自己買保險的時候，壓根沒有注意過健康告知書，至今都對健康告知書那張紙沒有什麼印象。只是覺得，這個東西隨便填填就行了，不管有沒有毛病，全都選沒毛病。這句話真是沒毛病！
我想不光是我，買保險的人這麼多，有幾個人認真的如實的填寫了健康告知書？讓我們來回憶一下，買保險的時候，賣給你保險的人有沒有這樣說，健康告知書隨便寫寫就行，都填沒毛病，放心就行了，保險公司不查，有病了他們肯定賠。於是乎，基本上沒有人會重視健康告知書，甚至包括已經學習了一段時間保險的我。
就在前幾天，和一位大咖聊了聊購買保險的步驟，突然發現，他們第一步就是要體檢報告，做健康告知。而我，問的只是家庭基本情況，更關心的是收入情況，匹配想對應的保險，現在看來，從一開始就錯了。
隨著學習的深入，慢慢了解到，如果不重視健康告知，簡直就是給自己挖了一個坑，埋了一個雷。而這個雷，平時不會炸，只有在你出事想理賠的時候，才有可能炸，而一炸，儘管你買了保險，可能也得不到任何的理賠。
下面，我們就來學習一下，這個最容易被我們忽視的部分---健康告知書。
一、什麼是健康告知書，為什麼要進行健康告知
健康告知書指保險公司在接受客戶投保申請時，要求其填寫健康告知書，也就是關於被保險人的健康狀況說明，保險公司根據客戶的身體健康狀況，對客戶的預期死亡率、殘疾率、發病率及其他保險事故預期發生率進行分類、篩選，進而決定是否承保及承保條件，也就是以身體狀況對未來的影響為考慮重點。
保險公司一旦承保，健康告知書將成為保險合同的一個組成部分。
健康告知，說簡單點，就是把你的健康情況和保險公司說一下，他如果覺得你得病的概率太大，人家就不保了。如果覺得風險比較小，人家就保，也就可以掙錢了。
保險上有個最大誠信原則 ，保險公司和投保人，都要誠信，不能欺騙對方。而保險告知的目的，就是將投保人的基本情況告知保險公司，保險公司做出分析，最後決定承保還是拒保。
說到這裡，插上一個別的話題。現在經常會聽到身邊的人說，保險公司都是騙子，只是為了掙錢。
這句話，聽的多了，慢慢的大家就都接受了。之前的我也是很贊同的。但是隨著專業知識的學習，發現自己的這種看法站不住腳。
首先，保險公司不是公益組織，和大部分公司一樣，盈利是他最先考慮的，說白了，人家投資幹保險，為的就是掙錢。明確了這個出發點，很多事情就好理解了。保險是啥，個人理解，是一種對於風險的預期，你預期未來可能有風險，於是去買保險，規避風險，保險公司為啥承保，因為他根據分析，覺得如果一萬個你同時買保險，可能遭遇風險賠錢的概率小於賺錢的概率，會掙錢，於是答應賣給你保險。如果你身體本身有問題，大概率以後會有大的問題，沒有保險公司會願意賣給你保險的，擺明了要賠錢。
其次，保險公司掙錢和一般的公司掙錢還不一樣，有保監會管著，有法律法規約束著，因為保險的特殊性，這種約束比其它行業更大。所以保險公司掙錢，掙的是一種合理的風險差。在現在的法律制度之下，沒有保險公司敢於欺騙投保人，這樣的代價太大。更多的，我稱之為文字遊戲的保險條款，是依靠他們專業的團隊，把這份合同，做到了滴水不漏的極致。
其實現在中國的法律，更多的傾向於保護弱者，這也就是為什麼很多保險明明條款上可以不賠，但是最終告就賠。一方面確實有保險條款不完善的原因，另一方面，保險公司更多的選擇息事寧人，大事化小，避免因為一兩個案例，影響自己的口碑。
二、健康告知需要告知哪些內容
我們找了一個保險公司的健康告知書，大體看一下，健康告知書的內容，各個保險公司的內容會有所差異，但是基本內容是一樣的。
講真，我之前投的保險，我都沒有好好看過這個告知書。
當仔細來看這個健康告知書，才發現，原來問的這麼細。
我們來對健康告知書的內容大體進行歸類，主要有以下幾個大的方面問題：
1. 在其它保險公司的情況
有無投保其它保險公司產品，在其他保險公司有無被拒保、延期、加費或者除外責任的情況發生。這個是通過其它保險公司的情況來輔助判斷投保人的情況。如果存在拒保這種情況，往往保險公司會好好調查一下。
這裡也有一個技巧，對於正常的投保人來說，哪家保險公司投保都一樣，沒有問題。但是對於之前體檢中有過問題，不太確定的投保人來說，最好的方式就是同時多家保險公司投保，最終選擇核保結果最好的投。簡單解釋一下，如果之前體檢有問題，找了一家保險公司，而這家保險公司恰好很嚴，拒保。對不起，你就算有拒保記錄了。但是，如果同時找幾家投保，一家拒保，別家通過，你也不算是拒保。
2. 身高、體重、吸菸、飲酒等
通過這些信息，也可以對一個人的身體狀況做一個基本的瞭解。例如，如果過度肥胖，患某些疾病的概率就會大大增加。嗜酒對消化道、肝臟、心血管、神經系統有影響，吸菸會增加癌症、氣管炎、心腦血管疾病的發生。目前國內保險公司對於吸菸飲酒要求不是太嚴，但是如果想去香港買保險，人家是要驗尼古丁的，就不是你自己說不抽的那麼簡單了。
3. 健康告知書的核心，疾病狀況
對疾病狀況的告知，是健康告知書的主要部分，通過上面的圖我們也可以看到，基本上能得病的方面都問到了。
對於健康告知書列舉的這麼多疾病，沒有醫學知識的人可能根本就分不清，甚至連有保險常識的代理人也可能搞不懂。但是對於有某種疾病的人來說，一定要諮詢專業的人，搞明白哪些是他們說的疾病，哪些不是。
舉個例子，如果有輕度脂肪肝，肝功能指數正常，就不屬於肝功能異常的情況，如果問到“過去五年內是否曾因患有肝炎、肝內結石、肝硬化、肝功能異常而接受診療”，可以回答“否”，一般輕度的脂肪肝，並不嚴重，在核保的時候，可以按情況按標準體，正常投保。
再就是最近比較出名的甲狀腺結節，反正我身邊的女性基本上都有這個東西。在投保的時候，如果只是患有結節並且確診是良性，是可以放心投保的。
4. 門診、體檢、住院手術史
通常會詢問投保前幾年的一些情況，詢問的年限每個公司不一樣，有詢問2年的，這個公司詢問的是一年、兩年和五年。
這裡提醒想買保險的朋友，這些記錄，保險公司可以很容易的查到，如果在醫院有過這方面的記錄，並且出現過問題，一定要如實告知，否則，理賠的時候，就可能面臨拒賠。
5. 其它事項
如果是女性和兒童，還會有附加的針對女性兒童特有的一些疾病進行詢問。
三、告知之後會有什麼情況，如何應對
進行了健康告知之後，通常會有以下幾個結果
1. 正常投保
這個比較好理解，我們提交的告知書，如實的告知了身體善，保險公司認為沒有問題，願意承保。這種情況，皆大歡喜。
2. 延期投保
延期投保，是保險公司認為投保人現在的身體情況，不符合承保條件，需要等到身體恢復之後，經過醫院檢查沒有問題再投保。
3. 單項免責承保
這個也比較好理解，我們身體某一個器官存在問題，患和這個器官相關的疾病的概率就是大大增加。這個時候，保險公司對這種情況評估之後，決定如果免除這個器官可能引發疾病的責任，其它方面疾病可以正常承保。
4. 加費承保
這個相對於正常承保來說，也是可以接受的一種情況，意味著保險公司願意承保，但是要比正常人的費率高，說白了就是承保可以，多交錢。這種情況，保險公司願意承擔這部分高出來的風險，即使後期出險，也可以得到正常的賠付。
這裡引入一個概念，在保險上，將身體正常的人叫作標準體，標準體投保很簡單。對於身體有某些疾病或者其它方面問題的，稱之為非標體。非標體不是不可以投，但是要通過保險公司的核保，需要專業人士的指導，必要的時候，經過人工核保，不打擦邊球，而是在保險公司允許的情況下，合理合法的投保，並且一旦出險，百分百的得到理賠。
所以，一個好的保險代理人，或者是好的保險經紀人，不光是隻會推銷的話術，更應該是一個，懂醫、懂核保、懂法律、懂人性的有專業素養的大寫的人。
網上有很多關於健康告知的技巧，例如“沒問的一概不說”、“問的太概括的可以不說”、“時限以為的不說”，總結起來就是一句話，可以不告知的就不告知。我這裡就不教大家這些技巧了，因為我認為，這種技巧，如果用的不好，可能只會給自己挖坑。我的建議，在最大誠信原則基礎上，如實告知，不要怕買不上保險，要擔心就擔心買上了保險也得不到賠償。
要點總結：
保險公司非公益，人家也要掙錢
健康告知要充分，不可心存僥倖
非標體投保，要找個有良心並且專業的人諮詢
不建議帶病投保，當你打算賺保險公司便宜的時候，你也可能被保險公司賺便宜
今天的文章寫到這，基本上已經把健康告知的重要性解釋明白了，在這裡我還想說一些題外話。
很多人的觀點，保險公司求著我買保險，我同意花錢買就不錯了，還叨叨這麼多。如果你也是這個觀點，就錯了，求著你買的，不是保險公司，是他們的代理人。如果你的身體條件達不到，保險公司完全會毫不猶豫的拒絕你投保，為啥？因為你的風險可能比別人大太多。我承認，現在這種情況下，你想買上保險太容易，只要有錢，總會買上，但是，能買上不算本事，也不是好漢，出了事要能賠下來，我才真佩服你。
如果一個人只想賣給你保險，健康告知書只是一張紙，全部填無，暫時對投保人最簡單，也最有利，可以輕易的買到保險。但也是風險最大的，可能因為隱瞞未告知，拒賠。
如果這個人有點職業道德 ，會提醒你注意健康告知，但是為了達成業績，會教你一些技巧，例如該回答的回答，不問的可以不回答，或者打“不可抗辯”的擦邊球，這些可能不是原則性錯誤，但是同樣存在風險，你不一定百分百得到賠付。
如果把你當成自己家裡人，不僅會提醒你重視健康告知，還會盡可能的充分告知，儘管前期增加了拒保的風險或者保費增加的風險，但是避免了買上保險也沒有保障的荒唐。即使做到充分告知，某些保險公司有拒保的可能，也可以按照我之前說過的，在誠信的原則基礎上，通過專業的預核保、人工核保、與保險公司溝通、多家同時投保，保障投保人的利益於最大。
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