明太祖朱元璋雖然對權力鬥爭有非常豐富的經驗，但是受限於他所出身的環境，對金融、財政、貿易相關事務卻一竅不通。當歐洲開始轉向工業和商業立國的時候，明朝還在"重農抑商"的思維禁錮下緩慢前行;宋元建立了發達的對外貿易體系，大大增加了政府的稅收，明朝卻反其道而行之，禁止中外普通貿易，只准外國以朝貢的名義前來，結果賞賜的比收到的多得多，總是做虧本買賣。
建國之初，朱元璋仿效宋元發明了"大明寶鈔"。然而他只看到紙幣的方便快捷，卻不瞭解紙幣背後的原理，以至於二十年之後，明代寶鈔即陷入崩潰。民間百姓以及官員集體抵制政府發行的紙幣，以"白銀"作為交易媒介。
那麼，明代的大明寶鈔是如何一步步讓民間喪失信心的呢？
洪武八年，政府開始效仿宋元發行紙鈔。明朝發行的紙鈔叫做"大明寶鈔"，幣值分為一貫(一千文)，五百文，四百文，三百文，二百文，一百文六等，一百文一下則使用銅錢交易。
大明寶鈔設計得比較精緻，在幣面上出了書寫"大明寶鈔，天下通行""中書省奏準印造大明寶鈔與銅錢通行使用，偽造者斬，告捕者賞銀二十五兩，仍給犯人財產"等文字之外，還考慮到有許多人不識字，用圖畫的形式表明面值，在鈔票上畫上前串的圖樣，每畫一串，代表一百文。
大明寶鈔
發行紙幣原本是好事，攜帶方便，交易快捷，極大促進了民間貿易往來。然而，明朝對宋元印鈔制度的模仿只學其形未學其理。
紙鈔之所以有價值，是因為背後有準備金，可以隨時用來兌換錢幣或者銀子。人們看重的不是紙幣本身，而是它所對應的實際財富。宋元都建立了嚴格的準備金制度，只是到了後來，由於財政的壓力，才偷偷將準備金挪用了。
明太祖推行的"大明寶鈔"完全沒有建立準備金制度。
明太祖認為，只要利用皇帝的權威規定了紙幣的價值，並且制定法律法規來強迫民間推行，就可以保證它的流通。大明寶鈔不僅與銅錢、黃金、白銀掛鉤，其兌換匯率也被強行鎖死，制約了民間經濟的靈活性。**按照規定，每一貫鈔票對應一千文錢、一兩銀子，每四貫鈔票對應一兩黃金。**
因為沒有準備金制度，紙幣與金銀銅之間的兌換是單向的，也就是民間只能用金銀銅去兌換紙幣，而不能用紙幣去兌換金銀銅等實物。如果你有一兩黃金，可以去政府部門按照官方比率換回四貫紙鈔，可是如果你再想用四貫紙鈔換回這一兩黃金，政府部門會表示“對不起，沒有這種服務”。
如果民間決定保留黃金白銀，不兌換成紙幣呢？
民意抵不過皇帝的個人意志，明太祖直接頒佈法令"禁止以金銀進行交易，也不準以物易物，必須使用紙幣和銅錢，違反就是犯罪"。
禁止了紙幣交易，銅錢數量又很稀少，民間就只有使用紙幣這一個選項。
不允許民間用紙幣兌換金銀也就罷了，政府要求百姓納粹的時候不能全部用紙幣支付，必須部分使用銅錢或金銀。比如民間繳納商稅的時候，稅額的百分之三十用銅錢或者金銀。有時候百姓為了湊足繳稅用的硬通貨，必須花高價各種渠道求購。
可怕的是寶鈔的發行權完全掌握在政府手裡，不受民間經濟的約束，政府什麼時候缺錢了，印鈔機一開就是一大筆財富，這些錢最終流入到民間。
通過這樣的方式，政府不斷地吸收社會的實際財富，卻把巨量的沒有實際價值的紙鈔留在了民間，導致紙鈔不斷地貶值。
紙幣的連續性貶值引發社會的集體性抵制，不僅包括民間百姓，受連累的還有官員群體。
明代對官員一直實行低俸政策，官員們入不敷出是常有的事。
明初，一品官月俸大約只有一百石糧食。這個時候的官員算是幸運的，後來明太祖決定把一部分俸祿折算成鈔票，官員的收入就跟民間百姓一樣走上了慢慢縮水的旅程。
洪武十三年，一品官的年奉差不多一千石糧食加上三百貫紙鈔，按當時的市價來算，一貫鈔票相當於一石，官員的月收入差不多每月100石。到了洪武二十五年，一品官的月俸就只有八十七石。
明成祖時期，官員俸祿開始實行普遍的搭鈔，高官給四分糧食六分紙鈔，小官給六分糧食四分紙鈔。隨著鈔票貶值的加劇，官員的實際收入不斷地減少。宣宗時期，一品官的月收入降到四十六石，英宗時期只有不到三十五石，憲宗時期更是隻有二十石。無怪乎明朝刑罰嚴峻卻也沒有阻擋官員的貪腐。
洪武二十七年，每貫寶鈔只能兌換一百六十枚銅幣，只相當於寶鈔最初價值的六分之一。民間對寶鈔的忍耐程度達到極限，不再顧及皇帝的禁令，轉而使用白銀作為交易媒介。政府官員也大都睜一隻眼閉一隻眼，同時向皇帝呼籲使用銀兩作為交易媒介。
朱元璋作為一代開天闢地的開國皇帝，其所制定的制度規則在後代子孫眼中是不會有錯的。所以明朝皇帝不敢輕易廢除祖宗留下來的制度。所以，直到宣宗時期，"用銀買賣"仍是一種犯罪行為，到了明英宗正統時期，朝廷終於放鬆了用銀的禁令，朝野內外都可以名正言順的使用銀子，此時的明朝算是正式步入"銀本位"時期。
"銀"是一種天然的貨幣，供應量只和儲量、開掘能力有關，政府無法進行有效控制。全國普遍採用銀本位之後，政府雖然失去了一張財政王牌，但是少了政府對民間金融體系的干預，民間經濟進入到一個快速擴張的時期，帶動了國家整體實力的上漲。明朝也成為最有可能發展出資本主義的朝代。
對朱元璋而言，他所設計的"大明寶鈔"雖然最終陷於崩潰，卻意外促成了銀本位制度的建立，反而使大明皇朝成為金融制度最穩定的朝代之一。
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