小马读财
对我们普通人的影响不是很大。
现在出台的政策主要是规范银行经营风险！
利率市场化以来，各家银行，尤其是中小型的商业银行为了揽储，在基准利率的基础上浮动比例较大，而现在的整体市场环境逐步进入一个平稳过度的阶段，太高的利率揽储会给银行在未来兑付的时候带来一定的风险，虽然在2015年推出了《存款保险制度》，算是给存款客户上了一份保险，如果未来银行发生兑付风险，会由存款保障基金先进行赔付，避免出现大面的兑付风险，引发一些不必要的麻烦。
现在存款利率管理办法出台，主要是限制银行为了完成揽储任务而无限制的上浮存款利率，其实在实际操作中，很多农商行推出大额存款产品，年化利率可以达到4.5%以上，对于银行经营是是比较大的压力，而且现在贷款预期的比较多，无形当中是对银行经营的一种隐形压力。
存款利率市场化并不代表银行可以随意的调整利率，而是要在合理的可控范围之内进行调整，既能够保障储户的利益，也可以让银行在风险可控的范围内正常经营，持续发展。
老炮说财经
前几天，央行下发了《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，其主要目的还是引导降息，降低银行对企业的贷款成本。
为什么这样说呢？有关通知的内容有三个：
第一，要求银行严格执行存款利率和计结息管理有关规定。现在很多银行关于创新的名义推动智能存款，采取靠档计息等不规范的计息方式，实际上违反了《储蓄管理条例》。
《储蓄管理条例》第二十四条规定，未到期的定期储蓄存款，不管是全部提取还是部分提取，提取的金额都按活期存款计算利息。也就是说靠档计息本身就是不合法的，央行应该忍了好久了，实际上年前就对不少银行进行了窗口指导。
过去有些民营银行、网上银行吸引存款的利率能达到5%甚至6%。这些实际上都是五年期定期存款，但是如果提前支取的话，也能够拿到4%以上的收益。这都对存款市场形成了不利的影响。
第二，指导市场利率定价自律机制加强存款利率自律管理，并将结构性存款保底收益率纳入自律管理范围。
实际上，大家都希望以安全保本的情况下获取更高的收益。但是，国家已经明确金融机构应当加强投资者教育，向投资者传递“卖者尽责、买者自负”的理念，打破刚性兑付。银行理财产品没有了刚性兑付，光环自然就破灭了。
但是结构性存款作为一种可以保底的理财产品，就受到了很多人的欢迎。有的个别结构性存款产品，保底利率居然高达4%以上。要知道三年期银行大额存单的优惠利率才不过4.125%，这是比基准利率上浮了50%。
第三，是将存款类金融机构执行存款利率管理规定和自律要求情况纳入宏观审慎评估(MPA)。
这些都是为了防止一些银行为了吸引存款，突破行业自律界限，盲目提高存款利率，增大运营风险。
不过，近年来确实银行的活期存款成本在不断提升，比如农业银行2017年公司活期存款成本是0.64%，2018年成了0.71%；个人活期存款由0.41%上升至0.51%。建设银行公司活期存款成本从0.67%上涨至0.99%。
这一次规范的在于推动银行负债端成本的切实下降。存款是银行的主体，存款利率居高不下，导致信贷利率也难降。随着相应的存款利率会下跌，银行的吸引存款成本就会降低，也就有能力降低贷款成本了。
暖心人社
2020年3月9日，中国人民银行（即央行）下发《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，在这份通知中，人行一共提出了三点要求：
1、各存款类金融机构应严格执行中国人民银行存款利率和计结息管理有关规定，按规定要求整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品。
按照《储蓄管理条例》第二十四条：“未到期的定期储蓄存款，全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息”。目前除了商业银行的大额存单（20万元起存）允许有靠档计息外，其余的产品理论上均不允许有靠档计息功能，靠档计息功能违背了《储蓄管理条例》，所以必须整改。
PS：靠档计息，指的是按照你最接近的存期计算利息，比如你定存了2年，在满1年时因为有特殊情况需要提前支取，如果具有靠档计息的功能，就是按照一年期的定期利率计息，而不是按照活期计息。
可以预见的是，民营银行以及地方小银行的靠档计息产品以及创新型存款产品都将不复存在，比如以往民营银行的“当日”系类产品（创新型存款产品），提前支取的利率甚至比靠档计息的利率更高，再比如很多人所熟悉的分段计息的智能型存款。
央行为什么要规范此类存款行为，主要是因为此类存款“创新”产品不仅对一般性存款造成不利竞争冲击，也会进一步增加商业银行的负债成本（银行的揽储成本增加）。而且考虑到互联网带来巨大流量，存款“创新”产品的快速扩张或将放大流动性压力，引发金融体系的不稳定。
2、中国人民银行指导市场利率定价自律机制加强存款利率自律管理，并将结构性存款保底收益率纳入自律管理范围。
虽然说理论上自2015年10月24日起，央行就不再对商业银行的存款利率进行限制，但是为了预防商业银行的恶意竞争，造成揽储成本大增，后续央行又指导各地成立了利率自律协会，规定存款利率上浮比例原则上不超过50%，这也是我们在全国性银行里看到的定期存款利率普遍不会高于4.125%的原因（目前最高的三年期基准利率为2.75%，上浮50%即4.125%，五年期基准央行已经取消了），如下图所示，在中行就是800万元起存的大额存单，利率都没突破4.125%。
不过上有政策，下有对策，虽然说直接的定存利率不能超过基准上浮50%，很多银行却通过结构性存款来突破这个限制，结构性存款是指商业银行吸收的嵌入金融衍生产品的存款。此前，结构性存款未受自律机制关于存款利率上浮比例的限制，很多商业银行引导客户购买结构性存款，并给以一个保底的固定收益利率，这其实是变相的突破限制，成为一种假的“结构性存款”（结构性存款本身不应该承诺固定收益率的），此次将结构性存款的保底收益率纳入自律管理范围，是进一步约束高息揽储行为，扎紧监管之篱。
3、中国人民银行将存款类金融机构执行存款利率管理规定和自律要求情况纳入宏观审慎评估(MPA)，同时指导市场利率定价自律机制将上述情况纳入金融机构合格审慎评估。
宏观审慎评估体系（MPA）是央行于2015年底提出的、用于季末对银行全部资产进行考核的打分体系，又称广义信贷类考核。这个考核涉及到对银行的评价分类，不同的类别的银行次年需要缴存央行的存款准备金率不一样，评级越低，缴纳的越高，商业银行可用于放贷的资金越少；反之评级越高，缴纳的越少，商业银行可用于放贷的资金越多。所以纳入这个考核就是要威慑商业银行不得随意提高存款利率。
总结
可以预计的是未来高息的产品以及各类创新型的智能存款产品将不复存在，银行的存款利率会跌入一个低谷，其实这些规定都是为了降低银行的揽储成本，而银行的揽储成本本身关系着放贷利率的高低（银行的利润主要来源为息差），控制住存款的源头，降低银行的揽储成本，缓解银行负债端压力，银行才有可能降低贷款利率，从而确保降低实体融资成本。
鲤行者
说真的，央行最近发布的《关于加强存款利率管理的通知》，对我的影响还是非常大，我想很多看我写问答的朋友，应该也会受到影响了，其中最大的影响就是，原来的创新存款没有靠档计息的产品了。
这次央行下发的办法中，最重要的一条就是，严格执行银行存款利率和计息、结息的相关规定，对于靠档计息的创新存款产品进行整改。
所以，我们看到，现在的金融产品代销平台上，已经找不到靠档计息的银行存款了，这样，创新存款的资金灵活性明显降低，因此我不得不放弃一些创新存款。
比如我原来购买的某民营银行的创新存款，存款时间超过两周，利率按3.8%，存款时间超过一个月，利率按4.1%，存款时间超过三个月，利率按4.3%，我的钱存到这种创新存款，如果股市或基金定投需要资金，可以随时取出，还不影响收益。
现在没有这种产品了，取而代之的是按不同周期付息的产品，比如按月付息的产品，按季度付息的产品，按年度付息的产品等等，这些产品总体上看利率虽然没有降低，但是如果提前支取的话，将按0.35%的活期利率计息，提前支取就显得非常不划算。
这对一些炒股或者基金定投的投资者来说，如果把钱放在民营银行的创新存款里，万一遇到资金需求，以前的存款时间段按活期计息，还不如把钱放在货币基金里，所以我只好放弃一部分创新存款。
如果你和我有同样的感受，我可以告诉你两个解决的方法，一个就是把资金再转回到货币基金，另一个就是把资金投入一天期国债逆回购，这样不会影响炒股和基金定投，还能够获得大约2.5%~3%的投资收益率。
但是对于一些只想存银行获取存款利率的朋友来说，这些小型银行的创新存款利率还算可以，正常情况下大约年利率为4.5%左右，而且可以按不同的时间段计息、结息。
总之，人民银行这次对银行存款进行规范，是对创新存款的一种约束，降低了创新存款的资金灵活性，也影响了资金配置的方便性，相当于保护了传统银行存款，我认为不是一个好消息。
互金直通车
《通知》主要内容包括：
一是再次强调按此前要求整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款产品；
三是央行会将存款类金融机构对存款利率管理规定和自律要求的执行情况纳入宏观审慎评估（MPA）考核，同时指导市场利率定价自律机制将上述情况纳入金融机构合格审慎评估。
结构性存款规模比较大，截至2020年1月末，全国中资银行的结构性存款总规模为10.79万亿元，环比增长了12.45％。利率也远高于一年期定存利率1.5%，不是高一点点，而是以倍数计算，最高的结构性存款利率已经达到了5%，多家银行的产品预期收益率保持在4.35%-4.9%，
现在经济下行压力很大，亟待降低实体经济融资成本，这么高的存款利率，银行怎么可能降低贷款利率，不解决银行负债端成本问题，化解融资难就是缘木求鱼。因此央行从银行负债端成本着手，解决结构性存款的利息计算靠档问题，并加强市场利率定价自律机制监管，言外之意就是银行不能无限制的提高存款利率。
因此未来结构性存款利率可能会下降，令人诟病的利率靠档问题可能也面临整顿，这会影响结构性存款的收益，
牛牛论股
央行近日下发了《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，跟我们关系比较密切的有两个重要内容。
1.各存款类金融机构应严格执行中国人民银行存款利率和计结息管理有关规定，按规定要求整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品。
我们知道，定期存款如果提前支取，只能按照活期利率计息，对于储户来说损失较大。很多银行，尤其是民营银行，为了揽储，推出了创新的“靠档计息”定期存款产品。就算提前支取定期存款，也可以按照最近一档定期存款利息计息。这对于储户来说无疑有很大的吸引力。但是这却增加了银行的经营风险，而且违反了《储蓄管理条例》第二十四条：
未到期的定期储蓄存款，全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息对于靠档计息类存款的整改早在去年就已经开始了，只不过很多银行处在整改过渡期罢了。
靠档计息的取消，对于储户来说没有实质性的损失，关键是对定期存款需要有更好的规划安排。
2.中国人民银行指导市场利率定价自律机制加强存款利率自律管理，并将结构性存款保底收益率纳入自律管理范围。
结构性存款属于普通存款和金融衍生品的结合，一般是保本不保息的，但是预期收益率比普通存款更高。截止2020年1月底，我国结构性存款总规模达10.79万亿元。
结构性存款实际上起到了替代原有的被资管新规禁止的银行保本理财产品的作用。
部分银行的结构性存款保底收益较高，甚至比一般存款更高，这不但不利于维护市场公平竞争秩序，而且也给银行增加了风险。
所以，按照这个通知，一些有保底收益的结构性存款，保底收益率应该会降低。
除了结构性存款，普通存款的利率也可能会受到影响。有业内人士分析，存款基准利率自2015年到现在没有变过，在新规之下，存款基准利率很可能下调。
老萌有个存钱罐
3月9日央行发布了《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，这个《通知》总结起来主要有以下几点的内容：
一、要求银行整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款产品，定期存款提前支取必须按照《储蓄管理条例》相关规定执行，未到期的定期储蓄存款，全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。
二、将结构性存款保底收益纳入到利率自律管理范围。
三、将存款类金融机构对存款利率管理规定和自律要求的执行情况纳入宏观审慎评估（MPA）考核，同时指导市场利率定价自律机制将上述情况纳入金融机构合格审慎评估。
看到央行的这个文件，很多人都说对市场的影响不大，但大家不要低估这个文件的影响力，一旦这个文件正式落地之后，不论是对理财市场，还是对于存款市场来说都会有很大的影响，甚至直接会影响到中小企业的生存环境。
首先我们要了解一下央行出台这个政策的初衷是什么
最近时间受到新型冠状病毒疫情的影响，我国很多地方都停工停业，企业受到很大的影响，在疫情逐渐得到控制之后，全国各部门还推出各种优惠政策来帮助企业恢复生产经营。
而要让企业尽快恢复到生产，除了推出各种优惠政策之外，还有关键的一点就是要降低企业的融资成本，特别是对于中小企业来说，一直以来他们都面临融资难，融资贵的情况。所以在疫情发生之后，央行已经通过公开市场操作等方式向市场释放了更多的资金，其目的就是为了让资金变得更加宽松，从而降低市场的融资成本，减轻企业的融资负担，让企业能够尽快恢复生产经营。
但是想要降低企业的融资成本，除了银行推出各种政策之外，还要充分利用市场调节的手段。
这几年企业融资成本所以比较贵，这跟存款市场利率不断攀升有很大的关系。特别是最近两年时间，很多小银行推出了一些结构性存款以及创新性存款，这些存款不仅利率比普通定期存款高，而且可以挂档计息，很多银行存满一年以上提前支取利率就可以获得4%以上。
正因为这些结构性存款和智能存款无论是利率还是灵活性都要比普通定期存款更好，所以一经推出之后就受到了市场的极大欢迎，随后有越来越多的银行跟着推出类似的存款产品，银行之间存款竞争不断加剧，市场上的存款利率也不断提升。
比如前几年三年期的存款利率基本上都是在3.58%左右，但最近两年时间，很多小银行三年期的存款利率都直接给到4.5%，甚至更高的水平。
而一旦银行的存款利率上升了，这种利率肯定是会传导到贷款利率端的，因为银行本身就是吸收存款发放贷款的机构，一旦存款利率上升了，企业的融资成本也会跟着上升，这会进一步加剧企业融资贵的困境。
所以为了降低企业的融资成本，避免银行之间存款恶意竞争，央行最近推出了《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》。
至于这个通知推出来之后对市场会有什么样的影响，我觉得要具体问题具体分析。
央行加强存款利率管理，从某种程度来说，可以规范各大银行之间的存款业务，避免银行之间存款恶意竞争，从而降低存款利率，从而带动贷款利率的下降，进而降低企业的融资成本，这样对于促进疫情之后经济恢复是非常有帮助的。
当然这个通知文件出来之后，对不同的人群会有不同的影响。
1、对于小银行来说。
最近两年一些结构性存款和创新性存款主要以小银行为主，如果这些存款受到限制之后，那么这些银行的存款规模就会被压缩，利润空间也会跟着减少，他们自身吸收存款的难度也会进一步增加。
2、对大银行来说。
过去两年各种创新存款的推出，受到影响最大的就是大银行，因为各大银行平时的存款利率就相对比较低，而在各种小银行推出智能存款和创新性存款之后，他们的利率比市场高出很多，所以大银行吸收存款的难度越来越大。
而一旦存款利率被限制之后，小银行的存款就不再有优势，这样很多人还是会优先考虑到大银行存款，这样可以降低大银行存款的压力。
3、对于存款客户来说。
央行限制各种创新型存款以及结构性存款之后，可以预见未来银行存款利率会跟着下降，对于存款客户来说可以获得的利息就会减少。
一旦存款利息减少之后，有可能会有更多的存款客户把钱从银行取出来，然后投入到经济活动当中，或者投入到其他理财市场当中。
4、对大中企业的影响。
前面我们也提到了，一些创新型存款被限制之后，很多小银行存款利率就不再有优势，那么就会导致很多存款客户回流到大银行里面，这样大银行的资金就变得更多了，而大银行的主要客户群体是大中企业，这意味着大企业在未来一段时间之内融资成本可能会跟着降低。
5、小微企业的影响。
如果大家经常跟银行打交道，就会明白一个道理，很多小微企业要去大银行申请贷款，其难度是比较大的，因为大银行可以选择的空间太大，他们可以做到优中选优，优先给那些大中企业放款。
所以一直以来中小银行都在承担着对小微企业融资的主要任务，很多小银行，比如城市商业银行、信用社，他们的主要客户对象就是当地的一些小微企业。
而一旦创新型存款被限制之后，这些小银行吸收存款的难度变大了，资金会变得更加紧张，那到头来这些中小银行的贷款利率不仅不会下降，反而有可能会上升，这反过来又会进一步提升小微企业的融资成本。
6、对理财市场的影响。
一旦存款利率受到限制之后，银行存款收益率下降了，那我相信肯定会有更多的资金选择投入到其他理财项目当中，这意味着未来这些理财产品的收益率有可能会跟着上升。
总之，央行发布《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》之后，总体来说，有利于降低社会的融资成本，有利于促进疫情之后经济恢复发展，但对于不同的人群来说，其影响可能不一样的。
贷款教授
中国人民银行发布的关于加强存款利率管理的通知，其核心目的是为了降低银行的负债，众所周知，为了经疫情带来的影响，央行已经向银行注入了大量的流动性，让银行支持小微企业，今天央行已经定向降准，预计释放长期资金5500亿元，央行的目的其实很简单，让银行给这些缺钱的企业放款，且利率要低，银行的收入就会减少，会影响银行盈利，影响银行业的稳定，所以央行发布存款利率通知，目的是降低银行的负债端，这样银行的盈亏总体上就会平衡，央行央妈真是操碎了心。
既要给银行业注入流动性，支持支持企业的发展，又担心银行受影响，影响银行业的稳定，降低负债端成本。
对我们个人有什么影响？
之前的民营银行的靠档计息的银行创新的存款产品需要被整改，以后找不到这么好的靠档记息存款产品了，之前我投资了很多民营银行的创新的存款产品，基本上都是靠档计息。
靠档记息的存款产品的最大优势是我们提前支取的时候，不是按照活期利率执行，是按照存款期限落在哪一个档次里面去计息，这样灵活性非常好，而且利率也高。
所以有好的理财产品，一定要提前投资，提前锁定收益，幸亏我之前投了好多这种民营银行的靠档记息存款产品，现在有点担心这些产品会不会提前强制退出，希望不要影响存量的这些产品。
互金圈
央行发布《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，对我们的影响主要体现在存款利率会下降和流动性风险提升。
该通知主要是对于金融机构存款产品和利率做了三点硬性要求：![]()
第一是要求金融机构严格规范化执行央行对于所发行的存款产品执行利率及计息规则的相关规定。
第二是加强利率定价机制对于银行存款利率的约束。
第三是对于银行对于执行以上两点的情况纳入央行对于银行的评估考核。
那么通知对于我们有哪些影响？
其实打眼一看，仅有前两条对于我们有影响，具体分析来看：
规范存款产品执行利率和计息规则
目前央行的存款基准利率是非常低的，主要目的还是为了释放资金的流动性。通过降低银行吸储成本，同时银行可以发放低利率的贷款，最终达到降低实体经济从银行融资的成本。
虽然都在呼吁利率市场化，但是根据利率定价规范情况来看，银行对外公布的挂牌利率，都在默契的执行普通存款利率最高上浮50%，大额存单最高也不会超过55% 。
目前全国有近1600家银行业法人机构，同业竞争激烈，吸储揽存压力巨大。
如何提高揽储竞争力是所有银行面临的难题，而存款产品对于储户的吸引力，安全稳定是第一要素，而利率高，流动性强多数银行采取的主要手段。
有些银行以高息甚至变相提高存款利息的方式揽储，却违反了利率定价机制，加剧了银行间的恶意竞争，提高了银行经营成本。
有些银行以提前支取存款靠档计息方式，达到储户对于存款流动性的需求。
但是这些举措，都与央行对于银行存款利率和计息机制背道而驰，违反了央行《储蓄管理条例》。
而通知的下发，银行必须对现有的存款产品利率及执行利率进行整改，高利率或者变相提高存款利率以及靠档计息类产品必然会被清理，对于储户高息、流动性需求无法再得到满足。
根据目前情况来看，其实在2019年末，大部分银行已经取消了靠档计息类存款产品，而根据相关消息，2020年底之前，靠档计息类产品将会被清零。而部分银行通过三方金融平台销售智能存款产品，也已提醒提前支取只能按活期利率计息。
加强存款利率定价机制对于金融机构的硬性约束
从这一点来看，其实最受冲击的，除了违反利率定价机制的银行发售的高利率存款产品，还有高息的“假结构性存款产品”。
高利率存款产品不再多说，假结构性存款主要是指银行发行的结构性存款，其中存款产品部分原本不受利率定价机制约束，因此部分银行过份提高这部分资金的存款利率，比如把一年期利率提升至4%，金融衍生品投资比重忽略不计甚至根本没有。因此这部分结构性存款
而通知也将结构性存款中保底收益率部分（存款部分）也纳入到利率定价机制约束之中，今后结构性存款的整体收益率势必会下降。
总结
《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》本意是为了降低银行发行存款的成本，但最终会造成储户存款利率下降以及丧失存款流动性的风险。
财富公元
“通知”的目的是规范银行理财产品，避免恶意竞争，规避风险。对我们的影响就是“存款收益收紧”。
此次“通知”是通央行于3.10日对外发布的，其中对我们普通储户有影响的有两条:
第一条:降低结构性存款保底收益
我们知道银行有一种存款产品叫:结构性存款。结构性存款的收益由两部分组成，一部分是保底收益，也就是无论所挂靠的投资衍生品的业绩如何，这个收益是保底的，是100%能兑现的；第二部分是分红收益，分红收益多少与所挂靠衍生品的业绩挂钩，业绩好则分红多，业绩差则分红少甚至为0。
按照正常情况，结构性存款的保底收益率应该低于相同期限的银行定存产品收益率。
但是银行间为了竞争揽储，很多银行的结构存款产品收益率都高于一般定存收益率。
因此，此次央行“通知”要求各银行把结构存款保底收益率纳入自律管理范围，以维护银行间正常竞争。
第二条:取消银行定存提前支取靠档计息
根据《储蓄管理条例》的规定:银行定存产品如果全部提前支取，按照活期利率计算收益；如果部分提前支取，提前支取的部分按照活期利率执行，剩余部分按照定存利率执行。
但实际情况是，银行间为了竞争揽储，有的银行定存提前支取采取靠档计息的方式。也就是银行会根据客户实际存入时间以靠近的定存档计算定期利息，剩余的按照活期结算，这样客户收益就能最大化。
但是这一做法明显违反了上文提到的《储蓄管理条例》，是银行间为了竞争揽储的手段。
结语
从以上对“通知”的解读来看，“通知”的目的对银行来说是为了避免银行间为了揽储而“恶意竞争”，降低经营风险。
而从储户角度来讲，无论是取消靠档计息还是降低结构性存款的保底收益率，实际上会造成客户“收益较低”。
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