银行的三大风险
一般而言，银行经营面临三大类风险：包括信用风险、市场风险和操作风险。
01 信用风险
简单地说，就是借款人违约、银行不能收回贷款本金和利息的风险。
上次谈到，银行最主要的业务是吸收存款和发放贷款、赚取利差；而贷款能不能如期收回、能不能完整收回，就是银行最大的风险。
在什么情况下银行贷款会出现风险呢?
这包括两种情况：一是贷款对象丧失了还款能力；另一种是贷款对象虽然具备还款能力，但是不愿意还，想通过不正常手段避免偿还贷款，也就是所谓的“逃废债”。
银行的信用风险管理，就是通过对贷款申请人进行事前审查和事后监控的方式，确保借款人是经营风险低、信用等级好的机构或个入。许多人认为，信用风险管理,就是要把贷款给最安全、没有风险的企业或者个人，而其他的事情大可不用操心。但实际情况是，贷款后的监控和岀现问題后的贷款处置、清收同样重要。信用风险管理水平高，可以在贷款发放后及时发现借款入的经济状况变化，及时采取措施收回部分或全部贷款，以避免发生损失或是止损。
银行为了降低信用风险，往往采取分散化贷款，也就是避免在某个行业、某个区域、某个企业过多贷款，也就是避免“把所有鸡蛋放在一个篮子里”。当然，这些措施主要是针对常态化的信用风险。而如果一个国家整体陷入经济衰退或者遭遇危机，造成大量企业经营困难甚至倒闭，就像1997年亚洲金融危机时的泰国、印尼和南韩，或者像最近的委內瑞拉那样；那么，审慎贷款、分散化贷款就不能避免大量贷款违约——不良贷款就不可避免。
02 市场风险
就是当利率、汇率或者其他资产价格发生变化时，银行交易账户中的资产和负债面临的波动风险。
2016年末，中国银行业总资产超过285万亿，其中总贷款大约100万亿，大量资产是交易型资产，包括债券、外汇、其他金融品等等。银行持有这些资产是为了交易获利，当这些金融资产的价格变动方向对银行不利时，银行就面临着市场风险。持有的交易资产规模越大、价格变动幅越高，面临的市场风险就越大。这就要求银行加强对交易型资产的管理和控制，包括限制某些资产的规模、限制交易员买卖资产的头寸，同时也要建立模型、评估度量市场风险。
03 操作风险
这是指由不完善的内部操作流程、员工个人和信息料技系统，以及外部事件所造成损失的风险。操作风险是所有银行业产品、服务和活动所固有的风险，银行的运转离不开信息科技系统的支持。如果银行出现技术故障导致不能正常交易或者客户信息丢失、网络被黑客攻陷、后台系统发生故障，都会引发操作风险。此外，员工失误和欺诈也是操作风险的重要来源，给银行带来风险。
除了三大风险之外,银行还面临着流动性风险,再就是法律风险、声誉风险等其他风险。
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