财道

凡是理财都有风险！理着理着钱就是他们的了？骗子太多！实在不好分辨！还是银行存款来的安全点！

老王老矣

最近，亿联银行刚推出一款名为“利添利A款”的智能存款，把存款利率推向新高度，5年期存款利率最高达到6%，直接秒杀大绝大部分银行理财产品！

面对如此高的利率，大家肯定会有点疑惑，这么高的利率，是存款吗？会不会风险很大啊？要知道，郭树清曾经告诫过大家：“收益率超过6%就要打问号，超过8%就很危险。”

今天我们就来打个问号，看看这可产品到底是神马情况？

先了解一下亿联银行

亿联银行是由中发金控投资管理有限公司和吉林三快科技有限公司（美团）两大民营企业发起，东北首家获批筹建、首家开业的民营银行。2016年12月获批筹建，2017年5月正式开业。秉承“金融生活化”和 “生活互联网+”的服务理念，以金融科技为驱动，充分发挥自身在聚到流量、产品创新、风险控制、资产管理以及信息技术等领域的领先优势，打造“ 普惠大众·赋能生活的智慧银行”。

再看看“利添利A款”智能存款

该产品是亿联银行最新推出的一款5年期智能存款，所谓智能存款，就是互联网银行的一种能够提前支取的创新存款，与普通定期存款的不同之处在于，提前支取可以根据已经存款的时间靠档计算利息。

这款智能存款产品起存金额是1000元，允许提前一次性支取，提前支取的分档计息模式如下：

持有时间 计息方式

小于1天 不计息

大于等于1天-小于1个月 0.455%

大于等于1个月-小于1年 1.75%-1.77%

大于等于1年-小于2年 1.96%-1.99%

大于等于2年-小于3年 2.8%-2.84%

等于3年 3.76%-3.77%

大于3年-小于4年 5.72%-5.87%

大于等于4年-小于5年 5.87%-6.0%

等于5年 6.0%-6.02%

比如张三在2019年3月25日存入10000元，2020年3月35日取出全部本金，实际持有天数为365天，假设支取时复合年和收益率为1.967%，那么本息合计为：10000+10000*1.967%*365÷360=10000+199.43=10199.43元。

根据亿联银行的说明，该产品为标准银行存款，完全按照国家监管要求执行存款保险条款，50万以内100%赔付。这一点是亿联银行在网上公开承诺，应该没有问题，否则人民银行和银保监局会质询的。

关于这款产品，我们可以看到，只有超过3年以上的存款才是有吸引力的，只要存款时间大于3年，利率立刻达到5.7%以上，因此这款产品的设计主要是为了吸引用户的长期存款，比较适合于资金长期闲置的投资者。

互金直通车

最近东北那边的银行频繁作妖。营口沿海银行，营口银行和阜新银行一年期都达到了5%的利率。前两天听说资金出问题被挤兑了。我也挺紧张的，这种小银行到底靠谱不？国务院50W以内赔付，到底能不能落实。扯个三五八年再陪你，通货膨胀率都受不了啊。。。

亚瑟王丨雷恩

民营银行最大的风险就是破产倒闭，2015年以前国家出台存款保险，也就是允许银行倒闭，但是有存款保险，50万以下存款全额赔付。所以民营银行也会享受这一个国家存款保险，如果你是五十万以下的，可以放心购买，因为有存款保险，所以不会出现本金安全性问题。任何投资都有风险，没有任何风险的是不可能的，你说四大行存款就没有风险吗？未来的东西谁也看不见的，世界上其它国家银行破产的例子不胜少数。

所以风险是存在的，看这种风险的大小而己。人生在世，想投资，我个人觉得，不要太过于害怕风险，要自己承受的风险范围投资，分散投资，规避风险就好了。把一部分存到国有银行，一部分存在民营银行，一部分放到基金等等，这些都是能分散风险的方式。

理财有道，看雪之道，有温度的理财观点，回答中肯，点个赞，关个注。

雪之道理财

民营银行的智能存款超过5%以上的也不是很多，只有亿联银行和蓝海银行5年期，其它的都是4.5%左右，人们不敢存民营银行并且质疑的原因，个人认为一是营销模式太新潮，把客户吓得驻足观望；二是利率太高，让客户一度怀疑是理财产品；三是客户的风险意识比以前加强，同时银行的宣传力度不够。亿联银行智能存款利率6%为复合利率，而不是单利，单利还是最高5.45%，存款安全可靠、保本保息。

客户质疑智存的原因

亿联银行的智能存款的利率高达6%，实际上不要说存款收益率，就连同理财产品的年华收益率超过6%都有考虑考虑有没有风险，也不怪客户质疑这到底是什么产品，安全不安全。其一，营销模式为互联网销售，为了节省营销成本、压缩不必要的销售空间，采用线上销售比较符合节约环保的理念，但是创新的东西需要经过时间的检验，客户不敢试水，但是看到有吃螃蟹的客户体验效果后，应该会逐步打消各种疑虑；其二，利率超常规，一般银行存款的利率5年定存差不多也就4.2526%，突然冒出来一个6%的年利率，一下很容易让客户怀疑是理财产品，甚至比理财产品还要高得收益；其三，客户的风险防范意识在加强，经过耳闻所见的各种银行风险，都在仔细甄别银行产品的风险度，银行对智能存款的宣传也不到位，让存款客户对智能存款很陌生。

复合利率

亿联银行年利率在6%的智能存款，是一种复合利率，说白了就是利滚利，在本金和利息到了一定的期限一并再次计算利息，在存款本金投资得到利息回报以后，再次连本带利一并继续投入下一个利息计算的方法。复合利率在计算时每一期本金的数额是不同的，复合利率的计算公式是：S=P（1+i）^n；S终值，P现值，i利率，n存款次数。

智能存款属于安全可靠的存款产品

智能存款和普通定存、大额存单以及其它现金管理产品一样，都属于存款类的产品，保本保息，银行出现风险时客户存款一样受到《存款保险条例》的保护，按照规定赔偿。智能存款大多数产品不约定存款期限，就是在客户支取时，按照实际存款期限对应的存款利率进行计息，比如存了3年零2个月，3年就按用户挂牌利率3年定存计息，2个月就按活期利率计息，靠档计息方便灵活。

【总结】智能存款作为民营银行的一大“杀手锏”，还是一块银行的招牌，但是任重道远，怎么样能够让更多的客户受惠，让广大客户接受互联网营销模式，让更多有闲置资金的居民踊跃到网上选择民营银行智能存款，这方面还需要各家民营银行下功夫，打消客户的疑虑。

财富公元

判断是存款还是理财，有一个很重要的标准，就是看这个产品是否受存款保险保障。

否受存款保险保障，在产品的说明里都会写。

比如你说的亿联银行利率6%的产品，应该是之前京东金融上的职能存款，现在利率已经下降到5.5%了。

在它的产品说明里，就有明确写道：“该产品为标准银行存款，完全按照国家监管要求执行存款保险条款，50万以内100%赔付。”

所以，亿联银行的这款亿联智存，它是受存款保险保障的，是属于存款的，50万以内100%赔付。

但是要注意的是，

所以亿联智存这类智能存款，基本都是一些民营银行的产品，所以破产倒闭的可能性会比大银行高一些，为以防万一，一家银行存款最好不要超过50万。

另外，还要注意的是，这款产品的收益率是是跟持有时间有关的，只有持有满5年才会达到5.5%。

如果你中途取出来，持有时间不同，利率是不一样的。

比如一年内取出来，收益就只有1.75%了。

所以，一定要看清楚，如果你想获得高利率，存进去的钱，最好是未来几年都不会用到的钱，如果一两个月就取出来，那收益也是不高的。

万能的老左

最近关注京东金融的朋友会发现其上架了一款亿联银行6%超高利率产品，收益率之高，让人不免担心其安全性。事实上，这是亿联银行的大胆创新，可以考虑投。

1.亿联银行的出生注定了其产品不平凡。

2.亿联银行这款高息产品属于典型互联网玩法。

亿联银行的出生决定了它与传统银行的玩法会非常不一样，从一年前退出的高利率智能存款产品便可看出。

作为智能银行存款的升级版本，亿联银行近期推出的这款6%产品一经面世变震惊八方。从其产品设计逻辑可以知道，这款产品主要用于吸引更多的新储户，同时为了打响行业知名度，这是值得的，也是互联网常用的打法。

3.这款产品风险低，有需求的朋友可以考虑。

关于产品风险，在产品介绍里面已经明确介绍，这是一款银行存款产品，受保险条例的保护，故这方面不必担心。这款产品的风险来自于监管部门，有可能认为定价太高，造成扰乱市场，但可能性非常小。

美团为亿联银行股东之一，其团队大多具有互联网基因，这款产品的设计很明显带了浓浓的互联网特性。若非要说这款产品的风险，那就是来自政策的风险，因为其收益率实在太高，可能会被叫停，但不会影响之前存款的用户，无需担心。

大南山伯爵，NUS博士后，资深金融人士，用专业的知识、大白话的方式为您科普投资理财知识，让天下没有难懂的金融！欢迎关注、留言交流。

大南山伯爵

亿联银行利率6%的存款产品，首先是一款定期存款产品，不是理财，但6%的利率是有条件的，就是要存满5年，5年以下是没有这么高的利率的。因为之前就关注过这款存款产品，今天就和大家详细介绍一下。

为什么这款产品可以有这么高的利率

大家都知道，以目前的利率水平来说，能达到5%的利率已经算是很高了，那么亿联银行为什么可以给出这么高的利率呢？

首先，是吸纳存款的压力。亿联银行作为一家民营银行，在吸纳存款方面与国有银行是没办法比的，也可以说是先天不足。但银行就是要靠吸纳存款生存的，没有存款就没办法贷款，没有贷款就不能盈利。所以，为吸纳足够的存款，必须要给储户以推动力，而上浮利率就是最直接、最有效的方法。

其次，小银行也有自身优势。银行小，运营成本就会低很多。以国有四大银行为例，他们的网点多、工作人员多，单单在房租水电、人员工资这些方面的开销就是一个天文数字。相对来说，小银行就不会，他们的运营成本要低很多，特别是亿联银行这种互联网银行，运营成本就更加低，所以，他才有可能把利率上浮到6%。

银行是要赚钱的，这种高利率不会一直存在

我在之前回答类似问题时，就表达过这种观点，这种高利率不会一直都在。看题主提问时利率是6%，之后降到了5.88%，就在前几天，我看这款产品的利率是5.68%，而今天我又看了看，已经降到了5.3%。

原因很简单，银行是要赚钱的，之前为了吸纳存款把利率上浮到6%，势必造成很多储户把钱存入，而一旦吸纳的存款足够多了，压力不那么大了，利率自然要下浮。这就好比商家抢占市场份额，刚开始为了抢份额，优惠酬宾，甚至赔本销售，一旦达到目的，慢慢地就要恢复原价。

所以，下次再遇到这样高利率存款的好事，我们一定要抢占先机。因为无论银行大小，都是受银行保险制度保障的，不会有风险，因此，只要确认了是存款产品、利率还比较高，那就大胆存入吧。

以上就是我的回答，希望可以帮助到您。回答问题不易，也希望路过的小伙伴动动小手帮我点赞，我祝您笑口常开、心想事成、多多发财。如有不同观点，也欢迎在下方评论。想学习理财知识的朋友欢迎关注我，让我们一起学习、共同进步！谢谢！

小峰谈理财

理财产品是不接收存款保护条例里５０万的风险保障的，所以说大部分的人因为处于安全的考虑还是会选择定存，而不是理财！只不过对于亿联银行这款６％的产品来说，虽然是理财，但是实际上还是一个存款！

因为根据亿联银行的说明，该产品为标准银行存款，完全按照国家监管要求执行存款保险条款，50万以内100%赔付。这一点是亿联银行在网上公开承诺，应该没有问题，否则人民银行和银保监局会质询的。

不过要注意的是，亿联银行的这个5年期6%的理财是一个复利型理财，而不是单利型！并且对于时间是有着严格的要求的！

持有时间计息方式

小于1天不计息；

大于等于1天-小于1个月0.455%；

大于等于1个月-小于1年1.75%-1.77%；

大于等于1年-小于2年1.96%-1.99%；

大于等于2年-小于3年2.8%-2.84%；

等于3年3.76%-3.77%；

大于3年-小于4年5.72%-5.87%；

大于等于4年-小于5年5.87%-6.0%；

等于5年6.0%-6.02%；

其实呢，单利和复利的区别就在于林滚利还是周期一次性结算的问题！就拿这款亿联银行利率6%的产品来说吧。

我们可以看到当，当产品的时间等于3年的时候，利率是一个3.76%-3.77%的阶段，这个对于目前大部分的银行存款来说，都是一个偏低的水准；

但是当时间大于3年，小于4年的时候，利率立刻变为了5.72%-5.87%，这就非常划算了，远远超过目前市面上大部分的理财收益；

而当时间等于5年的时候，其实就是亿联银行帮你做了一次3年+2年的转存或者1+1+1+1+1的转存，所以利率能够达到6%左右；理论上这个相当于，每年存本取息，然后每年把利息复投5年！

总体来看，关于这款产品，只有超过3年以上的存款才是有吸引力的，只要存款时间大于3年，就算是3年零1天，利率都是立刻可以达到5.7%以上的。因此这款产品的设计主要是为了吸引用户的长期存款，比较适合于资金长期闲置的投资者。

更重要的是还能够享受50万的存款保险条款保障，所以性价比极高！这也可以理解，毕竟民营银行，小型银行想要和传统的大银行竞争，就得拿出“拳头产品”吸引顾客。

琅琊榜首张大仙

亿联银行这款利添A产品,是银行标准存款，是安全的。受国家《存款保险条例》保障的，本息总金额<=50万元是100%刚性兑付的。

不过现在这家银行现在5年的存款利率已没有6%年化利率了，现为5.88%。在亿联银行官方APP上有卖。有钱有朋友还是可以入手的。

好了，说到这。希望能帮到需要的朋友。

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大家好！我是一名中等职业学校的校长。大学期间我学的是财政与金融专业，在办学校的这23年中也积累了很多企业管理经验。

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