誰知滄海月有淚

不正常，這屬於違規吸收存款的行為，但是有可能在前些年存在！農行大額定期一年，每萬元再返70元。一般銀行一年期定期利率是1.75%，再加上返還的每萬元70元，也就是0.7%，摺合年利率為2.45%，這樣的年利率完全是有可能的。

返利違反規定

根據我國《商業銀行法》第四十七條規定，任何在利率之外主動提高或者降低利率的行為都屬於違規行為。也就是說，銀行不得以存款送禮送積分活動甚至返現金等吸收存款、發放貸款。

大額定期一年，每萬元再返70元，這樣的事情無疑就是違規吸收存款的行為，這樣的事情是不被允許的。如果有人舉報到當地人民銀行等監管機構，立刻就會有人來追查此事，都會從嚴從重嚴肅處理。

這樣的返利前些年是有可能存在的

這樣的事情在前些年縣裡面的農行可能會有的。一般來說，銀行輕易是不會冒著風險來做這樣的事情的，因為畢竟這樣是違規的，如果被舉報了，被罰款是小事，嚴重點可能行長、經理都要被撤職了。

因此，除非是銀行遭遇了很嚴重的指標完不成的情況。比如在一些特殊的時間點，比如季度末，年末，銀行遭遇了嚴重的流動性緊張，存款考核指標完不成的情況下，可能整個支行都會被扣很多錢。在這樣的情況下，銀行行長就會想辦法，找一些熟人攬儲，大額定存一年，然後返利70元，這樣攬儲是非常快捷的完成任務的辦法。當然了，這些成本非常可能都是由個人出的。

這樣的大額存款一般起存金額都是10萬左右，一年期正常年利率為1.75%，加上每萬元返利的70元，摺合年利率也就是2.45%，這樣下來10萬元存一年可以獲得2450元的利息。一般每萬元返利70元，這些錢都是個人出的，表面上也看不出來，然後還能夠保住考核指標，大家還有獎金賺。因此，這樣的事情也是非常可能存在的。

綜上所述，農行大額定期一年，每萬元再返利70元，這樣的事情確實不正常，屬於違規攬儲。但是在前些年，在季度末或者年末，如果有農行的支行指標任務完不成可能被扣錢的情況下，這樣攬儲的事情有可能是存在的。

睿思天下

農行大額存單定期一年，每萬元返70元現金。這種情況確實比較少。

原因之一，增加了利率負擔。

大額存單，是起點是20萬元的一種新存款產品。由於起點標準高，利率也會更有所傾斜。定期存款利率一般在基準利率上上浮20%~30%，大額存單可以在基準利率上上浮40%~55%。

目前，一年期定期存款基準利率是1.5%，上浮50%就能夠達到2.25%。也就是1萬元一年只有225元的利息，如果能夠返現70元。

不管是存款後返現，還是結息時返現，相應的利率都在2.95%左右。確實會大大增加銀行的負擔。

大家以為3%左右的利息不算什麼，實際上銀行的平均利率非常低。根據農業銀行的2018年年報顯示，該公司目前吸收的存款儲蓄高達16.4萬億元，平均的付息率只有1.39%。其中個人存款9.56萬億，平均付息率1.43%；公司存款6.84萬億，平均付息率1.33%。

按理說，農行這樣的大型銀行不會差那幾十萬元存款。

原因之二，違規操作

《商業銀行法》第47條規定：

2018年中國銀保監會聯合央行發佈《關於完善商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》明確嚴禁採取有關行為，違規吸收和虛假增加存款。最明確的一條就是：

實際上，也就是說我們以前見到的送油、送傘、送米、送面，跟存款返現一樣都屬於違規操作。不過，一般來說受益人是不會舉報的。

個別銀行網點可能會存在從辦公經費、福利費中套現出一定的現金或者實物，用於吸收存款。這也是很難避免的事。不過一般很少有大張旗鼓的打宣傳標語、條幅，去公開宣傳的。

綜合來看，存款返現活動是違法違規的。按理說，農行這樣的大型銀行不太可能會搞這樣的活動。

不過我們也不要擔心我們的存款安全。只要我們將存款以大額存單的名義存到我們自己賬戶中，相關密碼不告訴任何人，基本上就是安全的。

暖心人社

農行大額定期一年，每萬元再返70，正常嗎？

根據牛哥對法律的瞭解，出現這樣的情況特別不正常。

如果是農村信用社這樣做很正常，畢竟攬儲更加困難，但是對於農行來說，大額定期一年每萬元返70元就不正常了。國有大行網點眾多，財大氣粗，具有品牌優勢，因此是利率最低的代表。即便是季末年末攬儲加把力，送點禮品也就不錯了，明目張膽違規返現金就極為罕見了。一位在村鎮銀行工作的朋友前一段攬儲，三年期存款年利率4.125%，每萬元每年返50元現金，實際年收益率能達到4.625%。可見雖然返現金是違規行為，但是地方中小銀行攬儲困難，違規不被舉報沒事，沒有存款可就無米下鍋了，生存都會成問題。國有大行即便是大額存單，利率上浮往往只有45%，金額更大時才能有更高的利率，但是普遍低於其他銀行。

大額存單是徒有虛名，名字上叫大額存單，只是存款門檻提高了，但是收益並沒有隨著存款認購起點的增長而提高。雖然地方銀行也有銷售，但是總體上賣相不佳，不如那些利率較高的智能存款來勁，甚至有些地方銀行的普通存款利率都比大額存單高，大額存單更多的只是國有銀行、股份制商業吸引存款客戶的一塊門面。大額存單是為了解決許多銀行存在的利率整體偏低，儘量減輕通貨膨脹帶來的負面影響，而在存款銀行掛牌利率的基礎上，給予上浮一定的比例，一般為20%—50%，形成大額存單的新利率。

如果你的存款時點，是在季末或者年末，那麼完全有可能出現以上情況的，但如果非考核時點，只是普通時候，客戶經理給出了這個利率水平，那麼你就要多打一個心眼了，存在騙存款的可能性，因為一萬額外返70元，較市場上的水準而言明顯偏高了，特別是在農行這種大型國有銀行。

我是趨勢牛哥！打字不易，點個贊吧，歡迎評論說說你的看法

趨勢牛哥

如果我沒有猜錯的話，題主所說的農行指的應該是農商行或農信社。

我這麼說主要有以下兩個方面的原因：

1. 在我不短的銀行基層工作經驗來看，很多客戶，尤其是老年客戶，對於農行，農信社，農商行這三種銀行是分不清的。至少在語言描述上是區分不出來的。
2. 農行很少有向客戶直接補貼現金的做法。一來銀行的資產規模比較大，對於存款的個人客戶並不十分渴求；二來農信社，農商行很經常搞這種存款返現金的活動。
   
   
   

大額存款返現金是正常現象，但不屬於合規經營。對於儲戶來說不用擔心，心安理得的拿走70元就行；對於銀行來說，卻需要格外小心，一旦被人向當地銀保監局舉報，銀行是需要向監管機構作出書面說明的。

不是所有銀行都會對客戶的存款發放現金的，這種情況一般只侷限於規模相對較小，存款吸收相對困難的銀行。比如城商行，農信社，農商行，村鎮銀行等等。民營銀行的存款吸收也比較困難，但因為受到物理網點的侷限，所以，有辦法直接派發現金，但他們也會通過直接提高存款利率的方式來吸引存款客戶。

除了以上這些規模較小的銀行，還有一家銀行，規模很大，但也對儲戶發放利息以外的優惠：或者是現金，或者是禮品。這家銀行就是郵政儲蓄銀行。

郵政儲蓄銀行之所以會發放禮品或現金，我覺得主要是與它歷來的傳統有關。早期郵政儲蓄銀行還不是銀行的時候，是受到人民銀行貼息的。

那個時候郵政儲蓄銀行吸收來的存款也不是用作貸款，而是直接上交人民銀行。人民銀行給付郵政儲蓄的利息，減去郵政儲蓄支付的利息，就是郵政儲蓄收入。郵政儲蓄有更大的利潤空間，所以它會拿出一部分利潤通過禮品或現金的形式吸引客戶。

那些股份制銀行甚至國有大行，雖然不在線下發放現金或者禮品，但是他們通過線上積分商城的方式也對客戶實行了補貼。從本質上來說，這兩種行為是沒有差別的。

從現實情況來看，各家銀行發放現金，禮品的行為依然存在。可見監管機構對於銀行補貼存款客戶的行為是睜一隻眼閉一隻眼的。只要不做的過分離譜，不影響銀行的流動性運營，監管機構也是不願意管的。

實際上大額存單的誕生也有各家銀行補貼現金，發放禮品這樣的一個大背景。 人民銀行看到了各家銀行對大額存款在吸收過程中的亂象，所以乾脆設計了以基準利率上浮50%左右的大額存單。具體利率由各家銀行自己來確定。一方面減少了銀行直接拿錢補貼客戶的行為，另一方面也滿足了大額存款客戶的高息訴求。

總結：

無論是農商行給現金，城商行給禮品，還是大銀行給積分，從本質上來說都是營銷客戶的一種手段。對於儲戶來說，還是給現金最實惠，因為錢存銀行就是為了得利息。只要認準是銀行，安心拿走禮品或現金就可以。

銀行研究僧

坦白交代:我就是農行一員！客官如有什麼問題，歡迎對質。我承認，農行存款確實有過小禮品，特別是每年的“春天行動”期間，什麼鍋碗瓢盆，春聯年畫，牙膏牙刷，香皂肥皂洗衣粉……可謂一應俱全，大爺大媽確實來勢洶洶，整個大廳熱火朝天。但～但，哥哥我確實沒有聽過返現金的，更沒看過，更不必說每萬返70這麼耿直大方滴！這陣勢，恐怕很多城商行和農商行都汗顏吧？其實，我的同事和熟悉農行的朋友都知道，農行雖然貴為四大金剛，基層的費用管理（尤其營銷費用）是夠嚴格的，不僅僅是被監管盯得緊，更是因為家底不寬裕～捉襟見肘讓你們見笑啦，家醜不外揚哈～咳咳～

本傳說最有可能的版本是:一位師兄在“春天行動”中因任務過重，不堪重負，在不斷的問責和訓話中，含淚自掏腰包，給捧場的朋友一些茶水錢，因為如果任務不能如期完成，被扣的績效會遠遠超過1400，這賬哥們也得算啊？還有可能被轉崗～甚至～哎，還是不說的太白了，不是說家醜不……那個啥～咳咳～

說到這旮沓，突然想起來N年前一件事，是真實的哈，不是虛構。大概2001年左右，我師兄在一個鄉鎮基層網點主持工作，也因為俺們行的“春啥行動”，他的助手也二十出頭三十不到，兩個傻小子年輕氣盛，血氣方剛，摳爛腦殼都想把行動整起來，於是在大街十字口打了一個橫幅“存款到農行 幸福又吉祥”～哈哈好帥（此處應該是大拇指）。可惜啊，半小時不到，當地人行（特指人民銀行，上次有人罵我亂取名）就趕到了網點，小哥急忙迎駕，可劇情反轉，非但沒有得到大哥的點贊，反而一番訓斥和筆錄。後來，支行為此被紅包1W，再後來～大師兄被降職，二師兄被撤職～再後來我就去接了大師兄的位……但是，此處必須申明哈，不是我告狀，而是隔壁的老王（信用社），這事絕不灌水，哥用人格擔保。

但願本故事純屬虛構，如有雷同，純屬巧合，否則如果監管被紅包的話，我輩也會被連累啊，想想都心痛。但是，即使有此事，我再次提醒大家別認真，口頭承諾的東東，多半空頭支票一張。負重而行的師兄，可能也沒有過多考慮此話的後果，如果馬雲、馬化騰、王健林等不缺錢的人知道了這個消息，哐啷一聲摔來2000億，我看你連跑的機會都懸了。～拿來……14億元返還！

話不多說，各位且行且珍重，哥隨風而去～

龍門山財經

根據《商業銀行法》第四十七條規定，超過央行利率上浮規定的利率標準為違規行為，任何利率之外的金錢、禮品贈送行為為隱形利率行為。這些都是法律明文禁止的，但是，在實際操作中，很多商業銀行都在打擦邊球，尤其是在年末銀行工作人員為了衝業績經常搞許多促銷活動，例如：送花生油、送代金券、送積分，有的大額存款甚至送手機，對於銀行的這些促銷行為，因為儲戶是得利的，所以也沒人去揭發，大家都睜一隻眼閉一隻眼就過去了，但是，如果說存大額存款直接返現金，我還是第一次聽說，還是小心一點為妙！

1、小心存款變保險：我們經常會碰到保險的理財產品有每年返現金的，但是卻沒聽說過銀行存款也返現的，所以，如果說有返現，那可能是買的保險，說是存款其實是一種話術，所以你最好看清楚，如果需要你籤協議什麼的，那應該就是理財產品了，最好別買！

2、對於銀行來說，返現還不如直接提高利率：一萬返現70，年化收益率為0.007，就算把這部分加在目前一年期定期存款的利率上面，也不會超過央行上浮利率不得超過50%上限的規定，因此，如果真的是存款的話，那還不如直接提高利率！

綜上所述：農行這個定存一萬返現70的促銷活動有可能是保險或者其他理財產品，建議你最好慎重考慮！

以上個人觀點僅供參考，希望對你有所幫助！

K濤資本

這種情況肯定是不正常的，利率之外的萬元再返70元是法律法規命令禁止的違規行為，尤其是五大銀，這種大型的商業銀行不會去觸碰底線違規操作，要留意這種存款方式是否屬於變相理財產品。

商業銀行法第四十七條規定，商業銀行不得違反規定提高或者降低利率以及採用其他不正

當手段，吸收存款。此外，我國銀監局規定，商業銀行不得采用存款送禮品的方式吸收存款。

雖然目前很多銀行存在存款送禮的方式，但是讓客戶得利的事情，很多儲戶基本也不會聲張，銀行也能攬儲，這是互惠互利的事情，不過大額存單返現，對於農行來說，可能性並不大。

那為什麼說不正常，可能性並不大？

一、農行沒有太大的負債端壓力，無需以這種方式攬儲。

農業銀行在個人存款均處於同業高位，淨利潤增速每年保持在大行前列，還沒有必要達到去拼命攬儲並且送現金這種處境。況且違規吸收存款後，一旦被揭發，不僅相關人員受到處罰，銀行也會受到相應處罰。

如果說是大額存單，銀行送禮品，那可能是比較正常的現象，畢竟現在都是很普遍的存在，這也是銀行為了長期留住儲戶的方式，但是按照20萬一年利率2.08%計算，一年利息為4160元，如果加上每萬元70元，等於1400元，那一年期的利息就達到了5560元，年化收益一年存兩年的利息，這就比部分的銀行利率浮動超過了30%，很顯然是不合規的。

二、是否屬於其它理財產品，同時也要注意風險。

相關人員推薦的是否是保險或者其它類的理財產品，並不是大額存單，尤其是農行，存一年返現這種可能性更不可能有，直接提高利率不就更保險，沒必要去違法違規。

如果是其它理財產品，是有一定的風險，貪這萬元返70元，可能後期兌現時本金存在一定的風險，這是要了解清楚的，看好協議內容，避免買了不是你想要的產品。

總之：銀行這種送禮是比較普遍，送現金是比較少的，尤其五大行這種可能性更小，主要是農業沒有必要去用這種方式攬儲被處罰，先了解清楚，避免後期出現問題，導致本金可能承受風險。

金美圓的財經筆記

首先可以肯定的告訴你，存款返現肯定是違規的，但不排除個別銀行在吸收存款的時候，會私下使用這種手段。

現在銀行的存款非常緊張，各大銀行為了獲得更多的存款也是拼得頭破血流，而且各種新花樣不斷推出，目前去銀行存款不僅可以上浮更高的利率，還可以拿各種禮品，有部分支行甚至還會給你返點。

但是存款返現是違規的。

2018年6月8日，銀保監發佈《關於完善商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》（銀保監辦發〔2018〕48號），這個通知特別強調了銀行不得違規吸收和虛假增加存款。其中有一條明確的規定，商業銀行不得違規返利吸存，通過返還現金或者有價證券，贈送實物等不正當手段吸收存款。

所以現在銀行都不敢做存款返利的事情，如果客戶存款銀行敢給返點被舉報了，那監管部門可是要找上門來的，而且會給嚴厲的懲罰。

農行大額定期一年每萬元再返70元，我個人認為不正常。

前面我們也說了，監管部門明令規定銀行不能違規吸收存款，不能通過返點的方式違規吸存，而像農行這種大銀行，一般都會嚴格執行監管部門的相關政策，不會違規操作。

但不排除農行有個別地方支行在實際吸收存款的過程中，會私下采用這種手段，畢竟現在存款不容易，而農行想要上浮更高的利率範圍也要受到銀行業利率工作自律公約的限制，所以只能在私底下悄悄的跟給客戶返點。

不過即便銀行能給客戶返點，但也沒有1萬塊錢返70塊錢這麼高。以前有不少銀行都在私底下給客戶返點，返點的比例一般都是在5‰之內，正常情況下都是1‰到3‰之間，你現在說1萬塊錢返70塊錢，相當返點比例是7‰，這個比例是很高的，可能有部分小地方銀行能給到這個返點比例，但農行應該給不到這個高的水平。

總之呢，自從2018年6月監管部門出臺限制違規吸收存款的政策之後，目前很多銀行違規給存款客戶返點的行為已經基本消失。如果你說農行真的給你一存1萬塊錢還70塊錢，那你應該要認真確認一下，我們不排除某些支行在關鍵的時間考核點會從營銷費當中拿一部分錢來給那些大額存款客戶進行返點，但你自己也需要認真去確認一下，如果真是存款能獲得這麼高的返點，那當然是最好。

如果是銀行個別工作人員以存款返點為由，私底下讓你簽訂一些存款協議，那有可能不是正規的銀行存款，這樣你就得小心了。

貸款教授

這種現象當然不正常。

銀行的行為涉嫌違規

高息攬存、存款送禮，一直是銀監局明令禁止的，比如《中華人民共和國商業銀行法》第七十四條，《中國銀監會辦公廳關於規範市場競爭、嚴禁高息攬存的通知》(銀監辦發〔2010〕248號)第三點，《中國銀監會關於整治銀行業金融機構不規範經營的通知》(銀監發〔2012〕3號)第二點，最新的關於此項的相關要求是2018年6月銀保監會和央行聯合下發的《中國銀行保險監督管理委員會辦公廳 中國人民銀行辦公廳關於完善商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》（銀保監辦發〔2018〕48號），其中關於強化合規經營的規定：

所以像存款1萬元返利70元現金這種事，肯定是違規的，對已這樣的違規行為，一經查實，當地銀監局會對當事銀行作出相應處罰的。

涉事個人也會收到相應處罰

假設不是銀行的活動，而是個人行為，也會受到相應的處罰，因為在外界眼裡，銀行工作人員代表的就是銀行，而這種個人攬存行為，往往也是打著銀行的旗號或者藉助銀行的資源渠道進行的，比如2011年6月30日浙江甌海農村合作銀行將軍支行行長群發短信給儲戶：“本行自7月1日起，推出存款加送現金活動，存款20萬元加送1200元，存款50萬元加送5000元，存款越多，獎勵越多。”被舉報後，浙江省銀監局和溫州銀監分局立即責成該行對相關責任人員從重從快處理，最終該支行行長作被免職。

返現後利率有多高

按照存款1萬元返利70元現金計算，也就是70/10000=0.7%，一年期定期存款利率加0.7%是什麼概念？查詢農行網站，其一年期定期存款利率1.75%，0.7%/1.75%=40%，也就是返利相當於原有利率的40%，這是相當驚人的一個比例，因為原本1.75的利率就是在一年期基準利率1.5的基礎上上浮16%，現在再上浮40%，1.75%加上0.7%等於2.45%，在全國來看都是一個相當高的利率，說實話我還沒有看到過比這高的一年期存款利率。

返利有保證嗎？

我認為沒有保證。

首先，這個返現金，一般來說是口頭承諾，不會白紙黑字寫在紙面上，因為像上面說的，一旦留下證據被舉報的銀監局，銀行也好相關涉事人員也罷，都會受到處罰，你覺得這樣會有保證嗎？

其次，我們都知道存款保險制度，50萬元以下的存款本息受到存款保險保護，如果遇到銀行破產由保險公司負責賠償存款本金和利息，但是這返利部分，肯定不在保護範圍內，也就是說不受法律保護。

最後，如果你比較關注新聞，一定聽說過不少銀行存款消失的新聞，但是你仔細研究一下你就會發現，這些存款，往往都是由高息或者返現吸引來的，也就是說返現伴隨著高風險。

鑫財經

農業大額定期一年，每萬元再返70元，這明顯一個不正常的，屬於一個違規吸收存款的行為，被舉報的話，相關銀行和業務人員都會受到相應處罰和扣分，不過由於各大銀行的攬儲任務重大，不少業務人員都會私底下這樣攬儲的。

相關法律法規

根據《商業銀行法》中的第四十七條表明“商業銀行不得違反規定提高或者降低利率以及採用其他不正當手段，吸收存款，發放貸款”，存款每萬元多返70元屬於採用其他不正當手段，而且2018年6月份銀保監會發布《關於完善商業銀行存款偏離管理通知》，裡面第二條中有提及“違規返利吸存”，即是通過返還現金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款。

為何會出現這現象

最主要原因是銀行的攬儲任務加重和公眾存款觀念的轉變。

隨著互聯網金融的發展和其他民營銀行相繼推出互聯網產品，對於傳統銀行來說是很大打擊的，因此銀行開始進行儲蓄存款的改進，同時發動全體員工一起做好攬儲的工作，把存款任務細化，按每月、每季、每年的目標量化到個人，所以部分業務員會鋌而走險給存款人額外的福利來吸引攬儲。

而且公眾存款觀念可以轉變，儲蓄存款對於銀行來說是成本最低的攬儲方式，不過對於存款人來說，活期和定期存款可以說是跑不贏通脹的，所以隨時理財投資知識的普及，不少存款人開始分散資金，不會把全部資金放到銀行中，因此銀行攬儲的難度越來越大，不少銀行業務員逼於任務壓力之下，從而鋌而走險。

最後總結

其實每萬多返70元，相當於存款利率提高0.7%，不算是很多，個人建議不要為了小小的利息而去參與違法的事情，畢竟除了銀行存款之外，面前市面上還有很多安全性高，存款利率和靈活性相對銀行有一定優勢的產品，因此銀行想要攬收更多的存款，一定要從根本上改變才能夠改變現狀。

關鍵字: 再返 年利率 財經