2020-03-12 04:14:29 佚名

烈火情迷

保障的疾病並不是越多越好，一般重疾險裡包含的25種疾病就是普通人常見的重大疾病。其他疾病發生率幾乎為零，沒必要為這些去購買較昂貴的重疾險

不推薦一年期的，因為到期續保時保費每年會增長，而且人有僥倖心理，幾年不出問題會不想續保，再者是如果理賠過再回頭買長期可能會有拒保風險

定期型的重疾和終身型的重疾，原則上是優先終身型重疾保障。如果條件有限定期也可以，好有過於無嘛，但如上所述不推薦一年期

消費型和返還型選哪個？市面上好多那種到期顧客能拿回多少之類的，記住一個道理羊毛出在羊身上。把握一個原則：先終身後定期，能消費不返還

費用年繳、月繳還是一次性繳清？推薦年繳，首先年繳不會給家庭帶來太大的負擔且沒有月繳麻煩，其次就是有些重疾險有保費豁免功能，就是說如果在繳費期發生賠付以後的保費就不用交了，如果是一次性繳清不是虧大了

重大疾病險作為主險或附加險購買有什麼區別呢？從保障的角度來說是沒有特別大的區別的，只是會影響對於意外險、重疾險、壽險這些產品的組合配置而已

社保資訊

重疾險該怎麼挑

說實話，這兩年重疾險變化挺快的，各種責任繁多。

於是，公子把主流的重疾險責任，按照重要程度從上至下排了個順序，我們一一介紹：

1、保額

重疾險的保額，起碼要能覆蓋一次重疾帶來的損失，

在這之中，就包括治療費、康復費、誤工費等等。

一般來說，建議保額配置到3-5年的家庭開支。

所以有個說法叫：

重疾險的保額，「30萬起步，50萬湊合，100萬小康」，

不無道理。

而且，最近幾年有這麼一個趨勢，

很多產品，都會在特定年齡，多賠一部分保額，

比如達爾文2號，60歲前多賠50%，

這類責任非常的優秀，

這意味著買50萬保額，在60歲前都有著75萬的保障，

在家庭責任最重的時期，擁有更高的保額，非常實用，

如果在保費上也很友好，“加量不加價”。

那麼，這個責任就是毫無疑問的加分項，可以考慮。

2、保障期限

保障期限建議保終身，

投資理財能力較強或是家庭預算有限的可以選擇保定期，

但是不建議低於70歲。

原因有二：

1）如果保障期更短，就可能沒有覆蓋主要的重疾發病時間。

55-70歲正是重疾發病率大幅提升的時間，建議此時需要重疾險保障。

2）70歲，意味著家庭責任的終結。

說句不好聽的，在此以後，生病對家庭的影響較小，

所以可以把70歲當作界限，最低保到70歲。

當然如果在預算充足的情況下，更建議保到終身。

3、保費

以只賠一次重疾的重疾險價格為例，

30歲男，保終身，30年交的保費在4300—5000之間，再高就有些貴了。

（輕症/中症，多次賠付、身故責任均不含）

這是目前來說，這是重疾險的底價。

因為隨著市場的發展，現在已經很少有產品能看出只賠一次重疾的保費了。

以互聯網端銷售產品為例，從2016年到2018年，重疾險越賣越便宜。

但是從2018到2019年，只賠一次的重疾險的保費幾乎沒有變化。

說明目前的互聯網端銷售的產品，基本就是底價了。

4、輕症/中症

所謂輕症/中症，保的病，大多都是重疾的前兆，但是本身也是很嚴重的病。

所以，輕症/中症責任建議一定要加上，

銀保監會定義的所有25種成人高發疾病，其中24種都有輕症/中症來對應。

公子把康惠保（2020版）裡的輕症/中症挑出來幾樣，大家可以感受一下：

單側肝切除、單眼失明、單耳失聰、深度昏迷48h、極早期惡性腫瘤

發現了沒，這些病其實都很嚴重，

並且一旦得了這些常見輕症，再得重疾幾率就是正常人的7到8倍。

再加上，輕症的發病率高，治療費用加上後期康復，通常也需要十萬左右一筆不小的經濟開支。

從保費上看，附加輕症只需要多掏25%左右的錢，增加的保費不高，卻很實用。

正是因為這一點，目前的重疾險，基本都將輕症/中症綁定在責任之中。

30歲男，30年，保終身的保費在4800-5500之間：

而且友情提醒一下，這些高發的輕症一定要有：

介紹完前4點必要的，後面是幾個可選項，預算充足就保上：

5、癌症多次賠/重疾多次賠

很多人會有多次患病的擔憂，現實中也確實有類似的情況出現。

於是便有了多次賠付這種形態。

目前多次賠付主要有兩類：

一類是癌症多次賠。

得了癌症，理賠了，幾年後癌症復發、持續或新發，還能再賠。

目前的癌症多次賠明顯出現了價格鬆動，某些產品癌症多次賠責任只要貴8%-10%，

最便宜的如康惠保2020，超級瑪麗2020MAX，達爾文二號，

如康惠保2020，50萬保額，30年繳費，30歲男，保終身，

不含癌症二次是5265

含癌症二次是5660

只貴了7.5%。

大家對這個數字可能沒什麼概念，

這個數字，已經接近癌症二次責任的成本價了。粗略計算可以參考這篇：

重磅！2020年爆款重疾險首次測評，再上多款五星級產品

所以，如果癌症二次責任不貴的情形下（保費的8%-10%），建議儘量選上。

另一類是重疾多次賠，

得了一次重疾理賠以後，再得其他的重疾還能賠。

比如老王得了癌症，理賠了，過了幾年後，再得了腦中風，還能賠。

我們之前測評的備哆分一號、嘉多保，在這個序列裡面，

通常加上這個責任，要貴10%-20%的價格。

在重疾多次賠的理賠概率難以知曉的情況下，癌症多次賠相比更為實用，

一是患癌後再復發的情況更為普遍，佔到了實際理賠的大頭。

二是癌症多次賠的價格降到了地板價，像康惠保2020只貴了8%。

以目前該責任的保費而言，建議有意地將癌症多次賠作為必選項。

6、身故責任

帶身故責任的重疾險相當於加了半份壽險。

換句話說，得病賠；沒病的話，死亡也賠。

因為人固有一死，所有帶上身故責任保終身的話，一定能用上。

可是同樣的，保費也要高出30%以上。

這樣一來，就不如重疾險和壽險分開來買更划算。

疾病的部分交給重疾險，死亡的部分交給定期壽險。

通常來說，一份百萬保額的定期壽險也就一千塊。

如果不是非要帶壽險責任不可的話，還是建議分開來買。

7、投保人豁免

投保人，就是買保險交錢那個人。

比如，老子給兒子買，投保人是老子；

丈夫給妻子買，投保人是丈夫。

有了投保人豁免，這個交錢的人在中途出事了，比如得了輕症、中症、重疾、身故，後續的保費免了，而保障依然有效。

但是呢，投保人豁免是要加錢的，而且投保人這個人還要符合健康告知，

其實就相當於給投保人買了小保險，如果投保人得病了，這個小保險能替這人交錢。

但是自己給自己買，完全牽扯不到這件事情，

因為現在的產品都是自帶被保人豁免的，萬一得病後續的保費就不用交了。

投保人豁免對夫妻雙方收入差距比較大的家庭意義比較大，其他的家庭，可加可不加。

接下來是8-10點，到了這個位置下面的都是一些無關痛癢的責任，重要性都不高，千萬別被忽悠了：

8、重疾數量

保監會為了防止保險公司該賠的不賠，一刀給切了25種，

規定這25種，必須賠，而這實際也佔到了重疾險理賠的95%左右。

而且各大保險公司為了跟同行競爭，賠付的病種越來越多，這兩年已經到了百八十種，都沒啥實際意義。

9、等待期

理論上說，等待期越短越好，但是影響不大。

原因有二：

1）只有第一年存在等待期，跟漫長的保障期間比是小巫見大巫；

2）等待期內因意外而符合理賠標準的出險，保險公司也賠。

10、猶豫期

猶豫期內退保可以0損失，理論上這時間越長越好。

但是如果是一個思考成熟的決策，為什麼需要退保呢？

所以猶豫期，不重要。

在解釋清楚上面十點以後，公子給你們打包票：

只要按照上述的標準，篩選出一款便宜又實用的重疾險並不難。

肆大財子

目前市場中各壽險公司幾乎都有重疾險產品在售，面對種類繁多、看似讓人眼花繚亂的產品到底該如何選擇呢？分享下我的經驗和觀點哈：

一、多看產品、少看公司。有人說大公司實力雄厚、背景強硬，要優先選擇，難道不知道店大欺客嗎？而且在中國開業的保險公司哪個股東不NB？哪家背景不強大？（我有個微頭條介紹保險公司股東背景的，有興趣的可以去看看）所以你只需關注產品本身就行了，產品才是關乎我們切身利益的東西。

二、多看小公司產品、少看大公司的。大公司有成熟的營銷體系和隊伍、龐大的用戶基數、甚至掌控行業的主導權，所以他在產品的投入設計用心程度肯定不如小公司的。小公司想實現逆襲，最有效、最實際的手段就是用讓利於客戶的拳頭產品劍走偏鋒。當眾安以百萬醫療險實現全線上銷售、橫掃宇內的時候，*安還在依靠龐大的代理人隊伍主推*安福這種垃圾產品。

三、需要注意的問題：

一是投保前要自己看投保須知、產品條款等，切勿相信業務員帶病投保；

二是不用太看重保障的種類，108種和100種區別不大，多出來那8種都是精算師在醫學字典的犄角旮旯裡找出來的；

三是看多次賠付會不會減保額。有些公司玩數字遊戲，輕症或中症賠付後，重疾的保額會相應減少；

四是保險公司業務員推薦的產品一律不買，可以瞭解下保險經紀、中介或代理公司，他們一般會代理很多家公司產品，會挑選出相對性價比較高的產品推薦給客戶。

最後，買保險看似簡單、其實是個技術活，保險作為現代生活中的必須品，只要記住看產品不看公司、買小不買大、仔細看條款就差不離了。

關注我，少入坑！

堅毅行者

重疾保障的種類，條款，每家公司都差不多，都是通過了銀保監的審核才能在市面上銷售的。

當然如果你要買，建議選擇大公司，買保險雖然不是為了用，但是真的要用的時候，能不能墊付醫療費，理賠時效真的很重要！

接下來就是選擇險種，重疾分終身重疾險和消費型重疾險，終身重疾險，指的是約定繳費期結束後，不用再交費了，但是保障我們終身的，這種保險保費是根據購買年齡，購買的保額，交費年限來決定。另外一種就是消費型重疾險，比如市面上特別火的百萬醫療險，一年期重疾險保費特別便宜，一年有200萬的保額，而且自費藥和進口藥都能報。

經濟如果允許，建議終身重疾險和百萬醫療險都配置！

簡單說說原因

終身重疾險的賠付方式是確診後，一次性把所購買的保額賠付給被保險人，也就是說保險公司不管被保險人是在哪家醫院治療的，花了多少錢，有沒有用進口藥自費藥，用的什麼治療手段，這些統統不在保險公司理賠審核的範圍內，終身重疾險賠付的審核條件只有一個，那就是：被保險人罹患的重大疾病是否在合同內，是否符合合同內的賠付標準，如果在合同內而且也符合賠付標準，保險公司就會按照合同履行職責！

百萬醫療險的賠付方式是先治療後賠付，治療結束後，拿醫院住院的相關憑證來報銷，不限制自費藥，進口藥，不限制治療手段。

那麼配置終身重疾加百萬醫療險，如果被保險人罹患合同內的重大疾病，百萬醫療險會把被保險人住院的花費全報銷了，終身重疾險的保額可以用來維持出院後的調理費和生活費。

桃夭小黑

市面上的重疾保險五花八門，很多人也是看的頭暈，到底怎麼選呢？那款適合自己呢，建議從以下幾個方面著手：

1，看賠付次數多次大於單次，不分組大於分組。

2，看賠付比例，比例越高越好。

3，高發重疾的理賠次數和額度

4，是否有綠通專家會診

5，等待期，間隔期時間長短

6，輕症，中症高發病的種類

7，是否有輕症豁免功能

8，理賠服務如何

9結合自己的預算，預算實在有限，先滿足保額，預算充足，滿足保障全面，多次賠付。

因為一旦患病，再無機會購買保險，人生很長，現在重疾發病率很高且多種類，所以多次賠付很有必要。

10，腦中風，癌症，冠狀動脈搭橋術這三種高發病著重看賠付比例和額度，及賠付條件。

淺險時光

你好，我是老楊，重疾險應該怎樣購買？小心重疾險裡面的圈套，購買重疾險千萬不要購買返還型重疾險，它的價格會高於，消費型重疾險很多，舉個例子，同樣的保額消費型重疾險，保費1000塊，而分紅型重疾險，保費5000，很多人都覺得消費型的重疾險不返還本金不划算，而分紅型的重疾險不僅要返還本金，到幾十年以後，還有一筆可觀的分紅，累計返還，甚至可以達到所交保費的兩倍以上，這是一個對保險不瞭解的人所通常具備的錯誤的理解，我們可以計算一下，假設分紅型重疾險，比消費型重疾險每年多交4000塊錢，20年的交費時間等於是多交了8萬塊錢，而分紅型的保險到30年以後可以領16萬，等於是增加了8萬的利息，這樣消費型的保險你花了2萬塊，而分紅型的保險最終能拿16萬回來，這樣一算的確是多了14萬的錢返還，但是我們試想一下8萬塊錢，如果說我把它放進現在普遍的一些理財型產品裡面，按照5%的年貨利息計算，30年的時間也有15萬，這還沒有算上覆利息，而且你的資金運用更靈活，想要用的時候你可以隨時支取，萬一有急用的話，你還可以有零用活的資金來使用，但是分紅型的保險你必須要繳滿20年，中途不能斷保，這樣可能會讓你到後面的繳費會感覺越來越吃力，要記住一點，買保險是讓人生活更幸福的，所以說買重疾險，推薦買消費型重疾險，關注老楊，讓你更加了解保險

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老楊講真話

無論是過往還是將來，重疾險依然是被搜索最多的保險類型，為此，我幫大家整理出目前最簡單、有效選好重疾險的絕招，重疾險的KPI。

01.重疾險的KPI

如果把重疾險比作一名員工，那必然需要KPI對其進行考核，按照這個思路，我幫重疾險量身定做了一套考核KPI，其中包含10個關鍵指標：

1、保額：重於一切

保額是所有衡量指標中最重要的，買保險買的就是保額。

舉個例子，在保障內容完全一致的情況下：

A產品：需要用100元買200元保額；
B產品：需要用100元買300元保額。

你選哪個？

當然是B！

記住，理賠時能拿多少理賠金，看的是「保額」，不是保險公司的大與小。

2、保障期：優先考慮終身

除非家庭財務十分拮据，否則一律優先考慮保障終身的重疾險，因為很多重疾的發病率隨著年齡的增加而增長。

業內有句話，只要活的時間足夠長，罹患重疾的概率就足夠大。

定期重疾只是妥協的手段，不要把妥協變成自我安慰。

3、身故功能：有備無患

有一派人認為投保重疾險只需要解決重疾保障即可，身故功能可有可無。

身故功能本身的確不是重疾險的主要功能，但是除了癌症、心腦血管類重疾之外，其他類型的重疾賠付條件較高，很難達到合同定義的賠付標準。

若重疾險沒有身故功能，則能賠付現金價值/累計保費；
若重疾險有身故功能，則賠付保額。

現金價值與保額的差距，最高可達幾十倍。

有身故功能，則有備無患矣。

4、輕症/中症：保持警惕

由於輕症/中症沒有統一定義，之前某保司在高發輕症的覆蓋上總是短斤缺兩，隨著市場競爭的加劇，目前絕大部分重疾險產品都涵蓋了10種高發輕症以及添加中症責任。

但有少部分產品依然在輕症/中症上存在明顯的不足，這點需要我們保持警惕，尤其是對於某些壟斷型保司的產品。

目前大部分輕症/中症的賠付次數都在2次以上，無賠付間隔，一般輕症賠付額度為30%，中症賠付額度為50%，如果賠付額度過低也不推薦購買。

5、多次重疾：防止二次傷害

目前並沒有任何官方公佈關於第二次、第三次重疾的理賠數據，目前能找到的非官方數據如下：

假設數據可信，罹患第二次重疾的概率最高為16.7%，比例雖然不高但也不低。

目前，單次賠付+身故僅比多次賠付+身故的價格稍低一些，如果意向需要身故功能的，不如直接一步到位上多次重疾。

畢竟首次罹患重疾後，這輩子幾乎不可能再投保重疾險，而多次重疾能讓你餘生不裸奔。

單次賠付如只有雙安全氣囊，多次賠付就像除了雙安全氣囊，還有側氣簾甚至膝部氣囊，防止二三次傷害。

6、被保險人豁免：免交剩餘保費

目前，大部分重疾險都是自帶被保險人豁免的，繳費期內罹患輕症/中症/重疾都能免交剩餘保費。

但是依然有部分壟斷性保司，連被保險人豁免都還要額外加費，這點需要注意的。

7、保險公司：錦上添花

在產品本身相差不大的情況下，選擇背景、實力更強大的保險公司，對於保單的長期服務也有好處，例如線下網點多的保司，在理賠時能夠多一種追蹤手段也更方便督促跟進理賠進度。

8、健康告知：合理規避風險

健康告知的原則是有問有答，不問不答。

對於有健康異常的朋友來講，選擇健康告知更少，核保尺度更松的產品無疑才是明智之選。

因為每家保司的健康告知都會有些差異，利用健康告知的差異來規避風險，是合理、合規的。

9、投保人豁免：理論上很好的功能

以前，我曾一度認為投保人豁免是一個必須添加的功能，但後來我發現投保人豁免是一個理論上很好，實際上也是有風險的功能。

如果是父母幫孩子投保，附加投保人豁免並無問題；

如果是夫妻互投附加投保人豁免，因為現在的人均壽命越來越長，發生婚姻風險的概率也越來越高，萬一離婚，就需要變更投保人，而在感情破裂的情況下，可能前度並不願意配合保全變更的工作，最終導致保單失效的案例也不少。

所以，如果需要添加投保人豁免功能，幫孩子添加即可，夫妻還是各自投保，不要貪小便宜。

10、分紅或返還：不是重點

分紅或者返還功能一定不是評判重疾險好壞的重點，對於那些附帶分紅/返還功能的重疾險，通常都是雞肋產品。

就是保費貴、保障少、收益低。

你的本意是想買一款全能重疾，結果買到的是殘缺重疾。

對於有儲蓄需求的朋友，在購買重疾險之後，可以購買專門的年金險、終身壽險，會比在重疾險附加分紅/返還功能的收益更高。

不要相信一款產品能解決所有問題，如果有，那就是誤導銷售了。

02.總結

以上是幫大家整理的選好重疾險的十大KPI，如果你不知道重疾險怎麼選，按照上面的KPI去考核，考核優秀的產品即可放心大膽買。

墨菲先生

簡單聊一聊“儲蓄型重疾”與“消費型重疾”區別：二者唯一的區別就是儲蓄型重疾《重疾和身故，只能賠付一次》，身故可以賠付保額；消費型重疾，身故不賠付保額（有的可以附加身故賠付已交保費，或者必須捆綁附加身故賠付已交保費）。

在保障疾病領域，二者都是一樣的。

舉一些例子吧。

《一》儲蓄型重疾：

（1）30歲買了保險，40歲得了重疾，賠付保額，（如果猝死或者意外死亡了，也可以賠付保額）；

（2）30歲買了保險，40歲得了重疾，賠付保額，假如50歲又猝死或者意外死亡了，不再賠付。

《二》消費型重疾：

（1）30歲買了保險，40歲得了重疾，賠付保額。

（2）30歲買了保險，40歲猝死或者意外死亡了，不會賠付保額的。（如果選擇了身故賠保費，只能賠付過往交過的保費）

所以說，消費型重疾最好搭配一個定期壽險，以彌補身故不能賠付的這個“缺口”。

當然了，如果你接受這個缺口，也可以暫時不搭配，未來也可以補充。補充壽險，健康告知也相對寬鬆，也容易買到。

《三》消費型重疾（合同A）+定期壽險（合同B）:

這個就屬於標準配置了，既有疾病保障，又有身故保障，就不存在缺口了。

（1）30歲買了保險，40歲得了重疾，賠付保額（合同A賠付，合同B不賠付）

（2）假如50歲又猝死或者意外死亡了，賠付保額（合同B賠付，合同A不賠付）這種搭配有可能賠付2次，當然了，沒有得重疾，直接身故，也只能賠付1次。

學保筆記

我之前做過5年的保險，根據我的從業經驗，選擇壽險第一，先明確自己的經濟能力，每年打算拿出來多少為自己購置保險。第二，明確了自己的經濟能力之後，就要選擇公司，大公司才能保證未來有賠付能力（別拿什麼國家不允許保險公司倒閉來說事，誰知道30，50年後政策是個什麼樣子），現在中國三大保險公司中國平安，中國人壽，太平洋保險，這三家裡挑總沒錯。第三，公司確定好了，就該選擇產品了，一般每家公司也就一兩款終生重疾險，按照自己的經濟能力選就好了（記得要加上意外險，意外險價格便宜還額度高）。一般雙全重疾險30萬價格一般在6000到1萬這個區間（18歲_30歲）。如果覺得貴的話可以選擇一份醫療險，1000塊一年可以保100萬，重疾專用，再搭配個支付寶的互助一年100，也能暫時應付過去。