都2020年了，总有些小伙伴非常傲娇，“我有医保，还是职工医保，五险一金，单位给我交的，我还需要自己买保险吗！？”
01职工医保与居民医保的区别
那我们就先看看“职工医保”跟“居民医保”有啥不一样。
城乡居民医保，新农合、农村医保、婴幼儿医保等，都属于国家居民医疗保险，
简称居民医保，由个人按年缴费，加上国家补助。
2016年1月国务院印发《关于整合城乡居民基本医疗保险制度的意见》要求，推进城镇居民医保和新农合制度整合，逐步在全国范围内建立起统一的城乡居民医保制度。
在单位工作的，不管你什么单位，都叫
职工医保。有单位缴费5-10%，个人缴费2% ，按月缴纳，每个月都要缴。
具体区别如下图：
职工医保按你月收入缴纳，假如你每月收入一万元，则每月医保缴纳200元，长沙这边单位缴费比例7%，就是700元/月，北京那边10% ，就是每月1000元。
每年职工医保，个人缴纳就要2400元。居民医保一年才几百块。
02职工医保如何报销？
虽然交的多，但相应的报销比例也高，职工医保累计缴满25年，退休后就可终身享受医保待遇了。
此外还有个人账户，看病买药都可以，而居民医保已经取消了。
不论是居民医保，还是职工医保，报销额度和范围都是很有限的，
只能做为基础保障，没法完全依赖。
在商业保险里，它们有个统一名字，都叫社保医疗。
具体报销如下图：
起付线，也就是免赔额，报销的门槛，高于起付线才可以报销。
封顶线，是能报销的最高限额，职工医保最高也就30万，超出的部分，也得自己出钱。
自费部分，指不在医保范围内的药品或器械，材料，都需要自费。
自付部分，指在医保范围内，一些特殊的药品和项目，只能报销一定比例，部分要自己承担。
以上部分都扣除，中间的才是社保可以报销的费用。
北上广等一线大城市可能报销90%以上，而成都长沙武汉等二三线城市就只有60%-70%，某些城市甚至只有55%。
举个栗子
如上图所示，在可报销范畴，还要分段按比例报销。最后个人自己还要出17万多，几乎占了总费用的一半。
如果是看门诊呢？
假如小陈去某三甲医院看门诊，花了5万，其中自费6000元，职工门诊报销比例70%，起付线1800元，封顶线2万。
那么，小陈能报销的额度=（5万-6000-1800）*70%=29540元。
超过了封顶线2万，超出的9540元，不能报。
小陈花了5万，报了2万，报销了总费用的40%，自己还要出1.7万，占了35%。
根据2018年某公司理赔数据统计，约50%的客户社保报销占医疗费用的比例不足50%，而社保报销占比高于70%的只有13%。
所以，要想更好的医疗保障，医保之外，搭配一些商业保险，还是很有必要。
03公司给交的补充商业保险
我们了解的事情，大佬们也很了解。
所以，现在一些公司，除了给员工缴纳基本的社保外，也会给员工交一些商业保险，
如团体意外险，团体医疗险等等，这类型的保险保费不贵，能大大提高员工的满意度和福利，提升公司在人才市场的竞争力。
如此，社保不能报销的部分，就可以通过商业保险报销了。
但是这个费用呢，并不是完全由公司出的。
依据《个人所得税法》及有关规定，企业单位统一为员工购买符合规定的商业保险产品的支出，应分别计入员工个人当期工资薪金，按“工资、薪金所得”项目计征个人所得税，视同个人购买，税款由企业负责代扣代缴。
而且，公司给员工交的补充商业保险也是有限的：
1、这类保障几乎都是一年期的，有的仅保障工作期间，下班后就不在保障范围。一旦离职保障便失效，人员会随时替换。
如意外险和医疗险，都是一年期的，如果发生意外，来年很可能就续保不上了。当然自己买，大都也是一年期的。
几百块钱，费用可能都是由单位出，但是保额可能最多不过二三十万，大多只有十万。
我给不少企业单位办过意外团体险，只有少数老板在公司营收比较好的情况下，才勉强愿意给员工办个二三十万保障。看老板心情，他们也未必会年年办，及时续保。
2、个人可能没有单独的保单。因为公司办的是团体险，只有一张总保单。个人可能只有个语焉不详的凭证卡片，具体保障责任你无从得知。当然你可以去问老总。
3、保障额度和范围有限。公司只是依据你的工作价值，负责你在工作时相关的保障，避免影响公司的损失。至于你身后，你的家人，还可能的负债等等，这些责任只有你自己去承担。
一句话，公司给自己的员工买的保险，只有该员工在职时才享受，一辞职、离职、退休那就不享受了。这样才会保障公司的利益不受损失的同时，又保障了员工相应的福利。
最后建议
当然，有公司给福利自然是好的。如果公司不是强制参与，又是全由自己出钱，不妨多考虑下。安全感这东西，终究还是自己给自己的。
閱讀更多 阿龍帶你品鑑保險 的文章
