“卡奴”是指一个人使用大量的信用卡，但负担不出缴款金额或者是以卡养卡、以债养卡等方式，一直还在还利息钱的人。顾名思义，就是持卡人每个月都要为信用卡还款的人。
信用卡的普及，出现越来越多的卡奴，非理性消费的增多，使“卡奴”们陷入一种难以走出的财务困境,以致形成恶性循环。
卡奴产生的主要原因如下：
1.奢侈性消费
2.无目标的刺激性办卡
3.收入中断,或收入不稳定
4.急难性支出,如天灾或亲友生病、住院等
5.道德风险,即指从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用时做出不利于他人的行为
6.信用扩张，例如，信贷+信用卡+现金卡的总额度,超过实际月收入的22倍，信用卡越多越容易引发信用过度扩张，用户在办理一张信用卡时，应多考虑一下能否负担得起
7.银行的惩罚性违约金，导致利滚利
8.继承亲友的负债
9.投资失败
10.受到诈骗，因而购买高价但低价值的商品或服务
11.经常使用信用卡进行套现
12.信用卡遭到盗刷
要摆脱“卡奴”困境，首先你要明白你是如何一步步欠下银行这么多钱的
1、每年18%以上的利息
信用卡的利率是每天万分之5，这个概念换算成月利率为1.5%，那么年利率就是1.5%*12=18%。什么概念，是一年定期存款利率的7.2倍，是房贷利率的3倍多。也就是说，一万元，一个月的利息大约是150元。
2、1%-3%的取现手续费，最低10-30元不等
当持卡人手头紧的时候，可以通过去ATM取现。目前，各个银行的条款不一样，手续费为1%-3%，但是有一个最低手续费，最低10-30元。例如，中信银行的信用卡取现手续费最低为30元，也就是去ATM取款100元，卡里面立马减少了130元。另外，只要你去取现，银行系统会马上计算利息，就算全额还款，也不能获得免费优惠。
3、5%的滞纳金
，这个是最低还款额还没上的5%，也有最低10-50元不等，也就是说，如果持卡人还款晚了一天，不但要被全额收取利息1.5%，还要收取滞纳金。假如你欠款一万元，当月最低是1000元，那么滞纳金就是1000的5%等于50元人民币。当然，也有人出现过少还1元，被收取50元滞纳金的情况。
因为银行滞纳金有一个最低收费，这个最低收费在银行条款里面写的，很多人都不会注意,经常会出现迟一天还，被收取滞纳金的。这些小失误，都将导致被收取滞纳金，同时还会带来逾期记录。
4、3%-5%的超限费，时候额度不够了，可以打银行电话要求提额，其实，这个时候银行风险是很大的，但是利益更大，因为一旦你没有在规定时间内还款，超限部分又另外收取3%~5%的超限费，假如你的信用卡额度是1万元，当你的欠款超过1万元时，超限费就会不断产生。
那么重点来了，如何避免此类情况发生
1.“量身定做”信用卡
目前，办理信用卡的门槛越来越低，各类信用卡也是百花齐放,因此寻觅一款适合自己的银行卡才是最佳选择。
(1)就各类型银行卡的收费、品牌、福利、便利、外观等因素综合考虑选择一款性价比高、最适合自己的卡。
(2)仔细地阅读发卡机构的信贷资料。
(3)年息率、各项收费和延期付款均会影响信贷的总成本,要认真参考。
因此,事先研究好自己的各种习惯,如还款习惯等,然后再做抉择，才是明智之举。最后，不论最终选择如何，都应该适度地使用信用卡，而且要及时还款。
2.卡债不宜超过信用额度的一半
由于各家银行竟争激烈,银行在审核信用额度时，出于推广循环信贷的考虑,额度往往相对较高，有些甚至可能会超过持卡人收入的两三倍。如果
在此范围内尽情刷卡消费，很容易使自己成为“卡奴”中的一员。因此，计算每月还款的额度很重要，每月控制卡债不超过信用额度的一半，也是适当的自我保护措施。
3.卡不在多重在精
信用卡的使用技巧有很多，消费者选对卡片很重要,但不能盲目追求信用额度，同时避免无休止办卡、开卡,减少不必要的用卡成本，这样才能让信用卡更好地为我所用。
借记卡可以承担储蓄功能，准贷记卡可储蓄，且有利息收入，还可以适当消费，信用卡在购买大件物品时进行贷款以备不时之需。
4
.刷卡消费要适度
想减少不必要的开支，就必须按照理财计划精打细算。例如，在经济不好的时候，就在减少日常生活开支上动脑筋，即省吃俭用,少花钱。特别是普通的工薪族，由于收入有限，更要注意节俭，做到能省则省。尤其是“月光族”，先理财后消费是非常有必要的。
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