琅琊榜首张大仙

一款年收益12%的理财产品还说是低风险保本金，你这个朋友不坑你还坑谁？

投资理财产品收益率超过6%就要打问号了，超过8%就很危险，超过10%就要做好损失全部本金的准备，你这款理财产品的收益率是达到了12%，很显然不仅是高风险，还可能会损失全部的本金。就说明了你朋友跟你说的这种情况基本上是不可能的，如果有这么高收益的理财产品还能够保障本金的安全，市场上并不缺资金，你朋友也未必会来找你。

第一、固收类理财产品低风险。

像我们在银行存款还有购买国债或者是购买货币基金这种理财产品，它是低风险收益稳定的，因为这类理财产品投资出去在风险方面基本上都是有一定的保障，让投资者的本金出现风险的概率非常低，就好比如我们把钱存在银行，银行不仅有存款保险制度保障我们的资金安全，银行它本身就是一个非常安全的金融机构，我们的资金是非常有保障的。

但是银行给出的利率它是低于6%以下的，那你这时候如果又要低风险又要保障本金安全只能是收益率低于6%以下的这些理财产品才是真正的保本金的理财方式。

而朋友推荐的12%的年利率理财产品已经是达到了中高风险的投资范围，可能会让你涉及去做P2P的理财方式，那这种投资风险是非常高的。

第二、中高风险的理财产品。

类似投资到股票市场，投资期货市场，还有投资一些存在杠杆的理财产品这类理财产品。你把钱投资进去要一年赚12%，你也可能一年会亏12%，这是中高风险不保障本金安全的理财产品。年利率已经超过12%了，很显然这是高风险的理财方式，如何去保障本金的安全。

说白了你朋友就是想让你先给钱后面的发生的问题他可能就不会承担。

第三、考虑朋友的出发点。

给你推荐最好的理财产品它的出发点是为什么，是为了赚取你一点费用还是说是一种推销方式的介绍，你和朋友之间的一个感情程度如何都要考虑清楚，而不是盲目的把钱投入进去最后血本无归。

因此，这种12%的理财产品是不存在低风险保本金的，一定是要好好的思考，要钱投入进去以后，后期获取不到这种利益本金还出现亏损，那就是得不偿失了。

金美圆的财经笔记

这是一个骗局！你这个朋友给你推荐的12%的理财产品，低风险保本金，这样的理财产品基本上就是骗局，根本就实现不了的。下面来分析一下。

12%的理财产品不存在

能够达到12%的理财产品是正规银行机构没有的。现在正规银行理财产品，一般也就是4%左右的年利率，根本就没有达到12%年利率的理财产品。下面是建设银行5月份的理财产品表，从中可以看出来357天的理财产品，10万元起购，也就是4.3%的年化收益率，。还有266天的理财产品，年化收益率也就是4.15%。

而且，就是这样的4%左右年利率的理财产品，现在根据最新的资管规定，已经打破了刚性兑付，也不能保本金的。

因此，12%的理财产品正规银行等机构是没有的。

银行贷款年利率也就是6%左右

现在根据人民银行的规定，五年以上的贷款，人民币贷款基准利率也就是4.9%。一般贷款也就是上浮20%左右，也就是5.88%，最多也就是上浮30%左右，也就是6.37%。大家可以看到一般银行贷款年利率也就是6.37%左右。

你这个理财产品12%的年利率远大于银行贷款利率，如果是正规的投资项目，那么肯定是从银行贷款成本更加低。既然是不能在银行贷款，那就意味着，这个理财产品的投资项目可能存在这很大的问题。因此，这样的理财产品就是个骗局。

综上所述，12%的理财产品就是一个骗局。因为正规的银行机构理财利率才4%左右，而且贷款利率也才保持在6%左右。

睿思天下

看到这个12%的理财产品以及低风险保本的承诺，首先想到的就是P2P理财！

很多P2P公司宣传是这样的

很多P2P理财，最开始的时候收益是能达到12%的，而且还是按月给付利息。而且，很多P2P理财公司销售人员的宣传就是保本还说是低风险！当然，最开始的很多理财产品是保本而且有收益的，但是这并不能说他们就是保本的；

P2P理财并非是保本的

保本的前提是有足够的资本，也跑路，也不出现大规模的逾期等现象。这个和银行存款还是有着本质的区别的，银行存款是受到存款保险条例保护的，而P2P理财，还是有风险的；

保本不等于保收益

P2P理财平台，也只是说收益相对固定，也有可能发生项目逾期、平台跑路等风险。因此大家选择P2P平台时，要仔细考察平台是否像房易贷平台这样公示资金走向，借款人信息是否透明真实。

收益多高就有风险

“收益率超过6%就要打问号，超过8%就很危险，10%以上就要准备损失全部本金。”2018年6月14日上午，中国人民银行党委书记、中国银行保险监督管理委员会主席郭树清在第十届陆家嘴论坛中发表防范化解金融风险的主旨演讲中如此提示非法集资风险。

郭一鸣

12%年收益的低风险保本金理财产品，想买吗？

01低风险保本金

说实话，低风险的理财产品都不一定是保本金的。我们在银行买定期理财的时候会发现以前的保本保息的定期理财都变成了非保本浮动利率，而这些产品的风险等级基本上都是中低风险或是低风险的产品。

那么我们再来看看这些产品的收益率是多少，一般一年期的定期理财的收益率在4.2%到5%之间，而这个风险水平基本就是中低风险的定期理财了。

一般来说现在真的保本金的产品只有：银行存款，货币基金，国债等低风险产品。但是这些产品的最高收益率也就在4.27%，即使是民营银行存款最高现在也就5.45%。

02年化12%的产品

要说有年化12%的理财产品，也确实是有。但是在投资界有句亘古流传的话：高收益高风险。而不是什么所谓的低风险保本金。

上一个说收益高而风险低的产品就是P2P理财了，但是实际上的结局呢？你看中别人的收益，别人看中你的本金。一个个P2P平台暴雷，很多人血本无归，即使走法律途径基本上也无法追回自己的损失了。

还有一些个投资渠道也能达到12%的收益，并且没有暴雷的。但是同样风险很高，比如一些基金的投资，股票的投资，这些是正规的投资渠道，但是能在里面挣到钱出来的十不存一，更多的都是韭菜命。

所以千万不要相信所谓的高收益低风险，哪里有这么好的事情让你碰到哦！

03与贷款利率做比较

大家都知道最会挣钱的就是银行了，贷款一放就等着数钱了。

但是可以看一下银行的贷款利率，中长期贷款在五年以上的基准利率也就是4.9%，有一定程度的上浮也不会超过7%。

超过7%的收益就会出现问题。那么如果真的有12%的低风险保本的理财产品，我估计第一个去申购的一定就是银行了，毕竟银行才是嗅觉最敏感的投资者。

除了银行以外还有各种各样的投资机构，这种好事你还是排三十年的队了再来吧！

综上：这肯定是个骗局，一定不要投，而且还要劝说你朋友也不要投。如果劝不了，那就离这个朋友远一点，很可能就是想拉你入坑。

易将学财

2018年6月，银保监会主席郭树清在陆家嘴论坛上说，在打击非法集资的过程中，应当让群众认识到，收益率如果超过6%就应当打问号，收益率超过8%就会很危险，如果收益率达到10%，就应当准备损失全部本金。

如果说一年12%的理财产品是银行发布的话，或许还有银行的信誉保障。但是银行更加注视自己的信誉，绝对不敢承诺，这是低风险和保本金的。

国家将理财产品划分为PR1~5级，1~3级属于谨慎、稳健和平衡型，属于保本理财产品和非保本低风险之间，往往收益率不会超过6%。

4~5级才能够收益率达到10%以上，但是像网络贷款、股票基金、期货现货交易，都是会有违约可能，而且会造成本金严重损失的。

朋友之间推荐的理财产品，宣称12%并且低风险、保本金，这种情况不外乎民间借贷、传销骗局、P2P平台这样的三种情况。

民间借贷还好说，一定要知道借钱方是谁。至少钱被卷跑了，还知道是谁。现在普通民间借贷的利率在10%~15%之间，高的能在20%。

传销骗局，这种情况就是典型的用你的本金支付给你利息，最后卷跑你本金的情况了。一般来说12%的利率是为了取信，有的利率能达到40%~50%，但是往往持续不了多久就会倒塌、跑路。

2018年8月29日，河南警方在查处一特大网络传销团伙涉案资金时，直接在浙江金华一所千万别墅内，查封了专门藏匿的13亿现金。

P2P平台，大家非常熟悉，2018年是他们的爆雷之年。数以百计的平台倒掉，处于清算阶段，很多人本金都取不回来了。

所以，没有什么天上掉馅饼的事。在借贷或者理财的时候，一定要做好风险防控，充分了解有关接待内容，不要轻易相信他人。

暖心人社

扯淡，如果年化收益高达12%的理财产品还是低风险并且保本，我有理由相信这是在非法集资，更别说什么好了，我会感到恐惧，为什么？因为年化收益超过6%，就该打问号了，超过8%，很危险，超过10%，你要做好损失全部本金的机会，知道这话是谁说的吗？银保监会的老郭……

朋友推荐，低风险保本产品，年化收益12%，这种坑你愿意跳吗？

我是不愿意的，因为这就跟前几年P2P盛行的时候，20%年化收益保本保收益是一个道理，可炸雷的确实接踵而至，你扛不住，所以这种坑你还是别跳的好。

或许你这朋友是好心，甚至他都不知道这其中存在的风险，那么看完这篇文章你应该就知道了，也或许你应该劝一下他，如果参与了，看能不能早点出来，但我并不建议你这么做，如果他已经陷进去了，就跟传销一样被人洗脑了，那么你去劝人就成了挡人财路犹如杀人父母，这朋友恐怕是做不成了，尽一下义务，适当提醒足矣……

为什么高收益、低风险并且保本是个坑？

我给你举个例，银行五年期定存的基准利率在2.85%左右，而部分商业银行可以做到五年期存款利率5%，这已经非常高了，所以才有老郭所说的年化收益超过6%，你就要打问号的情况，为什么？

你想啊，你没能力赚让投资收益达到5%，那其他人就有这个能力了吗？或许是有的，但是这种人可能遍地都是吗？如果这款产品这么好，那岂不是很快就能募集到大量的资金，谁这么牛逼，动不动就能管理几十个亿的产品？说实话，这样的高手在国内真是数都数得出来，不至于这么巧就让你碰到了吧？

再者说，这么好的投资产品，你应该能看到很多的线上线下广告才对，怎么就成了从朋友那里听到？这么好的产品不应该让更多人参与吗？应该才对啊，可为什么没有线上、线下的广告推广呢？

因为他不敢，现在谁敢说自己年化收益高达12%，还是保本的，并且只是个低风险，明确的告诉你，他今天敢公开放出来宣传，明天恐怕就被查了，开玩笑，收益越高风险越高这么明白的道理都不懂吗？别说是朋友推荐的理财产品了，就是银行都不见得敢跟你说保本，因为这是条红线，谁碰谁死……

所以你要记住，这并不是好，或许只是个坑，专门对普通人下手，为什么呢？因为你不懂，什么叫不懂？

比如说这款产品募集的资金用途是什么？成立某项基金？

比如说这款产品募集到的钱将来怎么运作？难道放银行理财？

比如说你投资有风险，难道他投资就没有风险？

比如说，你的投资收益是12%，他需要多少的收益才能赚钱？少说得20%吧，他靠什么赚20%？其次，募集资金的人能比你赚的少？这不科学吧，花这么长时间运作资金，赚的钱大头还给了投资者，哎哟，你是遇到活菩萨了？换你你愿意不？

当你把这些问题都完全搞清楚了之后，你一定会做出理性的判断，切记，投资有风险，入市需谨慎，说话比较重，勿怪！

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易论招财圈

年化12%的理财产品还保本保息，低风险，世界上哪有这么好的事儿。

做为从事投资和全职交易，7年的职业操盘手，我可以很肯定的说。除了银行的存款是保本保息无风险的，其他世界上没有任何无风险的投资或者理财。

是的，就是这么肯定，谁跟我讲我也不信。

投资能够获利的逻辑，最基层的逻辑，就是用风险换来回报。

题主所讲的，12%的理财产品没有风险保证本金；如果真如题主所讲是对于题主而言是没有风险的，那一定有人给你兜底；这个兜底的人，就承担了你的资金，理财风险；而对于你而言，最大的风险是这个东西的人能不能兜得住底？如果他都不如的风险就会转嫁到你的身上，也就不存在所谓的保本，12%的产品收益，可能你的本金都会损失。

我们看一下市场上主流的理财产品是什么状况。

第一，定期存款和大额存单。这都属于储蓄类的理财，这种理财根据存款保险条例的规定，只要单一账户，低于50万人民币都是可以获得保险理赔的，也可以这样理解低于50万的账户，是绝对没有本金风险的。这是真正的保本的理财产品。

。定期存款的利息会因为选择的银行不同，存款的周期不同而不同。市面上比较高的定期存款利息，是一些股份制银行和商业银行的，3~5年定期存款，能够达到平均年化5%左右。

大额存单的存款利息，也有不同的级别。三年期的大额存单，存款利息能够达到年化4%。

第二：银行理财产品

国家已经打破理财产品的刚兑。银行保本理财已经成为历史。我们从银行购买的理财产品都是有风险的，虽然风险比较低。通常银行的理财产品有90天和180天可选择，收益率一般都在4%左右。4%的理财产品收益是比较常见的理财产品收益。

理财产品相比较定期存款的优势，在于它的流动性好。

总结：总体而言，4~%5%是理财产品的风险线，在这条线之下，理财产品通常是安全的，在这条线之上理财产品就具备了一定的风险。因此其住所将年化12%，保本保息，这种投资还是要谨慎的选择；前两年p2p爆雷还历历在目吧。

世界太芜杂，唯有关注我不可辜负。

八位数花园

朋友们好，投资理财，理性的分析往往能够看出一些，风险的端倪。比如标题中所言的这个理财，一年，12%的收益率，正好是一分，投资理财，收益都是预期，未到期之前都是不能确定的，的也有这么巧吗，每个月1%，低风险更不用说了，至于保本儿是拍胸脯保本吗。看来这个产品经不住推敲。

首先，来了解，低风险理财产品，以及他们的收益率。

我们以银行的理财产品为例，众所周知，银行主要是面向大众理财，因此它的理财产品，基本上都在PR2低风险，或者PR1，极低风险。

如上图，这是银行，近期理财产品平均收益率，总体在4.27%左右。这对，低风险理财产品的平均收益率，有很大的参考指导作用。很显然年化12%的收益率，远远的高于这个水平，近乎三倍，低风险的可能性无限趋于0。

小结：通过分析，结合市场实践，12%的年化收益率，不可能低风险，很显然，也是非保本浮动收益的。

其次，来了解目前，正规可信，明确保本，或口碑极好的理财产品，及其收益率：

1，国债。由国家提供担保，三年期，年化票面利率在4%。

2，大额存单。保本保息刚性兑付，一年期年化利率在，2.22%~2.29%

3，结构性存款。保本，浮动收益，正规银行产品一年期，预期收益率3.8%~4.3%。

小结：很显然，目前，正规可信的保本，存款理财收益率，年化在百分之至4.3%之间，无法做到12%。

最后，来做总结分析：

投资理财多赚收益，最好能保本，是每个投资人的想法。

但是结合目前市场的实践，以及正规可信的理财产品真实的收益率，我们有理由质疑标题中的这款产品：

1，无法保本，违规承诺，至于产品是否正规，还有待于进一步详细考察。

2，风险等级总体较高，有可能随时损失本金，达不成收益。

友情提示：还有一个解决方案，即让对方以，夫妻家庭名誉，打一个借条，并且控制总体资金，不超过1-5万元（视对方的财产情况而定），只收取固定的借款利息，例如10%，受法律保护。对方投资，与己无关，多赚的归对方所有，两全其美。

理财迦

民间金融陷阱中，“杀熟”的现象比较明显；购买保险也是如此。正因为是熟人朋友，所以导致投资者放松警惕；没有仔细考察理财产品的可信度，最后不得不承受由此带来的投资风险。

12%的理财产品，属于高风险品种；不是P2P就是“非法集资”。

目前银行正规的理财产品，年化收益大都在4.5%以下；风险等级越低，年化收益越少。银行偶然会对于新客户许诺5%年化率的产品，都属于较高风险的品种。

以前的民间“非法集资”以及现在的P2P，通过“熟人”、“朋友”推荐的做法很普遍。这种做法的“欺骗性”在于其产品推荐者的信誉度，能够使得投资者因此失去风险防范意识；认为“朋友”不会老坑自己的。

于是在没有充分了解产品的情况下，就贸然购买了这些产品；而且还碍于面子，不好意思经常关心产品的进展及风险变化。

本人在《悟空问答》的评论区里，发行一个非常奇怪的现象；就是很多客户在投资理财的过程中，喜欢听业务员解说及推荐人的说辞。就是不愿意自己亲力亲为，去认真阅读产品说明书，或者到互联网上查阅产品的资料及风险等级。

本人在《悟空问答》中一再强调：任何理财产品，都要仔细研判，绝对不能听人的一面之词。在2021年“资管新政”实施之后，银行理财产品将打破“刚性兑付”，再也没有保本型的理财产品了。

很多购买保险的客户，就是碍于“亲朋好友”的面子，买了根本不应该买的保险。由于相信他们，自己没有认真阅读保险条款及“健康告知”，等到出现事故的时候，因为不符合投保要求，被保险公司拒赔。

银保监会主席郭树清去年曾经告诫老百姓：理财产品收益率超过6%就要打问号，超过8%很危险，超过10%就要做好损失全部本金的准备。

金融界领导一条红线已经划给我们，我们好之为之吧！

插图选自网络，侵权必删。顺祝工作顺利！

陆燕青

一般来说，在投资中收益与风险往往是成正比的，高收益往往意味着高风险，所以，我们在投资过程中对于高收益的产品一定要保持警惕，题主朋友说的这个年化收益率达12%的理财产品，我感觉不太靠谱，可能是网贷或者民间借贷，正常的银行理财产品不可能有这么高的收益，如果是网贷或者民间借贷的话，虽然收益是很诱人，但是往往本金会有很大的风险，有可能最后连本金都收不回，“你惦记着别人的高利息，别人惦记着你的本金”，所以，在购买理财产品的时候，一定不要过分追求高收益，而应该把本金安全放在首位考虑，在本金安全的前提下，再去追求尽可能高的收益！

另外，需要说明的是，自2018年以来，央行发布的资管新规就明确规定，现在任何理财产品都不得承诺保本保息，所以，你朋友说的所谓低风险、保本金，可能是在忽悠你，你要提高警惕，以免上当受骗！

如果真有这么好的理财产品，你朋友完全可以贷款去买这个理财产品啊，即便是贷款买这个，也可以赚不少啊，很明显，你朋友的话经不起推敲！

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