最近保爺總結了下大家諮詢的常見問題，其中重疾險的身故保障是否要選？這個問題出現的頻率很高。
保爺給大家的回答都是不建議選身故保障責任，今天就來詳細聊一聊這個問題。
可能有些朋友目前還是保險新手，保爺先來簡單解釋下重疾險的定義：
重疾險：一旦確診合同約定的重大疾病，達到賠付標準，一次性獲得保險公司幾十萬賠償。
重疾險是長期型保險，並且一般推薦選擇保障終身，因為越到後面，患大病的概率越大。
重疾險的“身故責任”保障，對保費的影響很大，我們以達爾文超越者重疾險為例看下含身故和不含身故的保費對比：
從上圖看出，不含身故的保費僅5310元，含身故的保費需要8405元，相差3000多！
許多朋友之所以在乎重疾險的身故責任，是因為擔心假如不是因為得大病身故了，交了那麼多年的保費，如果沒有身故責任的話，拿不到賠償！
重疾險的身故責任分為三種：身故賠付保額、身故賠付已交保費、身故賠付現金價值。
其中身故賠付現金價值的重疾險一般不會明說有身故保障，但是可以通過退保拿回現金價值。
具體我來舉個例子說明下：
小明在30歲時投保了50萬保額的重疾險，每年交保費1萬元，50歲時不幸身故（期間沒有發生過重疾理賠），假設50歲時的保單現金價值為15萬，小明這20年總共已交保費是20萬元：
若這個重疾險的身故責任是賠付保額，那麼小明的家人可獲得50萬的賠償；
若這個重疾險的身故責任是賠付已交保費，那麼小明的家人可獲得20萬的賠償；
若這個重疾險沒有身故責任，那麼小明的家人可通過退保拿到保單當時的現金價值15萬。
需要注意的是，現金價值只在保障終身時才有意義（保障終身的重疾險現金價值高），如果是定期保障，例如保障至70歲，保單的現金價值很低，且到最後都會降為0。
保爺推薦身故保障通過定期壽險去解決，這樣搭配配置的性價比更高，我們看下圖：
- 方案一是一份含身故保障責任的重疾險，若未理賠重疾，身故會賠付保額50萬，但如果重疾理賠過，身故就不賠了，二者只賠付其一；
- 方案二選擇不含身故的重疾險加上定期壽險的組合搭配方式，這種搭配可能獲得2次賠付（一次重疾賠付、一次身故賠付），並且保費還要低很多。方案二唯一的缺點是60歲之後無身故保障，不過到了60歲已經沒有了家庭的經濟責任，保障身故責任的壽險主要作用是用來延續經濟責任，所以保爺覺得這點也沒有問題。
另外，相較於方案一，方案二還剩下不少保費預算，可再搭配一份50萬保額保障至70歲的定期重疾險，將70歲前的重疾保額做到100萬。
這樣整體加起來的費用比方案一隻貴了1000元不到，具體看下圖方案三：
看到這裡，保爺相信你應該知道在投保重疾險時，到底要不要選擇身故保障了。
保爺建議不要選身故保障責任，身故保障推薦通過定期壽險去解決，這樣搭配配置的性價比更高！
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願你家的保單永不出險！
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