萝卜丝海蛎子馅
有社保了，为啥还要买商业保险？
很简单，因为社保作为基础保障，并不能解决人的其他保障需求。
举一个例子来说。虽然是例子，但是却是发生在我身边的事实。
朋友王莉，有三个姐姐，其中三姐有一个独生儿子。虽然儿子总是惹他们生气，但日子过得也算顺妥。直到2013年的一天，他们的独生儿子在晚上骑摩托车回家，不幸撞在路口等红灯的大车上，当场身亡。因为当时所处的路段并没有纳入天眼，没有监控，等到被人发现，大车已经没有踪迹。两口子不仅没有得到一分赔偿，还要自己出钱处理儿子的后事。
有社保吗？有，但不管是职工医保还是居民医保，都是对参保人在医疗机构发生的医疗费用进行报销，并不赔偿身故责任。你要说自己不可能这么倒霉遇到这样的事情，但新闻报道出来的事故难道还少吗？无锡大桥倒塌，三人丧命，不是天灾是人祸，小吃店爆炸，连累无辜路人，也是人祸，有时候人祸比天灾还有可怕。
还有一个例子，是最近发生的。小王是司机，在驾车时发生车祸，在医院救治了半个月后还是不幸身故。因为对方全责，保险赔了50万，自己在保险公司购买的意外卡单也赔偿了20万，总计70万的赔偿金可以让家人好好生活，度过难关。
跟朋友聊天，我说如果不买点意外险，自己能值多少钱有时候就要靠别人来定价了。对方有能力的，可能值个几十万，对方没有能力的，即使坐牢也出不了多少钱。这是其一。
其二，社保是报销型的报销，解决不了人的劳动损失补偿的问题。
什么意思呢？当人生病，特别是大病的时候，肯定不能上班，虽然不上班，但生活费用和康复医疗费用还是要支出，因为这些费用不是在医院发生的，没有发票，医保不报销。
朋友的父亲老徐原来是单位的技术工，月薪很高，今年9月份查出肝癌晚期，已经没有手术的可能。医生提供的方案，就是吃靶向类药物控制肿瘤发展。正版的索拉非尼，原价要1.2万一盒，虽然进入了医保，可以报销，但出去免赔额，以及按照比例报销后，也要7000多一盒。每月吃一盒药，年费用总计也要八九万，这是普通家庭负担不起的。后来找了一个渠道购买印度版的高仿药，1400一盒，已经吃了半年多了。
这就是现实版的我不是药神。有药就能续命，没药那就是等死，有钱，意味着能买到药。实际上解决劳动损失补偿的问题，是通过给付型的重疾险来实现的，只要达到保险合同约定的标准，就一次性赔付保额，跟是否发生医疗费用没有关系。
除此之外，高净值人士还要解决财富的定向传承问题，如何避债，如何避税，如何按照自己的意愿把钱留给自己想要照顾的人，这些问题社保都不能解决。
社保虽然有限，但社保作为基础保障非常有必要。所以要打破幻想，保险不是有了就行，而是够了才行，什么叫够呢？第一看自己的需求，第二看自己的能力。作为一个唯一跟时间挂钩的金融产品，要买保险就趁早，早了费率便宜，晚了不仅贵，还有可能买不到，毕竟人的身体是消耗品，一天不如一天好，所以，你等待的，不是更好的产品，而是在不断消耗自己购买保险的资格。
简净轩语
社保是一种基础保障，但这一种保障是不够的，而商业保险就是在这种基础上又牢牢增加了一道保护墙。
先讲一个故事，本人的一个朋友老A，刚大学毕业不久，同样是社畜一枚，身上钱不多，平日沉迷工作，周末就想宅宅，运动健身更是谈不上，一日三餐吃的外卖，不是油腻就是麻辣，于是乎身体健康每况日下，年前就患上大病，去医院住院治疗，治疗费和医药费加起来就接近2万，社保报销了将近1万多。独立的他没有向年迈的父母伸手要过一分钱。
现在的老A身体早已恢复，吸取了生病住院的教训，积极存钱，健康生活，平日下班也要出去跑跑，周末也要出去晨跑锻炼，一日三餐清汤寡水，和他说话，没说几句就聊到养生。问他接下来想做什么，他说买保险，社保只是内衣裤，有了基础还不够，还要在外穿衣裤。
老A简直大变活人，不过他说的在理。社保只是一种基础保障，但有了基础是仅仅不够的。
说到社保，就有职工和个人之分。职工社保与个人社保相比就更全面些，职工社保就是我们常说的“五险一金”，包括了养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险以及住房公积金，而个人只有养老保险和医疗保险。
养老和医疗保险，又是最重要的。养老保险，保证了我们退休后不至于流落街头，伸手要饭，让我们老有所依；医疗保险，就是当我们生病治疗，在治疗费用上的一种补贴，减轻了一些负担。
所以，社保是必要的，每个人都必须要买。
当我们有了一定的经济条件后，商业保险可以考虑了。社保只是一种基础的保障，仅仅满足了人的基本生活和医疗保障需求，但这还是不够的，这时需要商业保险作为后盾支撑。
举个例子，某人被狗咬伤了，为自己选了一种最贵的狂犬疫苗，而这种疫苗是进口的不在医保的报销范围内，所以当这人想报医保时自然是报销不了。
就拿医保来说，它有个起付线，起付线以下的，像是门诊挂号是报不了的，只能自己掏钱，说到起付就自然有封顶，至于封顶线和起付线是多少要根据每个地方而定。北京的规定是在职职工门诊1800起付，报销比例：大医院70%，社区医院90%，最高20000元；住院：第一次1800，第二次以后650，报销比例：85%，最高30万。
医保除了有起付线外，还有自付部分和自费部分。自付部分，指的是住院花费超过起付线，个人就要自己承担一定比例的费用，医院越好，自负的比例就越大。自费部分，指的是不在医保报销范围内的药物，治疗项目等。所以，医保可以报销的范围其实是很有限的。
再举个例子，某人得了癌症还在救治当中，急需用钱，医保是报销性质的保险，事后才能报销。此人因为买了商业保险中的重疾险，获得了50万的赔偿金额，缓解了资金上的短缺。
最后，还是那句话，社保保的是基础，有了基础是远远不够的，还要靠外力打牢固，这个外力就是商业保险。只有全副武装，才能面对人生的各种幸与不幸。
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国家统筹的医保只是最基本的保障，没什么购买门槛，全民可买，全民可赔，这也意味着不可能全民医疗全赔，否则医保基金早就无钱可赔了，必须有报销限制。限制包括起赔线，医保用药，医保定点医院，还有隐形的限制，每个医院每年可用医保支出多少，超了医院自己负担，导制一些重病患者医保内治疗会受到医院一定的阻碍（这个我觉得医院也挺冤）。
我们要安排好自己的生活，在需要的时候就有这笔钱可用，就需要提前准备，医保负担不了的部分由商业保险补充，且可以享受更好的医疗服务。举个例子，淋巴瘤使用医保内治疗方案治疗，在医保报销后个人只负担几百上千元即可，如果使用进口药治疗，超出医保报销范围，个人支出大约十二万元，但两个治疗方案差别是医保方案治愈概率是六成，而进口药治愈概率是八成，如果购买了商业保险的重疾险，我想大家都会不犹豫的选治愈率八成的方案吧。
另外说明一下，保险对冲的是经济损失，不是保你不生病或生病一定能治好，而是保障因为生病要花的钱可以得到补偿或因生病无法工作收入损失的补偿。为自己，为家庭经济稳定，提前做好保险规划吧。
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医保没有任何限制条件，任何人任何身体状况都能参保，但是它不是万能的，不能报销所有的诊疗费。医疗险有局限性，社保规定目录里的用药才可以报销。普通的小感冒，急性肠胃炎，眼睛发炎等小毛病用医保就绰绰有余了。
但是如果碰上重大疾病或者意外伤害需要做大手术，用社保外的药，纯医保就远远不够了。自费药，进口药价格高但是效果好，ICU特需一天几千到几万。
穷人最怕生病了，因为没钱看病；有点积蓄的也怕生病，因为怕看病一夜回到解放前；有钱人怕生病，因为担心有钱没命花。谁能保证自己一辈子不生病，不出意外。商业保险的作用不是保你不生病，只是在你生病时不用了为了看病钱而担忧。商业保险可以弥补医保的不足，让保障更加完善，哪怕未来哪一天疾病或是意外的风险真的来临，你也不会陷入没钱看病的窘迫。
商业保险还可以解决弥补因疾病诊疗导致的收入损失等问题。商业保险还有一个优势就是有绿色就医通道，帮你预约专家，提供二次诊断，安排国外治疗等等。在中国看病，一直都是看病难，排队几小时看病几分钟是无数人吐槽的梗，在北上广深这种城市更是预约个号都要提前一两周。如果是一般的小毛病还好，大不了我等，如果病情严重些的，等的是时间消耗的是生命，尤其是那种急待做手术的病人，得不到及时的救治严重点就是会错过最佳就诊时间。商业保险的就医资源可以为你免除这些烦恼。
有了医疗保险和商业保险的双重保障，才能更加安心地生活。
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医保是很需要的，但这并不意味着，有了医保，看病就不成问题了，我们参加医保，虽然有交钱，但并没有交多少，是不够用的。
而且，医保报销也是有限制的。
首先，要医保目录里的用药才能报销；其次，医保报销有起付线和封顶线；医保不是全额报销，是按比例报销，而且不同地区、不同金额、不同医院的报销比例不同；最后，医保报销对于地区也是有限制的，到境外就医肯定是不能报，所以，医保是惠民的，但有了医保不意味着我们就看得起病了。
因为医保不够用，所以才需要商业保险来补充，医保有很多限制，但是商业保险里面，比如你买了重疾险，只要符合合同约定的情况，就可以赔付保额。
有了重疾险就不用苦苦等报销，而且这笔钱，你想怎么用就怎么用，如果一个人生了重病，除了看病需要花很多钱，短期内也不能工作，如果有重疾险的赔付，至少能保证他们的生活。
所参加医保之后，再补充适当的商业医疗险，比如重疾险、医疗险、意外险和寿险，就可以让我们远离看不起病和因为意外导致现金流紧张的困扰。
栗子学院
感谢悟空问答。社保是我们生活最最基本的保障，是维持基本生活的保证。而商保则更加强大、独特的保障功能和资产保全功能是其他任何金融工具不可替代的。
具体我们可作如下几个方面的比较：
1、意外保障
社保对于意外的保障只针对工作单位内，在此之外的上下班途中、家里或旅游途中发生的意外，都是不能报销的。
商保意外和意外伤残保险，一般来说，无论在哪都是可以报销的。并且，意外保障都是低保费即可获得高额的保额。
2、疾病保障
社保涉及的医疗费用，是拿有关凭证报销，下有起付线，上有封顶线，中间除自费药外，在可报销范围内再按比例报销。
社保是报销性质，而商保就有提前给付功能，只要确诊，即可赔付。
医保有4种不可报
3、营养补贴、收入补贴费
商保有住院补贴，也有给付型保险金，用于弥补生病期间的收入损失和康复营养费用；社保是做不到的。
4、身故保障功能
社保相对于在交费期间或是还没领几次就身故的人是很不划算的，按个人账户价值的部分退还和丧葬费的限额报销，对家人来说基本上都是没什么补偿的;?
商保的保障型产品，都有很高的寿险保障，24小时或是定期生效后，不论投保时间的长短，哪怕只交费一次，对于被保险人的身故都会给予家人高额的赔偿金。
这一点上，社保体现的是一种单独个体生活的维持，商保更多反映的是对个人及家庭的责任和保障。也就是说，社保的好处只在个人，而商保的赔付，更多的是对整个家庭的惠泽，或是挽救。
5、豁免功能
社保没有保费豁免功能。
商保有重大疾病和投保人的交费豁免功能，即在交费期间，若被保险人发生重疾，保险赔付以后余下的保费可免交了，但其所享受的保单利益不变;或者是父母为孩子投保作的教育金保险，若交费的投保人在交费期间发生身故或全残，余下的保费免交，所享受利益不变。
6、变现功能
社保的交纳，中间是不可以取钱出来的，只有在交满后到固定退休时间才可拿钱出来，且领取的多少也是被动的;
而商保的领取相对方便，可以利用保单贷款的方式或直接领取减低保额的方式，都可作应急资金的变现。
7、养老功能
社保也只能解决一部分的养老费用，立足于基础性的社保最多只能保障老年人晚年有饭吃而不是有肉吃，如果要过上更有品质的生活，就需要更多的保障和积蓄。
商保就是为提高养老品质而设计，老年生活要想周游世界、想尝遍天下美食，想保持年轻时的生活品质，就必须依靠养老商保来实现。
8、资产传承功能
社保没有资产传承的功能。
商保有资产传承的功能。
总而言之，社保就像低配版汽车，你要真皮座椅、超大天窗、倒车影像、人车互动，还得加装或者升级配置，至于是中配、还是顶配，全在个人自己来定，这就是商业保险。
大强聊保障
社保是国家最基本的保障，就像朱镕基总理所说的那样：“社保只是保，而不是包。”
社保是广覆盖，低保障，购买没有门槛，每个人都可以买，特别是今年农合跟城镇医疗合并为“城乡医疗保险”。农合和城镇报销比例是一样的，像我们这边今年缴费220元/人，60岁以上、贫困户、独生子女、五保户不用交。价格便宜，可以继保，可带病投保等优点。像我们交100元/年的社会养老金，交15年，像今年60岁以上每个月可以领到80元/月。像事业单位、公务员的社保卡优势就更加突出了。下面我们用一张图来讲解社保中的社会医疗住院报销就好比这个图
该图我们简称为“社保V型图”。此处文字省略。
购买保险顺序图
我们来看T型图（图）
有一个A家庭和B家庭，很不幸两个家庭面临同样的风险。A家庭有社保，而B家庭既有社保又买商业医疗保险和重大疾病保险。
A家庭患一场重大疾病，住院花费30万，社保报销15万，还剩下15万就需要我们自费。
B家庭同样花费30万，社保报销15万，还剩下15万，这个时候看到我们的商业保险，商保当中他购买了100万的医疗保险和20万的重大疾病保险，其中100万医疗保险报销14万，重疾给付20万。我们发现他不但没有花费15万，还得到19万。
这19万可用来康复期间需要的营养费生活费、房贷车贷等等，而商保可以灵活地解決这些问题。百万医疗大多数是可以报销进口药和特效药的，重大疾病保险是给付型，用于收入损失。
从上面我们很清晰得出结论：社保+商保是相互补充，是不冲突的，保险让生活更美好。这公益广告在央视播出的。
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这些不要去问网上的喷子。去问问，医院里边的病人。国家现在的社保覆盖率达到90%以上。大多数人都走城镇居民医保，或者职工医保。但是还有很多人，看不起病！为什么？
今天我们只从治，疗，费!三个方面来说说。
首先说治是指临床的，医药费，床位费，检查费，器材费。而社保，仅仅解决的是医保范围内80%的部分，还有最高限额26万(不同地区有所差别)。比如治疗癌症的靶向用药，这是不在医保范围内的。也是巨额的开支！
不过这部分不用担心，一年几百(根据年龄)最高投保年龄为60岁可续保到99岁的百万医疗险就可以解决社保外用药的万元部分！
然后再说疗，这包括治疗后期的康复费用，营养费，护理费！这些就需要提前给付重大疾病保险来做规划了！
最后再说费这解决的主要是收入损失，日常生活，子女教育，父母的养老，房贷车贷。因为一个人罹患大病后，最大的开支不仅仅是在医院。出院后，康复期一般是五年。这五年收入会有很大的损失，还会影响另一半的工作。所以家庭的日常开支。万一离世，对家庭的责任不会因为离开而不存在。更会压在另一半身上。或者父母身上。
综上，保险是利他的！是有责任的人为家庭成员未来的规划！不仅仅是拿走担忧，更能完成心愿。真正做到不论人在哪，总有一份爱在你身边！
我是国家理财规划师，家庭财富私人管理师，如有更多问题请加关注私聊！
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在此，以社保中的医疗保险为例进行说明。社保医疗中，有三个受限：
第一，就诊医院的级别与费用报销比例挂钩，医院级别越高，报销比例越低。比如一般情况下，在一级医院（乡镇级别）报销比例可以达到80％或者更高；在二级医院（县级）报销比例为70％左右；在三级医院（地市和省级）保险比例为60％或者更低。
第二，用药品类和报销比例挂钩。用药分成甲类、乙类和丙类（大部分为进口药）三种，其中甲类用药报销比例为100％；乙类用药先自付15％后，再按照85％进行报销；丙类用药基本上不能报销，只能自己承担。
第三，社保统筹账户额度和大病额度有限制。这两个账户每年是有年度限额的，各地区限额不一样。比如统筹账户按照年度17万计算，即一年之内最高报销17万，超过的部分就不再报销，需要等到下一个年度内才能报销。大病保额也是一样的，按照年度30万计算，在此额度内可以报销，超过之后就不能报销了。
此外，社保医疗对交通意外事故产生的医疗费用，也是不报销的。
一般疾病在乡镇或者县级医院就能够解决，总体费用也不太高；使用的药品也计较简单，以甲类药品为主，部分乙类药品为辅，则报销比例还很高，所以通过社保就能解决大部分问题。
严重的疾病和重大疾病，就需要到更高级别的医院去治疗，比如到三级医院去做治疗，这时花费的总体费用更高；使用的药品除了甲类药品、乙类药品外，很多情况下会使用到丙类药品，而且丙类药品比例还会很高。这时候社保可以报销的比例比较低，面对高额的费用，自己需要承担的比例就特别高，压力也更大！
所以，仅靠社保不能解决所有问题，还必须买商业保险作为有力补充，提高保障额度和保障范围。
再说说商业保险，可以根据自己的情况和选择，进行灵活设计和投保。商业保险遵循商业化原则，鼓励多交多保。
比如商业健康险，可以根据需要设计高保额，在发生疾病的情况下，社保报销不完、报销不足和不报销的部分，商业保险来报销。或者一次性给付固定的金额，增加治疗费用，提供康复费用，或者是作为补偿收入损失。
如果社保已经报销完毕费用，商业保险赔付的钱，是可以自由支配的，可以拿来支付家庭的房贷车贷，改善家庭生活。
还有，社保养老也是同样的道理，强调公平，大家领取的比例和标准差不多。想要未来养老时多领养老金，则需要通过商业保险来做有效补充，才可以确保高品质的养老生活。
综上所述，社保是必须的一个必须的保障，但是也有不足之处，还必须通过商业保险来做有效的补充和完善。
爱笑的童家伟同学
医保作为国家的福利政策确实有许多优势，例如可以带病投保、无需健康告知终身续保；缴满一定年数，退休后也能享受医保待遇。
但医保的用药限制，报销比例、报销额度，异地就医等问题也十分突出。
医保更像是国家在寒冷冬日里发给我们每个人的保暖内衣，而商业保险则是羽绒服，唯有此，才不至于被冻着。
医保用药限制大
2017年，时隔8年，医保药品目录更新，更新后纳入医保的药物有2535种。
这2535种药被分为甲类药和乙类药，归于甲类药可以100%报销，但甲类药通常药效一般；乙类药药效更好，而乙类药各省份根据实际情况来设置报销比例。
因此，即使是医保范围内的用药，也不一定全部报销。
再说说医保之外的用药，据世卫组织已公布的数据，目前市场上的药品已经超过20万种，医保能报销的药物仅占比1%。
前几年闹得沸沸扬扬的格列卫，白血病患者的生命之光原本也是没有纳入医保的。
对一般人而言，两万块钱可以买4部苹果手机、2个意大利名牌包包、一辆二手奇瑞汽车。对于一些慢性白血病患者而言，两万块钱，只够买一盒格列卫的抗癌药。
好在，格列卫现在不仅被纳入医保，而且产权保护期也过了，国内的一些仿制药一瓶几百元，价格尚可接受。
可其它的癌症患者远没有这么幸运，许多抗癌特效药都依赖进口，而这些进口药动辄上万的价格依然让人惊悚。
医保的报销额度有限
以深圳为例，作为改革开放的最前沿，深圳的医保政策在全国也十分领先。
职工连续缴纳医保的时间达到6年，那么报销额度最高可达到153万，报销比例最高可达90%。对于一些进口材料，深圳医保也有60%的报销额度。
同样是超一线城市的广州，医保最高限额就只有59万。其他的2、3线城市的报销额度就更低了。
准一线城市武汉，居民医保的报销上限为15万，职工为24万，比例在80%左右；网红城市长沙，居民医保为15万，职工医保为12万，比例最高可达96%。
新农合和一些城镇居民，医保的报销额度和比例就显得相形见绌，一般来说，报销比例仅在50%左右，而这群人又恰恰是收入最低的群体。
医保异地就医报销比例低
对许多重疾患者而言，受当地医疗水平的限制，异地就医是无奈的选择。但医保于此，规定却很严格。
各地医保都会指定当地相关的医疗单位，倘若异地就医，报销额度将会大打折扣。
例如湖南某县的居民能够转诊到深圳求医，那么医保规定首先要自付15%的医疗费用，再根据参保地的比例报销。
倘若不符合转诊就医条件，报销比例要再降低10%。而转诊就医在当前的环境下很难实现，
这么一折腾，真正能报销的比例也就在30%左右。有很多地区，还明确说明了，异地就医，医保最多只能报销25%。
医保有三不
所谓医保的三不，指的是三方责任不报；医疗设备、器材、服务项目不报；医疗费用不提前垫付。
三方责任主要是指的意外风险，例如车祸；
医疗设备、器材、服务稍微复杂一点，举个例子：
老刘在长沙做了一个心脏搭桥手术，血管里放了个支架。
那么涉及到的CT检查费用、支架费用、后续的疗养费用医保都是不予报销的。要知道现在一个进口的支架都要12万了，这谁顶得住？
医保还有一个诟病的地方，它不能提前垫付，一定是你交完钱，以后拿着发票去要钱。
可一旦罹患重疾，前期的垫付费用就是一大笔开支。
重疾也不是一朝一夕就能康复的，期间的疗养费用又是一大笔开支。不能工作，经济压力本来就大，一场重疾摧毁一个中产家庭绝非危言耸听。
小结
综合来看，医保作为国家的基本福利政策，在基本医疗保障上已经做得足够好了。但是，医保并不能很好的承担意外和重大疾病风险。
所以阿宝叔说，医保只能算是保暖内衣，要真正抵御寒冬，羽绒服必不可少。
那么，什么样的商业保险才能承担羽绒服的作用呢？这个问题，就要因人而异了，需要结合年龄、身体状况、家庭的经济实力、是否有房贷车贷等等因素综合考虑。
保险的配置永远都不是一锤子买卖，也不可能有万能公式。人有高矮胖瘦，保险也需量体裁衣，适合的才是最好的。
