忘情水6715

你原先贷款利率是5.39%，已经还款2年了，还剩下18年，贷款还需要还18年的话，我建议你一定要转换成浮动利率更加好，原因非常简单，未来的LPR继续下调概率非常大，只有转换成浮动利率才能享受到LPR下行的优惠。

为什么要建议你转换成浮动利率呢？

（1）假如你按照当前的基础贷款利率5.39%，或者说你转换成LPR固定利率的话，意味着你这18年的贷款利率是不变的，这个利率直到你还清银行房贷为止。不管以后的LPR利率是高是低，跟固定利率的人是没有任何关系的。

（2）但如果你在3月1日~8月31日转换成浮动利率的话，假如2020年的LPR利率继续进行下调，你的浮动利率会在2021年的贷款利率会进行重新定价，根据LPR银行会给你重新确定一个实际贷款利率，一年一调整。既然LPR都下调了，很显然浮动利率肯定也会下调的，所以换成浮动利率可以换来贷款利率的下调机会。

（3）根据LPR利率的趋势，以及根据国际经济大国的贷款利率来推算，未来LPR继续下调的概率是非常大的。而当前我国的最新LPR是4.75%，远远高于国际经济大国的利率，很多经济大国的贷款利率在2%之间，足于说明我国的LPR下调空间很大，因为我国经济会保持持续的增长，经济增长LPR利率下调是肯定的。

以上这三大原因，就是我建议你把5.39%的基准贷款利率转换成浮动利率的真正原因。

当然也许有人会反对，建议改变固定利率为好，还要考虑通货膨胀率，当然随着经济的增长，通货膨胀也是绝对会的，物价上涨，货币贬值，这一点是毋庸置疑，所以要从通货膨胀这个角度来分析，自然是对固定利率有利。

总之任何一个选择都是有两面性的，有利就有弊，固定利率也有利弊，浮动利率都是有利弊，没有绝对性的哪个好。但从长远来综合分析，我觉得肯定是浮动利率更加好，这是我个人观点，仅供你参考，希望我的回答能帮到你。

老金财经

老刘为您解析，最近也接到不少朋友的咨询！

从题主的描述来看:利率5.39%，在基准利率4.9%基础上上浮10%，已还款2年，剩余还款期限18年。

首先，更换浮动利率之后的利率是:LPR＋0.59%(LPR为浮动值，0.59%为基点，是固定值，伴随整个还款期)。

所以接下来的重点是LPR值以后是涨是跌？高于4.8%，利率就高于原利率5.39%；低于4.8%，利率就低于原利率5.39%。这就是大家纠结之处，因为LPR未来涨跌难预测。

从我自己的分析来说，我对LPR的预判有以下几点:

1.从十年前到今天，我国一直处于降息通道中，今年初又受疫情影响，经济受到一定冲击。为对冲疫情影响，拉动消费、恢复经济，后期降低LPR是大概率的，降息会继续维持3年到5年的时间。

2.五年后的LPR实在难以预测。因为在我国LPR不仅仅是利率市场化的产物，同时也受宏观调控政策的影响。

再者，国内国际突发事件也与LPR密切相关。拿这次疫情全球化而言，美联储降息后世界各国主要央行也跟随式降息。

因此，未来5年内，LPR基本处在下行趋势下，但是下降幅度和下降频率不会太快，涨跌太快不利于维护金融市场稳定。

5.39%的利率属于中等偏上水平，也不算太高。

我的建议是，如果题主想暂时享受未来5年内LPR降低带来的红利，可以选择浮动利率。

其实红利期不是5年，而是差不多10年甚至更长，今年全球疫情和经济形势肯定会加速LPR下跌，等5年后LPR重新上涨到4.8%的水平不会低于5年，甚至是10年的时间，所以15年内差不多都是红利期，这时房贷基本还的差不多了。

因此我建议题主改成浮动利率。

评论点赞，腰缠万贯；关注老刘，越来越牛。

中年老刘聊财经

我的基本上和你的情况一模一样，也是还了2年，利率是5.39%；

预计3月中下旬房贷就可以选择执行LPR利率，那么，到底是继续维持原来的央行指定固定基准的贷款方式不变，还是选择LPR利率呢？

先来一句话说明这两种利率的区别：

1、 LPR利率（就是根据市场贷款需求，资金供需调整的基准利率）

2、 原央行指定固定基础利率（央行直接制定基准利率）

这两种房贷方式最后的利率都是：

房贷利率=基准利率（两种方式出来的基准利率，可变）+ 贷款折扣（不变）

那么，对于已有房贷的人来说，到底哪种方式才更加长期有利于我们呢？

很明确的答案：LPR贷款市场报价利率，有句简单粗暴的话：社会文明程度越高，贷款利率越低；为什么呢？

国家宏观经济需要保持一定的增速，到发展后期靠进出口和投资都很难拉动经济增速，就只能依靠消费，还要超前消费（资金借贷），所以需要提供更多更低息的资金刺激消费；

发达国家美国2020年2月的房贷利率近是10来年一直维持3-4%；欧洲丹麦甚至出现负利率；

果断转成LRP利率。
全文分析详关注：点一财经； “有房贷的注意：该选择固定利率还是LPR利率？哪种长期利于我们？”详细阅读文章。

点一财经

5.39%的房贷利率，就是比央行5年贷款基准利率4.9%上浮了10%。

已经还了2年，还有18年，时间不短，要不要更换为浮动利率，主要看对未来利率的变化趋势。如果从短期来看，利率水平肯定是下降的，比如说去年12月份5年期LPR利率是4.8%，到今年2月份下降至4.75%了，受到疫情影响，再加上美联储降息，其他各国央行相继降息，年内应该还会再次降息。

那么未来几年，利率水平大概率都是低于4.8%的，如果转换为LPR浮动利率，则利率为4.8%+0.59%，这个0.59%就是加点数，未来只要利率低于4.8%，加点后实际利率都会低于5.39%。比如说如果年底利率为4.6%，则转换后明年你的利率就为5.19%。

看长期的话，确实没有人可以完全预计，比如说未来经济增速大幅提高到8%，或者出现通胀水平过高，也是有可能加息的，如果LPR利率高于4.8%，则加上0.59%后实际利率可能会高于5.39%。

因此，要不要转换为浮动利率，关键看自己对未来利率的判断。从发达国家的经验来看，随着经济越来越发达，利率水平是不断下行的，选择浮动利率方式比较合适。但是如果自己确实不知道，或者自己认为以后LPR利率会上升，害怕受到影响，那么选择固定利率，在余下的18年都按5.39%的利率就比较合适。

财经宋建文

我用几张图表来回答你的问题。

第一张图，列出了当前你的利率，以及选择LPR或者固定利率时候你要承担的利率水平。

第二张图，列出了在LPR上浮时候，以上浮1%为例，选择LPR或者固定利率时候你要承担的利率水平。

第三张图，列出了在LPR下调时候，以下调1%为例，选择LPR或者固定利率时候你要承担的利率水平。

你目前的利率是5.39，那么应该是基准利率的1.1倍，你可以找到图中1.1倍哪一行的数据，做个参考。

图中绿色部分是无论你选择那种方式，都不会变化的，蓝色部分是选择LPR方式情况下，根据LPR的变化而变化的。

郑事如此

都在纠结转不转lpr，我说几句大家参考下。

首先lpr说白了就是十八大银行发放贷款的平均利率，用来代替基准利率，如果转lpr相当于跟现在的跟随基准利率涨跌一样。只是基准已经很久没有变化了，lpr变化会很频繁，固定利率才是新增的选项以前是没有固定利率的。都是跟随基准利率。

然后只能转一次，转了后不能转回了。

都说近几年利率会下降，但是几十年的事说不清楚，也不会只跌不涨。

最重要的是差值计算，是按19年12月份的4.8计算，计算后固定。这就有问题了，原来我们贷款是按基准利率打折或上浮的，

转换lpr后该打折还是打折该上浮还是上浮。

但是按4.8来算固定差值，单这里我们明明白白的损失了0.1的利率，补不回来了以后涨跌你都固定损失了这0.1。比如以前打折的那么等于打折优惠直接变少了，以前上浮的那上浮的更多了。

我举个例子假如现在lpr利率跟原来基准利率一样是4.9。你的利率是上浮%20就是5.39，转lpr后差值计算5.39-4.8=0.59，那你的新利率就是0.59+4.9=5.49！直接多了0.1这0.1被银行吃了。

感觉现在很多文章刻意的忽略了一些重要的东西忽悠你去转，只说降了能省多少钱，怎么不说涨要多多少钱！

逆风飞H

股市小猎豹

关于转换LPR利率的问题，我的建议是更换！为什么这么说呢？我在下面会进行详细的分析！如果以100万的贷款，20年的还款周期，到底一个月能节省多少钱？

一、基准利率时代：

银行计算房贷利率的方式是：基准利率+浮动利率，具体公式：

贷款利率=基准利率*（1+浮动利率）

题主给出了两个条件：5.39%的房贷利率为基准利率4.9%上浮10%的结果，贷款20年，已经还款2年！

要计算每个月能省多少钱，划不划算，还需要两个条件；

我在这里补充两个假设：贷款总额100万元，等额本息还款！

计算过程：

等额本息还款：即借款人每月按照按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中，每个月的还款额是固定的，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。

计算公式：

每月还款6816.87元，由于题主已经还了2年，第3年的还款情况如下：

到第20年，累计归还本金100万元，累计归还利息63.6万元。

二、LPR时代：

LPR利率：全称是贷款基础利率，和上面的基准利率一字之差！是由18家银行根据国家政策和市场情况报价产生，是国家利率市场化的新举措！虽然lpr利率每月都有报价，但是对于购房者来说，每年调整一次。

计算公式：贷款利率=LPR+加点

最新一期的lpr报价是2019年12月20日产生的，4.8%，

2020年你的贷款利率不变，还是5.39%，但是你得计算一个加点数字：

加点=5.39%-4.8%=0.59%，由于贷款利率1年调整一次

2021年的实际贷款利率=最新的Lpr+0.59%，0.59%的加点以后也会保持不变！

如果你享受的是9折利率，计算方法一样，加点就是负的0.39%

根据2020年2月最新LPR利率，并且这个利率保持到2020年12月，那么2021年贷款利率=4.75%+0.59%=5.34%计算，用上面的公式计算可得：第3年第一个月还款金额6789元。

比第一种原来的利率每月少还27元。基本上相当于银行每个月请题主吃了一顿的午餐！并且随着未来利率下行，题主还能吃的更好！

那么累计到20年，并且20年的利率还是2020年2月LPR4.75%计算，利息总额为62.9万元，（由于由于计算复杂，前两年的累计还款金额都以LPR+加点的利率计算，否则篇幅又该加长了！）

那么，是选择固定利率还是转换成LPR？到底该怎么选择呢？

未来的事情谁都说不好，但从国内，国外两方面的经验来看，

一是，当国家发展到一定程度的时候，利率也会逐渐走低，比如发达国家，利率极低，有些接近0，甚至是负利率！

二是，央行明确指出，坚决贯彻落实“房子是用来住的，不是用来炒的”定位！降低老百姓的负担，让老百姓有钱消费是政策的方向！

三是，2020年3月3日由于受疫情影响，美联储下调基准利率50个基点，拉开了降息的大幕！

因此，目前市场上的主流观点是建议转换成lpr利率！万一未来利率走高，还可以提前还款！先享受实惠再说！

但是，如果你个人判断未来的利率会一路走高，也可以保持固定利率不变哦！

我是金晓生，如果对回答感兴趣，别忘了关注我哦！

金晓生

是否要转换成LPR浮动利率已经成为每个有房贷朋友共同关注的问题。

5.39%的房贷是在4.9%的房贷基准利率上上涨了10%，这个房贷相对来说还是比较高的，我们简单的计算下用LPR浮动利率房贷能否有减少。

我们知道去年12月份公布的5年期LPR浮动利率是4.8%，

用5.39%（原房贷利率）-4.8%（LPR浮动利率）=0.59%（LPR固定加点）

那么我们如果转为LPR浮动利率以后都是需要加。059%的基点也就是59个基点。我们都知道LPR是浮动利率，所以它就有下降和上升的可能。

其实在今年2月，LPR浮动利率已经调整为4.75%，加上0.59的固定基点，我们的房贷利率就是4.75%+0.59%=5.34%，这样来看的话如果LPR浮动利率降低的时候，我们的房贷也会随着一起下降。

LPR未来是升还是降：

LPR既然是浮动利率就存在升降的问题，从长远来看，为了刺激国内经济，不断深化金融改革与国际市场的融合，LPR是会进一步下降的，为了更好的维持市场金融持续，下降可能不会太快。

所以，5.39%的房贷利率还是挺高的，建议还是转为LPR浮动利率比较好，会享受到LPR浮动利率下降带来的福利，虽说目前来看不是很多，但是能省就尽量节省，而且未来LPR利率降低的可能性也比较大。

经营观察

如果你的房贷还剩下1-5年，就继续固定利率吧，前面已经赚大了，不操那份心

如果房贷5-10年左右，可以选择LPR，未来5年经济应该继续增长，利率处在下降区间，大概率省一些。

如果刚刚买房贷款还有10-20年，那么建议选择原合同的固定利率。把贷款利率和未来几十年的经济周期完全捆绑，风险比较大。

LPR是18银行出的平均值，可能便宜一段时间，但不可能永远便宜。

总之，短期肯定有甜头，长远有很大的看不确定性，根据你自己的实际情况，具体把握吧。

一般规律是，胡萝卜加大棒，先给甜头，再来大棒，屡试不爽。

關鍵字: 财经 利率 浮动