包容性对于金融部门是一个重要议题，对整个社会来说更是如此。这一点至关重要，因为它要确保每个人都能获得金融服务。如果没有这种途径，人们就无法或很难参与正规经济、积累资本、购买商品和服务，以及发展创业项目。这一点至关重要，因为它不仅意味着金融部门乃至整个经济的增长，还意味着减少不平等，确保更脆弱人群、家庭和企业不会被排除在经济发展之外。
当然，金融科技在金融包容性方面可以发挥巨大的作用。它们可以提供新的解决方案，但同时也提出了新的挑战，随着新的参与者进入金融世界，并用新方法看待客户关系。它们还会带来新的风险：例如，将那些对数字化不熟悉的人排除在外，通过流程自动化造成不可预见的偏差，或者因为没有正确处理个人数据而导致数据安全问题。
1/ 法国银行在支持金融部门的包容性方面做了哪些工作？
在过去几十年中，法国银行被赋予了支持金融包容性的不同任务。今天，我们在这方面的贡献相当多样化，是我们为公众提供服务的使命的主要部分。对于央行来说，这不是一项传统的任务：央行通常侧重于货币政策和金融稳定。然而我认为，所有这些使命都是齐头并进的：无论我们是在努力实现金融包容性还是价格稳定，总体目标都是一样的——支持包容性和可持续的经济增长。
在金融普惠方面，法国银行的作用始终是支持公共当局和私营金融部门在帮助扩大获得金融服务机会方面所作的努力。提供这种支持有助于实现三个主要目标：改善公平服务、防止不公平待遇和提高金融知识水平。让我举几个例子。
为了帮助改善公平服务，法国银行是法国法律规定的"账户权"程序的一部分。如果银行拒绝为客户开立银行账户，他/她可以向我们提出请求。我们将在 24 小时内指定一家银行。此特定银行账户将免费提供基本服务。2018年，有50000人使用了这一权利。
降低银行账户的使用成本对于金融普惠也至关重要。而"脆弱"的客户，例如，因为资源不足或信用不良，最有可能为他们的账户问题支付费用—平均每年300欧元。这就是为什么法国法律规定银行为这些客户提供特定优惠，包括月度费用降至3欧元的最低服务。为了跟踪这项规定的执行情况，法国设立了一个银行包容性观察站。它由法国银行行长担任主席，汇集了公共当局、非政府组织和银行，这已经被证明是一个非常有益的论坛。
第二个例子是"信贷中介"功能。它由法国银行一位官员领导，以小企业为对象，依靠法国银行当地分支机构的运营支持。其目的是帮助被拒绝贷款的企业家与银行和债权人进行调解，以克服这些融资困难。自2008年设立该职能以来，已成功进行了20,000次调解。这种调解功能不仅提供融资，还降低了受益公司破产的风险。
法国银行为脆弱人群改善服务所作的另一项贡献，是支持援助小额信贷活动。法国银行通过资助信贷担保基金（2018年500万欧元）和建立当地通讯员网络，大力支持这些活动。
为了帮助防止不平等待遇，法国银行参与预防和解决家庭过度负债问题。遇到这类问题的人可以去法国银行遍布全国的本地分支机构网络。与其他利益相关者一起，我们帮助遭遇这类问题的人找到解决财务困难的办法。2018年，对180,000多起此类情况进行了审查。
此外，通过我们的金融机构监管机构 ACPR，以及与金融市场管理局 AMF 的关系，我们确保银行和保险公司存在有效的程序来检测脆弱客户，并为他们提供适当的解决方案。这意味着银行和保险公司向所有可能需要的人提供我前面提到的具体的银行服务。但也确保金融产品不出售给那些不理解或负担不起它们的人—它可能是一个新的消费贷款，会导致过度负债，或者保单显然不符合客户的需求。
在老龄化世界中，我们需要确保年老客户不会被滥用或欺骗行为所利用。对于我们和国际上其他当局来说，我们的市场行为角色的这一部分越来越重要—2019年G20轮值主席国日本已经提出了这一建议。
最后，为了帮助提高金融知识水平，法国银行是这一领域涉及的利益相关方的国家协调员。这当然对那些面临金融排斥风险的人来说尤其重要。在这个角色中，我们特别为与这些人接触的社会工作者提供具体的工具、资源和培训。2018年，法国银行组织了800多期培训和信息会议，有16,000多名社会工作者参加。
2/ 数字化如何改变我们对待金融包容性的方式
我从法国银行的经验中提到的例子，说明了像中央银行这样的公共当局在促进金融普惠方面可以做些什么。但是，还必须考虑如何做到这一点。在这里，金融科技和金融部门的数字化正在创造新的方式，以带来更多的包容性。今天下午将介绍“金融包容性2.0"的许多例子，以及区块链等特定技术如何发挥作用。金融科技在很多领域可以帮助带来更多的金融包容性，让我举几例：
改善获得金融服务的机会，例如通过移动设备;
收集更多更好的数据，从而提供更定制、价格更优惠的产品;
降低运营成本，使与脆弱客户的关系更有利润空间。
这也意味着公共当局的重大变革。金融科技意味着与新公司、新技术、新想法打交道。为了快速反应和参与，许多当局都设立了金融科技部门，法国的ACPR就是如此。我们与世界各地的同行密切合作，特别是与MAS密切合作，后者正在引领这些发展。
作为公共当局，我们也面临着与数字化世界中金融包容性相关的新风险和挑战。
例如，当将人工智能嵌入金融解决方案中时，"黑盒子"的风险会越来越大，越来越难以追踪和理解结果。歧视偏见可能发生，并排除客户，甚至无法被检测到。大数据永远不会忘记：然而，金融包容性意味着有时能够克服过去的状况，给客户一个"第二次机会"。
此外，我们经济的数字化也带来了数字鸿沟的风险，即在那些对数字世界感到轻松的人和那些不理解或无法访问它的人之间。这是金融包容性的一个主要问题。当银行或保险公司优先通过数字设备访问其服务时，那些不使用这些设备的人可能会被排除在外，成为"二等"客户。我们决不能忽视这一点。
3/ 金融科技和金融包容性：正向前发展
面对金融科技给金融包容性带来的新方式、新挑战和新风险，我们在法国银行如何适应数字时代，利用数字工具，进一步完善有利于金融包容性的政策和行动？第一种方式是发展我们对新技术的理解和使用：除了我提到的ACPR金融技术部门外，法国银行于2017年6月推出了"Le Lab"。Le Lab是一个真正的开放式创新实验室：其目标是将新的实践和技术引入我们的活动，为达到此目标，在必要时可在短小灵活的周期内进行实验。为此，它与创新型公司密切合作。
这项工作的一个例子是使用人工智能来改进我们的企业评分。评分是法国银行长期以来一直在做的事情：其遍布法国的分支机构网络根据对财务数据分析和现场访问（去年超过250,000次）提供公司行情。这些行情被提供给银行和其它机构，以帮助许多中小企业获得融资，从而改进金融包容性。
因此，我们与初创公司合作，研究如何改进数据分析，并将学习算法纳入评分流程。当然，这并不容易—现有流程的集成是复杂的，尤其是专家判断的作用。我们也是法国政府领导的一个更大的实验的一部分，这个实验叫做“信号”（弱信号）。其目的是汇集法国各公共当局的数据，发展AI分析能力，以发现有脆弱迹象的企业，以便为这些企业提供更好的公众支持。
第二种方法是重新审视我们的一些政策并加以调整。例如，我们支持公平使用支付工具的政策是一个很好的例子：法国银行致力于确保在我们管辖范围内提供一系列适合所有用户需要的支付工具。基于创新技术的电子支付的发展，为更顺畅、更安全的支付体验奠定了基础。但这不应排除部分人口。到目前为止，金融包容性的很大一部分是让那些没有信用卡或借记卡的人更容易获得现金，因此，确保钞票的接受和供应一直是我们零售支付政策的一个重要方面。但是，支付解决方案供应的变化和有利于电子支付的支付习惯的改变，可能会使这一政策更加困难，成本也更高。
经常提到的一种可能性，是发行公众可访问的中央银行数字货币。现阶段，在许多发达经济体，当然也包括在欧洲，这种创新的商业用例在我看来并不是一个短期的优先事项。优先事项应该是使跨境支付更便利。鉴于金融资产可能迅速和广泛地被代币化，对我来说，在批发层面、供金融中介使用的央行数字货币，对我来说更有说服力。因此，我们法国银行与欧洲央行和欧元体系的其他央行一起，非常愿意进行试验，特别是在批发央行数字货币方面。
最后，第三个改革领域是我们对预防不平等待遇做出的贡献。随着与数字时代相关的新式不平等的出现，监督者需要在这里扮演一个更重要的角色。我早些时候提到AI，它有可能成为“黑盒子”的风险。因此，AI算法必须保持可解释，并被适当的治理—证明为什么和如何作出金融决定，并确保任何变量的组合不会成为基于歧视性方法的模型的代理。ACPR 目前正在与自愿的金融公司合作，在有关他们AI算法的特殊用例方面。
在市场行为方面，还需要确保我们的监管优先事项足以应对 “数字鸿沟”带来的挑战。例如，我提到了我们目前对年老客户的关注。当然，老年人对数字工具越来越应对自如，随着更多代数字“原住民”的出生，这种情况将越来越真实。但是，我们需要确保数字解决方案也是为那些在计算机或移动屏幕上阅读有困难、或者认知能力可能下降的用户设计的。还需要确保充分防止使用数字工具时的新欺诈和欺骗策略。
最后，我要强调，为金融普惠有所作为，就是找出解决办法，帮助那些有需要的人。这意味着寻找创新的解决方案，同时确保没有人被排除在外。
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