢？

1、去银行现金柜台办理

现在银行现金柜台与理财柜台是区分开的，办理大额存单在现金柜台办理，买保险在理财专区进行。近两年银监局要求，在银行办理投资理财类业务，都要进行“一区双录”。

何为“一区双录”呢？

一区双录”是指银行业金融机构网点建设专门的区域销售投资类产品(包括理财产品、代销产品（包含基金、保险、贵金属业务等)，并对销售过程全程同步录音、录像。

所以在银行现金柜台办理的大额存单，未进行一区双录的，一般不会办成保险。

2、仔细核对回单凭证

由于大部分银行的大额存单都是电子化凭证，都是以电子存单形式存在于银行卡中，使很多中老年客户在办理时心有忐忑。其实不用担忧，电子化存单与纸质存单一样，都受存款保险制度保护，即在银行破产时有50万本金及利息是可以兑付的。

银行柜台办理的大额存单，虽没有纸质存单，但是会有业务办理成功的回单凭证。建议仔细核对回单，是否盖有银行核算印章，是否有大额存单购买字样，以确保资金安全。

一家之言，欢迎指正。

河小葵话理财

别说大额存单变保单了，海哥我见过只要是存单就变保单的。

存单变保单，往往是因为保险的销售机构掌握一定的信息主动权导致，因此才能将存单变保单。

要防止存单变保单其实也很简单的。

01
仔细是第一紧要

事实上，各大银行业务员在做存单变保单的过程中，也是要走保险法和保险监管部门规定的投保流程。

所以，我们的父母甚至我们自己在银行存款的时候，填写各种单证时候一定要看一些单证的抬头。千万不要业务员在边上讲，指着一个位置让你签字你就签字。

02
坚定信念，远离各种满口带有“理财”的业务员

我们进了银行后，打着银行工作人员旗号的各种人就上来了，理财经理，保险销售，大堂经理等。真真假假的一大群。

这时候，只要我们不去理会他们口中的各种“理财、基金、收益率、4%、5%、6%”等，坚定的取号，然后排队存钱就ok。

当然，办理大额存款的过程中，如果柜台人员给你说，你这么多钱可以办理点儿理财，你也要即使的警觉起来。直接“不用，谢谢”来拒绝即可。

03
若遇到了已经变成保单怎么办?？

首要是不要去责怪家人，要让他们配合全额退保才是王道，责怪谩骂并没有用。

一般银行销售的保险都是长期型的，根据监管规定，长期型的保险都是10-20天不等的犹豫期。犹豫期内退保只给几十块的退保手续费。

当然，有的银行保险销售很缺德，会让老人不要告诉家人。很久以后才发现，这时候我们需要看看保单情况。

①看保险期限，一般来说银行销售的理财险保险通常多是3/5几年的居多。但是也不排除业务员销售的保险期是10年，甚至更久的。

②看缴费期，保险缴费有一次性交清还有分期缴费。

一般而言，若是保障3/5年这种并不是很长的，且保费也在我们能接受的情况下，过了犹豫期，我们可以选择等到保险期结束拿回本金加上保险合同约定的利率部分。

如果为分期缴费，且每年缴纳的保费是你或者家人无法承受的，那么就要采用手段了。最有效的莫过于先向保监12378投诉，然后拨打银行客服电话扯皮，最后去网点好好的扯皮，千万不要在乎面子，形象问题。要让网点没法开门做生意那种闹法，让网点全额退保是诉求。

通常银行保险销售，有规范销售的，但是违规销售的也占有很大比例，他们自己做了什么事儿他们心里门清。

我是海哥说险，关注我吧。

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