近两年来，发达经济体经济增长乏力，全球经济增长缓慢，为刺激经济增长，

那么，高净值人群通过什么类型的金融产品或工具，才能穿越负利率时代，抵御市场“严寒”呢？

▲中国人民银行原行长周小川先生在创新经济论坛上发言

在负利率的大环境下，全球资产配置的主要基调应该是避险和防御。根据贝恩公司和招商银行联合发布的《2019中国私人财富报告》显示，可投资资产在1000万以上的高净值人群避险情绪加强，储蓄及现金的比重增加迅速，对于基金产品和寿险产品投资比重增长迅速。

▲ 数据来源: 招商银行—贝恩公司高净值人群调研分析

因此，中国高净值人群已经意识到全球资产配置和规避市场风险的重要性。在复杂的市场环境中，财富传承、税务规划，风险隔离，大类资产的规划等都将成为高净值人士无法规避的问题。

负利率时代来临，高净值人群如何利用保险让资产保值和升值呢？下面，我们将为大家进行深入解析。

长期以来，美国寿险产品作为全球高净值人群避税避债避险工具，是保护和隔离资产风险，实现资产长久保障和增值最行之有效的手段。从美国寿险产品诞生以来，其产品设计最大的核心价值便是“保障”，既保人，更保资产，也是目前市场环境下最好的美元投资类产品。

美国人寿保险究竟有何特点和优势，能够成为全球高净值人群首要配置的金融产品呢？下面我们将从六个方面，为大家进行介绍。

1、安全性高

◆ 美国人寿保险体系完善

在美国，保险业拥有非常完善的体系。政府规定每个保险公司都必须有充足的风险保证金，若保证金无法承受住风险的冲击，还有再保险公司作为坚实后盾，保障保险公司和保险持有人的合法利益。因此，保险业是美国最有保障的金融产业之一。

◆ 完善的法律保障

美国人寿保险的现金价值是不受官司追讨的，享受司法豁免的保障。通过合理规划，美国人寿保险可实现财富的隐私和隔离，在一定程度上规避企业经营、婚姻变故等风险。

◆ 美国保险公司历史悠久

与其它国家保险业相比，美国保险业可谓历史悠久，众多保险公司都有超过百年的运营经验，保险公司不仅实力雄厚，而且在投保、核保，以及理赔等流程方面非常成熟和完善，找借口和故意拖延受保人理赔的情况极为罕见。

2、产品灵活

美国寿险产品投保简单灵活，领取便捷灵活。高净值人士可以根据自己的需求，灵活设置保障额度、缴费年限等，还可以随时进行保险金的提领，用于养老、子女教育、家庭应急等。

3、收益可观，投资回报潜力巨大

以目前市场上最受全球高净值人士青睐的IUL（指数型万能寿险）为例，其收益与全球股指挂钩，美国标准普尔500指数在过去90年间，平均年回报率10%左右；换句话说，IUL产品平均年收益也在10%左右，其增长潜力巨大，而且产品设置了保底机制，保障了投资安全。

4、保费低廉，产品先进

美国寿险与其它国家寿险产品相比，保费更加低廉，是香港保费的三分之一，是中国大陆保费的五分之一。不仅如此，美国寿险产品更加先进，除了有定期寿险、终身寿险、储蓄分红型寿险，还有投资型和指数型万能寿险，保障和投资功能兼具，能够充分满足高净值人群对于资产保值和增值的需求。

5、保护个人资产隐私，功能强大

全球征税来袭，目前全球已有150多个国家和地区加入CRS《多边税收征管互助公约》，包括15个非主权独立税收管辖区（例如泽西岛、开曼群岛等），对于进行海外资产配置的投资人来说，合理的财税规划已迫在眉睫。美国没有加入CRS，所以高净值人士可以合理隔离个人资产，保护个人资产隐私。

美国寿险是专属于个人的无争议资产，通过科学合理的设计保单，可以实现资产传承，税务规划、养老规划、风险隔离等，利用保单的“杠杆效应”，使资产配置利益最大化，将寿险保单作为“对冲资产”，确保经济下行时资产不受损失。

6、理赔人性化，程序简单便捷

与其它国家人寿产品相比，美国寿险产品理赔附加条款最少，仅有2年内自杀不赔。理赔程序极为简单，只需要填写理赔申请表，提供身故证明原件，将文件快递到保险公司即可，无需前往美国进行理赔。

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