剛接觸互金行業之前，我在銀行工作了5年，是公司業務部客戶經理，就是常說的信貸員，畢業後的第二年，我在中信某支行公司業務部工作，後來跳到廣發銀行，說實話很懷念在銀行的日子，雖然壓力大，工資最低的時候每個月只有300塊，後來工資漲了近百倍。能力和經驗也跟工資一樣漲的快，身體卻被應酬搞垮了，經歷的故事卻也越來越多，越來越有趣。
先講一個剛轉正的時候發生的事，我和另外一位同事一起到郊縣的一個屠宰企業做貸前調查。其實，去之前支行裡已經有人瞭解到情況，這個客戶行業不符合我行要求。但由於是我們一個大客戶推薦的，所以我們還要去做個樣子找個理由拒絕掉他。到了企業以後我倆象徵性的調查了廠房、庫存等等，到了辦公室董事長很熱情的接待我們。就在我們準備結束調查的時候，董事長關上了門，拿出一個紙箱放在我們面前，裡面擺滿了現金，50萬。董事長說你們倆只要把這兩千萬批下來給我，這錢你倆分了。銀行的貸款審批機制很嚴格，客戶經理負責開發、維護客戶，貸款審批要經過支行的業務部經理、主管行長、行長、支行信審會、信審經理、信審總經理、分行信審會，最後放款之前還有風控部的把關。董事長，您太看得起我倆!銀行的主動風險控制能力和被動風控手段都非常完善，這是銀行的優勢。P2P行業可能缺乏的正是這一點，但不能片面誤解P2P行業。
首先我從銀行信貸員的角度說說P2P理財吧，最初，對於P2P行業，銀行人包括我的態度都是不關注、不關心、不相信的態度，根本不感冒。銀行人總有著一種莫名的優越感和自信，你們的優質客戶，我們銀行根本看不上。舉個例子，銀行的公司業務部有個規定，單個企業3000萬以下的貸款不用研究，不考慮，門檻比較高。現在的多數股份制銀行還是有著這個規定，所以有的時候企業想貸款2000萬，我們會讓他申請3000萬。大多數的情況是，銀行是不會幫助有困難的小微企業和個人渡過難關的，只會從優質的企業身上賺錢。
舉個極端的例子：一個小企業想貸款500萬元，我們會說不好意思，沒有信貸額度了；就在同一天，一個國企想用5億，這不光是額度的問題了，這還有存貸比的問題，存貸比是受監管的。沒問題！我們在存貸比受限的情況下可以為企業開具承兌匯票，利用表外業務避開存貸比的監管，說這些就是為了講清楚銀行的套路。但現在想想網貸的小額借貸正是這個行業的優勢，正面的降低借貸金額分散風險，側面的彌補了網貸行業風控能力不高這一點。最重要的是，被銀行拋棄的眾多的優質小企業及個人借款人在P2P行業裡可以真正的得到幫助，資金來源正是我們這些投資人。
再說說“網貸理財”和“銀行理財”到底哪個更靠譜，“銀行理財”很多人都買過，但你還記得當時買的銀行理財產品到底是投到什麼地方去了嗎，不用想了，我們銀行賣理財的客戶經理都不知道投到哪裡了，首先我們賣的理財多種多樣，有代理的別家的產品，有自己集團內部基金髮的產品，現在有些銀行還會把部分資金投到互金行業裡，這些錢到底投到哪沒人知道真的還是假的，有的產品說明書上會寫一部分投資到國外的某個項目，一部分投資到基金，一部分投資到我們自己的貸款客戶等等。“銀行理財”也不是都會賺錢和保本的，我們自己買自己賣的理財產品都虧過。“銀行理財”靠著自己的信用背景，根本沒有把信息披露給投資人，也披露不清楚，更沒有第三方去評測和分析這些理財產品，像賭博一樣的把錢交給銀行，出現這種嚴重的信息不對稱，就因為相信銀行這個牌坊。“網貸理財”雖然出了不少問題，但在信息披露這方面，投資人至少有機會去分析披露的信息是真還是假，更讓人嫉妒的是能讓國家出來為“P2P”站臺的事不是誰都能趕上的。
眼下，監管部門對銀行通過互聯網做業務有了更嚴格的要求，未來銀行理財大概也不那麼好做了，其實穿透底層資產之後，網貸理財和銀行理財，誰高誰低，還真不好說。
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