BMW640i
置顶呼吁：如果搞不明白，先不做决定！重置利率最快也要明年！8月前决定都可以的！多听听多看看肯定没有错！
这两天在评论里和许多人聊了很久房贷转LPR的问题，发现其实不了解的民众确实很多，所以还是决定花点时间写一下
先做个自我介绍，本人目前从事利率及衍生品投资工作，管理规模几十亿。从业8年以上，不敢说专家权威，但是相信至少是个业内人士。
我争取用最简单的语言将事情讲清楚！
说下结论，题主的情况，我是建议换成LPR，相对风险会小一点。
其实绝大多数情况，我都是建议存量房贷换成LPR的。我先解释下存量房贷的利率计价方法，我们就以题主5.39%的利率来看。
2019年12月20日最后一期5年期LPR利率是4.8%，因此题主的利差是5.39%-4.80%=0.59%
题主的房贷以后每年的利率就是：上一年12月20日公布的5年期LPR利率+0.59%
好，那现在最大的疑问就来了，LPR利率以后会是多少？
正确答案：没人知道，你不知道，银行不知道，就连央行都不知道
（关于LPR的形成机制，我不想多谈，网上自己搜一下吧）
最简单的逻辑
1、利率的走势和经济发展总体是正相关的，经济增长快则利率高，经济减速则利率下行
2、经济增长高，大部分人的收入增长，提高了利率抑制过度投机防止泡沫
3、经济衰退，大部分人收入减少，甚至失业。需要降低利率刺激经济发展
好了，如果这三点理解明白，其实就可以做结论了
选择锚定LPR后：可以在经济下行时对冲收入降低的风险（虽然收入下降，但是月供也一定程度上降低）；付出的代价是在经济增长时，你需要付出更高的利息（但其实这种情况下，你的收入大概率也是增加的，参考过去20年收入的增长，和你已买房子的增资）
如果选择固息：可以在经济增长时依然用原先较低的利率偿贷（考虑你的收入增长，实际会收益）；付出的代价是在经济衰退时，依然付出原先的高利息（如果你和大多数人一样收入减少，甚至失业，可能会发生啥？）
林千万的投资日常
签的利率是4.9%，你的问题应该是是该成新政的固定利率还是lpr模式对吧！
我觉得要不要改关键问题就是是否划算嘛，对吧，那我们一起来算一下吧。
先看第一种：改为固定利率，因为你的利率是4.9%，没有上浮或者折扣，所以如果你选这个方案的话，那以后还款就一直按照这个利率来。
第二种：改成lpr+基点模式。
这里我们一起来算一下你的基点=4.9%-4.8%=0.1%，也就是上调10个基点。
那你换算以后的利率就是(假定2020年12月份的lpr还是4.75%)，那最新利率为4.75%+0.1%=4.85%，相比之前的4.9%降了万分之五。
这里还没有考虑2020年12月份的lpr是否会继续下降，至少目前是有大概率的下降趋势的，因为国际上很多国家的房贷利率为2%左右，甚至还有负利率的。
所以还是建议改成第二种模式！
手打不易，希望采纳[呲牙]
大湾区房产研究
现在很多人都不知道，是选固定利率还是LPR，今天我也查了，现在大多银行还没有正式开始转换。
根据央行的规定，今年3月1日到8月30日内，要全部转换完毕，我把文件图片发了，有兴趣的可以具体看一下。
央行要求转化LPR的背景是为了让贷款利率更加市场化，降低企业融资成本，央行调控对货币更直观更有效，而不是为了刺激房地产，降低房贷利率。
从计算上来说，2020年的房贷月供不会改变。转换后是影响从2021年及之后的房贷月供。
固定利率很好理解，就是4.9，今后无论LPR怎么变，你都是4.9。
LPR从去年到今年有小幅度下降，但是影响房贷月供的是每年12月的LPR，因为房贷利率调整大多都是每年的1月1日执行新的基准利率。
假如你要转换，是按照2019年12月的LPR4.8进行转换，固定加点=4.9-4.8=0.1，这个固定加点今后是不会变的，你今后的房贷利率=前一年12月的LPR+0.1。如果LPR降，月供就降低，如果LPR涨，月供就增加。现在大多都看好利率是下降的。
但是谁也看不了30年那么长远，所以，选固定利率还是LPR，取决于你对LPR是看涨还是看降，没有固定答案！
希望可以帮到你[微笑]
郑州购房助手
这几天LPR全民热议，咱们究竟是要选择一定终身的“固定利率”，还是要选择一年一变的“LPR浮动利率”呢？众说纷纭。
我个人认为，主要还是取决于你对未来LPR走势的预期。如果你觉得未来LPR下行可能性很大，那你就选择浮动利率。反之，你就选择固定利率。
当然，如果你目前的房贷利率足够低，之前享有了很低的折扣，为了稳妥起见，你也可以直接选择固定利率，毕竟利率再下行的空间也会很有限。
另外，两条重要信息可供您参考：1、国内的房贷利率水平目前处于近20年的历史低点；2、国内的房贷利率水平目前远远高于很多发达国家和地区。
希望我的回答能够帮到你，如果喜欢，你可以转发或者点个赞！谢谢
长沙楼市文强
我当时的利率4.9打9折 4.41 贷款30年 个人认为近十年要降到4.4左右 比较难 但十年后真不知道会怎么样 从过去几十年利率看基本是降的趋势，目前有很多人和我一样当时有打折 现在不知道是否现在转换，大家给点建议吧
来美琪
商贷利率转换可二选一
1.固定利率（现在执行的利率）
2.浮动利率（LPR+基点）
如果LPR高于4.8，你的利率比固定利率高
如果LPR低于4.8，你的利率比固定利率低
附上商贷转换为LPR的算法
郑州老吴看地产
事实上，您目前遇到的问题，也是所有存量房贷者面临着的如何选择的问题？按照原合同的近期执行利率水平来看，4.9%的房贷利率与转换前的央行降准（5年期以上）一致，既没有折扣也没有上浮。那么，面对必须要进行基准转换的现实，应该怎么选择呢？
说实话，我认为大家现在最大的困惑就在于无法把握未来的LPR（贷款市场报价利率）的走势，因为选择哪种（固定利率或LPR+加点）计算方案更划算？最终取决于未来LPR的走势，当未来LPR处于下行空间时，选择挂钩LPR的浮动利率更划算。
当然，对于那些还房贷余额和贷款年限都剩余不多的已购房者来说，无论是选择哪一种都区别不大。但对于贷款剩余期限较长、贷款剩余额度较大的购房者来说，我觉得选择随行就市（浮动利率）的优势更明显。
而且我们从整个中长期来看，LPR利率水平下行空间较大，比如说今年2月份发布的5年期LPR就较1月份的下调了5BP，尤其是此次疫情影响之下，未来LPR继续下行似乎是可以预料到的，因此客户选择浮动利率（转换为LPR定价基准的方案）比较有利，未来利息支出也相应会减少。当然，相比LPR可能下降带来的利息支出减少，如果您比较看重利率稳定性和便捷性，那选择固定利率也没什么不可以。
总之，LPR每个月公布一次，也就是说每月都可能变化，可以看得出来，随着未来LPR走势不同，房贷利率的变化一目了然。至于您4.9%的房贷利率要不要转换为LPR加点形成，请根据以上我的建议来综合决定，比如说贷款剩余期限和剩余贷款余额等因素。要是都比较少的情况下，固定利率未尝不可。
东震木
4.9是基准利率，一般首套房都上浮了10%或者20%，基本上是5.39%或者5.88%；二套房上浮了25%或者30%。按照目前LPR利率的，折算下来大概利率为5.29%左右。有基准利率或基准利率折扣的，还是比较划算。自己可以测算一下啊。可以具体看下我的文章的算法！很简单
房产一圈
我是地产人黄大厨，希望能帮的上忙。正常的利率4.9，我觉得利率如果按lpr来计，现行的是有基准下调，后期流通量减少肯定的会升的，所以我认真远期看，不建议调整。我觉得就一个观念，不主动找银行去换！银行最现实的，他没利益的事他不会主动去做的，这个就和现在的ETC一样的，表面上看起来很美好，实际你占不到一点便宜
地产人黄大厨
从今年的3月1日开始，到8月31日，商业银行将会联系原来基准利率房贷人群，协商废除原来的基准利率+浮动比例的利率合同，新的房贷利率合同有两种选择，一种是选择固定利率，另一种是改成跟LPR浮动利率挂钩的，这次新政策主要是针对2020年1月1日前已签订的贷款合同，并不包括公积金个人住房贷款。
签的贷款合同利率是4.9%，新政策下签了新约也不会变动，变动将会在明年发生，目前LPR为4.8%，如果变成浮动利率，贷款利率就会变成LPR+1%，1%是之前贷款利率与现在LPR的利率差，也会成为固定加点，未来是不变的，变的是LPR。
其实我个人比较建议选择浮动利率的，不过前提是你个人相信利率会下行，未来国内经济会越来越发达，房贷利率的趋势就是向着发达经济体看齐，也就是低利率市场，因此选择浮动利率会比固定利率好。
当然固定利率也会固定利率的好处，国内经济发展需要时间，未来还会出现LPR上涨的可能性，选择固定利率就是维持当前的利率水平不变，不受LPR利率变化影响，优点是可以避免利率上涨带来的房贷成本上升，缺点就是无法享受利率下行的红利。
如果贷款剩余期限不多选择固定会好一点，如果贷款期限还有20-30年，选择浮动会好一点。
最后，选择浮动利率后LPR最快可以一年一变，也可以选择三年一变或者五年一变，这个可以跟银行协商，不过最终只能选择一次，签订新合同后就不能更改，未来LPR的升跌无人能预计，固定利率还是浮动利率是根据自己对于未来博弈才去选择，不过影响不算大，毕竟LPR一次改变不会很多，长远来说才会拉开较大的利率，起码10年或者20年，甚至更长的时间，这期间贷款利率还会继续完善优化。
