普惠金融概念是联合国在宣传2005小额信贷年时广泛运用的词汇。其基本含义是：能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。目前的金融体系并没有为社会所有的人群提供有效的服务，联合国希望通过小额信贷(或微型金融)的发展，促进这样的金融体系的建立。
由于大企业和富人已经拥有了金融服务的机会，建立普惠金融体系的主要任务就是为传统金融机构服务不到低端客户甚至是贫困人口提供机会，这就是小额信贷或微型金融--为贫困、低收入人口和微小企业提供的金融服务。
2013年11月12日中国共产党第十八届中央委员会第三次全体会议通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》正式提出"发展普惠金融”。
普惠性金融体系框架认同的是将包括穷人在内的金融服务有机的溶入金融体系，过去被排斥于金融服务之外的大规模客户群体才能获益。最终，这种包容性的金融体系能够对发展中国家的绝大多数人，包括过去难以达到的更贫困和更偏远地区的客户开放金融市场。
经过7年的发展，普惠金融取得了很大的成果，但遗憾的是，做出最大贡献的，并非传统银行。传统银行的改变总是很慢，因为传统银行大力发展普惠金融的动力不足，虽然国家大力提倡。值得欣慰的是，传统银行纷纷推出了面向个人（主要以公积金和代发工资为依据）的线上贷款，比如中行中银E贷、农行网捷贷、建行快贷等。
为老百姓喜闻乐见的代表产品就是花呗和借呗，方便快捷不需抵押，倒逼传统银行推出相关类似产品。
本文提出银行要用钱庄思维经营普惠金融，在于传统银行对没有公积金、代发工资的个人和小企业，无法通过大数据考察发放普惠金融贷款，并且最大限度降低不良贷款率。
钱庄的人员分为跑街、出店和掌店，跑街就是今天银行的客户经理，出店类似于审批人，掌店就是行长。
钱庄经营有四个不：只做实业不做投机；只做中小户不垒大户、只做熟人不做生人，不受贿虚假放贷。构建的是无限重复博弈。
作者曾经在银行工作24年，有两年时间主管对公业务，深深知道只做实业不做投机的重要性，看到提多的中小企业由于投机导致一蹶不振甚至于破产倒逼，比如本来有点企业主业经营良好，但利润率不高，企业主不甘心滚动发展，通过实业贷到款后投资房地产，期限错配，资金链断裂，令人痛心不已，好端端的企业死掉了。
钱庄的四不经营原则，对我们今天的银行仍然有很好的借鉴意义，特别是大力发展普惠金融业务，银行客户经理要经常“跑街”，全面了解客户的“三品”，而不是坐在家里看“三表”；审批人也要出店，不能光看材料批贷款，起码要抽查；行长要切实掌店，确保自己不放人情贷款，确保自己和审批人、客户经理不受贿，客观公正办理每一笔信贷业务，支持一心一意干实业的企业家。
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