代理模式，我国保险销售最主要的模式，这种模式目前有两种体现。一种是传统市场的代理人模式，例如平安、国寿自家的代理人。
另一种就是代理公司，代理销售其他公司的产品，微信的微医保与支付宝的好医保都是这种模式。
代理模式一个最显著的特点就是产品极为单一，自家代理人肯定是销售自家产品。但微信这类巨大流量聚集的平台往往也只会代理1、2款产品，保险具有一定的专业性，产品多了普通人选择起来非常困难，其次大流量平台一般都是与保险公司走的合作模式，毕竟产品多了有竞争关系，A款比B款好，B款也就没有在同一平台存在的价值了。
微医保重疾险合作的两家公司分别为泰康在线与PICC中国人民人寿保险，微医保选择了跟国内的“大”公司合作，而支付宝选择了一般人几乎没听过的“小”公司国华人寿。
既然有不同的公司不同的产品，肯定会有对比，这样才能最大化我们的利益。但因为代理模式与代理人“自身的优势”我们许多人都只是被动接受，其实国内前10的保险公司它们的产品之间差距就已经很大，只是你不知道而已。
微医保的产品品牌优势明显，微医保终身单次赔付重疾险就是PICC的产品。中国人民保险成立于1949年，世界500强，中央金融企业，所以我选了同有大国企背景的光大永明人寿来做对比，稍微有点说服力。
先来简单了解下光大永明这家公司，这样的对比比较平衡，否则有人会说“小”公司不能比不可靠。
光大永明人寿保险有限公司
百度百科：光大永明人寿保险有限公司成立于2002年4月22日，由具有逾百年海外寿险经验的加拿大永明金融与实力雄厚的中国光大集团携手组建，是中国北方第一家合资寿险公司，注册资金54亿。
光大集团，中央管理的国有企业，2019财富世界500强排名289位。加拿大永明金融创建于1865年，是全球最大的金融服务公司之一，多年位列美国《财富》杂志全球500强。
2019第三季度核心偿付能力充足率223.84%，综合偿付能力充足率223.91%（监管红线为100%），第二季度风险综合评级为最高的A类。
光大永明是线上为数不多的品牌实力能拿的出手的公司，虽然品牌与保险公司安全性、理赔服务没有直接关系，但作为普通消费者，品牌也是参考的指标之一。
从简单的保障对比来看，「微医保终身重疾险」保障内容与后两款产品差距非常大。以50万基础保额计算，8350的价格是身故赔保费，可参考「好医保健康福」返保费8503的价格。
8503还是带了恶性肿瘤多次赔付的价格，而「好医保健康福」与「可爱多」差距很小，「可爱多」9870的价格也是身故赔保额的价格，所以9870比8350贵的也就是身故责任的价格。我们来看一下「可爱多」比「微医保终身重疾险」多了哪些保障：
- 重疾险数量多了10种，前15年重疾额外赔35%
- 中症25种2次，每次50%赔付
- 轻症多赔10%
- 癌症多次赔付
假如被保险人第5年罹患轻、中症里最高发的轻度脑中风后遗症，同样的理赔定义「可爱多」是按照轻症50%比例赔付，而「微医保重疾险」则是按照轻症20%赔付，50万保额赔付差距高达15万！而如果是轻症原位癌则赔付
差距也是10%，就是5万。「微医保」：
「可爱多」：
相对来讲「可爱多」的理赔条件甚至稍微宽松点，毕竟2选一。
假如第10年罹患癌症，「可爱多」额外赔付35%则多赔17.5万！如果第一次癌症后第3年癌症复发或者转移、新生，「可爱多」可以再赔120%基础保额，就是60万！
价格差不多，但保障内容差距真的非常大。
会不会疾病理赔门槛过高不好赔？所有重疾里发病率占比高达95%的25种重大疾病是行业统一规定，理赔定义一模一样，至少这25种疾病没有任何差异。
轻、中症定义虽然是保险公司自己定义，只要包含了几种高发轻症则总体上差别不大，而且保保障内容差距较大的情况下也还没到讨论疾病定义细节的那一步。
「微医保重疾险」50种其实包含了一些在其他产品里属于中症的疾病，只是赔付比例统一到20%。
如此一来不论疾病严重程度都赔付20%，肯定没有中症多赔一些好，因为不同疾病对被保险人与家庭造成的影响也不同，就像急性心肌梗塞、中度心肌梗塞、不典型心肌梗塞，需要的保障也不同。
那「微医保重疾险」一点优势都没有吗？
除了品牌优势，健康告知还是挺宽松，只问到最近半年的症状，1年内的住院与手术情况，其他产品一般会询问最近2年的住院与手术情况，1、2年内的体检情况与不明症状。
另外一点就是没有问到精神类疾病的情况，例如抑郁症等 ，这一点几乎在其他重疾险健康告知必问。
这样的价格如果健康告知再严格一些确实就不厚道了，所以相对来讲「微医保重疾险」对于健康状况欠佳的人群可能是个较好的选择。
另外如果要购买最好附加上轻症疾病，因为一些轻症疾病的严重程度低于重疾，理赔门槛也较低。
假如疾病状态达不到重疾理赔标准，即使治病花了不少钱且对日常生活造成很大影响也得不到理赔就非常无奈。
「可爱多」综合起来算是目前一流的产品，不过仅是众多单次赔付重疾险之一，除开单次赔付还有多次赔付等许多类型和不同保障的产品。
「微医保终身重疾险」更像是PICC把线下自家的产品换了个身故责任（身故赔保额换为身故赔保费以降低价格）直接搬到线上。
「微医保终身重疾险」值得购买吗？别跟钱过不去～
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