有客戶問我，我可以多買幾份保險，萬一出險可以多次賠付嗎？
買保險不是買衣服和包包要多買點，買多了也不一定能理賠的到，雖然說出險的時候，賠的越多越好，但是沒有出險的時候那也都是成本，特別是消費型的，沉沒成本是收不回來的。曾經有個客戶和我說，每年都會給爸媽買一點意外和醫療險，但是每年都沒有用上，都不想續費了。我的回答就是，養兵千日，用在一時。不要想著靠保險致富，也不能覺得保險沒必要。
所以，為了更好的合理控制成本預算，最好是根據自身家的情況，具體問題的去需求分析配置合理的保險方案。
專業點來說，《保險法》裡有規定：“重複保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值。”意思就是你投保的保額不能超過保險標的物本身的價值，超過了也只能賠付標的物實際的價值。
什麼保險不可以疊加賠付？
具體到險種來看的話，有一些險種是不能疊加賠付的，也就是說你買再多也賠不了。因為法律規定了投保的額度不能超過標的物本身的價值，並不是一味的買的越多越好。所以投保前，請告訴你的保險經紀人，你之前已經買過什麼保險，再來分析你還有什麼風險缺口，對症下藥以確保風險保障保的全保的足。不能疊加的保險有以下幾種，需要特別關注下，
1. 財產險 。財產險規定，如果發現重複投保，保險金額的總和不能超過財產標的物的保險價值。如果超過，一旦發生理賠，保險公司只會按實際損失金額賠付，最高不超過保險標的的實際價值。
例如，某企業老闆分別向兩家保險公司為自己公司廠房設備購買了100萬同等性質的財險，當出險時，兩份保單都在有效期內。而在理賠時，兩家保險公司也最多就是隻能賠付到100萬。所以，切記，財險是不能疊加賠付的。
2. 醫療費用型險種。目前市面上有很多醫療費用型險種，它們可以針對住院費用進行賠付，比如住院醫療險和意外醫療險。但是，這兩種保險作為費用補償型保險，符合保險的補償原則，即保險公司在保險金額度內，按實際支出的醫療費給付保險金，而且賠償不能超過被保險人實際支出醫療費。憑藉在醫院的消費清單去保險公司報銷，如果多投保，最多也只能各個保險公司進行比例賠付，而且都要參照醫保或其他渠道的報銷額度，然後才對剩餘部分進行再報銷。這裡特別提醒下，有少數的卻是能通過一些醫療險貌似能“賺到”到一些，那也不是通過多份投保而來的，是因為有些保險會有一定的住院津貼，但這些一般都是小錢，金額不大。
3. 此外，監管對涵蓋未成年人身故責任的保險產品也有相關限制，買了多家公司多份保險，保額超過監管限制的，理賠時以監管限額為限。這點，做父母的需要了解。
除搭乘飛機意外傷害、自然災害相關責任的保險金額不做限制，其他涉及未成年人死亡身故的保額限制如下：
(1)對於被保險人不滿10週歲的，不得超過人民幣20萬元。
(2)對於被保險人已滿10週歲但未滿18週歲的，不得超過人民幣50萬元。
所以給家長們提個醒，給孩子買這類保險時，保額不要超過上述限額，否則多交了保費也拿不到更多的賠償。
所以，以上保險不是買的越多越好，大家要有個觀念是，買保險的作用主要是兩個方面；第一：轉移分散風險，第二是損失補償。沒有風險的分散，就不可能有損失的補償；分散風險是前提，補償損失是分散風險的目的。
什麼保險可以疊加賠付？
當然，也有買的多可疊加賠付的保險，如果資金充足的話，可以保障的多一點。
1．意外險。對於意外險，其中的意外醫療責任的賠付也是以發生額為限，意外身故或意外住院津貼是可以多份按合同約定保額賠付的。為了防範道德風險，一般保險公司會規定購買限定數額。
比如有的保險公司規定意外險只能一次性購買3份，有的則規定航意險最多隻能購買10份，最高保額不超過200萬元。超出了這一範圍，就有可能被拒保拒賠。所以，一個收入普通的客戶投保時，明明身上有了200萬保額的意外險，還要在其他家公司投保上千萬保額的意外險，這個可能目的就不純了，有可能會引發保險公司的調查從而拒保。
2．重疾險。對於一般的人壽保險、重大疾病保險，只要投保時如實履行告知義務，在保險公司的承保範圍之內，發生保險事故時，多份保險是可以按合同約定保額賠付的。重疾類保險產品，一旦發生保險合同裡所包含的疾病，則必須進行理賠。這些理賠只與有沒有被確診有關，與實際治療花費無關，購買了多份重疾險，出險時可以得到多份賠償。
甚至，即使當時投保成功，事後，各家公司也會要求被保險人撤保。這點可能引發一些朋友的爭議，憑什麼有錢人就可以投保高保額的保險？窮人就不行？大家可以想想保險的兩個基本功能是轉移風險和收入損失，不是暴富的工具，保險公司畢竟也是需要盈利的，就可以琢磨明白了。如果想要暴富那就是去高風險高收益的其他金融的投資，而不是保險了。
很多公司的產品是有份數限制的，有的只限1份；
有的在投保問卷中會明確告知，如果在其他公司投保過類似險種，且保額超過一定額度，就不允許客戶再投保該保險；所以，保額可能比份數更關鍵。
買保險可不是買個菜那麼簡單，買錯了賠不到，買多了也不行，買少了又不夠。所以要結合家庭的具體情況來分析，您說，同樣的收入的兩個家庭，一個有300萬房貸，一個沒有房貸的保險額度和方案能一樣嗎？
結論：份數不是越多越好，買對最重要，保額是關鍵。
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