開偉觀察
以目前存款市場利率行情觀察，國有大行和股份制銀行存款50萬，要獲得6萬利息，無論定存還是大額存單，至少是3年期，摺合年利率4%比較符合實際。如果是因為4%利率太高而對該筆存款產生質疑，那就大可不必了。
在六大國有銀行中，郵儲的利率政策最靈活，主要是因為與其他五大國有銀行相比，成立時間短，品牌影響不足有直接關係，想吸收更多存款，利率是最有效的抓手，3年期利率達到4%也不足為奇。表現在三個方面:
一是普通定期存款平均利率高於其他國有銀行，以3年期定期存款為例，工商銀行、建設銀行、農業銀行、中國銀行和交通銀行等五大國有銀行一般執行2.75%標準，與基準利率持平，且基本全國統一，而郵儲銀行雖然也屬於全國性大型銀行，統一核算，但存款利率地區差異較大，3年期定存有執行2.75%的，比如天津、成都和重慶地區；也有執行3.75%的，比如廣州和濟南地區；更有高達4.25%的，比如上海深圳地區等等，因此它的平均利率在國有銀行中處於高位。
其次，郵儲在有些地區對新開戶存款還有利率優惠，一般是這樣的，現在基準利率基礎上自主定價上浮為掛牌利率，然後在掛牌利率基礎上，分別對新開戶5萬以下的再上浮30%，對5萬以上的再上浮40%成為最終執行利率，這是它靈活利率政策的又一體現。
第三，郵儲銀行的存款活動比較多。但凡重要時點，比如年初、重大節日或年末衝關等關鍵節點，往往開展攬儲活動，不僅利率有所提高，而且還有送積分送禮品福利。
在極低風險產品中，3年期利率4%只算中下水平，比如3年期儲蓄國債4%，大額存單利率達到4.125%，乃至4.2625%，而互金平臺智能存款類產品3-5年期超過4%的很多，最高達到5.8%，所以郵儲3年期利率達到4%不應該被質疑。
通過以上分析，你也許就會明白，該筆存款是否可靠的關鍵並不在於4%的利率，而是產品種類和屬性，不同產品的風險大小當然不同。換句話說，如何確認它是存款產品最關鍵。如果是存款產品，比如定期存款或大額存單，不僅具有剛性兌付性質，而且全額受到存款保險條例保護，況且郵儲還是國有大行，完全靠譜，不必擔心。相反，如果是銀保產品（理財保險）或其他理財產品，風險肯定是有的，只是大小不同而已。郵儲在口碑方面，存款變保險的說法比較多，大家留意一下就行了，可以分別從工作人員宣傳介紹，產品說明書，憑證形式、利率與“預期收益率”的表述，以及銷售過程等等多方面予以甄別。對於保守型投資者而言，選擇存款產品最適合。
