2019年你支付宝账单晒过了吗？是不是没想到原来自己有这么多钱？
很多人都有这样的困惑，明明收入也不低，平时也没怎么乱花，怎么支付宝账单有这么多？怎么银行没有存款？钱都去哪儿了？
谁也没有想到2020年开年我们会面临一场疫情，年前辞职打算年后找工作的朋友，你们还好吗？你所在的行业是否收到疫情影响？如果公司减薪，你是否可以撑得下去？
2020年，我们该如何合理地配置收入呢？
一、先想想钱花到什么地方了
你是否听说过拿铁因子？
就是说每天喝一杯拿铁咖啡，看起来是个很小的花费，30年下来，累计竟然高达70万。类似的还有：如果不抽烟，10年里省下的烟钱能买一辆宝马。
拿铁因子指的就是，我们每天生活中诸如买杯咖啡/奶茶、买包香烟这样可有可无的习惯性支出。
每次年底晒支付宝账单的时候，才惊觉原来这一年竟然花了这么多钱；每次微信提示余额的时候，陡然发现已经没有多少余额了。
翻看支付记录，每一笔都不多，十几块、二三十块、一两百块，就这么一点点累积起来非常吓人，很多人都感叹“我都不知道原来自己这么有钱”，这就是拿铁因子的威力。
很多人确实没有买几千上万的大件商品，因此会喊着自己没怎么花钱，但架不住支出项目里的拿铁因子多啊，像打折促销时凑单满减的商品，时不时买的一杯奶茶，游戏中充值买的皮肤等，都是拿铁因子。
二、强制储蓄，先储蓄后消费
在财富积累的初期，提高储蓄对我们未来财富增长的作用非常大。只有当我们早早把本金积攒到一定程度，投资获利的效应才会变得非常明显，因此，必须强制储蓄，割舍“拿铁因子”。
每个月发了工资后，把每月工资的10%用于储蓄。
10%对于大部分人来说都不会影响生活质量，比较容易实现。养成习惯之后，可以再往上加到15%，20%，甚至30%。大家可以循序渐进，不要一上来就定个远大的目标，无法实现的话，反而会挫伤自信。
我之前在银行办了一个零存整取账户，每月会固定存3000元，这样可以强迫自己去存款，不会忘记。
如果年底发了年终奖，或是加了薪水呢？该怎么存？这个时候就可以把意外收入和奖金加薪的50%存起来，另外50%则去敞开了消费，好好犒劳自己，毕竟人能够创造业绩，也应该享受生活。
三、留出保命的钱
储蓄是为了以防万一，也是为了增加存量资金。那么，万一发生风险，如何保住我们的存量资金呢？我们需要配置适当的保险。
大家想一想生活中有哪些风险？意外？疾病？……
如果发生意外，或者疾病，不能再工作，是不是要有补偿收入损失的钱？是不是要有照顾家人的钱？
如果拿自己的储蓄去应付这些风险，那我们最后不还是竹篮打水一场空吗？所以，我们需要把风险转嫁给保险公司，给自己和家人配置意外险、医疗险、重疾险。
这些就是保命的钱。
我有个邻居，他拿出15万元专门放在一个账户，任何时候都不能动这笔钱。这笔钱用来做什么呢？留个妈妈，万一妈妈发生疾病，就用这个钱来治病，再多的钱也拿不出来了。
四、投资理财
可以学习理财知识，拿一部分钱用来钱生钱，也就是增加“睡后收入”。
比如投资股票、基金等，都是不错的选择。
但是，要记住这部分钱的比例不能超过30%，投资是高收益但也意味着高风险，我们必须严格控制这部分钱的比例，能获得预期收益更好，如若不能，也不能影响自己和家人的生活。
也有人说，我工资不高，已经没有理财的钱了，那么，除了以上四步，我们还要想办法增加收入。
比如兼职，很多人除了本职工作，还在做副业，这样就可以增加收入了。选择兼职，尽量选择跟自己本职工作相关的，可以尽快上手，也可以拓宽自己的职业技能。不要选择增加开支，需要囤货的兼职。
我们要对自己的财富有个概念，养成好的理财习惯，慢慢积累财富，实现买房等远大目标，实现财务自由。
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