2020年注定是不平凡的一年。从开年以来，黑天鹅事件不断频出。股市、原油、美元、黄金市场上下波动，全球经济危机大有一触即发之势。日前就有网友，过来咨询，去年p2p全面暴雷、股市也不稳当、固收理财产品收益不佳，当下还有很多的黑天鹅事件，作为普通家庭应该如何调整理财布局？
我们经常说理财是一个长期性行为，需要持之以恒。那么面对2020年如此特殊时期，对于普通家庭应该如何调整整体的理财布局，来确保自己的家庭资产的安全以及保值增值的目标。笔者给到网友以下理财配置调整方向建议。
一、三大布局方向：防御性投资、减少杠杆、优质实体资产
1、从”激进性投资”，转入谨慎“防御性投资”
在经济扩张期，理财投资的策略应该相对激进，因为此时任何的机会都可能成为机遇，并不愁有下家接盘。但是一旦经济进入衰退期，即使是在低利率运行期间，此时的生产不是扩张，而是收缩的，所以此时的投资策略应该转入谨慎“防御性”投资。
理财策略应转向稳健甚至是保守型组合。还是那之前网友案例2019年按照平衡理财方案4411布局（40%高风险高收益、40%低风险稳收益、10%日常流动资金、10%家庭保障金），那么在今年的大环境下建议走稳健型理财方案组合。
具体调整为40%低风险稳收益、30%高风险高收益、20%日常流动资金，10%家庭保障金。
- 40%资金，用于投资银行固收、智能存款、国债以及大额存单，期限在2-5年；
- 30%资金，用于投资股票基金、黄金等，P2P以及民间借贷今年不建议继续持有；
- 20%资金，作为日常流动资金，这部分资金今年要预留充足，可以银行灵活支取存款、货币基金或头部第三方金融平台灵活理财产品。重点是要安全、方便日常支出使用，同时可获得少些收益；
- 10%资金，用于家庭的重疾险、医疗险保险费，如有剩余可以投保险年金用于获取长期稳定利率。
其中对于高风险组合里面，还是一如既往推荐以基金为主，股票黄金为辅。基金方面已经获利较大的可以收割，尚未达到目标值的，还是以定投为主分散成本波动。另外在特殊波动时期，可以选择明星基金管理人的新基金进行认购。投资里的俗话“牛市买老基、熊市买新基”，这个里面就是因为在熊市里，新基金会有很好的建仓时点和际遇，老基金往往转头调整起来会相对慢一些。这个时候要做好的，就是选择好的新基金产品。大家可以参考招行的“首发专区”或者天天基金，里面会有对于新基金的推荐，遇到金牛基金经理产品要做好抢购准备。比如今年刚发行的睿远均衡价值，认购获得率只有不到5%，就是认购5万最后只有不到2500成交。
2、控制杠杆率，减少负债以及借款比例
就是多使用自有资金，注意债务风险，控制负债比例。但又不能完全不使用杠杆（负债），整体杠杆率保持在20%以下。在控制杠杆的同时，还要注意控制对外借款，今年的大形势下，大家都不好过，很容易就造成借出去的钱收不回来的事情发生。所以一定要注意做好借贷款的管理控制。
3、优质实体资产
全世界都在忙着降息救市，国内各地年初就25万亿的基建基金投入出去，说明全世界都在放水。放水的结果是，虽然都是定向放款，但是最终都要流向市场，也就意味着资产总值没变多少，但是总的资金池子大了很多，那么货币也就会越来越不值钱。这个时候要把钱转向优质实体资产，往往比持有货币更加保值增值。
价值导向明确的房产仍然是未来5年内最稳健的资产。为什么这么说？中国目前正在进入城镇化2.0时代，一方面北上广深的经济增量仍在不断的上升，另一方面新一线、二线城市也在不断在发展壮大，比如杭州、成都、武汉等上升趋势显著。人才的吸虹效应会不断扩大，这些城市会人口增量明显，形成一定的都市圈，与此同时这些地区会持续受到政策加持，能不断获得政策红包。有了持续的增量人口和增量资金，就为这些地区的房产增加了价值保障。所以说“有显著人口增量的、高级别城市及其都市圈的优质不动产”仍然是我们投资的第一选择。尤其是在当下的时点上，很有可能出现被错杀的优质不动产，大家需要耐心等待，长期关注，且适时出手。
二、布局当中两个注意事项
在今年的理财布局当中，安全性和流动性是两大非常重要的注意事项。大环境不好的情况下，中小企业的抗压性比较薄弱，加之国外目前也不太好过，外部需求会大量削减，同时内部需求恢复也尚需时日。那么就意味着很多企业会面临裁员甚至破产的处境，对于大家的影响就是今年的失业几率会大增。所以此时，充足的现金流和安全的资产配置就是非常重要的事情。
1、安全性
在理财产品上，要选择更加安全的品类和渠道。收益超过8%的产品都有可能亏得本金都不剩。理财产品要注意产品说明书，不要只听销售人员的宣传。即使是公募基金也有暴雷风险，例如今年3月，上海投资者叶女士发现自己认购的100万元基金，总资产已变成0.00元。两个月前，叶女士的基金账户还显示总资产111.93万元，基金净值1.119元，账户收益率超过10%。原来叶女士购买的该公募专户产品，是一款劣后级结构化产品，也称“进取级”产品。
渠道上要选择正规的理财平台，比如大型的银行、头部的三方互金平台等。分散渠道也是必要的，不要把全部资金发在一个渠道上，一定要规避系统性风险。
今年不要纠结在收益性与安全性之间纠结，一定是安全大于收益。
2、流动性
另外一个注意点，就是理财产品的流动性。要做好充足的流动性准备，除了准备一定日常流动资金外还要做好意外发生的准备。比如突然的失业，要做好好半年到一年找不到工作的准备；家里人突发重大疾病；外债借款人失踪或者破产……不要觉得这些都是小概率事件，按照墨菲定律，不好的事情很大概率会同时发生。所以在理财产品上，今年要多考虑可以灵活支取的或有一定流动性保障的品类，以备意外发生可以有充足的资金使用。
2020年是转折的一年，我们需要充分做好准备，无论是资产配置还是理财布局上需要适时进行调整和转变。重要的事情要再三强调，2020年理财策略，安全、可流动！安全、可流动！安全、可流动！
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