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支付寶一元養老，我們必須要了解清楚保險的條款才能夠做進一步解析。

在相關頁面存在很大的誤導性。比如投保100元，顯示每月可以領取621元的養老金。實際上指的是你設置的計劃每一週投保100元，可能二三十年後，累計繳費十多萬元，才能夠達到這樣的養老金。實際上這麼算起來，只需要3-4%的理財利率就夠了。

我們分析一下它的保單利率演示。

條件：年齡30歲，領取養老金的年齡是60歲。第1年繳費1萬元，以後不再繼續繳納了。

保障內容：

1.身故保險：參保後如果我們去世，就可以享受到身故保險金1萬元。如果我們參保金額是一元，那麼身故保險金也是一元。

2.保單現金價值：一次性繳費1萬元，保單現金價值8160元。

解析：也就是說如果我們投保後第一年沒有領取養老金去世，繳納的1萬元就可以以身故保險金的方式退回。如果想退保，只能返還8160元。

3.紅利：如果經過一年的經營，保單可能會有紅利。紅利根據低檔、中檔、高檔不同，第一年分別是0元、135元和236元。分別對應0%的紅利利率、1.65%的紅利利率和2.89%的紅利利率。

4.保底收益：如果只看以上紅利利率，這不是非常低嗎？實際上保險公司也有保底的利率。保單第2年現金價值會變成8410元，相當於3.06%的保底利率。第3年會變成8660元，相當於2.97%的保底利率。相當於平均保底利率3%，這也是銀保監會要求的最高保底利率了。

解析：如果分紅利率2.89%、保底利率3%，相當於年利率5.89%。是不是很划算？但是也有可能是0，主要還是看產品的經營情況，存在著一定的風險。

5.養老金：到達退休年齡60歲後，每年可以領取養老金1010元。同時保單不允許退保了，身故保險金達到最高19,220元。以後隨著養老金的發放，身故保險金逐年降低，到50年後歸0。如果我們50年後（80歲）去世了，就沒有任何身故保險待遇了。

解析：只要我們繼續存活，就可以繼續領取養老金。除了養老金之外，實際上還是可以領取額外紅利。不過仍然是低檔、中檔、高檔三個檔次，每年從0元到400多元不等。隨著年齡增長紅利也越來越少，到76年後（106歲）紅利全部歸零。

106歲以後只剩餘每年1010元的養老金了。當然我們活到106歲的可能很小很小。如果按照美國的養老金年齡預測表，106歲以後每年去世的概率都會超過43%以上，119歲去世的概率高達89%。

這就是保單收益演示。

投資理財會怎樣呢？

我們為了安全期間採取自己投資理財養老模式。目前，大家用於養老或者投資理財的方式主要有銀行中長期存款或者國債。相應的利率並不高，普遍在4%~5%之間。

按照五年期儲蓄國債4.27%的收益率，進行復利投資。說明一下五年期儲蓄國債（電子式），是按年付息，起點金額100元，可以進行利滾利計算。

實際上，通過利滾利計算，30年後本息餘額將是39664元。比身故保險金19220元和現金價值18210元要高一倍以上。

通過倒按揭方式，每年利率4.27%，以活到80歲20年為期限，一年可以領取2955元，比保險1010元也要高很多。

個人理財完勝保險。

保險的優點：

保險如果是一無是處的話，也就沒有存在的意義了。

首先要說的是，我們4.27%的利率並不是未來能夠保障的。像一個保單長達六七十年的時間裡，利率的變動風險非常大，這也是國家為什麼要求保底利率不得超過3%的主要原因。比如像過去我們5年期定期存款利率達到過5.6%以上，現在三年期定期存款利率只有2.75%。

另外，保險有保險的成分。我們可能活到100歲，甚至120歲，養老金都會按時足額髮放，都會有保險公司承擔的。

綜上所述，如果我們把這一部分積蓄看得很重，那麼還是自己投資理財的好。如果我們想有一份較為安全的保障，那麼購買保險才是最好的選擇。

暖心人社

支付寶一元養老仁者見仁智者見智，但是不要以為小投入就能真的能夠滿足養老需求。

放在2019年，普通家庭有四五十萬元存款基本能夠滿足養老需求，但是考慮到通貨膨脹因素，30年後也許就要一百多萬元才能勉強夠養老。

不管是支付寶一元養老，還是保險公司的壽險產品，本質都是拿著你的錢投資獲得收益，根據盈利情況拿出一部分來作為利息，到退休年齡後按月支付養老金的模式。至於一個月支付多少，核心要看投入的本金和收益情況，再結合人均壽命，得出一個保險公司一定賺錢的金額。

一元養老只是說明門檻夠低，名為“全民保”，是一款終身養老保險，由人保壽承保，產品全稱為人保壽險 聚財保養老年金險 （分紅型 ）。

理財型保險也好，銀行理財產品也好，都要注意一點，那就是預期收益不等於實際收益。展示出來的是相對理想的收益水平，具體到時候是多少，則要看情況。

全民保產品說明示例中給出的紅利高中低檔演示表，低檔紅利這一檔明確為零，這一點跟其他的理財型保險並沒有什麼大的區別。

保險公司不是慈善機構，自身有營銷團隊，還有運營成本，管理層還有相當高的年薪，那麼，錢從哪裡來？自然是從保費中來。

投資是有風險的，想博取較高收益就要投資有風險的項目，比如股市。那麼虧損了誰來承擔？自然還是消費者的保費。

如此一來，預期收益率看起來能達到3%-4%，實際也許會更低。實事求是的講，除非能長壽，否則不可能佔到保險公司的便宜。

如今民營銀行的五年期存款利率可以超過5%，五年期國債也能達到4.27%，長期存的話還能享受複利帶來的收益。如果能每年固定存一筆錢，自己理財的收益遠遠超過保險公司的真實收益。

以五年期國債為例，假如利率一直是4.27%，20歲時投入1萬元，60隨時本息能達到5.49萬元。如果選擇民營銀行五年期存款，按照5.45%的年利率，則能變成8.77萬元。不同的收益率，漫長的時間會有相差懸殊的結果。如果是40歲投入1萬元，按照五年期國債利息也能有1.33萬元。

如果是投入全民保1萬元的話，20年的時間按照中檔收益預估分紅能累計達到4372.27元，遠遠低於購買五年期國債。

作為一款分紅保險，全民保明確說明了分紅是不穩定的，如果按照低檔收益計算，分紅累計為零。也就是說拿一筆錢進去，趕上運氣不好，一分錢收益沒有，即便是有分紅，也可能非常少，遠不如自己理財。

以在40歲時投入1萬元為例，養老金每個月只有64.68元，要想拿回全部本金，就得需要13年。幾十年的時間，利息比本金都要多了，活到85週歲也拿不完，保險公司的利潤可想而知。

有人把買保險當作強制儲蓄，那麼既然能買不那麼保險的保險，為什麼自己不能強制去每年存一筆錢養老呢？收益更高，更有保障。

財智成功

其實，這個全民保·終身養老金，條款名叫：人保壽險聚財保養老年金險（分紅險）

所謂的支付寶一塊錢可以購買養老保險確實是存在的，但是並不是說你掏這個一塊錢就可以獲得基本養老金的待遇，它並不是這樣子，它指的是你每一天去繳納這個一塊錢，那麼一個月下來就是30塊錢，那麼一年下來就是360塊錢，所以說這就是你繳納這個養老保險的本金。

一元養老只是說明門檻夠低，名為“全民保”，是一款終身養老保險。理財型保險也好，銀行理財產品也好，都要注意一點，那就是預期收益不等於實際收益。展示出來的是相對理想的收益水平，具體到時候是多少，則要看情況。全民保產品說明示例中給出的紅利高中低檔演示表，低檔紅利這一檔明確為零，這一點跟其他的理財型保險並沒有什麼大的區別。

不管是支付寶一元養老，還是保險公司的壽險產品，本質都是拿著你的錢投資獲得收益，根據盈利情況拿出一部分來作為利息，到退休年齡後按月支付養老金的模式。至於一個月支付多少，核心要看投入的本金和收益情況，再結合人均壽命，得出一個保險公司一定賺錢的金額。

山裡的土豆

首先，支付寶一元養老這個是靠譜的，之所說其是靠譜主要原因是看它是一款什麼類型的產品，條款等內容，可以發現支付寶這個一元養老實際是一款保險，並是與中國人保聯合定製的，其具體產品名稱叫全民保具體如圖所示：

具體這款產品如何，我們可以從繳費期限，繳費金額，領取養老金的時間及回本時間來看：

一、繳費期限：

這款保險可以繳費期限有三個檔次：1.每週繳費 2.每月繳費 3.一次性繳清（其中每週繳費與每月繳費需繳納到退休，即男60週歲，女55週歲）

二、繳費金額：

這款保險的特色是其繳費金額，它的門檻很低，也就是1元即可購買，無論是選擇每週繳費，還是每月繳費，或者說是一次性繳清，1元即可起購，只要不選擇一次性繳清，即可隨時追加金額。

三、領取養老金的時間：

這款保險的領取時間是男60週歲，女55週歲，並且領取方式可以在領取起始日前隨時變更選擇按年領取或按月領取，並且一次性投入1元，到領取年齡的時候也是可以領取養老金的，當然領取的金額非常低。

四、回本時間：

這裡我以我本人為例，分別選用三個繳費方式，且領取時間均是60週歲：

1.單次繳費金額5000元，到60週歲時每月可領取48.3元，在不考慮分紅的情況下，需8年零8個月回本；

2.每週繳費金額3元，到60週歲時共繳納5490元（由於這款保險繳納保費不能有小數點，故取最接近一次性保費5000元的計算），且每月可領取35.02元，在不考慮分紅的情況下，需13年零1個月回本（繳納金額變高，但卻比一次性繳納的回本時間還長，並領取金額還減少了）；

3.每月繳費金額12元，到60週歲時共繳納5040元，且每月可領取32.14元，在不考慮分紅的情況下，需13年零1個月回本（回本時間與按周繳費方式一樣，但是繳納金額雖然與一次性繳納金額很接近，但是每月領取金額卻少不少）

最後是關於分紅的，之所以計算回本的時候沒將分紅算進去，主要因為分紅是個不確定因素，分紅的多少取決於保險公司投資經營情況，經營的不好那麼拿到的分紅就少，甚至沒有，反之，經營的好分紅拿到的也多。

楊方方土

支付寶裡面推出的一元養老，我已經購買，並且購買金額累計已經超過500元。我認為這個保險是靠譜的。

不過這裡要特別說明一下，什麼是“一元養老”？“一元”只是降低了購買保險的門檻，用一元錢就能購買養老保險了。如果只購買“一元”的話，到退休的時候，獲取的養老金恐怕連一盒火柴也買不到，更別提養老了。

我起步購買的金額是5元，到現在累計500多元。按照支付寶上的預測，我退休之後每月可以領取39元。以現在通貨膨脹的形式來判斷，那時39元充其量也就能吃一小碗的拉麵。

支付寶和保險公司聯合推出的“一元養老”，實質上是一種商業養老保險，它是符合國家政策的一種保險，是社保養老的一種有效補充。

支付寶和那家保險公司都是全國知名的大企業，可信性還是非常高的。有朋友擔心二三十年之後，支付寶可能已經被其它產品取代了，到時候通過支付寶購買的養老保險沒處領取。不過我認為這是杞人憂天，科技的進步可以取代某些現有的產品，但產品之間會有代際傳承，完全不用擔心。

假如支付寶真的消失了，那它只是銷售渠道而已，我們還可以去找保險公司。如果說兩家同時消失了，這個幾率比中彩票大獎還低。

另外一種擔憂是怕到退休的時候，領不到保險養老金。這個我真的不太好回答。因為這款產品推出也就一年多的時間，所以領過這個養老金的人，恐怕還沒有，所以我拿不出來直接的證據來。但我憑藉對支付寶和這家保險公司的信任，我還是相信能夠領到這個養老金的。

不過，在購買這個保險之前，我們需要考慮一個風險，那就是它的收益是否能跑贏一般的理財產品收益和通脹。如果你的判斷是“否”，那就要謹慎購買了。

紅楓財俠

1元起購“支付寶”養老金保險，餘額寶的低門檻策略再現了。

其實，這個全民保·終身養老金，條款名叫：人保壽險聚財保養老年金險（分紅型）。

他有一些看起來很棒的噱頭：譬如1元起投，隨時可追加，每月可分紅，紅利每月可取！

但說到底呢，他還是一款普通的分紅型年金險。這款產品的特點有二：

靈活繳費：打破傳統產品定時繳費的方式，用戶可以隨時隨地繳費，只要你開心，便可以隨時購買，同時可以設定固定的投保規劃，選擇按周、按月、按年來選擇投保金額。

起投門檻低：最低1元！只要1元即可購買這款養老年金保險，單期最高投保額度可以達到199999。

借春秋

樓主你好，所謂的這個支付寶一元養老，並不是說一塊錢就能讓我們養老，他不是這樣子，他是說你每天交納一塊錢，一個月就是交30塊錢，一年就是交360塊錢，如果說你按照這樣的標準來進行交費的話，若干年以後你等到了60歲以後，那麼你可以享受到一定的回報，當然這個錢呢，並不是說你只能交一塊錢，實際上你交的這個養老保險的錢越多，那麼你最終領到養老金的待遇就會更高一些。

只不過這個一塊錢呢，是我們參加這一種養老保險的一個起付線，也就是說你的最低標準可以按照一塊錢來進行繳納，所以這就是它所具備的優勢，因為很多商業性的養老保險產品，它不能夠按照一塊錢的一個起伏線來交，甚至來講有些養老保險的產品最低標準都是需要在1000元以上甚至1萬元以上，所以說很多人就望而卻步，當然推出了一塊錢的一個起伏線，標準可以說吸納了很大一部分的群體。

所以這就是它的優勢，但並不意味著一塊錢就能讓我們實現養老，假設你按一塊錢來進行交的話，那麼你交了幾十年以後，可能最終一個月也也就是領取幾十塊錢而已，所以說這幾十塊錢不足以保障自己晚年的養老生活，它只是一個起伏性而已，如果我們想要參保這一類的商業性的養老保險，我們還是要選擇更多的繳費標準才可以。

懂社保

說實話挺不靠譜的，一元養老其本質是銀行拿你的錢去理財，然後把收益的一部分返還給你，經過我的測算，其收益率連銀行存款都不如，更不用說跑贏通貨膨脹了，充其量只是強制儲蓄吧，但是逃脫不了資產不斷貶值的命運。

這款保險的全稱是“人保壽險聚財保養老年金保險（分紅型）”，即其本質是屬於壽險品種下的一種養老年金分紅型保險。

在最重要的投資收益中，其策略為“穩定債券資產配置，通過優化品種結構和期限結構來最大限度規避收益率短期波動風險和獲取超額收益；保持權益類資產基本配置，通過優化行業配置和對精選品種的長期持有獲取較高的長期收益；加大基礎設施投資力度，基礎設施投資是發揮保險資金長期投資優勢，獲取穩定收益的較好渠道。選擇信用狀況良好，符合國家產業政策的項目加大投資力度。”大白話翻譯就是債券資產的配置比例穩定，一定有股權投資，但是比例不定，在一些基礎設施和符合政策方向的重大項目進行投資，可能的比例如三峽大壩、京滬高鐵這樣的項目。

我們知道保險公司作為高負債、強監管的行業，其投資受到嚴格的限制，一般來說固收類資產配置比例在80%左右，還必須有一定的現金及現金等價物應對保戶的贖回，權益類的投資很低，那麼保險公司的投資收益必然是不高的。

我們以產品說明書中的案例進行測算，案例:被保險人30歲男性，養老年金領取起始年齡為60週歲，躉交保費10000元，基本保險金額1010元，無增加基本保險金額和減少基本保險金額情況。

支付寶全民保的收益是兩部分組成的一個是養老金賬戶，一個是分紅賬戶。其中養老金賬戶：這部分錢是到退休後（女55歲，男60歲）每年領取的，是固定的金額。分紅賬戶：保險公司拿一部分錢投資獲得分紅，然後我們每月可以領分紅，也能放入賬戶繼續利滾利。

2018年統計中國人均壽命為76歲，女性為77.6歲，男性為74.6歲，壽命最長的國家為日本，平均壽命83.7歲，女性為86.8歲，男性為80.5歲，在保險的設計階段已經根據性別對價格和收益做出了調整，此處以男性為例計算，我們樂觀以壽命為80歲為標準。

先計算養老金賬戶的錢，我們十年期國債收益率為折現率

如圖我們以3%計算收益情況，對於男性從60歲領取每年領取1010元，領取20年，我們全部折算到60歲的時候，利用現金流折現原理，其為零增長模型。第60年的現金值為1010元，第61年的現金值為1010/（1+3%）……這是一個等比數列，最後的結果是15477元。一萬元經過30年的複利最後變為15477元，其複合收益率為1.46%。這個收益是非常低的。

我們在看分紅賬戶的錢，這部分是不確定的，要看保險公司分紅險業務的收益，在低檔部分是沒有分紅的，我們把投資模式切換到中檔和高檔才有分紅可以拿，中高檔代表著更為激進的投資收益，那麼必然是有風險的，在特別聲明中表述為“利益演示基於公司的精算及其他假設，不代表公司的歷史經營業績，也不代表對公司未來經營業績的預期，紅利分配是不保證的，在某些年度紅利分配可能為0；”

好吧，那麼讓我們按展示的高檔收益計算，看看收益率如何。按照圖表所示，我們計算在投保人壽命為80歲的時候其累積紅利為37549元，我們按照3%的折現率折現到60歲，其60歲的現值為21413.67元，再計算三十年的複合收益率為2.57%。

兩個賬戶相加其綜合收益率為4.03%。同樣的方式計算其中檔綜合收益率為2.13%，低檔為1.46%。

中途退保和身故的收益就不用計算了，必然低於同時間段的高檔收益。根據以往行業的歷史數據，其收益分紅的複合收益率在3%~4%之間，個別年份分紅收益為0也能看到。

最後下一個結論，支付寶和中國人保聯合推出的“全民保▪終身養老金”就是一款，收益率在1.46%到4.03%之間，如果中途退保有可能虧損本金，個別年份收益率可能為0從而拉低複合收益率，保障功能為0的這麼一個理財產品。

指望它養老，我看是不靠譜的。

貧民窟的大富翁

先分享一個最近從書中看到的一個小故事吧。

從一元購到一元養老，各大商家的營銷手段層出不窮。我們往往在即將進入商家精心佈置的陷阱前，總希望尋求到商家如此倒貼的動機，但凡有一點點說服我們理由，我們都會義無反顧的去領取這份免費的午餐。

話說回來，也許最終給我們帶來的損害並不一定給我們帶來多大不利。

但是，朋友。

你試圖想過優化思維習慣而避免這日益紛擾的資訊干擾我們的理智，試圖想過將有限的時間利用在值得我們真正去探尋的事情上？

層出不窮的營銷手段只會越來越高級，只會讓人覺得越來越合理。授人以魚不如授人以漁。

倘若我們明白“天下沒有免費的午餐”並且在商家的甜衣炮彈面前依然記得這簡單得不值一提的道理，我們就不會去糾結它到底靠不靠譜，也用不著四處問詢答案，更不會浪費我們最最寶貴的時間。

朋友，下次不管是多麼權威龐大的機構問你要不要報名一元如何如何時，你不如禮貌地笑笑。

我是哈哈哈柴犬，一個經濟學狂熱愛好者，也愛生活。

旺財哈哈哈

是否靠譜其實涵蓋2個層面，第一要搞清楚我們產品是什麼樣的？第二要明白自己的需求是什麼樣的，如果這個產品剛好符合您的需求，那就是靠譜。

首先我們來看一下這是一款什麼樣的產品？

支付寶一元養老是螞蟻金服和中國人保壽險聯合推出的一款分紅型的年金保險。其投資門檻低至1元。

從交費形式來看：這款產品交費非常靈活，不限投入金額，不限投入次數，可按照自己的財務狀況按周或按月定製投入計劃。

從保障內容來看：每筆投入分為三個部分：1.到了約定年齡固定領取的養老金女性55歲男性60歲可領取；2.每月分紅金，這部分收益是浮動的，投保後次月開始可領取；3.養老金領取日前身故，可返還保費。開始領取後20年內身故，受益人可領取剩餘金額=（20年應領取的養老金-已領養老金）

其次，再來思考一下自己的需求

作為專業的養老規劃師，建議您從以下幾個維度思考一下自己的需求，估算一下自己退休生活至少需要多少錢才能過的有保障。

1.按照現在的平均壽命來看，人活到80歲是非常正常的，未來隨著醫療技術的金補會不會活更久？根據您的退休年齡和預期壽命，要準備多少年的生活費？

2.養老除了吃穿住行的日常生活費，幾十年的退休生活還會不會有其他支出？比如退休早期的旅行，可能的醫療支出，看護費用等。另外居家養老和到機構養老費用支出也會大不同。

3.費用確定後再來看您用什麼方式來準備這筆錢，比如有沒有社保？社保可以解決多少需求？有沒有其他投資品是可以為您終身提供穩定的現金流的？把缺口部分找出來，這就是您養老生活必須要準備好的錢。

最後，如何準備？

每種金融工具都有其特定的屬性，養老型年金保險毫無疑問是最適合養老的金融工具，對於養老來講，其有2種重要的屬性：1.安全性，本金安全才是王道，到了需要用的時候確定有；2.與生命等長的現金流，活多久領多久，可以安心踏實的養老，不用擔心長壽風險。

目前全國有近百家壽險公司，養老型的年金少說也有幾百款，您可以向您身邊的代理人和或經紀人諮詢更多的資訊，讓他們協助您來制定適合自己的計劃。我個人認為全民保這款產品最大的意義在於通過支付保這個大流量平臺1元起投的低門檻，讓更多人在儘量早的時間開始為自己做養老儲蓄的準備。

祝好運！

關鍵字: 財經 支付寶 一元