癌症，作為人類健康的第一大殺手，人人談之色變。

這不僅是因為它的治療週期長，侵蝕健康，危及生命，而且對家庭經濟也可能造成無法估量的重創。儘管癌症的五年生存率已經逐年升高，但面對高昂的治療費用，大部分家庭都很難堅持下去，即使治好了，也擔心會隨時復發。

對此，多家保險公司皆開發了能癌症多次賠的重疾險，遠慮君最近梳理了一些熱銷重疾險產品，基本上都包含此項責任。今天我們就一起聊聊，什麼是癌症多次賠付？這類產品有必要買嗎？又該如何挑選？

一、什麼是癌症多次賠付？有必要買嗎？

所謂【癌症多次賠付】，指的是賠付過一次重疾（癌症）保險金之後，經過幾年或一段時間的間隔期，若癌症依然存在，或者復發、轉移，或新發其他癌症，可再獲得不等比例保額的賠付。

對於目前的主流重疾險產品，癌症多次賠付都是作為附加責任

那麼我們在買重疾險時，有無必要多花錢來選擇一款癌症多次賠產品呢？

先說結論：癌症多次賠付型重疾險還是非常有必要配置的。徹底的治癒癌症，目前一般情況下還辦不到，與癌症一起生活，或許才是常態。

1.癌症，離我們並不遙遠

我國癌症中心《2019年全國癌症報告》顯示，2015年全國惡性腫瘤發病約392.9萬人，死亡約為233.8萬人，這意味著，平均每天超過1萬人被確診為癌症，每分鐘有7.5個人被確診為癌症，其中，肺癌、胃癌、肝癌、乳腺癌成為懸於癌症患者頭上的達摩克利斯之劍。

遠慮君在 中就分析過，癌症是當之無愧的“頭號殺手”，佔了理賠總數的50%~80%。

另外，據世衛組織2月最新的《2020年世界癌症報告》指出，全球每年有六分之一的人死於癌症，未來二十年，全世界癌症病例數可能會增加60％，在中低收入國家中，增幅可能高達81％。

2. 癌症治癒率提高，5年生存率提高

癌症並非絕症。世衛組織將癌症定義為可行可控的慢性疾病，大多數早期癌通過手術可以根除，並長期存活（80-90%可治癒）。

另據《柳葉刀》統計數據顯示，我國最新的癌症5年平均生存率達到了40.5%，即，平均每10個癌症病人裡面，經過積極治療後，有4個能生存超過5年。

癌症已經並非想象中的那般猙獰。正確的認識癌症已知成因與治療手段後，癌症患者與家屬必須堅定地樹立抗癌信心。

3. 容易被忽視的癌症複發率

儘管癌症的生存率有所提升，但是癌症的可怕之處不僅在於發病率高，更在於它的復發和轉移。大量臨床經驗表明：癌症患者術後1年複發率為60%，至少80%患者在5年內死於復發和轉移。

• 癌症復發：稱為復發癌，如手術未切除乾淨、放療或化療不徹底，這時表面上癌腫消失，但體內依然殘存看不見的微笑癌細胞，這些殘存的癌細胞在一定內外誘因作用下引起癌症的復發；
• 癌症轉移：稱為轉移癌，是癌細胞從原發部位侵入血管、淋巴管或體腔，隨血液或體液運行，並在遠隔部位或器官形成與原發癌同樣類型的癌症。轉移癌必須符合兩個條件：一是發生部位必須是原發癌的遠端部位，二是癌症的性質必須與原發癌相同。

至於為什麼會復發/轉移，遠慮君總結了以下幾種原因：

迴歸現實，得了癌症就意味著要承擔高昂的治療費用，更別說二次患癌了。

癌症各項治療費，CT、核磁共振、住院費、手術費，尤其是化療放療和腫瘤靶向藥，每一項都急速地燒錢，治療總費用30-70萬不等。

得一次癌症，足以掏空一個家庭，一旦復發，更是雪上加霜。由此可見，癌症二次賠付的保障還是十分有必要的。

二、含【癌症多次賠】重疾險對比分析

現在的重疾險五花八門，賣點非常多，普通消費者很難分辨出其中的差異，為此，遠慮君對常見保障責任進行了整理：

由上圖可知，含有癌症多次賠付的產品屬於重疾險中的高配版、豪華版、頂配版，基本上是對保障有更高要求的人考慮的。

不過，就算同樣都是癌症可多次賠的重疾險，分類也比較複雜，我們可將其大致分為三類：

普通工薪家庭購買消費型重疾險就很好，前不久遠慮君才推薦了多款優質消費型重疾險(點擊查看測評)。

以熱銷的國富嘉和保為例，可以附加癌症二次賠付，整體價格並不貴。30歲男性，50萬保額，保到70 歲，附加癌症二次賠付，一年也就只需3000多。

2.終身重疾險+癌症二次賠付

很多線下銷售的終身重疾險，不僅帶身故責任，而且也可以附加癌症多次賠付責任。比如常見的平安福。

3.多次賠付重疾險+癌症二次賠付

最頂配的保險莫過於重疾可以多次賠付+癌症可多次賠，如果一個人不幸得了癌症後，又得了急性心肌梗死，然後癌症又復發…那麼，可以獲得2-6次的賠付。

常見的比如嘉多保、完美人生尊享、倍加爾保等，都是類似的產品。

今天遠慮君從這三類中選出幾款代表產品，為大家測評分析：

（點擊查看大圖）

如上圖所示，上述幾款產品都是癌症可多次賠的產品，在重疾險中屬於保障比較豐富的，直接說結論：

在消費型單次賠重疾險中：

• 如果追求性價比：嘉和保在不附加身故責任的保障下，性價比最高，首次癌症理賠後，如果新發癌症，只需1年間隔期就能再次賠付；
• 如果追求賠付比例：橫琴優惠寶和超級瑪麗2020Pro，賠付比例皆達到120%；
• 如果是保至終身：附加癌症二次賠付後，嘉和保只加價8%左右，價格更有優勢，其次是康惠保2020、超級瑪麗2020Pro；

在多次賠重疾險中：

• 如果希望降低保費：保定期可以考慮完美人生尊享，費率是幾款產品中最低的；保終身可以考慮倍吉星；
• 如果追求保障全面：可以選擇嘉多保，癌症可賠3次，第一次賠付保費和100%保額，第二、三次都可賠付100%保額，間隔期3年；
• 想要不分組多次賠付：可以選擇倍吉星，這款產品是目前不分組多次賠付重疾中，性價比較高的。

三、含【癌症多次賠】重疾險，如何挑選？

1.癌症理賠條件是否寬鬆

雖然表面上看癌症都可以賠多次，但不同產品的賠付條件還是有很多不同的，具體對比分析如下：

（點擊查看大圖）

遠慮君認為，對於癌症的理賠條件，要重點關注觸發條件、間隔時間、賠付比例及理賠範圍這四點：

• 觸發條件：有些產品比較嚴格，首次重疾必須為癌症才能賠付，比如平安福2019II；
• 賠付比例：大部分產品賠付100%保額，有些產品可以賠付120%，如超級瑪麗2020Pro、優惠寶，賠付比例越高越好；
• 間隔期：首次重疾為癌症，再次得癌症的話，有的要間隔 5 年，有的要間隔 3 年，首次重疾非癌症，再得癌症，有的間隔 1 年，有的間隔 180 天，當然時間間隔越短越好；
• 理賠範圍：大多數產品都包含了癌症新發、復發、轉移、持續，但健康源 2019 不太一樣，如果是癌症持續，是不保的。

2.是否覆蓋高發輕症

目前輕症並沒有統一規範，不同產品條款之間存在著比較多的貓膩，建議重點關注：

• 輕症種類：病種數量有多有少；
• 疾病定義：疾病診斷標準有高有低；
• 理賠要求：有些病種存在隱形分組，比如賠了1種疾病，相關的治療手段就不賠了。

上圖幾款產品的高發輕症覆蓋情況如下圖所示：

（點擊查看大圖）

可以看到，雖然不同產品高發輕症覆蓋存在一些差異，但今天測評的產品總體上都還不錯。例如有的產品將輕微腦中風納入到了中症賠付，提高了理賠概率。比如健康保2.0、完美人生尊享、康惠保2020等。但也有兩款產品存在一定缺失：

• 優惠寶：高發輕症缺失腦動脈瘤
• 嘉和保：腎臟高發輕症不保

另外圖中標註的三項都和不典型心肌梗塞相關，心梗是一種疾病，而介入術和搭橋是兩種不同的治療方法，很多產品都是三個只賠一個。

遠慮君的建議是：不典型心肌梗塞一定要有，而冠狀動脈介入術、微創冠狀動脈搭橋只要兩個裡面有一個，個人覺得就能接受。但上述完美人生尊享、嘉多保是都包含的，錦上添花。

其中，完美人生尊享版不僅將“輕微腦中風”、“慢性腎功能障礙”提到了中症賠付，“極早期惡性腫瘤或惡性病變”還可賠付三次。

關於輕症，遠慮君建議大家也沒必要過分糾結，如果想要更進一步研究，可以看下 這篇文章。

3.重疾分組是否合理

在 中，我們提到：無論是80種還是100種重疾，國內重疾險前25種疾病定義是相同的，其中6種重疾最為高發，佔到重疾理賠的80%，具體是：

惡性腫瘤

急性心肌梗塞

終末期腎病

冠狀動脈搭橋術

腦中風後遺症

重大器官移植術

多次賠付重疾險，如何處理疾病種類是產品的核心

可以看到，在病種分組上，倍吉星不分組，無疑是最優的；而另外3款產品均把6種高發重疾分到了四個組內，高發癌症均為單獨一組。

對於重疾分組，優先順序應該是：重疾不分組 > 重疾分組（癌症單獨一組）> 重疾分組（癌症單獨一組）

四、父母買不了重疾險怎麼辦？如何加強癌症保障

我們在 一文中曾說過，老人是癌症的高發群體。無論男女，當超過55歲以後，癌症發病率就開始指數性地上升。

那麼，這個年齡段的父母如何加強癌症保障呢？

其實，對於超過了55歲的父母，遠慮君是不建議買重疾險的，這個年齡投保會有很多硬性限制，比如年齡、保額、健康告知、保費價格，都是門檻，所以我更推薦為父母買防癌險或者防癌醫療險。

這裡，遠慮君設計了 3 種不同【癌症多次賠】方案：

綜合來看：

• 方案一：泰安心癌症除了間隔 3 年，可以賠付保額外，間隔 1 年的情況下，也可以賠付 40%，價格也不算貴。
• 方案二：通過康愛保搭配惠加保，同樣可以做到癌症3次賠付，價格還要稍微便宜些。
• 方案三：適合身體條件好的朋友，既能保障癌症多次賠付，又能保障癌症之外的重疾。

但若預算有限，買一份防癌醫療險，也可以獲得不錯的癌症保障。推薦閱讀： 、

遠慮君說

綜上所述，癌症二次賠付的重要性無需置疑，無論是從概率還是治療費用的角度出發，都建議大家在預算範圍內，可以考慮加大對癌症的保障，不怕一萬，就怕萬一，尤其是有癌症家族史的朋友。

當然，如果預算有限，還是儘量把錢花在刀刃上——提高首次重疾賠付額度。這樣才能選擇更好的治療手段，從而降低癌症轉移、復發的概率。

總之，癌症並不等於絕症，如能在早期及時發現並採取科學的治療方法進行治療，是完全能夠實現早治療早康復的。具體可參考

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