01—资产配置非常重要，因为......
① 超过一半以上的失败投资是因为没有做资产配置
美国经济学家通过分析，近30年来，美国各类投资者的投资行为，和最终结果的大量案例数据发现。
在所有参与投资的人群里面，有90%的人不幸以投资失败而告出局，而能够幸运存留下来的投资成功者仅有10%！而这10%的人就是做了资产配置。
主要就是资产配置分散了投资风险，减少了投资组合的波动性，使资产组合的收益趋于稳定，不会出现一损俱损的情况。
比如你有100万，50万投资股票，40万投资房产，剩下的放在货币基金。假设你遇上了股灾，股票损失30万，但是房价一直在上扬，就可以部分或全部弥补你在股票上的亏损。
②抵抗人生财富周期
我们一生会经历不同的人生阶段，同时各个阶段收入和支出的特点也不同，相应的理财需求也不一样，而合理的资产配置能够帮我们实现理财需求。
③跑赢通货膨胀
通货膨胀的影响正悄悄地渗透我们吃、住、用、行等生活的方方面面，大到房产，小到柴米油盐，一切的一切似乎都在进行着一场轰轰烈烈的“价格革命”，钱的购买力在下降！
所以要跑赢通胀单一的存款是做不到的，这个时候就需要做资产配置，合理搭配各种理财产品。
但是，在投资的领域里，品类很多，像银行存款，理财产品，信托，P2P，商品期货，基金，股票，房产……
单说股票，A股市场现在就有3000多家上市公司，更不用提其他领域的投资品了。对我们大多数人来说，理财投资是实现资产增值的工具，而面对几乎无穷多的信息。
我们要如何进行资产配置？选择哪种理财投资产品？每种该买多少？
带着这些问题，我们一起来了解一下资产配置.......
02—什么是资产配置......
资产配置——就是，对自己的资金，在各个资产之间进行合理安排的一个过程。
能做到进可攻退可守，前攻后防，做好合理的资金安排。在突如其来的风险面前也能保障家庭财务的稳定，不影响正常生活，又能够不断的让钱生钱，逐步实现财务自由。
资产配置可以通过，将不同风险收益类型的资产进行组合，从而构建出一个满足投资者个性化需要的投资组合，这是资产配置最基本的作用。
我给大家看一张资产配置图:
这张图叫做标准普尔家庭资产象限图，估计大家都多少有听过。
在这张图上，把钱的用途分成了四份：短期消费、意外重疾保障、保本升值、进取收益。
就是说,我们一个家庭的钱基本上应该分成以上四个部分：
一、一部分钱用来作为短期消费，吃饭逛街买衣服看电影旅行等；
二、另外一部分钱应该用来买保险；
三、还有一部分资产追求稳定的收益，不能亏本；
四、最后一部分资金可以用来买股票等高风险资产，追求钱生钱。
这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。
只有拥有这四个账户，并且按照【合理】的比例进行分配，才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。
03—拆解这四个账户......
第一个账户【要花的钱】：就是我们的日常开销账户
它最大的要点：满足我们的短期消费。
另外预留3-6个月的生活费作为应急金、梦想相册基金、短期内需要用到的钱…… 都归为这个账户。
一般放在活期储蓄的银行卡，或者能够随取所用的货币基金中。比如余额宝、财富通之类的。
这个账户保障我们的短期开销、应急金、梦想基金（比如投资自己学习），短期内用到的钱等等，都应该从这个账户中支出。
这个账户每一个人肯定有的，但是我们最容易出现的问题是占比过高，很多时候也正是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户。
这样的后果就是无财可理，月月光。
第一个账户的要点：满足短期消费，预留3—6个月的生活费。一般放在银行活期存款、货币基金中
第二个账户【保命的钱】：也就是杠杆账户
重点是以小博大，专门解决突发的大额开销。
这个账户保障突发大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。
这个账户主要是用来购买保险以及应对大额的突发事件，通常是意外伤害和重疾保险。
因为只有保险才能以小搏大，几百元换几十几百万，可以200元换10万，平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱，这就是杠杆账户。
所以觉得保险不重要的朋友，要好好看看了。
这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障我们。
不会为了急用钱卖车卖房，股票低价套现，到处借钱，不会在疾病或者意外发生的时候，让家庭一夜返贫。
如果没有这个账户，那我们的资产就随时面临风险，所以叫保命的钱。
保险的钱是对风险的转移，出现意外事故、重大疾病时能发挥巨大的作用。
当然，还需要买对保险，否则适得其反。（关于如何买对保险，请看 钱难赚，保险别乱买）
第二个账户的要点就是：意外重疾保障，专款专用，解决家庭突发的大开支。
如果我们能很好的安排，自己或者家庭每个月的收入，在留足了短期生活费、必要的保障之后，还有一笔钱可以用来投资，就可以没有后顾之忧地进行投资了。
也只有扎扎实实拥有了以上两个账户，我们才能够带着投资而非投机的心理进行投资。
第三个账户【生钱的钱】：买生钱资产的账户
接下来我们来看下第三个账户是【生钱的钱】
通过投资来为家庭创造收益，用有风险的投资创造高回报。
这个账户的钱，是为我们创造收益的，用有风险的投资创造高回报。
这个账户创造高收益，往往是通过我们的智慧和知识，用我们最擅长的方式为家庭赚钱，包括你投资的股票、主动型基金、房产等。
这也就是我们要继续学习的了。
这个账户关键在于合理的占比！
就是要赚得起、也要亏得起。无论盈亏，对我们的资产不能有致命性的打击，这样我们才能从容的抉择。
之前股灾为什么这么多人跳楼？就是超过了他们能负担的风险极限。
这也就是我们常说的用闲钱理财，不要借钱炒股！
当然也不能没有这个账户，我们不能不投资，因为你不理财，财不理你。
第三个账户的要点：重在收益。
这个账户最大的问题是很多人会具有偏向性。
比如，很多家庭买股票第一年占比30%，股票、基金等。一些人当赚了很多钱时，这时候就会开始忽视风险。
第二年就用90%的钱去买股票了，可如果中间遇到什么需要急用钱的时候，就会导致家庭资产的各种问题了，结果可想而知。
切记，是闲钱才可以用于投资，不要把马上就要用的钱来投资，也更加不要借钱投资，这是投资之前必须牢牢遵守的最重要的守则，没有之一。
第四个账户【保本升值的钱】也是长期收益账户
为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。
这是一定要有，并需要提前准备的钱。 大家看过很多新闻之后也知道，未来只靠国家养老是不可能的。
这个账户重点是保本升值，一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定很高，但却是长期稳定的。
这个账户最重要的是专属
1.不能随意取出使用。很多家庭说是要存养老金，但是经常被买车或者装修用掉了。
2. 每年或每月有固定的钱进入这个账户，才能积少成多，不然就随手花掉了。
3．长期来看收益是比较稳定上升的。
第四个账户其实很适合基金定投之类的投资，这就是一个很好的储蓄方式。
来看看基金定投是如何满足这个账户的:
①每月拿出一笔钱做定投——满足上面的条件2；
②投入后达到一定盈利水平才会卖出——满足上面的条件1；
③从指数基金30年波动来看，达到10%以上的年化收益不算难——满足上面的条件3。
我们常听到很多人年轻时如何如何风光，老了却身无分文、穷困潦倒，就是因为没有这个账户。
第四个账户的要点是：保本升值，本金安全、收益稳定、持续成长
04—拆说明总结
上面就是资产配置的几个账户。
这个标准普尔家庭资产象限图的比例，也只是一个大体的参考，毕竟每个人的情况是不一样的。
如果你按照标普图说的，保命账户是20%，每年用20%的钱去买保险！“那么你就是疯了”。
因为：
· 每个人的投资目标、投资期限和风险承受能力都不一样，所以不存在标准化的资产配置方案。
· 资产配置方案因个人承受风险以及情况而定。
· 低风险资产并不是每个人都适合，即便要配置低风险资产，每个人配置的比重也会有差异。
· 如果一个人要求的收益高，风险承受能力强，那他就可以多配置一些高风险的高收益资产。
· 如果一个人的风险承受能力低，那他就应该降低投资目标，多配置一些低风险资产。
所以标准普尔家庭资产象限图可以参考，千万不能生搬硬套！
根据不同个人情况调整各项比例。实在不行，就找专业的人给你做个整体财务规划。
做好我们的资产配置，前攻后防既能抵御风险又能实现增值。
为啥同样月入5000，有的人能存下几万，有的人月光或负债呢？可能就是少了保障的账户，意外发生就债务缠身了。
也有可能是没有任何的增值账户，在通胀的情况下只能被迫贬值。
当然，并不是说，我们每个人一开始就会有四个账户，而是通过我们财商的觉醒，然后一点一点的完善起来的。
这四个账户就像桌子的四条腿，少了任何一个，就随时有倒下的危险，所以一定要尽早准备。
我们可以把资金规划好，经济有余力的，可以同时开始配置四个账户。
暂时还不能配置全四个账户的，可以一个账户一个账户的来，更关键的是，我们已经走在行动的路上。
记住这句话：种一棵树的时间最好是十年前，其次就是现在。
智诚师兄——学佛弟子，理财达人，专注理财投资多年，深受佛教的财富观影响，崇尚种善因得善果。财富非自来，有其因果之道。只要播种善的因，就能主动把握自己的命运，为未来人生规划美好蓝图。
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