買保險時，會有一個必需要經歷的環節 - “健康告知”。
很多購買保險的朋友對於這個環節並不太關注，甚至認為這是在“走過場”，再加上被保險銷售人員誤導，全部填了“否”；
本以為順利承保後便相安無事，卻不知這樣做的後果，會為後續的理賠埋下一個很大的隱患。
今天就來聊一聊這個話題。
瞞報的隱患
這個隱患，便是“拒賠”，甚至有可能會被保險公司收回（解除）合同。
為了驗證這個說法，我們先引一段《保險法》的內容，這部分內容來自《保險法》第十六條：
訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。
投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保費費率的，保險人有權解除合同。
...
投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對於合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，並不退還保險費。
也就是說，如果在投保階段，投保人刻意隱瞞了“實際的病情”，那麼保險公司不僅不會賠償保險金，還有權解除合同，並且已交的保費也不退還。
所以隱瞞了“病情”確實得不償失。
有些人會問：保險公司怎麼能夠知道我們隱瞞了“病情”呢？
醫保卡啊，保險公司大多都會與醫院、體檢機構存在一定的合作關係，我們的就醫信息、體檢記錄很多都是可以被保險公司所調取的，如果保險公司認為客戶有隱瞞“病情”的情況，那麼大概率地會拒賠。
目前像重疾險、醫療險這類的險種，面向的消費群體大多是家庭中的經濟支柱，而尷尬的是，這些消費者多多少少都會有些健康方面的毛病或是問題。
正因如此，倘若真的按照“健康告知”的問題去回答，或許會有很多“除外責任”，甚至被拒保，這也是很多人抱有僥倖心理的原因之一。
對於很多已過而立之年的成年人來說，很多常見的身體問題一定不能瞞報，比如各種部位的結節（甲狀腺、乳腺、肺等等）、高血壓、高血脂等；
這些疾病基本上都屬於《保險法》中所謂的“足以影響投保險人決定是否同意承保或者提高保費費率”的情形。
此外，還有一種情況也曾在以前的文章提到過，就是“醫保卡外借”。
倘若保險公司查到醫保卡有開具降壓藥、降血糖藥的記錄，那麼肯定會認為醫保卡的具有這些病史，即使是代開藥；
很多保險公司對“醫保卡外借”的容忍度也有所不同準，有的會直接拒賠，有的只要能拿出有效的證據證明是代開藥即可，即便如此，這些舉證的過程也會讓我們大動干戈，尤其在申請保險金的時候，多半是家庭遇到大事的時候，大家還是希望能夠順順利利地獲得理賠。
回過頭來想想，假設真的被保險公司查出有瞞報的“病史”，既不能獲得賠償，又有可能被保險公司解除合同，豈不是賠了夫人又折兵？
兩年不可抗辯
相信很多銷售人員都會用一個“兩年不可抗辯”的條款來安撫那些不能通過“健康告知”的消費者，在他們的口中，這個條款簡直成為了“帶病投保”的保護傘。
那到底有沒有這樣一個“兩年不可抗辯”的條款呢？
還真有！
但也沒有傳言中的那麼神乎其神。
我們再來看看《保險法》第十六條中其它部分的闡述。
...
前款規定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。
投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對於合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，並不退還保險費。
投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對於合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費。
很多銷售人員都會用上面第一段中的“保險人不得解除合同”、“保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任”為由，誤導消費者只要“挺過”兩年，這份瞞報“病情”的保險就算度過了“危險期”。
這裡有些斷章取義的感覺。
“不得解除合同”不假，“應當承擔賠償或給付保險金”也沒錯，但並不是針對你所瞞報的那些疾病。
倘若在投保時隱瞞了“甲狀腺結節”這一項，而兩年後因為“甲癌”去申請理賠，保險公司一定是拒賠。
首先醫保卡里有就醫的記錄、體檢報告裡也有相關的說明，很明顯這裡違反了《保險法》中關於“故意不履行如實告知義務”或者是“因重大過失未發行如實告知義務”的解釋。
有些朋友會問：如果申請理賠的疾病，與瞞報的疾病沒相關性，那保險公司會給付保險金嗎？
如果真的沒有相關性，保險公司也是會賠付的，但有時未必會十分順利；很多情況下，這樣的賠付是需要當事人向保險公司申訴或是由法院來判決。
有些朋友還會問：如果申請理賠的疾病，與虛報的疾病存在一定的相關性，那保險公司會給付保險金嗎？
這種情況確實是個未知的結論，真的需要由法院來判決到底應不應該由保險公司來賠償；都鬧到法院了，相信也不是輕而易舉能解決的爭端。
這些不必要的麻煩，分明可以在投保之初去避免的，為什麼還要為我們自己留下一個未知的隱患呢？
因為如果是“除外”承保，頂多也就是明確哪些疾病不理賠，但對於其它的責任保險公司還是會照常履行。
相信上面的這些內容，銷售人員在鼓勵消費者去“挺過”兩年時候，一定不會告訴消費者吧！
所以呢，對於“健康告知”大家一定要謹慎對待。
本文部分圖片來自互聯網，感謝這些圖片的作者，如有侵權請聯繫刪圖！
從業十餘年的前IT男，跨界邁進保險業。
拋棄專業、枯燥的術語，說“人話”聊保險，寫能讓您看明白的保險文章。
話險為伊（ID: Broker_saying）
在公眾號中咱們換個姿勢聊保險，總有一款適合你！
閱讀更多 話險為伊 的文章
