瀘房匯 文丨老許
最近很多還房貸的朋友們都被房貸的新政策搞得暈頭轉向，房貸利率可以重新選擇了，那麼如何選更合算是大家值得考慮的問題。希望今天的這篇文章能幫助大家簡單梳理思緒，為大家提供一些參考價值。
根據中國人民銀行〔2019〕第30號公告，存量浮動利率貸款定價基準轉換自2020年3月1日開始執行，預計8月31日前完成。這表明存量商業性個人住房貸款定價基準將進行轉換，借款人可與銀行協商重新選擇固定利率或LPR利率。而公積金個人貸款(包括組合貸款中的公積金部分)及2020年12月31日前到期的個人住房貸款不需要轉換。
值得注意的是，不管你是選擇選哪一種貸款方式，都只能轉換一次，轉換之後就不能再做更改，同時，LPR轉換的政策是強制性的，不是選擇題！所以在做選擇之前搞清楚這兩種貸款的概念就顯得格外重要。
一、固定利率，意味著現在利率是多少，一直到貸款還完都不會產生變化。在未來20年或30年整個房貸週期，利率都會保持不變。選擇固定利率的缺點是在LPR下調的時候，無法享受下調帶來的優惠；但好處是，如果未來加息，自己的利率不會跟隨上漲。
二、浮動利率：LPR是貸款市場報價利率的簡稱，每月20日由18家銀行報價，剔除一個最高價、一個最低價之後的平均價，由央行委託“全國銀行間同業拆借中心”負責統計、發佈。有1年期和5年期以上兩種選擇，轉換時可根據還款年限選擇，如貸款是5年內可參考1年期LPR，原貸款如果是5年以上，可參考5年期以上LPR。選擇浮動利率的缺點是一旦LPR上調，則意味著比過去要承擔更大的利息負擔，而好處是，如果未來降息，那麼房貸利率可以一直調整。
2月20日，中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心發佈新一期的LPR：1年期LPR為4.05%，較上一期下降10個基點；5年期以上LPR為4.75%，較上一期利率下降了5個基點。
發現了嗎？LPR數值本身就是一個根據市場變化的數值，如果選擇LPR利率，最終實際房貸的利率則取決於LPR與加點共同變化的結果。就目前來看，利率下降仍是大趨勢。而且在2月27日，中國人民銀行副行長劉國強在相關發佈會上也表示，要繼續推進LPR改革，引導整體市場利率和貸款利率下行。也就是說LPR改革下，利率下行是“大方向”。
結語：
無論怎麼選，都需要對宏觀經濟有一定的評估，從自身財務狀況和現金流出發，做出更利於自己的選擇。
今天就寫到這裡
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我們下期見！！！
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